Решение по делу № 2-639/2023 от 26.09.2023

Дело №2-639/2023

УИД 48RS0005-01-2022-001923-42

Решение

Именем Российской Федерации

26 сентября 2023 г. г. Липецк

Липецкий районный суд Липецкой области в составе:

председательствующего судьи Риффель В.В.,

при секретаре Евстафьевой А.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании страховой выплаты, штрафа, компенсации морального вреда,

установил:

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании страховой выплаты, штрафа, компенсации морального вреда, указывая на то, что 01.04.2020 между ним и ответчиком был заключен договор страхования, по которому он является выгодоприобретателем. Истец принятые обязательства по договору страхования исполнил, выплатив ответчику страховую премию. В соответствии с договором страхования страховщик принял на себя обязательства за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателю в порядке и на условиях, установленных договором. По условиям договора страхования его предметом является, в том числе, неполучение застрахованным лицом ожидаемых доходов в результате прекращения в период действия договора страхования контракта между застрахованным лицом и контрагентом по основаниям, предусмотренным особыми условиями. Страховая сумма установлена в размере 1 973 674 руб. Истцом в адрес ответчика было направлено заявление о наступлении страхового случая с требованием выплаты страхового возмещения с приложением полного комплекта документов. После рассмотрения представленных документов и полученных ответов на запросы страховщик принял решение об отказе в страховой выплате. В ответе на заявление ответчик указал, что в выплате страховой суммы отказано по причине несвоевременной регистрации в качестве безработного в Государственной службе занятости населения. Полагает, что данный отказ является незаконным. Данным отказом ему причинен моральный вред, который он оценивает в размере 50 000 руб. Просит взыскать с ответчика в свою пользу страховую сумму в размере 1 973 674 руб., штраф, компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб., судебные расходы в размере 70 000 руб.

В последующем истец уточнил размер исковых требований и просил взыскать с ответчика в свою пользу страховую сумму в размере 1 237 653,94 руб., штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50% от присужденной судом суммы, компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб., судебные расходы в размере 70 000 руб.

В судебном заседании истец ФИО1, его представитель по доверенности ФИО2 поддержали исковые требования, ссылаясь на доводы, изложенные в исковом заявлении.

Представитель ответчика ПАО СК «Росгосстрах» по доверенности ФИО3 просила в удовлетворении иска отказать в полном объеме, ссылаясь на доводы, изложенные в представленных письменных возражений, из которых следует, что ФИО1 не соблюдены обязанности, предусмотренные договором, правилами и особыми условиями договора страхования, вследствие чего заявленное им событие не является страховым случаем. Также указала, что истцом не соблюден досудебный порядок урегулирования спора, отсутствуют основания применения к страховщику штрафных санкций и взыскании компенсации морального вреда.

Выслушав истца и его представителя, представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, оценив представленные доказательства в их взаимосвязи и совокупности, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований по следующим основаниям.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 4 статьи 4 Закона об организации страхового дела, объектами страхования финансовых рисков в имущественном страховании могут быть имущественные интересы страхователя (застрахованного лица), связанные с риском неполучения доходов, возникновения непредвиденных расходов физических лиц, юридических лиц (страхование финансовых рисков).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу п. 2 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, как предусмотренный законом, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

На основании п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом или иными правовыми актами (императивными нормами), действующими в момент его заключения.

Статья 942 ГК РФ предусматривает, что характер события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страховой случай) является существенным условием договора страхования, в связи с чем в договоре страхования стороны обязаны определить, какие события относятся к страховому случаю и именно участники договора страхования могут любое возможное событие (обладающее признаками вероятности и случайности) определить в качестве страхового случая. Данная норма является императивной и не может игнорироваться при заключении договора страхования.

В силу положений п. п. 1, 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

Судом установлено, что между ФИО1 и ПАО СК «Росгосстрах» был заключен договор добровольного страхования и 01.04.2020 выдан страховой полис стандарт плюс №

В силу положений ст. 943 ГК РФ условия страхования были определены сторонами на условиях и в соответствии с Особыми условиями, являющимися неотъемлемой частью Договора страхования (Полиса).

Особые условия подготовлены на основании Правил страхования от несчастных случаев №, Правил страхования финансовых рисков, связанных с непредвиденной утратой физическими лицами дохода в результате потери работы (источника дохода) № в редакциях, действующих на момент заключения Договора страхования.

На основании п. 9.1.1. Правил № Страховщик обязан ознакомить Страхователя с Правилами страхования и условиями Договора страхования.

Особые условия Страхователю прочитаны, понятны, и ФИО1 с ними согласен, о чем свидетельствует его подпись.

На основании п. 1.2.1 Особых условий - Договор страхования - соглашение между страхователем и страховщиком, в соответствии с условиями которого Страховщик обязуется произвести страховую выплату при наступлении предусмотренного договором страхового случая.

Страхователем, застрахованным лицом является истец ФИО1

Разделом 2 Полиса определены страховые риски/страховые случаи, а именно: смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни (п. 2.1.1); инвалидность 1 или 2 группы застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни (п. 2.1.2); неполучение застрахованным лицом ожидаемых доходов в результате прекращения в период действия договора страхования контракта между застрахованным лицом и контрагентом по основаниям, предусмотренным Особыми условиями (далее – «Потеря работы») (п.2.1.3).

Согласно условиям договора, выгодоприобретателем является застрахованное лицо (раздел 5 Страхового полиса). Срок действия договора определен с 01.04.2020 по 01.04.2025. Также договором определен размер страховых сумм и лимита возмещения. Так, по рискам 2.1.1. – 2.1.3 размер составляет 1 973 674 руб. Лимит страхового возмещения по риску п. 2.1.3. – в соответствии с п.9.2. Особых условий.

Из материалов дела следует, что 11.08.2022 в адрес ПАО СК «Росгосстрах» от ФИО1 поступило заявление о наступлении события, имеющего признаки страхового. Убытку присвоен номер №.

Также совместно с заявлением представлены: копия страхового полиса, график платежей Банка Открытие, копия Приказа от 05.08.2022 о сокращении должности экспедитора, занимаемой ФИО1 в ООО «Меридиан», копия трудовой книжки, копия гражданского паспорта, банковские реквизиты.

Рассмотрев представленные документы и заявление, страховщик ПАО СК «Росгосстрах» письмом от 16.08.2022 истребовал у ФИО1 дополнительные документы, которые поступили страховщику 16.09.2022.

Пунктом 9.1.2 Правил №175 закреплено, если иное не предусмотрено договором страхования, после получения от страхователя заявления/уведомления о произошедшем событии, имеющем признаки страхового случая, и всех необходимых документов, перечисленных в п.10.3 Правил страхования, в течение 15-ти рабочих дней после окончания периода ожидания (не считая выходных и праздничных дней) принять и оформить соответствующим документом решение о признании или непризнании заявленного Страхователем события страховым случаем и об осуществлении страховой выплаты или об отказе в страховой выплате.

Рассмотрев заявление ФИО1, страховщик ПАО СК «Росгосстрах» 17.07.2022 направил заявителю мотивированный отказ, из содержания которого следует, что не имеется правовых оснований для осуществления страховой выплаты по причине несвоевременной регистрации в качестве безработного в службе занятости населения.

Как следует из материалов дела, при заключении договора страхования стороны согласовали права и определили обязанности. Данные обстоятельства не оспаривались.

Статьей 309 ГК РФ определено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Пунктом 10.2.1 Правил №175 закреплена обязанность, согласно которой страхователь обязан незамедлительно, но в любом случае не позднее 3-х рабочих дней со дня, когда ему стало известно о потере работы (источника дохода), направить письменное уведомление страховщику.

В нарушение указанной обязанности ФИО1 обратился за пределами установленного срока.

На основании п. 10.2.4 Правил №175, если иное не предусмотрено Договором страхования, в течение 10 (десяти) рабочих дней после даты расторжения Контракта подать документы, предусмотренные законодательством Российской Федерации, в Государственную службу занятости населения для регистрации в качестве безработного или гражданина, ищущего работу.

Документами, предоставленными в материалы дела, установлено, что ФИО1 обратился в ГСЗН только 06.09.2022, то есть на 22-й рабочий день.

Из обоснования доводов истца следует, что в период действия договора страхования произошло расторжение трудового договора в связи с сокращением штата, вследствие чего истец потерял работу, что, по его мнению, свидетельствует о факте наступления страхового случая, предусмотренного договором.

Вместе с тем данные обстоятельства противоречат как условиям договора страхования и Правилам страхования, так и документам, представленным истцом ответчику на стадии досудебного урегулирования.

Положениями Правил №175 закреплен п. 3.2, согласно которому страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

Пунктом 4.1 Особых условий установлено, что страховым риском является предполагаемое событие, обладающее признаками вероятности и случайности, на случай наступления которого проводится страхование.

Пунктом 4.2. Особых условий определено, что страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное Полисом/договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату Страхователю (Выгодоприобретателю).

Особыми условиями, а именно п. 4.7 определено, что по настоящему договору по страхованию риска «Потеря работы» с учетом п. 4.8. настоящих Особых условий страховым случаем является неполучение застрахованным лицом ожидаемых доходов в результате прекращения в период действия договора страхования Контракта между Застрахованным лицом работником и Контрагентом по следующим основаниям: согласно пункту 4.7.4. инициатива работодателя в связи с сокращением численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя (п. 2 статьи 81 Трудового Кодекса Российской Федерации либо соответствующий пункт Закона № 79-ФЗ).

На основании Приказа № от 06.05.2019 ФИО1 был принят на основное место работы в ООО «Меридиан» на должность экспедитора.

Согласно уведомлению № от 30.05.2022 ООО «Меридиан» проинформировало ФИО1 о расторжении трудового договора 05.08.2022 по п.2 ч.1 ст. 81 Трудового кодекса Российской Федерации (далее ТК РФ).

Приказом № от 05.08.2022 трудовой договор с работником ФИО1 расторгнут на основании п.2 ч.1 ст. 81 ТК РФ.

Справкой № от 14.09.2022, выданной Управлением социальной политики Липецкой области «Липецкий районный центр занятости населения», подтверждается, что ФИО1 зарегистрирован и признан безработным с 06.09.2022.

В соответствии с п. 4.8.3.16. и п. 3.5.3.19 Правил №175 не являются страховыми случаями события, наступившие в результате следующих причин и/или обстоятельств их наступления: за исключением событий, возникших в результате или при наличии следующих обстоятельств: если застрахованное лицо не зарегистрировалось в Государственной службе занятости населения (далее ГСЗН) в сроки, предусмотренные Правилами страхования, и не состояло на учете в ГСЗН в течение всего периода отсутствия занятости.

Особыми условиями также регулируется события, не являющиеся страховым случаем: (пункт 4.8) не являются страховыми случаями события, возникшие в результате следующих причин и/или обстоятельств их наступления: пункт 4.8.3.16 если застрахованное лицо не зарегистрировалось в ГСЗН в сроки, предусмотренные Правилами страхования, и не состояло на учете в ГСЗН в течение всего периода отсутствия занятости.

Срок, в который ФИО1 должен был обратиться в ГСЗН, определен до 19.08.2022.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

Принимая во внимание положения приведенных норм гражданского законодательства, сопоставив их с условиями заключенного между сторонами договора страхования, Правилами страхования, суд соглашается с отказом страховщика в выплате ФИО1 страховой суммы, считает, что данный отказ ни Закон, ни условия договора страхования не нарушает.

Таким образом, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных ФИО1 к ПАО СК «Росгосстрах» требований, поскольку заявленное истцом событие не является страховым случаем.

Оснований для взыскания компенсации морального вреда судом не установлено.

Суд также не находит правовых оснований для взыскания с ответчика штрафа за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50% от присужденной судом суммы, а также судебных расходов, ввиду отказа в удовлетворении основного требования ФИО1 о взыскании страховой суммы.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении требований ФИО1 к ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании страховой выплаты, штрафа, компенсации морального вреда – отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Липецкий областной суд в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Липецкий районный суд Липецкой области.

Судья В.В. Риффель

Мотивированное решение изготовлено: 03.10.2023.