Решение по делу № 02-14658/2023~М-7791/2023 от 04.08.2023

Гражданское дело № 02-14658/2023УИД 77RS0034-02-2023-012464-73

РЕШЕНИЕИменем Российской Федерации

01 августа 2023 года адрес

Щербинский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Капустиной Г.В., при помощнике фио,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании страховой премии в размере сумма, процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме сумма, компенсации морального вреда в размере сумма, штрафа в размере сумма

Требования мотивированы тем, что 6 августа 2022 года между истцом и ПАО Банк «ФК Открытие» был заключен кредитный договор <***> в сумме сумма. В этот же день между истцом и ПАО СК «Россгосстрах» заключен договор добровольного страхования по программе комплексного страхования «Защита Кредита ПР» № СЖ27-0112473. Страхование было оформлено на срок с 7 августа 2022 года по 6 января 2027 года. Страховая премия составила сумма и была включена в сумму кредита в полном объеме. Оплата страховщику страховой премии осуществлена путем перевода банком на счет ПАО СК «Росгосстрах». 6.12.2022 г. истец полностью досрочно погасил свои обязательства по кредитному договору, счет закрыт. 19 декабря 2022 года истец обратился в ПАО СК «Росгосстрах» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному до говору. Ответ на свое заявление не получил.17 января 2023 года повторно через форму обратной связи на сайте было направлено заявление о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии, в связи с полным досрочным погашением потребительского кредита и отсутствия события с признаками страхового случая, ПАО СК «Росгосстрах» ответил отказом, указав, что договор возможно расторгнуть только без возврата денежных средств. 19 января 2023 года истцом в ПАО СК «Росгосстрах» была направлена претензия с требованиями расторгнуть с 7 декабря 2022 года договор страхования от 6 августа 2022 года и вернуть часть страховой премии в сумме сумма. 20 января 2023 года направленная претензия оставлена ответчиком без удовлетворения.

11 февраля 2023 г. истец обратился к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, решением которого №У-23-36290/5010-003 от 21 апреля 2023 года требования были удовлетворены частично, с ПАО СК «Росгосстрах» взыскана страховая премия в размере сумма. 17 мая 2023 года указанная сумма перечислена на счет истца.

Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержал, просил удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчик ПАО СК «Росгосстрах» в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований, просил в иске отказать.

Представитель 3-го лица Служба финансового уполномоченного в судебное заседание не явился. О месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие финансового уполномоченного и его представителя.

Представитель 3-го лица ПАО Банк «ФК Открытие» в судебное заседание не явился. О месте и времени рассмотрения дела, извещен надлежащим образом.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Выслушав объяснения явившихся лиц, исследовав представленные материалы дела, суд пришел к следующему.

В соответствии с ч. 10 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ (ред. от 03.04.2020) «О потребительском кредите (займе)», в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховая премия подлежит возврату страхователю за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты исполнения им всех обязательств по договору потребительского кредита (займа) событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

Согласно ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор страхования, заключенный в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) - договор страхования, в зависимости от заключения заемщиком которого кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского л кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Следовательно, для подтверждения заключения договора страхования в обеспечение кредитного договора необходимо доказать: либо что в зависимости от заключения этого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора кредита; либо что выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор и страховая сумма подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору кредита.

В соответствии с п. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Поскольку банк или иное лицо не указано выгодоприобретателем в договоре страхования, выгодоприобретателем является сам застрахованный (его наследники).

При этом, досрочный возврат кредита не прекращает существование страховых рисков по договору страхования, а часть страховой премии не подлежит возврату в силу следующего.

В соответствии с п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу п. 1 ст. 9 Закона об организации страхового дела, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

При досрочном погашении кредита обстоятельств, предусмотренных п. 1 ст. 958 ГК РФ, не наступило, поскольку страховыми случаями по договору страхования являются: «Смерть застрахованного лица»; «Установление Застрахованному лицу I группы инвалидности в результате несчастного случая»; «Временная утрата трудоспособности Застрахованным лицом в результате несчастного случая».

Из этого следует, что для наступления оснований для применения п. 1 ст. 958 ГК необходимо, чтобы отпала вероятность наступления страховых рисков. Иными словами, основанием для возврата страховой премии является прекращение договора страхования по объективным обстоятельствам, влекущим невозможность наступления страхового случая, а не «утрата страхового интереса». Расторжение договора в связи с субъективным нежеланием страхователя продолжать договор страхования в случаях, когда объективно страховой случай может наступить, регулируется п. 3 ст. 958 ГК РФ, п. 4 ст. 453 ГК РФ.

Поскольку невозврат кредита не является страховым риском в соответствии с условиями договора страхования, досрочный возврат кредита не прекращает вероятность наступления риска, предусмотренного договором страхования.

По условиям договора страхования, страховая сумма по рискам является постоянной и не меняется в течение срока действия Договора страхования.

Поскольку при досрочном погашении кредита не отпала возможность наступления страхового случая, и существование страховых рисков не прекратилось, оснований для применения п. 1 ст. 958 ГК РФ не имеется.

Таким образом, при наступлении страхового случая по вышеуказанным рискам ответчик будет обязан выплатить страховое возмещение 100% страховой суммы, обусловленной договором страхования, независимо погашена задолженность по кредитному договору или нет.

Согласно ст. 958 Гражданского кодекса РФ, страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время. При этом, в соответствии с п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором страхования не предусмотрено иного.

Согласно п. 48 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 № «О применении судами законодательства о добровольном страховании граждан» в целях реализации прав, предоставляемых законом или договором страхователю (выгодоприобретателю) при наступлении страхового случая, должен соблюдаться общеправовой принцип недопустимости злоупотребления правом.

В случае, если суд установит факт злоупотребления страхователем (выгодоприобретателем) правом, исковые требования о взыскании со страховщика штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, а также о компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат, поскольку в указанном случае страховщик не должен отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны страхователя (выгодоприобретателя).

В соответствии со статьей 67 Гражданского процессуального кодекса РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.

Согласно ч. 12 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. 15 ч. 9 ст. 5 Закона № 353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя условия об услугах, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Согласно ч. 2 ст. 7 Закона № 353-ФЗ если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается.

В соответствии с ч. 2.4 ст. 7 Закона № 353-ФЗ договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо

если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Согласно ч. 4 ст. 6 Закона № 353-ФЗ в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных настоящей статьей, следующие платежи заемщика:

1) по погашению основной суммы долга по договору потребительского кредита (займа);

2) по уплате процентов по договору потребительского кредита (займа);

3) платежи заемщика в пользу кредитора, если обязанность заемщика по таким платежам следует из условий договора потребительского кредита (займа) и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от совершения таких платежей;

4) плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа при заключении и исполнении договора потребительского кредита (займа);

5) платежи в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по уплате таких платежей следует из условий договора потребительского кредита (займа), в котором определены такие третьи лица, и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от заключения договора с третьим лицом. Если условиями договора потребительского кредита (займа) определено третье лицо, для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа) используются применяемые этим лицом тарифы. Тарифы, используемые для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа), могут не учитывать индивидуальные особенности заемщика. Если кредитор не учитывает такие особенности, заемщик должен быть проинформирован об этом. В случае, если при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа) платежи в пользу третьих лиц не могут быть однозначно определены на весь срок кредитования, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются платежи в пользу третьих лиц за весь срок кредитования исходя из тарифов, определенных на день расчета полной стоимости потребительского кредита (займа). В случае, если договором потребительского кредита (займа) определены несколько третьих лиц, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) может производиться с использованием тарифов, применяемых любым из них, и с указанием информации о лице, тарифы которого были использованы при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа), а также информации о том, что при обращении заемщика к иному лицу полная стоимость потребительского кредита (займа) может отличаться от расчетной;

6) сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником;

7) сумма страховой премии по договору добровольного страхования в случае, если в зависимости от заключения заемщиком договора добровольного страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей.

Согласно ч. 4.1 ст. 6 Закона № 353-ФЗ в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых включаются платежи заемщика, указанные в частях 3 и 4 настоящей статьи. Под полной стоимостью потребительского кредита (займа) в денежным выражении понимается сумма всех платежей заемщика, указанных в части 3 и пункта 2-7 части 4 настоящей статьи.

Судом установлено, что 6 августа 2022 года между истцом и ПАО Банк «ФК Открытие» был заключен кредитный договор <***> в сумме сумма.

В этот же день между истцом и ПАО СК «Россгосстрах» заключен договор добровольного страхования по программе комплексного страхования «Защита Кредита ПР» № СЖ27-0112473. Страхование было оформлено на срок с 7 августа 2022 года по 6 января 2027 года.

Страховая премия составила сумма и была включена в сумму кредита в полном объеме.

Оплата страховщику страховой премии осуществлена путем перевода банком на счет ПАО СК «Росгосстрах».

6 декабря 2022 г. истец полностью досрочно погасил свои обязательства по кредитному договору, счет закрыт.

19 декабря 2022 года истец обратился в ПАО СК «Росгосстрах» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному до говору. Ответ на свое заявление не получил.

17 января 2023 года повторно через форму обратной связи на сайте было направлено заявление о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии, в связи с полным досрочным погашением потребительского кредита и отсутствия события с признаками страхового случая, ПАО СК «Росгосстрах» ответил отказом, указав, что договор возможно расторгнуть только без возврата денежных средств.

19 января 2023 года истцом в ПАО СК «Росгосстрах» была направлена претензия с требованиями расторгнуть с 7 декабря 2022 года договор страхования от 6 августа 2022 года и вернуть часть страховой премии в сумме сумма.

20 января 2023 года направленная претензия оставлена ответчиком без удовлетворения.

Согласно п. 5.3.3 договора страхователь вправе отказаться от договора страхования (полиса) в любое время путем подачи письменного заявления страховщику, в связи с полным досрочным исполнением его обязательств по договору кредита (займа), и при отсутствии в период действия договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая.

В этом случае возврату подлежит только страховая премия, уплаченная по рискам «Смерть в результате несчастного случая» и «Инвалидность I, II группы в результате несчастного случая» с территорией страхования Российская Федерация, которая возвращается в течение 7 рабочих дней со дня получения письменного заявления об отказе от договора страхования, за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Датой прекращения договора страхования является дата подачи страхователем страховщику заявления об отказе от договора страхования.

В соответствии с адрес условий Кредитного договора процентная ставка за пользование займом составляет 18.4 % годовых и не подлежит изменению.

Пунктом 10 Индивидуальных условий Кредитного договора предусмотрена обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению обусловлены тем, что заемщик обязан предоставить в залог приобретаемое за счет заемных денежных средств автотранспортное средство.

При таких обстоятельствах, исследовав и оценив представленные по делу доказательства в их совокупности с точки зрения относимости, допустимости и достоверности, правильного распределив бремя доказывания и установив фактические обстоятельства дела, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных исковых требований о взыскании страховой премии.

Кроме того, размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности заявителя по кредитному договору, в данном случае выгодоприобретателем по договору страхования является заявитель, а на случай смерти заявителя - его наследники по закону.

С учетом вышеизложенного договор страхования не обладает признаками договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), в связи с чем, в случае исполнения обязательств по кредитному договору, страховая премия по договору страхования не подлежит возврату страхователю пропорционально сроку действия договора страхования.

В соответствии с условиями п. 5.3.3 договора страхования истец обратился к ответчику с заявлением о досрочном прекращении договора страхования.

При этом договор страхования № СЖ27- 0112473 от 06.08.2022 не признан недействительным в судебном порядке.

Более того ФИО1 в исковом заявлении ссылается на п. 5.3,3 договора в обоснование своих требований, чем подтверждает его действительность.

Согласно условиям договора страхования от 06.08.2022 страховая премия составляет сумма и состоит из премии по страхованию несчастных случаев - сумма, включая страховую премию по рискам «Смерть в результате несчастного случая» и «Инвалидность I, II группы в результате несчастного случая» с территорией страхования Российская Федерация в размере сумма и премию по страхованию финансовых рисков - сумма

За период с 07.08.2022 (дата начала действия договора) до 19.12.2022 (дата досрочного окончания действия договора) страховая премия не подлежит возврату, что истцом не оспаривается.

Страховая премия подлежит возврату за период с 20.12.2022 по 06.01.2027 (1 479 дней).

В данном случае размер страховой премии, подлежащий возвращению истцу, рассчитывается с учетом п. 5.3.3 договора следующим образом: сумма / 1 614 дней (общее количество дней действия договора страхования) х 1 479 дней (количество оставшихся дней до окончания срока действия договора страхования) = сумма

Указанный размер страховой премии, подлежащий возврату, был установлен решением Финансового уполномоченного от 21.04.2023 № У-23-36290/2010-003, при этом решение финансового уполномоченного не было обжаловано.

Требования о взыскании процентов, компенсации морального вреда, штрафа являются производными от основного, в связи с чем не подлежат удовлетворению.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 (паспортные данные) к ПАО СК «Росгосстрах» ( ИНН <***>) о взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа., отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Щербинский районный суд адрес в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Г.В. Капустина

Мотивированное решение изготовлено 04 августа 2023 года.