Дело № 2-1867/2023

УИД 22RS0066-01-2023-001070-34

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 ноября 2023 года г.Барнаул

Ленинский районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Яньшиной Н.В.,

при секретаре Тихоновой А.А.,

с участием ответчика ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по исковому заявлению публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Сибирский Банк ПАО Сбербанк к ФИО3, обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк в лице филиала – Сибирский Банк ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к ФИО3 о взыскании задолженности по просроченным процентам по кредитному договору ... от +++, заключенному с ФИО2, в размере 40 551 рубль 17 копеек, судебных расходов по оплате государственной пошлины 1416 рублей 54 коп. и судебной экспертизы 39000 рублей.

В обоснование иска указано, что ПАО «Сбербанк России» и ФИО2 +++ заключили кредитный договор ... на сумму 329 345 рублей 30 копеек, сроком на 60 месяцев, с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 17,9% годовых. ФИО2 умерла +++, не исполнив принятые на себя обязательства по кредитному договору. В период с +++ по +++ (включительно) образовалась задолженность в размере 358 322 рубля 24 копейки, которая была погашена наследником ФИО3 Вместе с тем, в период с +++ по +++ (включительно) образовалась задолженность по просроченным процентам.

На основании ст. 40 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судом к участию в деле в качестве соответчика привлечено ООО СК «Сбербанк страхование жизни», застраховавшее ответственность заемщика по кредитному договору.

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик ФИО3 в судебном заседании возражал против удовлетворения иска, пояснив, что выплатил всю имеющуюся задолженность. Также ссылался на заключенный с ФИО2 договор страхования ответственности по заявлению от +++, оплату страховой премии в размере 39 521 рубль 44 копейки.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного заседания извещен надлежаще.

На основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд полагает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

Согласно ст.ст. 809, 810, ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из материалов дела, +++ между истцом и ФИО2 заключен кредитный договор ... на сумму 329 345 рублей 30 копеек сроком на 60 месяцев, с уплатой процентов в размере 17,9 % годовых.

+++ ФИО2 умерла, что подтверждается копией свидетельства о смерти III-ТО ....

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

В соответствии со ст.ст. 1110, 1112 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное. В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Как разъяснено в абзаце 2 пункта 61 постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства.

Из материалов наследственного дела к имуществу ФИО2, открытому нотариусом ФИО5 следует, что наследником к её имуществу является сын ФИО3

Стоимость наследственного имущества, исходя из ответа нотариуса ФИО6, а также заключения эксперта ООО «Региональный центр экспертиз «ЭкспертКом», состоящего из денежных средств и недвижимого имущества, составляет 1 148 942 рубля 68 копеек (л.д.64, 201).

+++ наследником ФИО2-ответчиком ФИО3 внесена в счет погашения задолженности по спорному кредитному договору сумма 351 983 рубля 94 копейки, а также +++ внесена сумма в размере 6 338 рублей 30 копеек, что подтверждается расчетом задолженности и квитанциями.

Согласно представленному расчету по состоянию на +++ задолженность ответчика перед банком составляет 40 551 рубль 17 копеек, что является задолженностью по процентам на просроченную задолженность в период с +++ по +++.

При рассмотрении дела ответчик ссылался на заключение ФИО2 договора страхования ответственности по кредитному договору на основании заявления +++.

Судом установлено, что на основании заявления ФИО2 на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ..., в соответствии с которым по страховому риску «Смерть» выгодоприобретателем является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности.

При заключении договора страхования заемщик предоставил право ПАО «Сбербанк» предоставлять страховщику ООО СК «Сбербанк страхование жизни» информацию о кредитном договоре и остатке задолженности, выразил согласие на обработку страховщиком персональных данных. Плата за участие в Программе страхования определена в сумме 39521 рубля 44 коп.

Выпиской по счету подтверждается уплата страховой премии +++.

В силу п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Исходя из положений ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 1 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Как установлено пунктом 3 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации, правила, предусмотренные в том числе указанным выше пунктом 1, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в п. 29 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» ст. 961 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрена обязанность страхователя (выгодоприобретателя) уведомить страховщика о наступлении страхового случая в порядке и сроки, которые установлены договором. На страхователя возлагается обязанность лишь по уведомлению о наступлении страхового случая определенным способом и в определенные сроки. Обязанность по представлению одновременно с этим уведомлением всех необходимых документов на страхователя (выгодоприобретателя) законом не возлагается.

Как следует из ответа ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от +++ ФИО3 до указанного времени были предоставлены сведения о наступлении смерти заемщика.

+++ ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в адрес ФИО3 направлено сообщение о необходимости его обращения в <данные изъяты> для получения медицинских документов, содержащих информацию обо всех обращениях за медицинской помощью за последние 5 лет, предшествовавшие дате заключения договора, с указанием дат обращений и установленных диагнозах.

На запрос суда поступило сообщение ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» (л.д. 222) в котором содержатся сведения о признании страховым случаем смерть заемщика ФИО2 по кредитным договорам, заключенным в 2017-2019 г.г., в отношении спорного кредитного договора сведения не представлены.

В соответствии со статьей 1 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3).

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).

Согласно пункту 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2).

Согласно разъяснению, содержащемуся в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации. По общему правилу пункта 5 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное. Поведение одной из сторон может быть признано недобросовестным не только при наличии обоснованного заявления другой стороны, но и по инициативе суда, если усматривается очевидное отклонение действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения. В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, явно свидетельствующие о таком недобросовестном поведении, даже если стороны на них не ссылались (статья 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Из приведенных правовых норм и акта их толкования следует, что добросовестность предполагает также учет прав и законных интересов другой стороны и оказание ей содействия, а в случае отклонения действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения может принять меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны.

При этом оказание содействия другой стороне, в том числе в получении необходимой информации, является ожидаемым от лица, осуществляющего предпринимательскую деятельность по отношению к потребителю услуг.

Судом установлено, что с +++ ПАО «Сбербанк» и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» было известно о смерти заемщика.

Из материалов дела следует, что защита имущественных интересов кредитора ПАО «Сбербанк» была обеспечена личным страхованием заемщика.

Банк, как выгодоприобретатель воспользовался своим правом, обратившись за получением страхового возмещения, однако ввиду непредставления полного пакета документов страховая выплата перечислена не была. Вместе с тем, по кредитным договорам, заключенным в 2017,2018,2019 г.г. страховая выплата ООО СК «Сбербанк страхование жизни» была осуществлена.

Учитывая изложенное, суд полагает, что взыскание задолженности по кредитному договору с наследника заемщика приведет к нарушению прав ответчика, так как необходимых для получения страхового возмещения действий банком и страховщиком не произведено, при этом обстоятельств, свидетельствующих о том, что истцом утрачена возможность получить страховое возмещение от страховой компании в материалы дела не представлено, следовательно, исковые требования, заявленные к наследнику ФИО2, удовлетворению не подлежат. Требования к страховщику в рамках настоящего дела не предъявлены.

Учитывая, что в удовлетворении исковых требований отказано, то судебные расходы в соответствии со ст.98 ГПК РФ взысканию не подлежат.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Сибирского банка ПАО Сбербанк (ИНН <***>) о взыскании задолженности по кредитному договору ... от +++, заключенному с ФИО2, оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г.Барнаула.

Дата принятия решения в окончательной форме 20 ноября 2023 года

Судья Н.В. Яньшина