УИД 18RS0001-01-2022-002911-77

Дело № 2-3059/22

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

06 декабря 2022 года

г.Ижевск

Ленинский районный суд города Ижевска Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Савченковой И.В.,

при секретаре Храмцовой С.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного Акционерного Общества «Финансовая Корпорация «Открытие» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Публичное Акционерное Общество «Финансовая Корпорация «Открытие» (далее ПАО Банк «ФК Открытие») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по договору № 6986RUR902793403 от 24.07.2019 за период с 29.08.2019 по 23.05.2022 в размере 250400,00 руб., в том числе: сумма превышения платежного лимита (технического овердрафта) в размере 250400,00 руб., расходов по оплате госпошлины в размере 5704,00 руб.

В обоснование иска указано, что 24.07.2019 ПАО Банк «ФК Открытие» и ФИО1 заключили договор банковского счета, о выдаче и использовании банковской карты №6986RUR902793403. Договор заключен в письменной форме посредством направления оферты одной стороной сделки и ее акцепта другой стороной. В заявлении заемщик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении договора являются действия кредитора по открытию ему счета, а Тарифы, Условия и Правила – являются неотъемлемой частью заявления и Договора. Банк исполнил взятые на себя обязательства по открытию банковского счета. Согласно Условиям, кредит считается предоставленным в дату отражения суммы кредита, предоставленной за счет денежных средств банка по счету клиента. В нарушение условий и положений законодательства ответчик не предпринимает мер по погашению задолженности и продолжает уклоняться от исполнения принятых им на себя обязательств по плановому погашению текущей задолженности. За период уклонения заемщика от добросовестного исполнения своих обязательств по договору, у него образовалась задолженность на общую сумму 250400 руб. Банком в адрес заемщика направлялось требование о досрочном исполнении обязательств, однако до настоящего времени задолженность не погашена.

В судебное заседание представитель истца ПАО Банк «ФК Открытие» не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. Представителем истца заявлено ходатайство о рассмотрении дела без участия представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени слушания дела извещена судом надлежащим образом.

Суд счел возможным рассмотреть дело в порядке ст.167 ГПК РФ в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

В силу п.1 ст.819 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п.2 ст.819 ГК РФ).

Статья 820 ГК РФ предусматривает, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами, что установлено ст.310 ГК РФ.

В соответствии с п.п.1,2 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу п.1 ст.382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Судом установлено, что 24.07.2019 между ПАО Банк «ФК Открытие» и ФИО1 заключен договор банковского счета, о выдаче и использовании банковской карты № 6986RUR902793403.

Согласно п. 3.6 Правил пользования банковским картами ПАО Банка «ФК Открытие» для физических лиц (далее Правила) карта предоставляет держателю доступ к счету. С помощью карты и ее реквизитов держатель имеет право проводить операции по безналичной оплате товаров или услуг, получению наличных денежных средств через банкоматы и ПВН как на территории России, так и за рубежом в пределах расходного лимита, вносить наличные денежные средства на счет через банкоматы и осуществлять переводы и платежи через банкоматы банка, устройства и ПВН, …

Согласно п. 3.7 Правил ряд операций осуществляется после предварительного запроса в банк для получения разрешения на их проведение (авторизации). При получении запроса банк блокирует часть расходного лимита на запрошенную сумму. Клиент не вправе распоряжаться заблокированными денежными средствами. Блокировка сохраняется до поступления расчетной информации от платежной системы или до истечения 30 календарных дней от даты блокировки, в т.ч. по операциям зачисления денежных средств на счет в случае возврата держателем товара или отказа от услуг торговой организации.

Согласно п. 3.8. Правил держатель уведомлен, что при осуществлении операций, включающих неавторизованные суммы, курсовую разницу, комиссии и прочие операции, предусмотренные настоящим договором и Правилами международных платежных систем, возможно возникновение превышения расходного лимита. При недостаточности денежных средств (расходного лимита) банк предоставляет клиенту кредит (технический овердрафт).

В соответствии с п.3.12 держателю карты запрещается: передавать карту и реквизиты карты третьим лицам (3.12.1), передавать ПИН-код третьим лицам (3.12.2), хранить ПИН-код вместе с картой (3.12.3), наносить ПИН-код на карту (3.12.4). Несоблюдение указанных требований держателем освобождает банк от любой ответственности за несанкционированное совершение каких-либо операций с использованием карты.

Таким образом, в соответствии с правилами пользования картой предусмотрена возможность технического овердрафта.

Списание средств со счета, как следует из п.4.8 Правил, при наличии согласия клиента в заявлении производится банком без дополнительных распоряжений клиента и без предварительного уведомления клиента в следующих случаях: - для погашения в сумме предоставленного кредита (овердрафта) и процентов по кредиту (овердрафту) задолженности по договору (4.8.1), - для оплаты вознаграждения банка согласно тарифам (4.8.2), - для перечисления сумм технического овердрафта, процентов, сумм денежных средств, ошибочно выданных со счета держателю/перечисленных со счета по распоряжению держателя при недостаточности/отсутствии доступного расходного лимита, комиссии, суммы штрафов по кредитам, предоставленным банком клиенту в рамках иных договоров (в объеме и сроки, установленные соответствующим договором), иную задолженность клиента перед банком в случаях, предусмотренных соответствующим договором, а также в счет погашения расходов банка по возврату задолженности.

Как следует из п.5.1 Правил, списание сумм операций со счета клиента осуществляется в следующей последовательности: за счет средств, имеющихся на счете (5.2.1), за счет кредита (овердрафта) (в случае наличия) (5.2.2), за счет средств, которые могут быть представлены банком в виде технического овердрафта при недостаточности средств, указанных в п.5.2.1 и 5.2.2 Правил.

Пунктом 5.4 Правил предусмотрено, что при отсутствии или недостаточности денежных средств держателя для осуществления расчетом по операциям с использованием карты или ее реквизитов (неавторизованных сумм, курсовой разницы, комиссий банка и пр.), предусмотренных настоящим Правилами и Правилами международных платежных систем, банк предоставляет физическому лицу кредит (технический овердрафт) согласно тарифам. Установленный лимит кредитования по предоставлению кредита в виде технического овердрафта не увеличивает расходный лимит (денежные средства доступные держателю карты для совершения операций с использованием карт) и предоставляется в день осуществления расчетов по вышеуказанным операциям. За пользование предоставленным техническим овердрафтом банк начисляет проценты по ставке, предусмотренной тарифами, за период со дня, следующего за днем возникновения задолженности, по день ее фактического погашения включительно (при этом за базу принимается количество 365 или 366 календарных дней в году соответственно).

Своей подписью ФИО1 подтвердила, что банк ознакомил ее с условиями, тарифами, Правилами пользования банковскими картами.

Таким образом, ответчик при заключении договора располагала полной информацией об услугах и приняла на себя все права и обязанности определенные договором, согласилась с указанными условиями договора. Была предупреждена банком о возможном перерасходе денежных средств на счете при недостаточности платежного лимита счета при совершении расходных операция, в связи с чем кредитование счета истца в размере, необходимом для исполнения поступившего платежного требования, осуществлено банком в соответствии с условиями заключенного договора.

В силу ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа (п. 1).

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (п.2).

Как следует из расписки ФИО1, на основании договора 6986RUR902793403 от 24.07.2019, 24.07.2019 она получила карту PayPass MasterCard World Instant №*********7321, сроком действия до 06/23.

Из выписки по лицевому счету за период с 24.07.2019 по 23.05.2022 видно, что за указанный период на счет ответчика поступил и денежные средства в общей сумме 249 500 руб.

29.07.2019 со счета ответчика Банком произведены операции по оплате по ПК в чужом устройстве MCI на суммы 900 руб., 400 000 руб., 99 000 руб., всего на сумму 499 900 руб.

Учитывая, что по состоянию на 29.07.2019 доступный остаток денежных средств составлял 249 500 руб., а ответчиком даны распоряжения об оплате операций на общую сумму 499 900 руб., то банк в соответствии со ст. 850 ГК РФ и п. 3.8 Правил предоставил ответчику овердрафт в размере 250 400 руб., что и отражено в выписке по счету.

Из расчета истца следует, что по состоянию на 23.05.2022 задолженность по договору составляет 250400 руб. в размере технического овердрафта, предъявленная ко взысканию с ответчика.

Произведенный расчет задолженности судом проверен, доказательств об ином размере задолженности, надлежащем исполнении обязательств перед кредитором ответчик суду не предоставил. Требования банка являются обоснованными.

Действия истца по предоставлению ответчику технического овердрафта не противоречат положениям ст. 850 ГК РФ, п.п.3.6,3.8 Правил. При этом, ответчик в своем заявлении от 24.07.2019 согласилась с данными Правилами.

При наличии указанных обстоятельств, учитывая, что ответчик как заемщик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по договору, доказательства иного размера задолженности ответчиком не представлены, проверив расчет задолженности, суд приходит выводу, что требования истца о взыскании с ответчика суммы задолженности по кредитному договору являются законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ взысканию с ответчика в пользу истца подлежат расходы по уплате государственной пошлины в размере 5704,00 руб.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ПАО Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» к ФИО1 о взыскании задолженности по банковской карте - удовлетворить.

Взыскать ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт №) в пользу ПАО Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» (ОГРН <***>, ИНН <***>) задолженность по договору от 24.07.2019 № 6986RUR902793403 за период с 29.08.2019 по 23.05.2022 в размере 250 400,00 руб., из которых сумма превышения платежного лимита (технического овердрафта) в размере 250 400,00 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5704,00 руб., всего взыскать 256104,00 руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в порядке апелляционного производства в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 26 декабря 2022 года.

Судья И.В. Савченкова