УИД: 77RS0006-02-2024-004670-26

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 декабря 2024 года город Москва

Дорогомиловский районный суд города Москвы в составе председательствующего судьи Александренко И.М.,

при помощнике судьи Ходжаевой Р.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-5186/24 по иску Шпильчак * к ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» о признании договора страхования недействительным, взыскании страховой премии,

установил:

Истец обратился в суд с иском к ответчику ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в котором просит признать договор страхования № *.2023 года недействительным, взыскать с ответчика страховую премию в размере 3 246 руб. с учетом индексации, компенсацию морального вреда в размере 100 000 руб.

Требования мотивированы тем, что через приложение Сбербанк-онлайн, 28.03.2023 года истец направил заявку в ПАО Сбербанк на получение кредита в размере 48 180 руб., заявка была одобрена, между ПАО Сбербанк и истцом в электронном виде заключен кредитный договор № * на сумму 48 180 руб. на срок 24 месяца. При зачислении денежных средств кредита в размере 48 180 руб., автоматически произведено списание со счета истца 3 179,87 руб., в качестве страховой премии в рамках услуги по программе страхования, однако истец указанный договор страхования не подписывал, условий заключения кредитного договора без договора страхования в приложении Сбербанк-онлайн не было предусмотрено, желания заключать договор страхования у истца не было, в результате неправомерного навязывания договора страхования истец получил вместо необходимых 48 180 руб., 45 000 руб., что нарушает права истца.

22.04.2023 года истец досрочно погасил кредит, 20.07.2023 обратился к ответчику с заявлением о возврате части страховой премии, однако ему отказано на указание пропуска 14 дней.

Стороны в судебное заседание не явились, извещены, суд счел возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

Согласно ст. ст. 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. (п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора. (п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы, о сроке действия договора.

Согласно ч. 12 ст. 11 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событии, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. 15 ч. 9 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) должны содержать условие об услугах, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения договора потребительского кредита (займа), их цене или порядке ее определения, а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Согласно ч. 2 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Согласно ч. 2.4 ст. 7 «О потребительском кредите (займе)», договор страхования, заключенный в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) - договор страхования, в зависимости от заключения заемщиком которого кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки 11 иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита. (займа).

Судом установлено, что 17.11.2020 года между ответчиком и ПАО Сбербанк заключено соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-9, в рамках которого ПАО Сбербанк заключает договоры личного страхования в отношении заемщиков банка на основании письменного обращения последних.

28.03.2023 между истцом и ПАО Сбербанк заключен кредитный договор № *на сумму кредита в размере 48 179,87 руб. на срок 24 месяца.

28.03.2023 истцом было подписано (простой электронной подписью) заявление на участие в программе страхования № 10 «Защита жизни и здоровья заемщика» № *.

Страховая плата за участие в программе страхования составила 3 179,87 руб.

22.04.2023 истцом погашен кредит полностью.

20.07.2023 года истец обратился к ответчику с заявлением о досрочном расторжении договора страхования и возврате страховой премии.

Ответчиком отказано в возврате страховой премии.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от 02.10.2023 в удовлетворении заявления истца о взыскании с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» части страховой премии в размере 3 000 руб. отказано.

Согласно ч. 4.1 ст. 6 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», под полной стоимостью потребительского кредита (займа) в денежном выражении понимается сумма всех платежей заемщика, указанных в ч. 3 и п.п. 2 - 7 ч. 4 ст. 6 Закона «О потребительском кредите (займе)».

Согласно Индивидуальным условиям кредитного договора, процентная ставка составляет 22,90 % годовых.

П. 9 и 10 кредитного договора не предусмотрено заключение договора страхования.

Поскольку процентная ставка по кредитному договору не зависела от заключения истцом договора страхования, договор страхования не прекращает свое действие при полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору. Истец является выгодоприобретателем по кредитному договору, страховая сумма по договору страхования не подлежит перерасчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита, следовательно, договор страхования не носит обеспечительного характера.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 ст. 958 ГК РФ.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

В силу п.1 ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

П. 4.2 условий участия предусмотрен период охлаждения - 14 календарных дней.

Из материалов дела следует, что истец обратился к ответчику о расторжении договора страхования по истечении 14 календарных дней с момента его заключения, поэтому ответчик возврат страховой премии не произвел.

В силу указания ЦБ РФ №3854-У «О минимальных стандартах (требованиях) к условиям и порядке осуществления отдельных видов добровольного страхования» от 20.11.2015 г., при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течении 14 календарных дней со дня его заключения независим от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данному периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Как установлено Финансовым уполномоченным, Заявитель обратился в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о расторжении Договора страхования по истечении срока, установленного пунктом 4.2 Договора страхования, пунктом 1 Указания № 3854-У, которые не предусматривают возврат страховой премии в случае досрочного расторжения Договора страхования по истечении 14 календарных дней с момента его заключения.

Размер страховой суммы не связан с размером задолженности истца по кредитному договору, так как договор страхования продолжает действовать и после погашения кредитной задолженности, соответственно, в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

Таким образом, условия договора страхования на протяжении срока его действия не подразумевают наступление обстоятельств, при которых страховая сумма после погашения истцом кредитных обязательств будет равна нулю.

С учетом того, что условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от договора, а также ввиду обращения истца к страховщику по истечении 14 дней со дня заключения договора страхования, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для взыскания с ответчика части страховой премии пропорционально неиспользованному периоду в заявленном истцом размере 3 246 руб.

Согласно ст. 178 ГК РФ, сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел.

2. При наличии условий, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, заблуждение предполагается достаточно существенным, в частности если:1) сторона допустила очевидные оговорку, описку, опечатку и т.п.; 2) сторона заблуждается в отношении предмета сделки, в частности таких его качеств, которые в обороте рассматриваются как существенные;3) сторона заблуждается в отношении природы сделки; 4) сторона заблуждается в отношении лица, с которым она вступает в сделку, или лица, связанного со сделкой; 5) сторона заблуждается в отношении обстоятельства, которое она упоминает в своем волеизъявлении или из наличия которого она с очевидностью для другой стороны исходит, совершая сделку. Заблуждение относительно мотивов сделки не является достаточно существенным для признания сделки недействительной.

При этом, судом также не установлено обстоятельств при которых истец был введен в заблуждение (обманут) ПАО Сбербанк при заключении договора страхования, поскольку 28.03.2023 истцом было подписано простой электронной подписью заявление на участие в программе страхования № 10 «Защита жизни и здоровья заемщика» № ЖЗООР0040002504465.

При таких обстоятельствах оснований признания договора страхования недействительным, суд также не усматривает.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку судом в удовлетворении основных требований истца отказано, суд не усматривает допущенных ответчиком нарушений прав истца, то производные требования о взыскании компенсации морального вреда удовлетворению не полежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Шпильчак * к ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» о признании договора страхования недействительным, взыскании страховой премии отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Дорогомиловский районный суд города Москвы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято 24 февраля 2025 года.

Судья И.М. Александренко