Дело 31RS0018-01-2024-001310-97 Производство №2-33/2025 (2-889/2024)
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
пос.Ракитное Белгородской области 17 февраля 2025 года
Ракитянский районный суд Белгородской области в составе:
председательствующего судьи Пестенко Л.В.,
при секретаре Шевцовой В.В.,
без участия сторон,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
11.05.2023 ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» заключил с ФИО1 в электронном виде кредитный договор № о предоставлении потребительского кредита в сумме 552029 руб., с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 2,9% годовых, сроком на 60 месяцев. Заемщик обязался своевременно возвратить кредит, уплатить проценты, погашая задолженность ежемесячно. 26.06.2024 между ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» и ПАО «Совкомбанк» заключен договор цессии, по которому права требования к заемщику ФИО1 по указанному кредитному договору перешли к ПАО «Совкомбанк».
ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с иском к ФИО1 Банк просит взыскать с заемщика в его пользу задолженность по кредитному договору по состоянию на 11.10.2024 в общей сумме 835664,77 руб., в т.ч. 537715,75 руб. - основной долг, 41788,26 руб.- просроченные проценты за пользование кредитом, 2552,59 руб.- штраф за просроченный платеж, 299 руб.- комиссия, 253309,17 руб. – причитающиеся проценты, а также оплаченную госпошлину в сумме 21713,30 руб. Банк сослался на ненадлежащее исполнение заемщиком взятых на себя обязательств.
В судебное заседание представитель истца не явился. Ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д.7).
Ответчик в судебное заседание не явилась. Извещена надлежащим образом-электронным заказным письмом, возвратившимся в суд с отметкой об истечении срока хранения (л.д.51). Заявленные требования не оспорила.
Суд, исследовав обстоятельства по представленным истцом доказательствам, приходит к следующему.
Обязанность заемщика возвратить займодавцу полученную им сумму займа, уплатить проценты на сумму займа в размерах, в порядке и в срок, определенных договором, предусмотрена п.1 ст.809, п.1 ст.810 ГК РФ.
Заявлением о предоставлении кредита и об открытии счета, Индивидуальными условиями договора потребительского кредита (л.д.8-10,11-12) подтверждается, что между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ответчиком 11.05.2023 заключен кредитный договор № на получение потребительского кредита в сумме 552029 руб., сроком на 60 месяцев, до 11.05.2028, с уплатой 2,9% годовых за пользование кредитом при целевом использовании кредита в период действия Программы «Гарантия оптимальной ставки» и 18,9% годовых при нецелевом использовании кредита в период действия Программы «Гарантия оптимальной ставки» (п.4 Индивидуальных условий).
По условиям договора ответчик обязана возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование им, возвращая кредит ежемесячно, 11 числа, в сумме по 10096,89 руб. (п.6).
Цели использования потребительского кредита – безналичная оплата товаров/услуг с использованием дебетовой карты банка, на которую перечисляется сумма кредита. Цель считается достигнутой, если заемщик в течение 20 дней с даты предоставления кредита совершил безналичные операции на сумму 80% и более от суммы кредита (п.11).
Пунктом 12 договора предусмотрена неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности, которую банк вправе взимать за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня.
В соответствии с требованиями ст.309, ст.310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.
Выпиской по счету, расчетом подтверждается, что банк выполнил условия кредитного договора, перечислив 11.05.2023 на открытый ответчику счет кредит в указанной сумме (л.д.2,4), а ответчик нарушила взятые на себя обязательства. С сентября 2023 оплату кредита не производила. 08.10.2023 ею оплачено 250 руб., других платежей по кредиту не производила.
Срок действия кредитного договора не истёк.
На основании Соглашения об уступке прав (требований) №3 от 26.06.2024, акта передачи уступаемых прав ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» уступил истцу права требования к физическим лицам по кредитным договорам, в том числе по кредитному договору № от 11.05.2023, заключенному с ответчицей на сумму уступаемых прав: 537715,75 руб. - основной долг, 41788,26 руб.- просроченные проценты, 253309,17 руб. – причитающиеся проценты, 299 руб.-комиссия, 2552,59 руб.-штраф (л.д.17,42).
По информации истца кредитный договор ответчика, права требования по которому были уступлены ООО «ХКФ Банк» в его пользу, учитывался в системах ПАО «Совкомбанк» под номером 10551140264.
Учитывая изложенное, ООО «ХКФ Банк» передал истцу право требования задолженности по кредитному договору ответчицы в указанном размере по состоянию на 26.06.2024.
Согласно п.1 ст.382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицую на основании закона.
Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (п.2 ст.382 ГК РФ).
В соответствии с п.13 кредитного договора заемщик согласен на уступку банком прав требований по договору третьим лицам (л.д.9).
Учитывая изложенное, договор цессии соответствует требованиям закона и не нарушает положений указанного кредитного договора.
В силу положений п.1 ст.384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты, поэтому к истцу перешли права банка требовать взыскания с ответчика задолженности по указанному кредитному договору.
О состоявшейся переуступке прав требований ответчик был уведомлен истцом 20.08.2024. В уведомлении было указано о наличии просроченной задолженности и содержалось требование о досрочном возврате всей суммы кредита в размере 835365,77 руб. в 30-ти дневный срок с момента отправления претензии (л.д.31).
На данное требование ответчик не отреагировала, кредит с причитающимися процентами не выплатила.
В силу положений п.2 ст.811 ГК РФ ввиду нарушения ответчиком установленных договором сроков возврата ежемесячных платежей по кредитному договору, банк вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.
По состоянию на 11.10.2024 размер задолженности по кредиту составлял 835664,77 руб., в т.ч. 537715,75 руб. - основной долг, 41788,26 руб.- просроченные проценты за пользование кредитом, 2552,59 руб.- штраф за просроченный платеж, 299 руб.-комиссия, 253309,17 руб. – причитающиеся проценты, что подтверждается расчетом истца (л.д.2-3).
Проверив расчет задолженности по основному долгу, просроченным процентам, штрафу, комиссии, суд признает его правильным. Расчет произведен истцом согласно условиям договора.
Исходя из сумм начисленной неустойки, времени и размеру неисполненных ответчиком обязательств по кредитному договору, размер неустойки соразмерен последствиям нарушения обязательств, поэтому оснований, предусмотренных п.1 ст.333 ГК РФ для уменьшения суммы неустойки, не имеется.
Вместе с тем, требования банка о взыскании с ответчика причитающихся процентов в размере 253309,17 руб. не основаны на законе и на условиях договора.
Из материалов дела следует, что истец не предоставил расчета причитающихся процентов, не указал период с какого и по какое время исчислены причитающиеся проценты.
На запрос суда представитель банка ФИО2 указал, что убытки банка-это сумма процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора. В связи с недобросовестным исполнением заемщиком условий договора банком было выставлено требование и 10.12.2023 график по договору был свернут на 6-й ежемесячный платеж. Сумма процентов за пользование кредитом с 1 по 60-й ежемесячный платеж составляет 305149,80 руб. Сумма процентов при свернутом графике-51840,63 руб., поэтому убытки банка состоят из разницы между указанными суммами и составляют 253309,17 руб. (л.д.48).
При этом банк просит взыскать просроченные проценты в размере 41788,26 руб., а в материалах дела отсутствует график ежемесячных платежей по кредиту и представитель истца не указывает с какой даты исчислены причитающиеся банку проценты (убытки банка). Однако, из указанного ответа следует, что причитающиеся проценты (убытки банка) - это проценты за пользование кредитом, рассчитанные за весь период действия договора, а именно до 11.05.2028.
Предусмотренное п.2 ст.811 ГК РФ право заимодавца потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, не носит безусловного характера, не свидетельствует об обязательности взыскания всех причитающихся процентов во всех случаях, когда кредитором предъявлено такое требование, а подлежит применению с учетом особенностей правоотношений между сторонами кредитного договора, фактических обстоятельств допущенных нарушений и их последствий для Банка.
В данном случае между банком и ответчиком был заключен кредитный договор для удовлетворения личных нужд заемщика (потребительский кредит).
Абзац 2 п.2 ст.810 ГК РФ предусматривает право заемщика-гражданина, получившего кредит для использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, досрочного возвращения суммы займа полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за 30 дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.
В силу положений п.6 ст.809 ГК РФ в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с п.2 ст.810 этого Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.
Таким образом, действующее законодательство прямо предусматривает право заемщика-гражданина, получившего кредит для использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, на досрочный возврат заемных денежных средств и определяет, что проценты на них могут быть начислены включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.
Возможность полного досрочного погашения задолженности по данному кредиту предусмотрена условиями договора - п.7 договора и п.3.6 Общих условий Договора потребительского кредита (л.д.14).
В связи с изложенным, в случае исполнения ответчиком обязательств по договору в полном объеме досрочно, что предусмотрено условиями договора, начисление процентов на сумму кредита за весь период действия договора будет являться незаконным, поэтому взыскание причитающихся процентов, рассчитанных истцом до 11.05.2028, может привести в будущем к неосновательному обогащению банка и требования банка о взыскании причитающихся процентов за весь период действия кредитного договора удовлетворению не подлежат.
Учитывая, что истец не предоставил ежемесячный расчет причитающихся процентов, суд лишен возможности взыскать с ответчика проценты за пользование кредитом на дату вынесения решения.
При этом, банк не лишен права в дальнейшем обратиться с требованием о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом с даты, с которой данные проценты не взысканы и вплоть до даты фактического возвращения всей суммы кредита.
При таких обстоятельствах с ответчика подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в общей сумме 582355,60 руб. (835664,77-253309,17), поэтому исковые требования подлежат частичному удовлетворению.
В силу положений ч.1 ст.98 ГПК РФ судебные расходы, состоящие из оплаченной госпошлины, понесенные истцом по настоящему делу, подлежат взысканию с ответчика пропорционально размеру удовлетворенных требований в сумме 16647,11 руб.
Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд,
РЕШИЛ :
Иск ПАО «Совкомбанк» удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1 <данные изъяты> в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН №) задолженность по кредитному договору № (№) от 11.05.2023 в общей сумме 582355,60 руб., а также расходы по оплаченной госпошлине в сумме 16647,11 руб., а всего взыскать 599002,71 рублей.
В остальной части иска ПАО «Совкомбанк» отказать.
Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме с подачей апелляционной жалобы через Ракитянский районный суд.
судья . Л.В. Пестенко
.