УИД 23RS0010-01-2025-000475-41

Дело №2-621/2025

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

ст-ца. Выселки 19 мая 2025 года

Выселковский районный суд Краснодарского края в составе:

судьи Кальчевского А.Н.,

с участием секретаря судебного заседания Подляцкой А.Е.,

с участием истца ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Почта Банк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ :

ФИО1 обратился в суд с вышеуказанным исковым заявлением к АО «Почта Банк» о защите прав потребителя, мотивируя свои требования тем, что (__)____ между истцом и ответчиком был заключен договор о потребительском кредите ..., в соответствии с условиями которого истцу был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> рублей под 77,0% годовых сроком на 60 месяцев, полная стоимость кредита банком определена 83,491%. В п.4 Договора указано, что процентная ставка может быть снижена в период проведения банком акции в порядке и сроки, установленные правилами акции, в случае соответствие клиента правилам акции. На момент подачи искового заявления ключевая ставка Центрального банка РФ составляла 18% годовых, что в 4 раза меньше ставки истца по кредитному договору. Итоговая сумма, подлежащая выплате истцом банку, составляет <данные изъяты> рублей, которая является необоснованно высокой и может расцениваться, как попытка банка получить неосновательное обогащение. В настоящее время финансовое положение истца не позволяет ему осуществлять платежи по кредитному договору, ввиду практически полного отсутствия зрения. На основании изложенного просит суд признать п.4 договора потребительского кредита ... от (__)____ заключенного между ФИО1 и АО «Почта Банк» в части указания процентной ставки в размере 77% годовых и полной стоимости кредита 83,491% годовых, недействительным; обязать АО «Почта Банк» снизить процентную ставку по кредитному договору ... от (__)____ до установленных законом размеров.

Истец ФИО1 в судебном заседании доводы искового заявления поддержал. Указал, что в связи с необходимостью операции на глаза, в связи со значительным снижением зрения, ему потребовался кредит. Ни один банк, кроме АО «Почта Банк», кредит не одобрил, так как у него было очень низкое зрение и он передвигался только при помощи постороннего человека. Естественно, ничего не мог прочесть. Сотрудник банка сообщил о том, что процентная ставка по кредиту будет небольшой, в связи с чем, он согласился на оформление кредита. Его руку ставили туда, где нужно расписаться и он расписался. После операции на один глаз он стал видеть одним глазом нормально и, ознакомившись с текстом договора, увидел размер процентной ставки, на который он никогда бы не согласился. Он два года проживает в ..., не имеет дохода, кроме пенсии. Платить кредит на указанных в договоре условиях не согласен, так как его обманули. Никакой автомобиль он покупать в кредит не собирался и покупал. Он накопил денег для оплаты услуг юриста, чтобы ему помогли составить исковое заявление, так как ему периодически звонят сотрудники банка и просят оплатить завышенные проценты. Он этого делать не будет, так как банком нарушены его прав и приведенные в иске нормы законодательства.

Представитель ответчика АО «Почта Банк» в судебное заседание не явился. О дате, времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, об уважительности причин неявки суд не уведомил.

Представитель ТО Управления Роспотребнадзора по ... в Выселковском, Усть-Лабинском, Кореновском и ...х ФИО3 в судебное заседания не явилась. В поступившем ходатайстве просила о рассмотрении дела в ее отсутствие. Просила при принятии решения учесть положения ч.11 ст.6 Федерального закона от (__)____ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Свидетель ФИО4 суду пояснил, что он является знакомым истца и возил его в ... для оформления кредита в АО «Почта Банк». ФИО5 брал кредит для операции на глаза, ввиду того, что практически ничего не видел. Он (свидетель) помогал тому передвигаться, покупал для него продукты питания. При оформлении кредита истец не имел возможности прочесть договор, а он (свидетель) сидел неподалеку и ему не дали находиться рядом. Когда кредит был оформлен, на руки выдали вместо <данные изъяты> рублей только <данные изъяты> рублей. О том, что процентная ставка по кредиту составит 77% годовых, истец не знал пока они ни приехали домой и он (свидетель) не прочел договор. Считает, что истца обманули сотрудники банка, воспользовались тем, что тот ничего не видит. Другие банки поэтому кредит и не дали.

Информация о рассмотрении дела в соответствии с положениями Федерального закона от 22 декабря 2008 г. №262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации» размещена на официальном сайте Выселковского районного суда Краснодарского края в сети «Интернет» - https//viselkovsky.krd.sudrf.ru/.

С учетом положений ст.167 ГПК РФ, суд рассматривает дело в отсутствие неявившихся лиц.

Суд, выслушав истца, свидетеля, исследовав материалы дела, оценив в совокупности все собранные и проверенные в судебном заседании доказательства, приходит к следующему.

Согласно части 1 статьи 46 Конституции Российской Федерации каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод.

Российская Федерация как правовое государство обязана обеспечивать эффективную систему гарантирования защиты прав и свобод человека и гражданина посредством правосудия, отвечающего требованиям справедливости (постановления Конституционного Суда Российской Федерации от 16 марта 1998 г. № 9-П, от 10 февраля 2006 г. № 1-П и др.).

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п.п.14, 16 ст.5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» изменение индивидуальных условий и общих условий договора потребительского кредита (займа) осуществляется с соблюдением требований, установленных настоящим Федеральным законом.

Кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа). При этом кредитор в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан направить заемщику уведомление об изменении условий договора потребительского кредита (займа), а в случае изменения размера предстоящих платежей также информацию о предстоящих платежах и обеспечить доступ к информации об изменении условий договора потребительского кредита (займа).

Согласно п.11 ст.6 названного Федерального закона на момент заключения договора потребительского кредита (займа) или его изменения, которое предусматривает увеличение процентной ставки по потребительскому кредиту (займу) или в результате которого индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) соответствуют категории потребительского кредита (займа), отличной от категории потребительского кредита (займа), которой соответствовал такой потребительский кредит (заем) до изменения договора потребительского кредита (займа), или уплаты заемщиком платежей, указанных в пункте 3 части 4 настоящей статьи, полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 292 процента годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории на дату заключения договора потребительского кредита (займа) или его изменения, применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. Положения настоящей части применяются в отношении договоров потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования, предусматривающих использование электронного средства платежа, с учетом особенностей, установленных частями 11.1, 11.2 и 11.4 настоящей статьи. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, Советом директоров Банка России в зависимости от категории потребительского кредита (займа), в том числе от вида кредитора, могут быть установлены периоды, в течение которых указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

В соответствии с ч.1 ст.56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п.3 ст.123 Конституции РФ и ст.12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как следует из материалов гражданского дела и установлено в ходе судебного разбирательства, (__)____ между ФИО1 и АО «Почта Банк» был заключен кредитный договор «Автомобильный 77_199» ... на сумму <данные изъяты> рублей, сроком на 60 месяцев (до (__)____), под 77,0% годовых. Полная стоимость кредита составляет 83,491% годовых – <данные изъяты> рублей.

В пункте 4 Договора указана процентная ставка в процентах годовых, согласно которого процентная ставка может быть снижена в период проведения банком акции в порядке и сроки, установленные правилами акции, в случае соответствия клиента правилам акции.

Пунктом 10 Договора определена обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору, согласно которого обеспечением исполнения обязательств клиента по договору потребительского кредита является залог транспортного средства.

На основании протокола консультации офтальмолога от (__)____ следует, что ФИО5 был поставлен диагноз «Старческая морганиева катаракта обоих глаз», ранее установленный хронический.

Согласно справки, выданной клиентской службой Фонда пенсионного и социального страхования Российской Федерации ФИО1 С.М. ежемесячно получает пенсию по старости в сумме 9564,5 рублей, федеральную социальную доплату в сумме 3965,33 рублей.

В порядке досудебного урегулирования спора ФИО1 обратился в АО «Почта Банк», а впоследствии, ввиду отсутствия ответа банка, в Службу финансового уполномоченного по защите прав потребителей финансовых услуг с заявлением о признании пункта 4 кредитного договора ... от (__)____ недействительным, снижении процентной ставки по кредитному договору.

Из уведомления Службы финансового уполномоченного от (__)____ следует, что требования ФИО1 не являются требованиями о взыскании с финансовой организации денежных сумм, то есть имеют неимущественный характер. В этой связи обращение не подлежит рассмотрению финансовым уполномоченным. Рекомендовано обратиться за защитой своих интересов в суд.

В силу п.п.1 и 2 ст.10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Согласно данным Центрального банка Российской Федерации, размещенным в сети "Интернет", среднерыночная процентная ставка по кредитам, предоставленным кредитными организациями физическим лицам сроком до одного года (в целом по Российской Федерации), во втором квартале 2024 года на цели приобретения автотранспортных средств с пробегом свыше 1000 км. составляет 20,697%, предельное значение потребительского кредита (займа) (в процентах годовых) составляет 27,596% годовых.

Таким образом, согласованная при заключении кредитного договора процентная ставка в размере 77,0 % (полная стоимость 83,491% годовых) более чем в три раза превышают средневзвешенную процентную ставку по кредитам, предоставленным кредитными организациями физическим лицам на дату заключения договора.

Как разъяснено в постановлении Пленума Верховного Суда РФ от (__)____ N17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», предоставление физическому лицу кредитов (займов) является финансовой услугой, которая относится, в том числе, и к сфере регулирования Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" (подпункт "д" пункта 3).

В соответствии с ч.1 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Исходя из установленных по делу обстоятельств суд приходит к выводу о том, что пункт 4 Индивидуальных условий потребительского кредита ... от (__)____ противоречит п.11 ст.6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», ущемляет права истца, а потому подлежит признанию недействительным, а процентная ставка подлежит снижению до предусмотренного Законом значения с учетом вида предоставленного кредита.

При этом суд учитывает, что ФИО1 был введен в заблуждение относительно условий договора (п.4), что в судебном заседании подтвердил допрошенный свидетель, предупрежденный об уголовной ответственности по ст.307 УК РФ.

Вопреки положениям ст.ст.55, 56 ГПК РФ стороной ответчика исковые требования не опровергнуты, сведения о надлежащем согласовании условий договора, учитывая состояние зрения ФИО5, суду не представлено.

При таких обстоятельствах, оценив доказательства по правилам ст.67 ГПК РФ, суд приходит к выводу о их относимости, допустимости, достоверности и достаточности для удовлетворения требований ФИО1

Согласно ч.1 ст.88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с ч.1 ст.103 ГПК РФ, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Согласно п.3 ст.17 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», п.п.4 п.2 ст.333.36 Налогового кодекса Российской Федерации (НК РФ) от уплаты государственной пошлины по делам, рассматриваемым Верховным Судом Российской Федерации в соответствии с гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации и законодательством об административном судопроизводстве, судами общей юрисдикции, мировыми судьями, освобождаются истцы - по искам, связанным с нарушением прав потребителей.

Таким образом, с ответчика АО «Почта Банк», не освобожденного от уплаты судебных расходов, в соответствии с п.п.1, 3 п.1 ст.333.19 НК РФ, подлежит взысканию государственная пошлина в доход муниципального образования в размере 3000 рублей.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

Исковые требования ФИО1 – удовлетворить.

Признать пункт 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита ... от (__)____ заключенного между ФИО1 и АО «Почта Банк» в части указания процентной ставки в размере 77% годовых и полной стоимости кредита 83,491% годовых, недействительным.

Обязать АО «Почта Банк» (ИНН <***>) снизить процентную ставку по кредитному договору №... от (__)____ до установленного законом предельного размера.

Взыскать с АО «Почта Банк» (ИНН <***>) государственную пошлину в доход муниципального образования Выселковский район в сумме <данные изъяты> рублей.

Решение в окончательной форме изготовлено 30.05.2025 г.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Краснодарского краевого суда через Выселковский районный суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья: подпись.

Подлинный документ находится в гражданском деле Выселковского районного суда Краснодарского края №2-621/2025.