Дело № 2-393/2023

73RS0001-01-2022-008436-72

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10 февраля 2023 года г. Ульяновск

Ленинский районный суд г.Ульяновска в составе

председательствующего судьи Денисовой М.А.,

при ведении протокола судебного заседания секретарем Платовой А.А., помощником судьи Алексеевой Т.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению акционерного общества «Страховая компания «РСХБ-Страхование» об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций,

УСТАНОВИЛ:

акционерное общество «Страховая компания «РСХБ-Страхование» (далее – АО СК «РСХБ-Страхование») обратилось в суд с заявлением об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций, указав в обоснование следующее.

ФИО1 (потребитель) обратилась к Финансовому уполномоченному с обращением от ДД.ММ.ГГГГ № № о взыскании с АО СК «РСХБ-Страхование» страховой премии. Решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ № № требования ФИО1 к АО СК «РСХБ-Страхование» удовлетворены частично, с АО СК «РСХБ-Страхование» взыскано 37102 руб. 47 коп.

АО СК «РСХБ-Страхование» не согласно с решением финансового уполномоченного, считает его незаконным, необоснованным и подлежащим отмене по следующим основаниям.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Россельхозбанк» было заключено кредитное соглашение №. Вместе с заключением кредитного договора с АО «Россельхозбанк» ФИО1 присоединилась к Программе страхования № на основании заявления на присоединение к Программе страхования №, тем самым согласилась с условиями страхования по Договору страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование». На основании заявления и в порядке п. 2.1.2 Договора страхования ФИО1 была включена в Бордеро (документ отчетности, оформляемый в соответствии с положениями размела 4 Договора страхования и содержащий информацию о застрахованном лице, застрахованном имуществе, условиях страхования, предусмотренных соответствующей Программой страхования). Заявления на присоединение к Договору страхования оформляются и подписываются заемщиками при заключении кредитного договора с банком без участия страховщика и хранятся в кредитном досье каждого заемщика в соответствующем отделении банка, котором заключался кредитный договор, второй экземпляр выдается заемщику. Заявления банком страховщику не передаются, страховщик осуществляет учет застрахованных лиц и объектов по Бордеро.

В соответствии с п.4 заявления, стороны договорились, что в связи с распространением на заемщика условий договора страхования, он обязан компенсировать расходы АО «Россельхозбанк», в том числе на оплату страховой премии страховщику АО СК «РСХБ-Страхование». Указанные расходы включают в себя сумму страховой премии 37102 руб. 47 коп. (включая: страховая премия по риску 5/0 «Дистанционная консультация» 1174 руб. 54 коп., страховая премия по риску 5/1 «Смерть в результате несчастного случая и болезни» 35927 руб. 93 коп.), а также вознаграждение банка за присоединение к Договору страхования.

В соответствии с п.3.4.1 Договора страхования в случае полного досрочного исполнения обязательств заемщика по кредитному договору банк по требованию заемщика, заявленному в течение 10 календарных дней с даты досрочного исполнения обязательств по кредитному догорову, обязан осуществить возврат уплаченных заемщиком денежных средств в счет компенсации расходов банка (страхователя) на уплату страховой премии за вычетом заработанной страховщиком части страховой премии при условии отсутствия заявленного страхового случая и/или осуществленной страхователем страховой выплаты по договору страхования.

Согласно п.3.4.2 Договора страхования в случае отказа от участия в Программе страхования банк обязан осуществить возврат платы за присоединение в полном объеме. Следовательно, возврат страховой премии осуществляет банк, в связи с чем взыскание с АО «Страховой компании «РСХБ-Страхование» решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования от ДД.ММ.ГГГГ № № суммы страховой премии является незаконным.

Просят решение финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ № № по обращению ФИО1 отменить, во взыскании денежных средств в АО СК «РСХБ-Страхование» отказать.

Представитель АО СК «РСХБ-Страхование» в судебном заседании не присутствовал, о дате, времени и месте рассмотрения дела истец извещен, в исковом заявлении просил о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя.

Заинтересованное лицо ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещалась надлежащим образом.

Представитель заинтересованного лица АО «Россельхозбанк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела указанное заинтересованное лицо извещено, в отзыве на исковое заявление просят рассмотреть дело без участия своего представителя, решение оставляют на усмотрение суда. Указывают, что 29.06.2022 между банком и ФИО1 заключено Соглашение № о предоставлении кредита. При заключении кредитного договора ФИО1 был выбран вариант кредитования, предполагающий более низкую процентную ставку и личное страхование заемщика в пользу кредитора. Заемщик был застрахован на основании личного волеизъявления по Договору добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней. Договор заключен между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование». За присоединение к договору страхования заемщиком была внесена определенная плата. В настоящее время кредитный договор находится в статусе «Действующий». В установленный срок заемщик в банк с отказом от участия в Программе страхования не обращался.

Представитель заинтересованного лица уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций в судебное заседание не явился, в материалы дела представлены письменные возражения относительно требований заявления АО СК «РСХБ-Страхование».

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле, в соответствии со ст.167 ГПК РФ, по имеющимся в материалах дела доказательствам.

Исследовав материалы настоящего гражданского дела, суд приходит к следующему.

В силу ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Россельхозбанк» заключено Соглашение №, по условиям которого ФИО1 представлен кредит в размере 593200 руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 13,50% годовых. Также ДД.ММ.ГГГГ на основании письменного заявления на присоединение к программе страхования № ФИО1 включена в число застрахованных лиц по договору коллективного страхования, заключенному между АО СК «РСХБ-Страхование» и АО «Россельхозбанк».

Согласно пункту 4 заявления на страхование за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий договора страхования, ФИО1 обязана единовременно уплатить АО «Россельхозбанк» плату за присоединение в соответствии с утвержденными тарифами в размере 89361 руб. 27 коп. Плата за присоединение включает сумму страховой премии, уплачиваемой страховщику в размере 37102 руб. 47 коп. и вознаграждение АО «Россельхозбанк» за оказание услуги за присоединение застрахованного лица к Договору страхования в размере 52258 руб. 80 коп.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в АО СК «РСХБ-Страхование» с заявлением об отказе от договора страхования, а также о возврате страховой премии по договору страхования.

В письме от ДД.ММ.ГГГГ ОА СК «РСХБ-Страхование» уведомило ФИО1 о необходимости обращения в АО «Россельхозбанк» по вопросу возврата страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 повторно обратилась в адрес АО СК «РСХБ-Страхование» с досудебной претензией, в которой содержалось требование об отказе от договора страхования и возврате страховой премии по договору страхования, платы за подключение и иные платы за банковские услуги, выплате неустойки, штрафа, а также процентов за пользование чужими денежными средствами.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ АО СК «РСХБ-Страхование» отказало в удовлетворении досудебной претензии.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций.

Решением № № от ДД.ММ.ГГГГ требование ФИО1 было удовлетворено частично, с АО СК «РСХБ-Страхование» взыскана в пользу ФИО1 страховая премия по договору страхования в размере 37102 руб. 47 коп. Требование о взыскании платы за подключение к договору страхования оставлено без рассмотрения.

Не согласившись с вышеуказанным решением, АО СК «РСХБ-Страхование» обратилось в суд с настоящим заявлением.

В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона от 4 июня 2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации. В случае обращения финансовой организации в суд копия заявления подлежит направлению финансовому уполномоченному, рассматривавшему дело, и потребителю финансовых услуг, в отношении обращения которого принято решение финансового уполномоченного, в течение одного дня со дня подачи указанного заявления.

Срок обращения страховой компании с настоящим иском не пропущен.

Частью 1 статьи 15 ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» установлено, что финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей (за исключением обращений, указанных в статье 19 настоящего Федерального закона) либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет.

В соответствии с ч. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Пунктом 2 статьи 1 и статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (п. 4 ст. 421 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пунктом 2 статьи 942 ГК РФ предусмотрено, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Россельхозбанк» заключено кредитное соглашение №.

Согласно ч.2.1. ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается.

ДД.ММ.ГГГГ на основании письменного заявления на присоединение к программе страхования № ФИО1 включена в число застрахованных лиц по договору коллективного страхования, заключенному между АО СК «РСХБ-Страхование» и АО «Россельхозбанк».

Согласно п.4 заявления плата за присоединение включает сумму страховой премии, уплачиваемой страховщику в размере 37102 руб. 47 коп. и вознаграждение банка за оказание услуги за присоединение застрахованного лица к договору страхования в размере 52258 руб. 80 коп.

На основании заявления и в порядке п.1.4 Договора страхования, ФИО1 включена в Бордеро. Страховщик осуществляет учет застрахованных лиц и объектов по Бордеро.

Согласно п.6 заявления на присоединение к Программе страхования № действие договора страхования может быть досрочно прекращено в случае полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. При этом банк на основании заявления заемщика об исключении из списка застрахованных лиц, обязан осуществить возврат денежных средств в сумме, равной размеру страховой премии, уплаченной страховщику по договору страхования в отношении застрахованного лица, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Возврат денежных средств осуществляется при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в срок, не превышающий 7 (семь) рабочих дней со дня получения банком указанного заявления.

Согласно п. 7 заявления действие договора страхования может быть досрочно прекращено в течение первых 14 календарных дней после присоединения к Программе страхования. При этом банк обязан осуществить возврат платы за присоединение в полном объеме, при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая. Четырнадцатидневный срок начинает исчисляться с даты, следующей за датой подписания настоящего заявления. Возврат платы за присоединение осуществляется в срок, не превышающий 7 рабочих дней со дня получения от заемщика письменного заявления об отказе от участия в программе страхования.

Аналогичные положения закреплены в программе страхования № Приложения № к Заявлению на присоединение к Программе страхования №, пункт «Прекращение участия в программе страхования».

Застрахованными лицами по договору коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ являются заемщики/созаемщики, заключившие с банком договор о предоставлении кредита (п. 2.2 договора и п. 1 программы страхования).

Выгодоприобретателем по договору страхования в размере страховой выплаты, определенной условиями программы страхования № является банк (п. 5 заявления и раздел «выгодоприобретатель» программы страхования №).

Объектом страхования являются не противоречащие действующему законодательству имущественные интересы выгодоприобретателя, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного лица, а также его смертью в результате несчастного случая или болезни; с оплатой организации и оказания медицинской и лекарственной помощи (медицинских услуг) и иных услуг вследствие расстройства здоровья застрахованного лица или состояния застрахованного лица, требующих организации и оказания таких услуг, а также проведения профилактических мероприятий, снижающих степень опасных для жизни или здоровья застрахованного лица угроз и (или) устраняющих их.

Исходя из преамбулы Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее - Указания) установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1 Указания Банка России).

В разделе «прекращение участия в программе страхования» Программы страхования № предусмотрено, что действие договора страхования прекращается в случае отказа заемщика от договора страхования в течение первых 14 календарных дней после присоединения.

Учитывая указанные условия присоединения заемщика к договору коллективного страхования, страхователем по данному договору является ФИО1, а следовательно, на возникшие правоотношения распространяется Указание Банка России, предусматривающее право страхователя в течение четырнадцати календарных дней отказаться от участия в программе страхования жизни и здоровья заемщика и вернуть страховую премию.

Из ответа АО «Россельхозбанк» на запрос суда следует, что на основании мемориального ордера № от ДД.ММ.ГГГГ на счет АО СК «РСХБ-Страхование» была перечислена страховая премия по договору коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в указанную сумму вошла страховая премия, оплаченная за клиента ФИО1 в размере 37102 руб. 47 коп.

В письмах АО СК «РСХБ-Страхование» на обращения ФИО1 факт заключения договора страхования в отношении заявителя и получения страховой премии не оспаривало. Тем самым, страховщик подтвердил факт получения страховой премии в связи с присоединением ФИО1 к договору коллективного страхования, заключенного с АО «Россельхозбанк».

Доводы АО СК «РСХБ-Страхование» о том, что договор страхования заключен с банком, ФИО1 является не страхователем, а застрахованным лицом, с ФИО1 договор страхования не заключался, поскольку Банк принял денежные средства за подключение к программе страхования, является страхователем, возврат платы за подключение к программе страхования производит Банк в соответствии с условиям участия в программе страхования, в связи с чем у ФИО1 отсутствует право предъявлять требования о возврате страховой премии к страховой компании, являются несостоятельными.

Вследствие обращения ФИО1 с заявлением в Банк о согласии на заключение с АО СК «РСХБ-Страхование» от имени Банка договора страхования, включения ее в перечень застрахованных лиц по договору страхования с внесением заемщиком соответствующей платы при посредстве Банка, но за счет заемщика, застрахованным является имущественный интерес заемщика, следовательно, страхователем является сам заемщик. Поскольку заемщиком в рассматриваемом случае является физическое лицо, получившее кредит для личных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, суд приходит к выводу о применении к спорным правоотношениям положений Указаний Центрального Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» и Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей».

Решение финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ № № по обращению ФИО1 является законным и обоснованным, отмене по требованиям АО СК «РСХБ-Страхование» не подлежит.

При таких обстоятельствах, в удовлетворении требований АО СК «РСХБ-Страхование» надлежит отказать в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 12, 56, 167, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении требований акционерного общества «Страховая компания «РСХБ-Страхование» об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от ДД.ММ.ГГГГ № № по обращению ФИО1 ФИО6 - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ульяновский областной суд через Ленинский районный суд г. Ульяновска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья М.А. Денисова

Мотивированное решение составлено 17.02.2023.