Дело № 2-836/2023 (2-5576/2022)

УИД 21RS0025-01-2022-007097-43

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ г.Чебоксары

Московский районный суд г.Чебоксары под председательством судьи Сапожниковой Н.В.,

при секретаре судебного заседания Ялялиевой Е.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Вилдон Инвестмент» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Вилдон Инвестмент» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по Договору микрозайма № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 61 789 руб.

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО МКК «4Финанс» и ФИО1 заключен Договор микрозайма №, по условиям которого заемщику предоставлен заем в размере 6 000 руб. Ответчик не исполнил свое обязательство по возврату суммы основного долга и процентов. По договору № возмездной уступки прав требования (цессии) от ДД.ММ.ГГГГ право требования долга перешло истцу ООО «Вилдон Инвестмент». На дату уступки ДД.ММ.ГГГГ сумма долга составила 61 789 руб., в том числе: по основному долгу – 6 000 руб., по процентам – 54 130 руб. (срочные проценты – 1530 руб., просроченные проценты – 52 600 руб.), комиссии – 168 руб., штрафы – 1 491 руб.

В судебное заседание истец ООО «Вилдон Инвестмент» явку представителя не обеспечил, в иске заявлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с п.п.1,3 ст.807 Гражданского кодекса РФ (в редакции, действующей по состоянию на 15.01.2016) по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами.

На основании п.п.1,2 ст.809 Гражданского кодекса РФ (в редакции, действующей по состоянию на 15.01.2016) если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с п.1 ст.810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.п.1, 11 ст.6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции, действующей по состоянию на 15.01.2016) полная стоимость потребительского кредита (займа), рассчитанная в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Площадь квадратной рамки должна составлять не менее чем пять процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа).

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа), нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

В соответствии с п.21 ст.5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

В силу подп.1 п.1 ст.161 Гражданского кодекса РФ сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в письменной форме.

Согласно п.2 ст.160 Гражданского кодекса РФ (в ред. Федерального закона от 06.04.2011 № 65-ФЗ) использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Согласно п.2 ст.5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с ч.2 ст.434 Гражданского кодекса РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ООО Микрофинансовая организация «СМСФИНАНС» и ФИО2 заключен Договор потребительского микрозайма №, в соответствии с Индивидуальными условиями которого заемщику предоставлена сумма микрозайма в размере 6000 руб. с условием возврата через 21 день после получения и начислением процентов по ставке 730 % годовых.

В соответствии с п.6 Индивидуальных условии договора микрозайма уплата суммы займа и процентов за пользование им производится заемщиком однократно единовременно в размере 7 608 руб.

Пунктом 12 Индивидуальных условии договора микрозайма предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде начисления неустойки в виде пени с первого дня ненадлежащего исполнения обязательства (просрочки платежа) в размере 20% годовых (0,05% в день) от суммы просроченной задолженности за каждый день ненадлежащего исполнения обязательств по договору потребительского займа.

Пунктом 17 Индивидуальных условии договора микрозайма предусмотрено взыскание комиссии за экспресс-перевод средств выбранным способом – 168 руб.

Пунктом 18 Индивидуальных условии договора микрозайма предусмотрено, что продление срока займа осуществляется платно, стоимость одного дня продления 120 р. Продление срока заемщиком, нарушившим срок возврата займа, осуществляется в соответствии с ч.20 ст.5 Закона № 353 от 21.12.2013 только при оплате процентов, начисленных за основной срок займа и период просрочки.

Индивидуальные условия Договора потребительского микрозайма № от ДД.ММ.ГГГГ подписаны заемщиком ФИО2 простой электронной подписью с использованием номера мобильного телефона №

Полная стоимость потребительского кредита в размере 778,667 % годовых не превышает предельное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов), установленных Банком России для договоров, заключаемых в I квартале 2016 года, и размещена в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

Таким образом, судом установлено, что условия Договора потребительского микрозайма № от ДД.ММ.ГГГГ соответствуют требованиям действующего законодательства на момент его заключения.

Пунктом 13 Индивидуальных условий договора предусмотрено право кредитора уступить права (требования) по договору третьим лицам.

В соответствии с п. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору (п. 1 ст. 388 ГК РФ).

По Договору № 1 возмездной уступки прав требования (цессии) от ДД.ММ.ГГГГ ООО МФК «СМСФИНАНС» (цедент) уступает, а ООО «Вилдон Инвестмент» (цессионарий) принимает в полном объеме права требования к должникам цедента, наименования которых, а также основания прав требования и иные сведения указаны в Реестре должников по форме Приложения № 1 к настоящему договору, являющемуся неотъемлемой частью настоящего договора.

Из Приложения № к Договору возмездной уступки прав требования (цессии) № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что в Реестр должников включен договор № от ДД.ММ.ГГГГ, должник ФИО1, сумма основного долга – 6000 руб., сумма долга по срочным процентам - 1530 руб., сумма долга по просроченным процентам - 52 600 руб., общая сумма долга по процентам – 54 130 руб., комиссия за перевод денежных средств заемщику – 168 руб., сумма долга по штрафам – 1 491 руб., общая сумма задолженности - 61 789 руб.

В исковом заявлении ООО «Вилдон Инвестмент» просит взыскать с должника ФИО1 задолженность по Договору потребительского микрозайма № от ДД.ММ.ГГГГ на дату уступки права требования ДД.ММ.ГГГГ в размере 61 789 руб., в том числе: по основному долгу – 6 000 руб., по процентам – 54 130 руб. (срочные проценты – 1530 руб., просроченные проценты – 52 600 руб.), комиссии – 168 руб., штрафы – 1 491 руб.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», п.4 ч.1 ст.2 которого предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный названным законом.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Пунктом 9 ч.1 ст.12 Закона о микрофинансовой деятельности (в редакции Федерального закона от 29 декабря 2015 г. № 407-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации", начало действия редакции с 29.03.2016) предусмотрено, что микрофинансовая организация не вправе начислять заемщику - физическому лицу проценты и иные платежи по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов и иных платежей достигнет четырехкратного размера суммы займа. Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.

Указанные положения Федерального закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» на момент заключения Договора микрозайма № от ДД.ММ.ГГГГ не действовали.

При таких обстоятельствах размер взыскиваемых процентов за пользование займом по истечении срока действия договора займа подлежит исчислению исходя из рассчитанной Банком России средневзвешенной процентной ставки по кредитам, предоставляемым кредитными организациями физическим лицам в рублях на срок свыше одного года, по состоянию на день заключения договора микрозайма (п.9 Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг, утв. Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ).

По информации с официального сайта Центрального Банка Российской Федерации (www.cbr.ru) размер средневзвешенной процентной ставки по кредитам, предоставляемым кредитными организациями физическим лицам в рублях на срок свыше одного года, по состоянию на январь 2016 года (на дату заключения договора микрозайма от ДД.ММ.ГГГГ) составил 18,11% годовых.

Таким образом, проценты за пользование суммой займа по Договору микрозайма № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ подлежат начислению на непогашенную часть суммы займа по ставке 18,11% годовых.

По сведениям, представленным истцом, судом установлено, что в погашение обязательства заемщиком уплачены следующие суммы: ДД.ММ.ГГГГ – 1300 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 900 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 900 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 3000 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 2000 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 2000 руб. Из поступивших от заемщика денежных средств списано: в счет оплаты продления срока действия договора – 3060 руб., в счет оплаты просроченной комиссии – 7040 руб. (л.д.10 оборотная сторона).

Согласно п.20 ст.5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности:

1) задолженность по процентам;

2) задолженность по основному долгу;

3) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 настоящей статьи;

4) проценты, начисленные за текущий период платежей;

5) сумма основного долга за текущий период платежей;

6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).

С учетом изложенного, расчет задолженности по Договору микрозайма от ДД.ММ.ГГГГ, предоставленного на срок 21 день по ДД.ММ.ГГГГ включительно, производится следующим образом:

ДД.ММ.ГГГГ к оплате: 6000 руб. – сумма займа, 1 608 руб. – проценты по договору; уплачено: 1 300 руб.;

ДД.ММ.ГГГГ к оплате: 6000 руб. – сумма займа, 308 руб. – проценты по договору, 41, 56 руб. – проценты по ставке 18,11% годовых от непогашенной суммы займа 6 000 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; уплачено: 900 руб.; (6000 + 308 + 41,56 ) – 900) = 5 449,56).

ДД.ММ.ГГГГ к оплате: 5 449,56 руб. – сумма займа, 26,96 руб. – проценты по ставке 18,11% годовых от непогашенной суммы займа 5 449,56 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; уплачено: 900 руб.; (5 449,56 + 26,96) – 900) = 4 576,52).

ДД.ММ.ГГГГ к оплате: 4 576,52 руб. – сумма займа, 235, 51 руб. – проценты по ставке 18,11% годовых от непогашенной суммы займа 4 576,52 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; уплачено: 3000 руб.; (4 576,52 + 235,51) – 3000) = 1 812,03).

ДД.ММ.ГГГГ к оплате: 1 812,03 руб. – сумма займа, 7, 17 руб. – проценты по ставке 18,11% годовых от непогашенной суммы займа 1 812,03 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; уплачено: 2000 руб.; (1 812,03 + 7,17) – 2000) = - 180,80).

Таким образом, сумма основного долга и проценты за пользование суммой займа по Договору микрозайма № от ДД.ММ.ГГГГ уплачены заемщиком ФИО1 в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ. При этом ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 также внесена денежная сумма в размере 2000 руб.

Из справки ООО МФК «СМСФИНАНС» о состоянии задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (л.д.10 оборотная сторона) следует, что поступившие от заемщика денежные средства списаны в счет оплаты продления срока действия договора – 3060 руб. и в счет оплаты просроченной комиссии – 7040 руб.

Между тем, списание комиссий до погашения задолженности по процентам и по сумме основного долга противоречит порядку, установленному п.20 ст.5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)».

Кроме того, пунктом 3.5 Общих условий договора потребительского микрозайма ООО МФК «СМСФИНАНС» предусмотрено, что микрозаймы предоставляются обществом с возможностью продления срока займа путем выражения волеизъявления на продление (пролонгацию) займа в личном кабинете заемщика (на официальном сайте кредитора или в кредитомате). Общество вправе отказать в пролонгации займа. В случае одобрения заявления на пролонгацию заемщик для осуществления пролонгации обязан внести проценты за пользование займом за срок, на который будет осуществлена пролонгация (продление) срока договора займа.

Вместе с тем, суду не представлено доказательств согласования сторонами и соблюдения установленного Общими условиями порядка пролонгации займа для списания внесенных заемщиком ФИО1 денежных средств в счет оплаты продления срока действия договора.

Также истцом предъявлена к взысканию с ответчика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма комиссии в размере 168 руб., штрафы (неустойка) – 1 491 руб.

Между тем, расчет неустойки к иску не приложен, в связи с чем суд лишен возможности проверить правильность начисления неустойки. При этом заявленные к взысканию суммы комиссии и неустойки покрываются суммой, внесенной заемщиком ФИО1 в счет исполнения обязательства по договору микрозайма ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ на общую сумму 2 180, 80 руб.

С учетом установленных по делу обстоятельств, наличие у ФИО1 задолженности по Договору потребительского микрозайма № от ДД.ММ.ГГГГ судом не установлено, в связи с чем исковые требования ООО «Вилдон Инвестмент» к ФИО1 о взыскании задолженности по Договору микрозайма № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 61 789 руб. удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Вилдон Инвестмент» к ФИО1 о взыскании задолженности по Договору потребительского микрозайма № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 61 789 руб. отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Чувашской Республики в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Московский районный суд г.Чебоксары.

Председательствующий Н.В. Сапожникова

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.