Решение по делу № 2-325/2025 от 26.03.2025 - об оспаривании решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования <ФИО> от <дата> <обезличено> по обращению <ФИО>.

Дело НОМЕР

НОМЕР

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Еманжелинск 26 марта 2024 года

Еманжелинский городской суд Челябинской области в составе:

Председательствующего Лоскутовой Н.С.,

При секретаре Печеркиной Л.Ю.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ООО "Альфа Страхование-Жизнь" об оспаривании решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования ФИО1 от ДАТА <***> по обращению ФИО2,

УСТАНОВИЛ:

ООО "Альфа Страхование-Жизнь", с учетом уточнений, обратилось в суд с заявлением об оспаривании решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования ФИО1 от ДАТА <***> по обращению ФИО2

В основание заявления указано, что Уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций принято решение <***> о взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу потребителя финансовой услуги ФИО2 части страховой премии в размере 139 392,48 руб. С указанным решением заявитель не согласен поскольку: договор страхования не заключен в обеспечение кредита, Указание Банка России НОМЕР-У не распространяется на страхование медицинских расходов. Финансовый уполномоченный вышел за пределы заявленных требований, поскольку согласно претензиям и обращению, Заявитель просила взыскать часть страховой премии пропорционально периоду действия договора страхования по программе «Добровольное медицинское страхование (Программа 1.04)». Однако, финансовым уполномоченным взыскана страховая премия больше заявленной потребителем суммы. А кроме того признание сделок недействительными находится в исключительной компетенции суда (л.д. 5-9, 55-59).

Представитель заявителя ООО "Альфа Страхование-Жизнь" всудебное заседание не явился, извещен, надлежащим образом, о дате, времени и месте судебного заседания (л.д. 65).

Заинтересованное лицо ФИО2 всудебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о дате, времени и месте рассмотрения дела (л.д. 66).

Представитель финансового уполномоченного в судебном заседание в удовлетворении исковых требований просил отказать по основаниям изложенным в письменном отзыве (л.д. 42-52).

Кроме того, в соответствии с ч. 2.1 ст. 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороны извещались посредством размещения соответствующей информации на официальном сайте Еманжелинского городского суда АДРЕС районного суда АДРЕС в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».

Принимая во внимание надлежащее извещение сторон, в соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон.

Суд, исследовав материалы дела, принимая во внимание все фактические обстоятельства, приходит к следующему выводу.

Согласно ст. 22 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» решение финансового уполномоченного должно быть обоснованным и соответствовать требованиям Конституции Российской Федерации, федеральных законов, иных нормативных правовых актов Российской Федерации, нормативных актов Банка России, принципам российского права, в том числе добросовестности, разумности и справедливости.

По результатам рассмотрения обращения финансовый уполномоченный принимает решение о его полном или частичном удовлетворении или об отказе в его удовлетворении.

Решение финансового уполномоченного в течение одного рабочего дня со дня его принятия направляется потребителю финансовых услуг в форме электронного документа, подписанного финансовым уполномоченным усиленной квалифицированной электронной подписью в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, или по ходатайству потребителя финансовых услуг вручается ему на бумажном носителе. При отсутствии фактической возможности направить решение финансового уполномоченного в форме электронного документа, а также по ходатайству потребителя финансовых услуг указанное решение вручается ему на бумажном носителе или направляется на почтовый адрес, указанный в обращении.

Решение финансового уполномоченного также доводится до финансовой организации в течение одного рабочего дня со дня его принятия через личный кабинет финансовой организации, ведение которого осуществляется Банком России или службой обеспечения деятельности финансового уполномоченного, или по электронной почте.

Согласно ст. 23 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» решение финансового уполномоченного вступает в силу по истечении десяти рабочих дней после даты его подписания финансовым уполномоченным.

Решение финансового уполномоченного подлежит исполнению финансовой организацией не позднее срока, указанного в данном решении, за исключением случаев приостановления исполнения данного решения, предусмотренных настоящим Федеральным законом. Срок исполнения решения финансового уполномоченного устанавливается данным решением с учетом особенностей правоотношений, участником которых является потребитель финансовых услуг, направивший обращение, не может быть менее десяти рабочих дней после дня вступления в силу данного решения и не может превышать тридцать дней после дня вступления в силу данного решения.

В силу ст. 26 Федерального закона № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Согласно ст. 22 ФЗ от 04 июня 2018г. № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» решение финансового уполномоченного должно быть обоснованным и соответствовать требованиям Конституции Российской Федерации, федеральных законов, иных нормативных правовых актов Российской Федерации, нормативных актов Банка России, принципам российского права, в том числе добросовестности, разумности и справедливости.

Как разъяснено в абзаце десятом ответа на вопрос 5 Разъяснений по вопросам, связанным с применением Федерального закона от ДАТА № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 18 марта 2020 года, если суд придет к выводу о том, что финансовым уполномоченным требования потребителя удовлетворены в большем, чем это положено по закону, объеме, суд изменяет решение финансового уполномоченного в соответствующей части.

В судебном заседании установлено, что ДАТА между АО «АЛЬФА-БАНК» и Заявителем заключен кредитный договор <***> (далее - Кредитный договор).

ДАТА между Финансовой организацией и Заявителем был заключен договор страхования и Заявителю выдан полис-оферта добровольного медицинского страхования (Программа 1.04) <***> со сроком страхования 60 месяцев.

Договор страхования заключен в соответствии с Правилами добровольного комплексного медицинского страхования и страхования от несчастных случаев и болезней в редакции, действующей на дату заключения договора страхования и программой страхования 4 (приложение НОМЕР к договору страхования), программой страхования «Альфа Медицина» (приложение НОМЕР к договору страхования).

Страховым риском в соответствии с условиями договора страхования является возникновение обстоятельств, требующих оказания медицинских и/или медико-сервисных услуг застрахованному при амбулаторном и/или стационарном обследовании, дистанционных консультациях и/или дистанционном наблюдении, и/или лечении в соответствии с условиями программы страхования, медицинской программы (риск «ДМС»).

В соответствии с условиями договора страхования страховая сумма установлена в размере 596 000 руб., страховая премия установлена в размере 139 392,48 руб.

ДАТА заявитель обратился в финансовую организацию с заявлением о расторжении договора страхования, а также о возврате страховой премии.

Согласно справке, выданной АО «АЛЬФА-БАНК», задолженность по кредитному договору погашена в полном объеме ДАТА.

ДАТА финансовая организация письмом НОМЕР уведомила заявителя об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленного требования.

ДАТА заявитель обратился в финансовую организацию с заявлением о расторжении договора страхования, а также о возврате страховой премии в связи с введением в заблуждение.

ДАТА финансовая организация электронным письмом НОМЕР уведомила заявителя об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленного требования.

Проанализировав условия кредитного договора, договора страхования и правила, финансовый уполномоченный пришел к выводу, что договор страхования заключен не в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, поскольку в зависимости от его заключения заемщиком кредитором не предлагались разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части полной стоимости потребительского кредита (займа), а так же, что заявителю не была своевременно предоставлена надлежащая информация о договоре страхования, заявитель не имел возможности оценить необходимость приобретения конкретной услуги и сделать правильный выбор, в связи с чем понес убытки в размере стоимости услуги, которые подлежат взысканию с Финансовой организации и удовлетворил исковые требования взыскав с с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу ФИО2 страховую премию в размере 139 392,48 руб.

Суд соглашается с указанными выводами по следующим основаниям.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац первый пункта 3 статьи 958 ГК РФ).

Согласно абзацу второму пункта 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено законом или договором страхования.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных положений статей 421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК Российской Федерации и касающихся возможности возврата страховой премии.

Пунктом 1 Указания Банка России от ДАТА НОМЕР-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее - Указание НОМЕР-У) установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания НОМЕР-У) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием НОМЕР-У, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с пунктом 8.2 Правил страхования договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, в следующих случаях: - просрочки уплаты страхователем очередного страхового взноса; - исполнения страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме. Договор страхования прекращается при этом на дату исполнения; - отказа страхователя от догов ора страхования. Договор прекращается с даты, указанной в письменном заявлении страхователя об отказе от договора страхования, но не ранее даты предоставления заявления страховщику; - ликвидации страховщика в установленном законодательством Российской Федерации порядке. Договор страхования прекращается с даты внесения соответствующей записи в Единый государственный реестр юридических лиц; - признания договора страхования недействительным по решению суда.

Договор страхования прекращается с даты, указанной в решении суда; - по соглашению сторон. Договор страхования прекращается с даты, указанной в соглашении; - смерти застрахованного в течение срока страхования, не являющейся страховым случаем. Договор страхования прекращается с даты смерти застрахованного; - смерть страхователя-физического лица или ликвидация страхователя- юридического лица, если только обязанность страхователя по уплате страховой премии (страховых взносов) не была исполнена в полном объеме и / или иное лицо не приняло на себя права и обязанности по Договору страхования. Договор страхования прекращается с даты смерти страхователя- физического лица либо с даты внесения соответствующей записи в единый государственный реестр юридических лиц в отношении страхователя- юридического лица; - в других случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации.

Пунктом 8.3 Правил страхования установлено, что если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя-физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю-физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя - физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

Согласно пункту 8.4 Правил страхования, если иное не предусмотрено договором страхования, в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся одновременно страхователем и застрахованным по договору добровольного страхования заемщика при предоставлении потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховая премия подлежит возврату страхователю за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при условии отсутствия событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

Данное условие действует только в отношении договоров страхования от несчастных случаев и болезней и договоров добровольного комплексного медицинского страхования и страхования от несчастных случаев и болезней в части страхования от несчастных случаев и болезней. На договоры добровольного медицинского страхования, договоры добровольного комплексного медицинского страхования и страхования от несчастных случаев и болезней в части добровольного медицинского страхования данное условие не распространяется.

Согласно пункту 8.7 Правил страхования в случае непредоставления, предоставления страхователю неполной или недостоверной информации о договоре добровольного страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, если это прямо предусмотрено Законодательством Российской Федерации, при условии отсутствия событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

Пунктом 8.8 Правил страхования установлено, что если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных пунктами 8.3 - 8.7 Правил страхования, при расторжении договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

ДАТА заявитель обратился в финансовую организацию с заявлением о расторжении Договора страхования.

Согласно части 12 статьи 11 Федерального закона от ДАТА № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон № 353-ФЗ) в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения данной части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно части 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ договор страхования, заключенный в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) - договор страхования, в зависимости от заключения заемщиком которого кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В соответствии с пунктом 4.1 Кредитного договора стандартная процентная ставка по Кредитному договору составляет 34,99 % годовых.

В соответствии с пунктом 4.1.1 Кредитного договора процентная ставка на дату заключения Кредитного договора составляет 14,99 % годовых.

Процентная ставка по Кредитному договору равна разнице между стандартной процентной ставкой (пункт 4.1 Кредитного договора) и суммой предоставляемых заемщику дисконтов: - в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям пункта 18 Кредитного договора и влияющего на размер процентной ставки по договору выдачи кредита наличными (далее - добровольный договор страхования), в размере 15,00 % годовых (далее - дисконт 1), и - в случае оформления услуги «Выгодная ставка» (далее - Услуга) в размере 5,00 % годовых (далее - дисконт 2).

В соответствии с пунктом 4.1.2 Кредитного договора, в случае отсутствия добровольного договора страхования и (или) несоответствия заключенного заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в пункте 18 Кредитного договора, и (или) непредставления в банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему в указанный в пункте 18 Кредитного договора срок, при условии наличия действующей Услуги, начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по договору выдачи кредита наличными, и на весь оставшийся срок действия договора выдачи кредита наличными по договору выдачи кредита наличными подлежит применению процентная ставка 29,99 % годовых, которая равна разнице между стандартной процентной ставкой (пункт 4.1 Кредитного договора) и дисконтом 2, в размере 5,00 % годовых. Если указанные обстоятельства, связанные с невыполнением пункта 18 Кредитного договора, наступают непосредственно в дату очередного ежемесячного платежа, под «датой ближайшего ежемесячного платежа» понимается дата такого ежемесячного платежа. Повторное предоставление заемщику дисконта 1, предусмотренного пунктом 4.1.1 Кредитного договора, не предусмотрено.

Согласно пункту 10 Кредитного договора обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору отсутствует.

Согласно пункту 11 Кредитного договора к целям использования Заемщиком потребительского кредита отнесена, в том числе, добровольная оплата страховой премии по Договору страхования кредитными средствами.

Пунктом 18 Кредитного договора предусмотрено, что для применения дисконта, предусмотренного пунктом 4 Кредитного договора, Заявитель оформляет добровольный договор страхования, который отвечает, в том числе, следующим требованиям:

А) по добровольному договору страхования на срок страхования, указанный в подпункте «Г» пункта 18 Кредитного договора, должны быть застрахованы страховые риски: «Смерть застрахованного (заемщика) в течение срока страхования», в том числе в результате болезни (риск «Смерть заемщика»); «Установление застрахованному (заемщику) инвалидности 1-й группы в течение срока страхования», «Установление застрахованному (заемщику) инвалидности 2-й группы в течение срока страхования», в том числе в результате болезни (совместно - риск «Инвалидность заемщика»).

При этом договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате воздействия на Застрахованного радиации или радиоактивного заражения.

Страховым риском в соответствии с условиями Договора страхования является возникновение обстоятельств, требующих оказания медицинских и/или медико-сервисных услуг застрахованному при амбулаторном и/или стационарном обследовании, дистанционных консультациях и/или дистанционном наблюдении, и/или лечении в соответствии с условиями Программы страхования, медицинской программы (риск «ДМС»).

На основании изложенного суд соглашается с выводами финансового уполномоченного о том, что договор страхования заключен не в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, поскольку в зависимости от его заключения заемщиком кредитором не предлагались разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части полной стоимости потребительского кредита (займа).

Так же суд соглашается и с выводами финансового уполномоченного о том, что потребителю не была своевременно предоставлена надлежащая информация о договоре страхования, и он не имел возможности оценить необходимость приобретения конкретной услуги и сделать правильный выбор, в связи с чем понес убытки в размере стоимости услуги, которые подлежат взысканию с Финансовой организации.

Так из заявления потребителя а ООО "Альфа Страхование-Жизнь" от ДАТА следует, что при выяснении условий в колл-центре, установлено полностью идентичные условия с уже имеющимся договором страхования потребителя оплаченного его работодателем.

В повторном заявлении в ООО "Альфа Страхование-Жизнь" потребитель указал, что продукт ему продан под видом страхования жизни от инвалидности, смерти и невозможности выплачивать кредит, однако при звонке в колл-центр выяснилось, что у него простой полис ДМС.

Введение потребителя в заблуждение относительно полноты представленной информации так же указано при обращении к финансовому уполномоченному.

Частью 1 ст. 5 Федерального закона от ДАТА N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите (займе)) предусмотрено, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит данному Федеральному закону.

Согласно ч. 2 ст. 7 указанного Закона, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается.

Исходя из целей и смысла данных положений Закона о потребительском кредите (займе), заемщик должен быть информирован кредитной организацией обо всех дополнительных услугах (в том числе оказываемых третьими лицами), которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

С ДАТА ч. 2 ст. 7 данного Закона действует в редакции, содержащей указание на то, что проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается. Данное изменение носит уточняющий характер, дополняя, но, не изменяя смысла нормы в более ранней редакции. В заявление о получении потребительского кредита и договор потребительского кредита включается информация только о тех услугах кредитора, которые являются обязательными для заемщика (необходимыми для заключения кредитного договора) (ст. 5 Закона).

На реализацию этого нормативного положения направлен, в частности, п. 16 ч. 4 ст. 5 Закона о потребительском кредите (займе), согласно которому кредитором в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет") должна размещаться следующая информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа): информация об иных договорах, которые заемщик обязан заключить, и (или) иных услугах (работах, товарах), которые он обязан приобрести в связи с договором потребительского кредита (займа), а также информация о возможности заемщика согласиться с заключением таких договоров и (или) приобретением таких услуг (работ, товаров) либо отказаться от них.

Согласно п. п. 9, 15 ч. 9 ст. 5 Закона о потребительском кредите (займе) индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа): услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Статьей 10 Закона о защите прав потребителей предусмотрено, что изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно п. 3 ст. 16 указанного Закона согласие потребителя на выполнение дополнительных работ (оказание дополнительных услуг) за плату оформляется продавцом (исполнителем, владельцем агрегатора) в письменной форме, если иное не предусмотрено законом. Обязанность доказать наличие такого согласия или обстоятельства, в силу которого такое согласие не требуется, возлагается на продавца (исполнителя, владельца агрегатора).

Условия договора подлежат толкованию в системной взаимосвязи с основными началами гражданского законодательства, закрепленными в ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, другими положениями Гражданского кодекса Российской Федерации, законов и иных актов, содержащих нормы гражданского права (ст. ст. 3, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При толковании условий договора в силу абз. 1 ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений (буквальное толкование). Такое значение определяется с учетом их общепринятого употребления любым участником гражданского оборота, действующим разумно и добросовестно (п. 5 ст. 10, п. 3 ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации), если иное значение не следует из деловой практики сторон и иных обстоятельств дела.

Условия договора подлежат толкованию таким образом, чтобы не позволить какой-либо стороне договора извлекать преимущество из ее незаконного или недобросовестного поведения (п. 4 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Исходя из абз. 1 ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации значение условия договора устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Условия договора толкуются и рассматриваются судом в их системной связи и с учетом того, что они являются согласованными частями одного договора (системное толкование). Толкование условий договора осуществляется с учетом цели договора и существа законодательного регулирования соответствующего вида обязательств.

В п. 45 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДАТА N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора" разъяснено, что по смыслу абз. 2 ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при неясности условий договора и невозможности установить действительную общую волю сторон иным образом толкование условий договора осуществляется в пользу контрагента стороны, которая подготовила проект договора либо предложила формулировку соответствующего условия. Пока не доказано иное, предполагается, что такой стороной было лицо, профессионально осуществляющее деятельность в соответствующей сфере, требующей специальных познаний (например, банк по договору кредита, лизингодатель по договору лизинга, страховщик по договору страхования и т.п.).

Таким образом, из Закона о потребительском кредите (займе) и официальных разъяснений Центрального банка России прямо следует запрет на включение в заявление-анкету на получение потребительского кредита и в индивидуальные условия договора перечня платных услуг кредитора или третьих лиц, если получение таких услуг или заключение каких-либо договоров не является условием заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения.

С учетом приведенных положений проставление кредитором отметки о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг в заявлении-анкете означает, что согласие заемщика на получение данных услуг является условием заключения договора потребительского кредита (займа), которое ставит его в невыгодное положение и нарушает права как потребителя.

Поскольку договоры страхования для применения дисконта и по программе "Добровольное медицинское страхование", и по программе "Страхование жизни и здоровья" включены в Индивидуальные условия договора потребительского кредита (п. 11 - цели использования заемщиком потребительского кредита, п. 18 - договоры, заключение которых не является обязательным, но является основанием для получения заемщиком дисконта), именно на банке, как на профессиональном участнике рынка финансовых услуг, как на агенте страховщика, лежала обязанность предоставить потребителю полную и достоверную информацию о дополнительной услуге, приобретаемой потребителем за счет кредитных средств.

Между тем весь пакет документов предложен кредитором к подписанию одной электронной подписью, что является нарушением п. 18 ст. 5 Закона о потребительском кредите (займе), предусматривающим обязанность кредиторов предоставить заемщикам возможность в письменной форме дать свое согласие на заключение договора на оказание дополнительной услуги страхования третьим лицом в заявлении о предоставлении потребительского кредита, то есть до его заключения.

По мнению суда подписание одной электронной подписью несколько юридически значимых документов, свидетельствует о нарушении прав потребителя именно в части надлежащего информирования его о предлагаемой дополнительной услуге, что, в свою очередь, влияет на свободу волеизъявления потребителя. Сведений о направлении ФИО2 текстов договоров страхования для ознакомления до заключения кредитного договора не представлено.

Поскольку при заключении кредитного договора банком до ФИО2 не была доведена достоверная информации, позволяющая оценить необходимость заключения двух договоров страхования, то суд соглашается с выводами финансового уполномоченного.

Исходя из вышеизложенного, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для отмены оспариваемого решения финансового уполномоченного, поскольку все действия по заключению кредитного договора и выбору дополнительных услуг страхования были совершены одним действием - путем введения цифрового кода, направленного банком заемщику посредством СМС-сообщения, что свидетельствует об отсутствии у заемщика ФИО2 возможности повлиять на формирование индивидуальных условий кредитного договора и выразить согласие/несогласие на предоставление дополнительных платных услуг страхования. Поскольку согласие заемщика на оказание дополнительной платной услуги по страхованию до подписания кредитного договора в нарушение ч. 2 ст. 7 Закона о потребительском кредите (займе) получено не было, то оказанные услуги, в результате которых ФИО2 стал застрахованным лицом по спорному договору страхования и не мог дать согласие на заключение кредитного договора без их получения, являются навязанными.

В соответствии с пунктом 1 статьи 12 Закона НОМЕР, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Согласно статье 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.

Если включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, повлекло причинение убытков потребителю, они подлежат возмещению продавцом (изготовителем, исполнителем, импортером, владельцем агрегатора) в полном объеме в соответствии со статьей 13 настоящего Закона.

К недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, в силу ч. 2 ст. 16 того же закона относятся:

1) условия, которые предоставляют продавцу (изготовителю, исполнителю, уполномоченной организации или уполномоченному индивидуальному предпринимателю, импортеру, владельцу агрегатора) право на односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение условий обязательства (предмета, цены, срока и иных согласованных с потребителем условий), за исключением случаев, если законом или иным нормативным правовым актом Российской Федерации предусмотрена возможность предоставления договором такого права;

2) условия, которые ограничивают право потребителя на свободный выбор территориальной подсудности споров, предусмотренный пунктом 2 статьи 17 настоящего Закона;

3) условия, которые устанавливают для потребителя штрафные санкции или иные обязанности, препятствующие свободной реализации права, установленного статьей 32 настоящего Закона;

4) условия, которые исключают или ограничивают ответственность продавца (изготовителя, исполнителя, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера, владельца агрегатора) за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по основаниям, не предусмотренным законом;

5) условия, которые обусловливают приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), в том числе предусматривают обязательное заключение иных договоров, если иное не предусмотрено законом;

6) условия, которые предусматривают выполнение дополнительных работ (оказание дополнительных услуг) за плату без получения согласия потребителя;

7) условия, которые ограничивают установленное статьей 16.1 настоящего Закона право потребителя на выбор способа и формы оплаты товаров (работ, услуг);

8) условия, которые содержат основания досрочного расторжения договора по требованию продавца (исполнителя, владельца агрегатора), не предусмотренные законом или иным нормативным правовым актом Российской Федерации;

9) условия, которые уменьшают размер законной неустойки;

10) условия, которые ограничивают право выбора вида требований, предусмотренных пунктом 1 статьи 18 и пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, которые могут быть предъявлены продавцу (изготовителю, исполнителю, уполномоченной организации или уполномоченному индивидуальному предпринимателю, импортеру) при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг) ненадлежащего качества;

11) условия, которые устанавливают обязательный досудебный порядок рассмотрения споров, если такой порядок не предусмотрен законом;

12) условия, которые устанавливают для потребителя обязанность по доказыванию определенных обстоятельств, бремя доказывания которых законом не возложено на потребителя;

13) условия, которые ограничивают потребителя в средствах и способах защиты нарушенных прав;

14) условия, которые ставят удовлетворение требований потребителей в отношении товаров (работ, услуг) с недостатками в зависимость от условий, не связанных с недостатками товаров (работ, услуг);

15) иные условия, нарушающие правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей.

Поскольку ООО "Альфа Страхование-Жизнь" не была своевременно предоставлена надлежащая информация о договоре страхования ФИО2, ключевой информационный документ не содержит информацию предусмотренную в абзаце 2 п. 7 Указания Банка России НОМЕР-У, последний не имел возможности оценить необходимость приобретения конкретной услуги и сделать правильный выбор, в связи с чем понес убытки в размере стоимости услуги, которые подлежат взысканию с Финансовой организации.

Установив нарушение прав потребителя, финансовый уполномоченный обоснованно пришел к выводу о взыскании убытков в объеме страховой премии.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении заявления ООО "Альфа Страхование-Жизнь" об оспаривании решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования ФИО1 от ДАТА <***> по обращению ФИО2 - отказать.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий Н.С. Лоскутова

Мотивированное решение составлено ДАТА5