Дело №2-1483/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

08 сентября 2022 г.

Заднепровский районный суд г. Смоленска

в лице председательствующего судьи Хрисанфова И.В.

при секретаре Ивановой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании долга,

установил:

АО «Банк Русский Стандарт» (далее по тексту - Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчицы задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты № в сумме 125621 рубль 31 копейка, госпошлину в сумме 3712 рублей 43 копейки.

В обоснование своих требований истец сослался на то, что 30.06.2011 между Банком и ФИО1 (клиент, заёмщик) был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № (далее - договор, кредитный договор). Договор о карте был заключен путем совершения Банком действий по принятию предложения клиента, содержащегося с заявлении от 27.07.2010. В рамках договора о карте клиент просил Банк на условиях, изложенных в указанном заявлении, а также Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее - Условия) и Тарифах по картам «Русский Стандарт» (далее - Тарифы) выпустить на его имя карту «Русский Стандарт»; открыть ему банковский счет; установить лимит и осуществлять кредитование расходных операций по счету. Согласно условиям, договор о карте считается заключенным с даты акцепта Банком оферты клиента. Подписывая заявление, клиент согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении договора о карте являются действия Банка по открытию ему счета карты. 30.06.2011 Банк открыл клиенту банковский счет №. После чего, выполнил остальные условия договора: выпустил на его имя карту, осуществлял кредитование открытого счета. Клиент своей подписью в заявлении подтвердил, что ознакомлен и согласен с Условиями и Тарифами. В период с 30.06.2011 по 23.11.2016 клиентом были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров (оплате работ/услуг) с использованием карты, что подтверждается выпиской по счету, открытому в рамках договора. В целях подтверждения права пользования картой клиент обязался ежемесячно осуществлять внесение денежных средств на счет в размере не менее установленного платежа. В порядке информирования Банк направлял клиенту счета-выписки о размере текущей задолженности и дате оплаты минимальных платежей. В нарушение своих договорных обязательств, клиент не осуществлял внесение денежных средств на свой счет для возврата предоставленного кредита. Согласно Условиям, срок погашения задолженности, включая возврат клиентом кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком - выставлением клиенту заключительного счета-выписки. Требование Банка об оплате задолженности, выставленное 23.11.2016, клиентом не исполнено. До настоящего времени долг не возвращен (л.д.3-5).

Банк ходатайствовал о рассмотрении дела без участия представителя.

Ответчица ФИО1 иск не признала, просила применить срок исковой давности и отказать в удовлетворении иска. Она также пояснила, что в 2011 году ответчица заключила с Банком «Русский Стандарт» договор на выдачу ей кредитной карты. В 2016 году Банк повысил процентную ставку и продлил ей страховку, с чем ответчица не согласилась. Она обратилась в Банк с просьбой переоформить карту, в чем ей было отказано. После этого она отказалась от исполнения обязательств, о чем письменно уведомила банк. К мировому судье Банк обратился только через шесть лет. Об этом она узнала только от судебных приставов, когда ей заблокировали карты по постановлению суда. По её заявлению приказ был отменен.

Заслушав пояснения ответчицы, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

По кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа (ст.819 ГК РФ).

В силу ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Договор считается заключенным с момента передачи суммы займа заемщику или указанному им лицу.

В силу п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, определенных договором (п.1 ст.809 ГК РФ).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п.2 ст.811 ГК РФ).

27.07.2010 ФИО1 (клиент, заёмщик) обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» (АО «Банк Русский Стандарт») с заявлением, в котором просила выдать ей кредит и кредитную карту (л.д.13-16).

В результате акцепта Банком заявленной оферты с клиентом заключен кредитный договор № на следующих условиях: сумма кредита - 5866 рублей 74 копейки, срок кредита 184 дня (с 28.07.2010 по 28.01.2011), процентная ставка 55% годовых, полная стоимость кредита - 71,20% годовых; ежемесячный платеж 28 числа каждого месяца в размере 1150 рублей (последний платеж - 1097 рублей 36 копеек). Клиенту открыт счет по карте: №.

В рамках кредитного договора между ФИО1 и ЗАО «Русский Стандарт Страхование» заключены также: договор страхования № на период 6 месяцев и договор банковского обслуживания.

Акцептом заявления клиента о предоставлении кредита являются действия Банка по открытию счета на его имя. Неотъемлемыми частями кредитного договора являются: заявление заемщика, Условия предоставления кредитов «Русский Стандарт» (далее - Условия), График платежей. Клиент ознакомлен и обязался соблюдать положения указанных документов.

Согласно Тарифному плану № (л.д.17-18), размер процентов, начисляемых по кредиту - 36% годовых; льготный период до 55 дней; минимальный платеж 5% от задолженности клиента по основному долгу и сверхлимитной задолженности (при её наличии) на конец расчетного периода; полная стоимость кредита 42,58% годовых.

В материалы представлен график погашения долга за период с 01.11.2010 по 01.11.2013 (л.д.19).

Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» предусмотрено следующее. В рамках заключенного кредитного договора Банк выпускает клиенту карту и ПИН (п.2.5.), устанавливает лимит (п.2.7.). Кредит предоставляется Банком клиенту в случае недостатка денежных средств на счете для осуществления расходных и иных операций (п.4.2.). Кредит считается предоставленным Банком со дня отражения сумм операций на счете. За пользование кредитом клиент уплачивает Банку проценты, начисляемые на сумму кредита в соответствии с Тарифами. Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, исходя из ежедневной задолженности клиента на начало операционного дня. При пропуске минимального платежа, клиент не подтверждает право на пользование картой, вследствие чего, она может быть заблокирована Банком (п.4.15.). Срок погашения задолженности по договору, включая возврат кредита, определяется моментов востребования задолженности Банком, посредством выставления (день формирования и направления) клиенту заключительного счёта-выписки (п.4.17.). В случае несогласия клиента с информацией, содержащейся в счёте-выписке, клиент уведомляет об этом Банк в письменной форме не позднее 25 календарных дней от даты формирования счёта-выписки (п.5.1.). Банк вправе по своему усмотрению перевыпустить клиенту карту, отличную от предыдущей, даже если это влечет изменение тарифного плана (8.4.).

23.11.2016 АО «Банк Русский Стандарт» сформировал и направил ФИО1 заключительный счет-выписку (л.д.22), предложив ей в срок до 22.12.2016 оплатить задолженность по договору № (счет №, тарифный план №, карта №, лимит по карте 104000 рублей) в размере 125900 рублей 98 копеек.

Истцом предоставлена выписка из лицевого счета ФИО1 № о движении денежных средств по договору № за период с 27.07.2010 по 30.05.2022 (л.д.23-24).

Согласно расчету задолженности по договору № от 22.06.2011 за период с 22.06.2011 по 30.05.2022 (л.д.7-8), её размер составляет 125621 рубль 31 копейка, из них: основной долг - 100102 рубля 60 копеек, проценты - 21688 рублей 71 копейка, плата за пропуск минимального платежа - 3500 рублей, СМС-сервис - 300 рублей, другие комиссии - 30 рублей.

Из вышеизложенных доказательств следует, что между сторонами был заключен кредитный договор № на срок по 28.01.2011.

Доказательств того, что между сторонами заключался и договор №, Банком не представлено.

В то же время, ответчица признает заключение с Банком договора, в соответствии с которым ей была выдана банковская карта, а также то, что, используя такую карту, она пользовалась денежными средствами истца.

Как видно из её заявления от 11.07.2016 (л.д.39), она обратилась в Банк с заявлением об отказе от исполнения обязательств по договору № по кредитной карте , сославшись на незаконное повышение процентов по договору, оформление не согласованной страховки и нежелание Банка оформлять карту.

14.12.2021 по заявлению АО «Банк Русский Стандарт» от 09.12.2021 мировым судьей судебного участка № района вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по договору №. По заявлению должника 20.04.2022 судебный приказ был отменен.

В районный суд истец обратился 15.06.2022.

Ответчица ссылается на пропуск Банком срока исковой давности.

Исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено (ст.195 ГК РФ).

Общий срок исковой давности составляет три года со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (ст.ст. 196, 200 ГК РФ).

Согласно п.2 ст.199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности - три года (ст.196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (п.24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43).

В то же время, по смыслу п.2 ст.811 ГК РФ предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита). (Обзор судебной практики Верховного суда Российской Федерации N 4 (2021), (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 16.02.2022).

Как с момента отказа ФИО1 от исполнения обязательств по договору, так и с момента предъявления Банком заключительного счёта-выписки до обращения в суд прошло более трех лет.

При таких обстоятельствах имеются основания для отказа в удовлетворении требования о взыскании задолженности по кредитному договору.

Поскольку в удовлетворении иска отказано, судебные расходы возмещению не подлежат.

Руководствуясь ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

решил:

АО «Банк Русский Стандарт» (ИНН №) в удовлетворении иска отказать.

В течение месяца решение может быть обжаловано в Смоленский областной суд через Заднепровский районный суд.

Председательствующий: