Дело № 2-1217/2023
24RS0028-01-2023-000524-47
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
18 июля 2023 года г. Красноярск
Кировский районный суд города Красноярска,
в составе председательствующего судьи Резникова Ю.Е.,
с участием истца ФИО1,
представителя ответчика ООО СК «Сбербанк страхование» ФИО2 посредством ВКС-связи,
представителя третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования, - департамента городского хозяйства администрации г. Красноярска ФИО3,
при секретаре Андреевой О.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование» о взыскании суммы страхового возмещения, морального вреда, неустойки, штрафа,
установил:
ФИО1 обратилась с иском к ООО СК «Сбербанк страхование» о взыскании суммы страхового возмещения по договору страхования недвижимого имущества (ипотеки) в размере 1 099 881,55 рублей, морального вреда в размере 100 000 рублей, неустойки в размере 100 000 рублей, штрафа в размере 100 0000 рублей. Требования мотивированы тем, что между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключен кредитный договор на приобретение объекта недвижимости – квартиры по адресу: <адрес> Во исполнение кредитного договора истцом 10.12.2016 с ООО СК «Сбербанк страхование» заключен договор страхования указанной квартиры, выдан полис страхования недвижимого имущества (ипотеки). Договор страхования заключался также в период с 2018 по 2022 гг. В период действия договора страхования распоряжением администрации г. Красноярска от 13.02.2017 № 14-гх многоквартирный дом по адресу: <адрес>, признан аварийным и подлежащим сносу. В соответствии с заключением ООО «Строймастер» причиной признания дома аварийным является физический износ. При обращении с заявлением о выплате страхового возмещения в связи с наступлением страхового случая ответчиком направлено письмо об отказе со ссылкой на отсутствие страхового случая, с которым истец не согласилась и обратилась в суд с данными исковыми требованиями.
В судебном заседании истец поддержала заявленные требования в полном объеме по изложенным в иске основаниям, также представила дополнительные пояснения. Представитель ответчика возражала против удовлетворения заявленных требований, представила суду письменные возражения. Представитель третьего лица – департамента городского хозяйства администрации г. Красноярска, возражала против заявленных требований, дополнительно пояснив, что дом признан аварийным, решение о признании его таковым является законным и обоснованным.
Выслушав доводы представителей сторон, исследовав материал дела, суд приходит к следующим выводам.
В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ либо одностороннее изменение обязательств не допускается.
В соответствии с положениями п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
В соответствии с ч. 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. Признание события страховым случаем возможно только при установлении всех обстоятельств страхового случая, а именно: факта возникновения риска, от которой производится страхование, факта причинения вреда и причинно-следственной связи между ними.
Согласно ст. 942 ГК РФ условия имущественного страхования определяются в заключенном сторонами договоре.
В соответствии с ч. ч. 1, 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
Как следует из материалов дела и установлено, судом 03.12.2014 ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключили кредитный договор на сумму 2 000 000 рублей сроком на 180 месяцев для приобретения объекта недвижимости – жилого помещения по адресу: г. <адрес> В соответствии с пп. 2 п. 9 Индивидуальных условий кредитования на заемщика возложена обязанность заключения договоров страхования объектов недвижимости, оформляемых в залог, в соответствии с п. 4.4.2 Общих условий кредитования.
В соответствии с п. 9.2 и п. 9.3 кредитного договора, заемщик обязуется заключить договор страхования объекта недвижимости, оформляемого в залог в соответствии с 4.4.2 Общих условий кредитования, на условиях определяемых выбранной заемщиком страховой компанией из числа соответствующих требованиям кредитора.
Согласно п. 10 кредитного договора в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщик предоставляет кредитору залог – объект недвижимости: квартира, находящаяся по адресу: <адрес>
Во исполнение п. 9 кредитного договора ФИО1 10.12.2016 заключен с ООО СК «Сбербанк Страхование» договор страхования имущества – квартиры, по адресу: <адрес> Выдан полис страхования недвижимого имущества (ипотеки) №. 001 №.
Из полиса страхования недвижимого имущества следует, что между страховщиком ООО СК «Сбербанк Страхование» и ФИО1 заключен договор страхования в отношении имущества (вышеуказанной квартиры), которое находится в залоге у ПАО Сбербанк в рамках кредитного договора от 03.12.2014 № 119167.
По настоящему договору страхования (полису) страховым случаем является повреждение, гибель или утрата застрахованного имущества вследствие: пожара, удара молнии, взрыва газа, употребляемого для бытовых надобностей; падение на застрахованное имущество летающих объектов или их обломков, грузов; стихийные бедствия; взрыв паровых котлов, газохранилищ, газопроводов, машин, аппаратов и других аналогичных устройств; повреждение застрахованного имущества водой из водопроводных, канализационных, отопительных систем и систем пожаротушения; противоправные действия третьих лиц; наезд транспортного средства, а также навал судна на застрахованное имущество; внезапное и непредвиденное падение на застрахованное имущество деревьев иди их частей (за исключением сухостоя), опор линии электропередач, средств наружной рекламы и других неподвижных предметов, находящихся в непосредственной близости от застрахованного имущества; конструктивные дефекты застрахованного имущества.
Правила страхования имущества и общие условия страхования по полису страхования недвижимого имущества (ипотеки) опубликованы в общем доступе на сайте сети «Интернет» - sberbankins.ru.
Выгодоприобретателем по настоящему разделу полиса является ПАО Сбербанк. Срок действия полиса определен с 10.12.2016 по 09.01.2018.
Ответчиком не оспаривается факт внесения истцом суммы страховой премии, заключения и действие самого договора страхования.
Согласно заключению межведомственной комиссии от 09.02.2017 № 645 с учетом технического заключения ООО «Строймастер» вышеуказанный дом признан аварийным и подлежащим сносу на основании абз. 2 п. 33 Постановления Правительства РФ от 28.01.2006 № 47 в связи с физическим износом 74% в процессе эксплуатации здания в целом или отдельными его частями, эксплуатационных характеристик, приводящих к снижению до недопустимого уровня надежности здания, прочности и устойчивости строительных конструкций и оснований.
Распоряжением администрации г. Красноярска от 13.02.2017 № 14-гх многоквартирный дом по адресу: <адрес> признан аварийным и подлежащим сносу.
15.03.2022 ФИО1 обратилась к ответчику с заявлением по событию, имеющему признаки страхового случая. За дату события принимается дата заключения межведомственной комиссии – 09.02.2017. В указанную дату действовал договор страхования от 10.12.2016 №№. 001 № и условия страхования по полису страхования недвижимого имущества (ипотеки), утвержденные приказами от 22.06.2015 с изменениями и дополнениями от 28.09.2015, 22.10.2015, 19.02.2016, 23.05.2016, 30.06.2016.
Уведомлением от 08.04.2022 № 449/456/32 ООО СК «Сбербанк страхование» отказало в признании случая страховым и выплате страхового возмещения.
Разрешая спор, исследовав представленные доказательства, в том числе условия договора, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований.
Как следует из материалов дела, страховым случаем по договору страхования является повреждение, гибель или утрата застрахованного имущества вследствие указанных в полисе страхования рисков, в т.ч. конструктивные дефекты застрахованного имущества. Под конструктивным дефектом понимаются дефекты внутренних и внешних несущих конструкций, существенных для устойчивости застрахованного имущества (здания, жилого помещения, сооружения, постройки), обусловленные исключительно нарушением норм и правил производства строительных работ (п. 2.2.9.1 Условий страхования).
Повреждение или уничтожение повреждение или уничтожение застрахованного имущества по данному риску является страховым случаем только при одновременном выполнении следующих обстоятельств: - имеет место физическое повреждение или разрушение (а равно неизбежная либо предотвратимая только путем проведения капитального ремонта угроза такого разрушения или повреждения) конструктивных элементов (фундамента, колонн, перекрытий, балок, несущих стен и т.д.) застрахованного имущества или здания, сооружения, постройки, в котором расположено застрахованное имущество (при страховании помещений), вследствие неизвестных Страхователю на момент заключения Полиса страхования конструктивных дефектов; - застрахованное имущество или его часть уполномоченным органом в установленном порядке признано непригодным для дальнейшей эксплуатации либо пригодным для дальнейшей эксплуатации только после проведения капитального ремонта; - причиной признания застрахованного имущества непригодным для дальнейшей эксплуатации либо пригодным для дальнейшей эксплуатации после проведения капитального ремонта явились конструктивные дефекты (п. 2.2.9.2 Условий страхования).
Согласно заключению ООО «Строймастер»», по результатам выводов которой межведомственной комиссией дом признан аварийным, осуществлено детальное (инструментальное) обследование строительных конструкций дома, расположенного по адресу: г. <адрес>, зафиксирован физический износ строительных конструкций жилого дома 74 %. Дополнительно фиксируются моральный и физический износ элементов, деструкция бетона вследствие систематического замачивания, коррозия балок балконов, поражение гнилью элементов стропильной системы. Названным заключением не установлено и не подтверждено повреждение в результате нарушения норм и правил производства строительных работ.
С указанным заключением согласилась ФИО1, пояснив суду, что с выводами заключения ООО «Строймастер» (шифр 164-16-ОР) согласна, под сомнение их не ставит.
На основании представленных доказательств суд приходит к выводу, что разрушения конструкций многоквартирного дома по адресу: <адрес>, повлекшие его аварийное состояние не являются следствием нарушения норм и правил производства строительных работ (технологии выполнения работ в процессе строительства дома), как это указано в полисе страхования, в Комплексных правилах страхования, в связи с чем отсутствуют основания для признания случая страховым.
При таких обстоятельствах у суда отсутствуют основания для удовлетворения исковых требований ФИО1
На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
решил:
в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование» о взыскании суммы страхового возмещения, морального вреда, неустойки, штрафа отказать.
Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Кировский районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме.
Судья Ю.Е. Резников
Мотивированное решение суда изготовлено 25.07.2023.