Решение по делу № 2-1545/2025 от 21.03.2025

Дело №2-1545/2025

50RS0№-94

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 марта 2025 г. г. Куровское Московской области.

Орехово-Зуевский городской суд Московской области в составе председательствующего судьи Щепелевой А.С.,

при секретаре судебного заседания Смирновой К.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению Банка ВТБ (ПАО) об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от ДД.ММ.ГГГГ №У-24-128852/5010-003, вынесенного по обращению ФИО1,

установил:

Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от ДД.ММ.ГГГГ №У№, вынесенного по обращению ФИО1 о взыскании с Банка ВТБ (ПАО) денежных средств в размере 109 618,64 рублей, удержанных в качестве платы за услугу «Ваша низкая ставка», и решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от ДД.ММ.ГГГГ №№, требования потребителя удовлетворены. Банк считает, что решение Финансового уполномоченного является незаконным и необоснованным, поскольку потребителем был сделан осознанный и добровольный выбор услуги, обеспечивающей для него существенную экономию на кредите и приобретение уникальной подписки. Кроме того, потребителем пропущен предусмотренный договором срок для отказа от дополнительной услуги и на момент обращения потребителя в Банк дополнительные услуги в рамках подписки «Ваша низкая ставка» были оказаны Банком в полном объеме.

Представитель заявителя Банка ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, извещен своевременно и надлежащим образом, кроме того информация о времени и месте судебного заседания размещена судом на официальном сайте Орехово-Зуевского городского суда в сети «Интернет» по адресу: http://orehovo-zuevo.mo.sudrf.ru/.

Заинтересованное лицо финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом.

Представитель заинтересованного лица финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2 по доверенности ФИО3 в судебное заседание не явилась, представила письменные объяснения (возражениях) в которых просила отказать в удовлетворении заявления (л.д.84-80).

Заинтересованное лицо ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена своевременно и надлежащим образом, представила отзыв, в котором просила отказать в удовлетворении заявления Банка ВТБ (ПАО) (л.д.91-92).

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 и ч. 4 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно ч. 1 ст. 422 Гражданского кодекса РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ч. 1 ст. 15 Федерального закона от 04.06.2018 № 123ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (далее - ФЗ 04.06.2018 №123ФЗ), финансовый уполномоченный рассматривает обращения (за исключением обращений, указанных в статье 19 настоящего Федерального закона) в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, предусмотренных данным реестром), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей, либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года №40ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», либо если требования потребителя финансовых услуг имущественного характера связаны с заключением, исполнением или прекращением пенсионного договора и (или) договора об обязательном пенсионном страховании либо относятся к требованиям, указанным в части 1.1 настоящей статьи, и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет.

В силу ч. 1 ст. 22 ФЗ 04.06.2018 №123ФЗ решение финансового уполномоченного должно быть обоснованным и соответствовать требованиям Конституции Российской Федерации, федеральных законов, иных нормативных правовых актов Российской Федерации, нормативных актов Банка России, принципам российского права, в том числе добросовестности, разумности и справедливости.

В соответствии с ч. 1 ст. 26 ФЗ 04.06.2018 №123ФЗ в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного вправе обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации, с заявлением об оспаривании решения финансового уполномоченного полностью либо в части.

Федеральным законом от 21.12.2013 №353ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установлены особенности регулирования отношений, возникающих в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора.

Частью 1 статьи 9 Федерального закона от 21.12.2013 № 353ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что процентная ставка (процентные ставки) по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину (фиксированные величины) которой (которых) стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины (числового значения), предусмотренной (предусмотренного) в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

Согласно пункту 1 статьи 5 Закона № 353ФЗ договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Исходя из пункта 9 статьи 5 Закона №353 ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе следующие условия: указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа); оказываемые услуги (выполняемые работы, реализуемые товары) кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание (выполнение, приобретение);

В соответствии с пунктом 1 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги, а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Исходя из положений части 1, 2 статьи 16 закона от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.

К недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся, в том числе условия, которые обусловливают приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), в том числе предусматривают обязательное заключение иных договоров, если иное не предусмотрено законом.

Как установлено в судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 был заключен Кредитный договор №№ (далее - Кредитный договор), согласно которому Потребителю были предоставлены денежные средства в размере 613 079,64 рублей со сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ.

Пункт 4 Индивидуальных условий Кредитного договора регламентирован порядок определения процентной ставки за пользование кредитом, а именно:

пониженная ставка в размере 22,10 % процентов годовых применяется при приобретении клиентом услуги «Ваша низкая ставка», добровольно выбранной при оформлении анкеты-заявления на получение кредита:

- базовая ставка в размере 33,5 % процентов годовых применяется в случае на дату заключения кредитного договора (л.д.65(об).

В случае отказа Заявителя от услуги дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с первого календарного дня, следующего за днем, в котором было получено заявление Заявителя об отказе от услуги, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется.

Процентная ставка по Кредитному договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2 Индивидуальных условий (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии).

Пунктом 4.2 Индивидуальных условий установлено, что базовая процентная ставка по Кредитному договору составляет 33,50 процентов годовых.

Как следует из п.9 анкеты-заявления на получение кредита от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 дано согласие на приобретение опции стоимостью 109 618 рублей 64 копейки (л.д.54(об).

Для предоставления кредита и его обслуживания используется банковский счет ФИО1 №, открытый в Банке ВТБ (ПАО) (далее - Счет).

ДД.ММ.ГГГГ Банка ВТБ (ПАО) на Счет зачислены денежные средства по Кредитному договору в размере 613 079 рублей 64 копеек, что подтверждается выпиской по Счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.55-64).

ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ (ПАО) со Счета удержал денежные средства в размере 109 618 рублей 64 копеек в качестве оплаты Услуги «Ваша низкая ставка», что подтверждается Выпиской по Счету (назначение платежа «Страхование. Оплата стоимости Услуги Ваша низкая ставка по дог V625/0000-2344058 от ДД.ММ.ГГГГ клиент ФИО1 (л.д.63 (об).

ДД.ММ.ГГГГ обязательства по Кредитному договору исполнены ФИО1 в полном объеме досрочно, что подтверждается выпиской по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с учетом штрафных санкций (л.д.62 об).

Заявитель указывает, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подано заявление об отказе от дополнительной услуги и возврате денежных средств, данное заявление подано за истечением предусмотренного договором срока для отказа от дополнительной услуги.

Руководствуясь условиями заключенного с клиентом договора, банк отказался возвращать уплаченные клиентом денежные средства, поскольку на момент подачи заявления об отказе от дополнительной услуги «Ваша низкая ставка» указанная дополнительная услуга была оказана банком в полном объеме, так как срок действия подписки «Ваша низкая ставка» составляет 30 календарных дней.

Вместе с тем, в рассматриваемом случае дополнительная плата за кредит установлена исключительно в твердой сумме и не зависит от периода пользования кредитом.

Согласно пункту 9 Заявления о предоставлении кредита Опция включает в себя:

1) предоставление дисконта к процентной ставке в размере 11,40 процентов годовых на первые 30 календарных дней с даты выдачи кредита и 11,40 процентов годовых, начиная с 31 календарного дня с даты выдачи кредита;

2) подписку «Персональный бонус», которая включает в себя поощрения в виде начисления ФИО4; увеличение лимита на бесплатные переводы при использовании Системы Быстрых Платежей в соответствии со Сборником тарифов для физических лиц по расчетно-кассовому обслуживанию Банка ВТБ (ПАО), размещенным на официальном сайте Банка www.vtb.ru.

В заявлении-анкете также указано, что заемщик уведомлен:

1) О праве отказаться от Услуги в дату заключения Договора и в течение 30 календарных дней с даты, следующей за датой оформления Договора, обратившись в Банк с заявлением об отказе, и возврате Банком платы за Услугу. При этом, в случае подачи заявления об отказе от Услуги в дату заключения Договора и в течение 2-х рабочих дней с даты, следующей за датой заключения Договора, плата за Услугу возвращается, в полном объеме.

При подаче заявления об отказе от Услуги в последующие дни указанного в настоящем пункте срока, плата за Услугу возвращается за вычетом стоимости части Услуги, фактически оказанной до дня получения заявления об отказе от Услуги, которая исчисляется пропорционально сроку использования Услуги.

2) О том, что в случае подачи заявления об отказе от Услуги по истечении 30 календарных дней с даты, следующей за датой заключения Договора, плата за Услугу не возвращается.

3) О том, что в случае осуществления досрочного погашения Кредита (полного/частичного), плата за Услугу не возвращается. При осуществлении досрочного погашения в течение 30 календарных дней с даты, следующей за датой заключения Договора, плата за Услугу возвращается, только если в указанный период подано заявление об отказе от Услуги.

В соответствии с пунктом 1 статьи 779 Гражданского кодекса РФ, по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги, а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Исходя из положений части 1, 2 статьи 16 закона от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.

Изменение Банком процентной ставки по кредиту в сторону уменьшения не является в смысле главы 39 ГК РФ оказанием заемщику самостоятельной возмездной услуги, такие действия Банка в перечень банковских операций не входят (статья 5 Закона №395-1 «О банках и банковской деятельности»).

Имеет место изменение условий договора потребительского кредита, фактически оформленное в день предоставления кредита путем подачи потребителем заявления на подключение указанной услуги.

Доводы заявителя, что ФИО1 при подписании договора был ознакомлен со всеми условиями, в том числе и при подключении услуги «Ваша низкая ставка» в данном случае не имеет правового знания.

Изменение условий кредитного договора в части изменения процентной ставки должно осуществляется в порядке, предусмотренном Законом №353-ФЗ, а не посредством заключения договора с условиями, которые в завуалированной форме содержат дополнительную плату за изменение процентной ставки как пользование некой «опцией».

Действия сторон договора по согласованию условий кредитного договора (например, размера процентной ставки) услугой по смыслу статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации не являются.

Описание иной услуги, подразумевающей дополнительные предоставления потребителю и платы за них, на основании подпункта 15) пункта 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите должно быть отражено в индивидуальных условиях. Описание иной услуги в индивидуальных условиях кредитного договора должно соответствовать требованиям Закона о защите прав потребителя с учетом права потребителя на информацию, а также требованиям гражданского законодательства об описании предмета самой услуги, ее цены, в индивидуальных условиях должно также подтверждаться согласие заемщика на ее оказание, при этом возможность отказа от данной услуги и последствия такого отказа должны определяться в соответствии с требованиями закона.

Также, поскольку подключение опции изменяет условия кредитного договора в части размера процентной ставки, плата за опцию является дополнительной платой за кредит и не может устанавливаться в твердой денежной сумме.

По смыслу статей 809, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьи 9 Закона №353-ФЗ платой за кредит является процент, который платится на сумму оставшегося долга по кредитному договору за определенный промежуток времени, при этом с уменьшением долга по кредиту уменьшается и сумма процентов, выплачиваемая на соответствующий остаток задолженности.

В рассматриваемом случае дополнительная плата за кредит установлена в твердой денежной сумме, она не зависит от периода пользования кредитом и суммы основного долга, что является нарушением.

Позиция банка о том, что потребителем пропущен установленный договором срок для отказа от опции, что обязательства банка в рамках опции были исполнены в полном объеме до обращения потребителя с заявлением об отказе от нее, является необоснованной.

Подписка, входящая в опцию и предоставляемая бесплатно, действует 30 календарных дней с даты заключения кредитного договора, соответственно она не могла быть оказана в момент ее подключения. Из содержания опции следует, что дисконт к процентной ставке по кредитному договору применяется на протяжении всего действия данного договора, соответственно обязательства в рамках опции подлежат исполнению банком на протяжении всего действия кредитного договора.

При таких обстоятельствах довод банка о полном исполнении обязательств не обоснован, поскольку обязательства по предоставлению дисконта являются длящимися и не могут быть признаны исполненными в момент заключения кредитного договора.

Правоотношения в части возврата денежных средств, оплаченных за длящуюся услугу, урегулированы положениями статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации, статей 31 - 32 Закона о защите прав потребителей.

При этом доказательств несения банком расходов финансовому уполномоченному и суду не представлено.

Анализируя представленные доказательства, суд считает, что предоставленная ФИО1 услуга «Ваша низкая ставка» является дополнительными условиями кредитного договора, согласно которым обязанность банка уменьшить процентную ставку обусловлена совершением потребителем ряда действий.

Указанная Услуга, предусматривающая понижение полной стоимости кредита по кредитному договору, является внесением изменений в условия кредитного договора в части изменения процентной ставки, которые должны согласовываться сторонами в индивидуальном порядке.

Отношения по представлению дополнительной услуги «Ваша низкая ставка» не являются таковыми по смыслу п. 1 ст. 779 Гражданского кодекса Российской Федерации, следовательно, удержание банком соответствующих денежных средств в виде платы за данную услугу является незаконным.

Таким образом, выводы финансового уполномоченного о взыскании с Банка ВТБ (ПАО) в пользу ФИО1 денежных средств в размере 109 618,64 рублей, удержанных в счет оплаты за дополнительную услугу «Ваша низкая ставка» при предоставлении кредита по кредитному договору, являются обоснованными и верными.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении заявления Банка ВТБ (ПАО) (ИНН №) об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от ДД.ММ.ГГГГ №№ отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Орехово-Зуевский городской суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья А.С. Щепелева

Решение в окончательной форме изготовлено 01.04.2025.

Судья А.С. Щепелева