22RS0044-01-2022-000409-63 Дело № 2-301/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Рубцовск 19 июля 2022 года

Рубцовский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Сорокиной Е.Г.,

при секретаре Лагуновой Н.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-301/2022 по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к наследственному имуществу ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее - ПАО «Совкомбанк», истец, Банк) обратилось в суд с указанным иском, в котором просит взыскать с наследника/наследников ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 133240,58 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 3864,81 руб. в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества ФИО1.

В обоснование заявленных требований указывает на то, что 17 июля 2018 года между Банком и ФИО1 (далее - Заёмщик) был заключён кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) <***> (далее - Договор). По условиям Договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 94 493 руб. 97 коп. под 25,4% годовых, на срок 36 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счёту, вследствие статей 432, 435 и пункта 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации договор является заключённым и обязательным для его исполнения.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных Условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.п. 5.2. Общих условий договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней».

Заемщик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 46959,51 руб.

По состоянию на 14.04.2022 общая задолженность ответчика перед банком составляет 133 240,58 руб., из них: просроченная ссуда 71 162,61 руб., просроченные проценты 20 316,15 руб., проценты по просроченной ссуде 17 717,71 руб., неустойка по ссудному договору 10 137,59 руб., неустойка на просроченную ссуду 13 906,52 руб.

ФИО1 умерла ДД.ММ.ГГГГ. После её смерти заведено наследственное дело у нотариуса ФИО2.

Банк направил наследнику уведомление о добровольной оплате суммы задолженности, однако ответа получено не было. В настоящее время наследник не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

В судебном заседании представитель истца отсутствовал. О времени и месте рассмотрения дела извещён надлежащим образом. Просил рассмотреть дело в своё отсутствие. Требования иска не изменял.

На основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд счёл возможным рассмотреть дело в отсутствие участников процесса.

Изучив материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему выводу, разрешая возникший спор.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании пункта 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 17.07.2018 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор <***>, в соответствии с которым последней предоставлен кредит в размере 94 493,97 руб. на срок 36 месяцев под 25,4 % годовых.

Обязательства по кредитному договору выполнены ФИО1 частично, произведена оплата в размере 46959,51 руб., из которых 21332,72 руб. - погашение основного долга, 21028,28 руб. - погашение процентов по кредиту, 1998,64 руб. - погашение задолженности по просроченному основному долгу, 960,87 руб. - погашение просроченных процентов по основному долгу, 1639 руб. - комиссия за открытие и ведение карточного счета; последний платеж произведен в июле 2019 г.

ФИО1 умерла ДД.ММ.ГГГГ

Согласно представленного истцом расчета по состоянию на 14.04.2022 задолженность по кредитному договору составила 133240,58 руб.

Пунктом 1 статьи 418 ГК РФ предусмотрено, что обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Обязательство, возникающее из договора займа (кредитного договора), не связано неразрывно с личностью должника: кредитор может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника не прекращается.

В соответствии со статьей 1113 Гражданского кодекса Российской Федерации наследство открывается со смертью гражданина.

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (статья 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 1 статьи 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В силу статьи 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу п.п. 1, 3 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

В соответствии с пунктом 60 Постановления Пленума ВС РФ от 29 мая 2012 г. № 9 ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Принятие наследства возможно путем совершения фактических действий (пункт 2 статьи 1153 ГК РФ). Принятие выморочного наследства не требуется (абзац 2 пункта 1 статьи 1152 ГК РФ).

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).

Как подтверждается материалами дела, ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения и ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ года рождения являются детьми ФИО1, следовательно в силу п. 1 ст. 1142 ГК РФ они могут выступать наследниками первой очереди.

Согласно ответу нотариуса Рубцовского нотариального округа Алтайского края ФИО2 от 05.06.2022, 17.07.2019 заведено наследственное дело № к имуществу ФИО1, умершей ДД.ММ.ГГГГ. Как следует из материалов наследственного дела, к нотариусу Рубцовского нотариального округа Алтайского края ФИО2 с заявлением обратилась ФИО5, в котором просила выдать постановление на получение денежных средств в сумме 22 245 руб. 00 коп., находящихся в ГУ- Управление ПФР в городе Рубцовске и Рубцовском районе Алтайского края, принадлежащих ФИО1, умершей ДД.ММ.ГГГГ, зарегистрированной на момент смерти по месту жительства по адресу: , необходимых для возмещения расходов на ее достойные похороны.

Нотариусом направлены запросы в ГУ-Управление ПФР в г. Рубцовске и Рубцовском районе Алтайского края о выдаче справки с указанием суммы недополученной при жизни пенсии, ЕДВ, ЕДК, ДМО и Сбербанк о вкладах (счетах) в отношении наследодателя ФИО1.

Как следует из справки Управления ПФР в г. Рубцовске и Рубцовском районе о размере невыплаченных сумм ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р., сума не полученной выплаты составляет 8 793,33 руб.

Согласно ответу ПАО Сбербанк, в подразделениях Сибирского банка ПАО Сбербанк, наличия вкладов по действующим счетам, а также вкладов, подлежащих компенсации, не установлено.

ФИО2, нотариусом Рубцовского нотариального округа Алтайского края, в связи с предъявленными требованиями к наследственному имуществу умершей ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 о выплате денежных средств для возмещения расходов на достойные похороны ФИО1, в соответствии со статьей 1174 Гражданского кодекса Российской Федерации, 09.08.2019 вынесено постановление о возмещении расходов на похороны наследодателя, которым постановлено:

Выплатить ФИО5 для возмещения расходов на достойные похороны ФИО1 денежные средства наследодателя в размере 8 793 руб. 33 коп., состоящие из недополученной доплаты до соц.нормы в сумме 2 452 руб. 72 коп., недополученной социальной пенсии (гос) в сумме 6 340 руб. 61 коп., принадлежащие наследодателю согласно справки № 857839/19 ГУ - Управление ПФР в г. Рубцовске и Рубцовском районе Алтайского края от ДД.ММ.ГГГГ.

Кроме того в материалах наследственного дела имеется требование (претензия) кредитора ПАО «Совкомбанк» к наследодателю от 22.06.2021, в котором просит нотариуса сообщить, в связи с заключением с ФИО1 кредитного договора <***> от 11.04.2019 и имеющейся задолженности в размере 20 522,19 руб., об открытии/завершении наследственного дела после смерти заемщика, наличии наследственного имущества заемщика, наличии наследников и распределении наследственного имущества между ними, контактной информации наследников и/или их законных представителей, сведения об исполнителе завещания (в случае его существования).

09 июля 2021 года № 524 нотариусом Рубцовского нотариального округа Алтайского края ФИО2 направлен ПАО «Совкомбанк» ответ на требование (претензию) о задолженности наследодателя, в котором в том числе сообщено, что о наличии неисполненных обязательств по кредитному договору наследодателя наследникам в случае их обращения к нотариусу будет сообщено.

В ходе рассмотрения дела обстоятельств приобретения наследственного имущества наследниками не установлено.

Как следует из ответов Банков, на имя ФИО1 счетов и вкладов не имеется. Из информации, представленной регистрирующими органами, а также органами и учреждениями, осуществляющими учет недвижимого и движимого имущества какого-либо имущества на праве собственности наследодатель ФИО1 ко дню смерти не имела.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 1112, 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации, исходя из отсутствия принявших наследство наследников, а также отсутствия наследственного имущества суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований Банка.

Кроме того, ФИО1 оформила заявление на подключение к программе добровольного страхования защиты заемщиков по договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаем и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы №/СОВКОМБАНК-П от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «МетЛйф». ФИО8 подтвердила свое согласие с назначением выгодоприобретателей по Договору страхования себя, а в случае смерти - своих наследников. В случае наступления страхового случая без дополнительного своего распоряжения / своих наследников просила зачислять сумму страхового возмещения на ее банковский счет, открытый в ПАО «Совкомбанк».

Согласно договору №/СОВКОМБАНК-П от ДД.ММ.ГГГГ, выгодоприобретатель - по страховым случаям смерть, постоянная полная нетрудоспособность, дожитие до события недобровольная потеря работы и первичное диагностирование смертельно опасного заболевания застрахованного лица ООО ИКБ «Совкомбанк» до полного исполнения застрахованным лицом обязательств по кредитному договору застрахованное лицо, а в случае смерти застрахованного лица, его наследники после полного погашения застрахованным лицом обязательств по кредитному договору.

Плата за подключение к программе страхования в размере 17 575,88 руб. списана с текущего счета заемщика.

ФИО1 умерла ДД.ММ.ГГГГ, при этом Банк располагает копиями свидетельства о смерти заемщика, медицинского свидетельства о смерти.

Согласно представленного истцом расчета по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составила 133240,58 руб.

Из сообщения АО «МетЛайф» от ДД.ММ.ГГГГ следует, что с каким-либо заявлением или обращением по договору страхования с ФИО1 никто не обращался.

Учитывая, что Банк являлся основным и единственным выгодоприобретателем по договору страхования (до полного погашения задолженности по кредиту), ПАО «Совкомбанк» по сути застраховал свой риск невозврата денежных средств заемщиком в случае наступления страхового события; наследники заемщика, к которым в универсального правопреемства перешли не только имущественные обязанности, но и имущественные права наследодателя, при страховании риска невозврата кредита по причине смерти заемщика, вправе рассчитывать на погашение задолженности по кредитным договорам за счет страхового возмещения.

Согласно пункту 2.1 договора страхования страховым случаем является свершившееся, предусмотренное договором событие, с наступлением которого возникает обязанности страховщика произвести страховую выплату выгодоприобретателю при условии, что указанное событие произошло в течение срока действия договора и не является исключением.

Страховыми событиями, включенные в Программу страхования 2, являются: а) смерть в результате несчастного случая или болезни; б) постоянная полная нетрудоспособность застрахованного в результате несчастного случая или болезни; в) диагностирование смертельно опасного заболевания.

Поскольку застрахованная по договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщика ФИО1 умерла, причиной смерти согласно акта записи о смерти явилось острая сердечная недостаточность, острый инфаркт задней стенки миокарды, то у банка возникло право на получение суммы страховой выплаты, однако он не предпринял надлежащих и своевременных мер, направленных на получение страхового возмещения по кредитному договору, при этом надлежащих доказательств того, что права истца нарушены в материалы дела не представлено.

Банк, являясь профессиональным игроком на рынке предоставления финансовых услуг и, соответственно, экономически и финансово наиболее сильной стороной, нежели, гражданин, зная дату последнего произведенного заемщиком платежа по кредиту (июль 2019 г.), не принял своевременных и надлежащих мер к выяснению значимых обстоятельств, а именно, причины неплатежей, длительное время не направлял требований о погашении задолженности, тем самым не принял мер к минимизации как своих потерь, так и соответственно, возможных затрат заемщика (равно как и наследников) в рамках данного кредитного обязательства.

Более того, согласно Условиям кредитования, получение банком платы за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков обязывает банк осуществить все необходимые финансовые расчеты, связанные с включением заемщика в программу страховой защиты заемщиков, и получением страхового возмещения в случае наступления страхового случая; гарантировать исполнение страховой компанией своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая, включая выплату страхового возмещения заемщику, независимо от поступления денежных средств от страховой компании, и осуществление всех связанных с такой выплатой расчетов; в случае необходимости в спорных ситуациях банк самостоятельно проверяет документы и урегулирует взаимоотношения со страховой компанией в рамках гарантии по Программе добровольного страхования, в том числе, самостоятельно представляет совместные интересы банка и заемщика в суде, иных компетентных органах и учреждениях, в процессе исполнительного производства в случае возникновения обязательств между банком и страховой компанией.

С текущего счета заемщика ФИО1 списаны денежные средства в сумме 17 575,88 руб., являющиеся платой за включение в программу страховой защиты заемщиков, являясь основным выгодоприобретателем в данных страховых правоотношениях и получив плату, истец свои обязанности в рамках данной Программы страховой защиты заемщиков согласно Условиям кредитования, не исполнил, по сути, переложив свои обязанности в рамках данной программы на наследников заемщика, вопреки предусмотренному Условиями.

В силу пункта 1 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Правила, предусмотренные в том числе указанным выше пунктом статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью (пункт 3 указанной статьи).

В соответствии со статьей 1 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3).

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).

В пункте 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплена недопустимость действий граждан и юридических лиц, осуществляемых исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

По смыслу приведенных выше законоположений, добросовестность при осуществлении гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей предполагает поведение, ожидаемое от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующее ей.

При этом установление злоупотребления правом одной из сторон влечет принятие мер, обеспечивающих защиту интересов добросовестной стороны от недобросовестного поведения другой стороны.

Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2).

Согласно разъяснению, содержащемуся в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

Исходя из приведенных норм права и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации уклонение кредитора от реализации своих прав как выгодоприобретателя на получение страхового возмещения по случаю смерти застрахованного заемщика и обращение с иском к наследникам заемщика о взыскании задолженности может быть расценено как недобросовестное поведение кредитора, а следовательно, повлечь наступление для него неблагоприятных последствий в виде отказа в защите права на получение задолженности.

В противном случае, предъявление кредитором, являющимся выгодоприобретателем по договору личного страхования заемщика и принявшим на себя обязательство при наступлении страхового случая направить средства страхового возмещения на погашение задолженности заемщика, требования к наследникам о погашении задолженности наследодателя лишает смысла страхование жизни и здоровья заемщиков в качестве способа обеспечения обязательств по кредитному договору с определением в качестве выгодоприобретателя кредитора.

С учетом значительного временного периода между сроком последнего платежа по кредиту и сроком обращения за судебной защитой, такую позицию банка нельзя признать добросовестной применительно к положениям ст. 10 Гражданского Кодекса Российской Федерации.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>) к наследственному имуществу ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать в полном объёме.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Рубцовский районный суд Алтайского края в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий Е.Г. Сорокина

Мотивированное решение изготовлено 22.07.2022.