Дело № 2-202/2023 УИД 64RS0019-01-2023-000255-40
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
04 мая 2023 года г.Красноармейск
Красноармейский городской суд Саратовской области в составе председательствующего судьи Брандт И.С.,
при секретаре Астанковой Н.Ю.,
с участием ответчика ФИО1,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее - ПАО «Совкомбанк», Банк) обратилось в суд с исковым заявлением к наследственному имуществу ФИО2, в котором указывает, что 29 августа 2019 года между Банком и ФИО2 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления-оферты) №, по которому заемщику был предоставлен кредит в размере 45 000 рублей под 0% годовых, на срок 120 месяцев.
Просроченная задолженность по ссуде возникла 15 октября 2019 года, суммарная продолжительность просрочки составила более 60 календарных дней, что по условиям заключенного договора является основанием для досрочного возврата задолженности по кредиту. Банком было установлено, что заемщик ФИО2 умерла ДД.ММ.ГГГГ.
По состоянию на 20 февраля 2023 года задолженность по кредиту составила 24 330 руб. 98 коп., из них: 19 610 руб. 75 коп. – просроченная ссудная задолженность, 892 руб. 34 коп. – неустойка на остаток основного долга, 97 руб. 68 коп. – неустойка на просроченную ссуду, 783 руб. 55 коп. – комиссии, 2 946 руб. 66 коп. - штраф за просроченный платеж.
Поскольку наследники отвечают по долгам наследодателя, истец просил суд взыскать с наследников ФИО2 задолженность по кредитному договору в размере 24 330 руб. 98 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 929 руб. 93 коп.
Определением суда от 28 марта 2023 года к участию в деле в качестве ответчика привлечен наследник умершего заемщика – ФИО1 (л.д.97).
Представитель истца в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признал, пояснил, что о кредитной карте не знал, истцом пропущен срок исковой давности.
Учитывая, что стороны надлежащим образом уведомлены о рассмотрении дела, в соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд посчитал возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.
Суд, заслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, находит иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.
В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
Согласно ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. К правоотношениям связанным с кредитным договором применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.
Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором (ст.809 ГК РФ).
Статьей 810 ГК РФ установлено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
В соответствии с Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита № от 29 августа 2019 года ПАО «Совкомбанк» предоставил ФИО2 лимит кредитования в размере 45 000 рублей под 0% годовых (л.д.10-11).
Кредит по договору предоставлен на основании и условиях заявления-оферты клиента, Тарифов банка и Общих условий договора потребительского кредита. Заемщик своей подписью подтвердила поручение расчетной карты №******0376, срок действия до апреля 2023 года. Также заемщик ФИО2 своей подписью подтвердила свое согласие с Правилами банковского обслуживания физический лиц ПАО «Совкомбанк», получение памятки держателя банковских карт ПАО «Совкомбанк».
Тарифным планом по финансовому продукту «Карта «Халва Премиум» определено, что срок действия кредитного договора составляет 10 лет, размер минимального ежемесячного платежа (МОП) составляет 1/12 от суммы полной задолженности по договору, зафиксированной на дату расчета платежа по рассрочке, но не менее суммы начисленных комиссий. Комиссия за переход в режим оплаты задолженности в сумме не менее размера МОП - 1,9% от полной задолженности по договору. Платеж по рассрочке/МОП рассчитывается Банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора потребительского кредита. Длительность платежного периода составляет 15 календарных дней (л.д.13-14).
Пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки (штрафа, пени) согласно тарифам банка.
Тарифным планом по карте «Карта «Халва Премиум» установлена неустойка в размере 19% годовых на сумму просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки. За нарушение срока возврата кредита (части кредита) предусмотрен штраф: за 1-й раз выхода на просрочку – 590 руб., за 2-ой раз подряд – 1% от суммы полной задолженности + 590 руб., за 3-й раз подряд и более – 2% от суммы полной задолженности + 590 руб. (л.д.13-14).
Истцом представлена выписка по счету за период с 29 августа 2019 года по 01 мая 2023 года, из которой усматривается, что владельцем счета проводились банковские операции по снятию денежных средств со счета банковской карты и пополнению счета банковской карты (л.д.118-119).
Согласно свидетельству о смерти, ФИО2 умерла ДД.ММ.ГГГГ (л.д.65-оборот).
Согласно представленному банком расчету, по состоянию на 20 февраля 2023 года задолженность по кредиту составила 24 330 руб. 98 коп., из них: 19 610 руб. 75 коп. – просроченная ссудная задолженность, 892 руб. 34 коп. – неустойка на остаток основного долга за период с 22.12.2019 года по 22.05.2020 года, 97 руб. 68 коп. – неустойка на просроченную ссуду за период с 22.12.2019 года по 22.05.2020 года, 783 руб. 55 коп. – комиссии, начисленные за период с 16.03.2020 года по 29.03.2020 года, 2 946 руб. 66 коп. -штраф за просроченный платеж, начисленный за период с 22.03.2020 года по 20.05.2020 года.
Заемщик в период пользования кредитом произвела выплаты в размере 9 732,20 руб., однако 05 октября 2019 года возникла просроченная задолженность по ссуде и на 20 февраля 2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 1 145 дней.
В соответствии с пп. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита, Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.
В силу п.4 ст.1152, ст.1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия и от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.
В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (ст.1112 ГК РФ).
Согласно ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.
В соответствии со ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно, в пределах стоимости перешедшего к каждому из наследников наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.
В соответствии с п. 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 "О судебной практике по делам о наследовании", ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.
Из положений приведенных выше норм права следует, что наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Из материалов наследственного дела № после смерти ФИО2 следует, что наследником по закону, принявшим наследство, открывшееся после смерти ФИО2, является её сын ФИО1, что подтверждается его заявлением (л.д.66).
ФИО1 25 января 2021 года нотариусом выдано свидетельство о праве на наследство по закону на жилой дом, расположенный по адресу: <адрес> (л.д.73).
По материалам наследственного дела стоимость указанного имущества на момент открытия наследства составляла 612 665, 42 руб.
Ответчиком ФИО1 в ходе рассмотрения дела указанная стоимость наследственного имущества и достаточность его для погашения долга наследодателя не оспаривалась.
Сведения об ином наследственном имуществе материалы наследственного дела не содержат, судом иного имущества также не установлено.
Таким образом, подав в установленный срок заявление нотариусу, ответчик ФИО1 одном из способов, предусмотренных законом, принял наследство после смерти ФИО2
Таким образом, поскольку наследник умершей ФИО2 принял наследство в установленном законом порядке, стоимости перешедшего к ответчику наследственного имущества достаточно для погашения суммы задолженности, то исковые требования банка о взыскании с наследников долга умершего заемщика являются обоснованными и подлежат удовлетворению за счет стоимости перешедшего к нему имущества.
Ответчиком ФИО1 заявлено о пропуске срока исковой давности для предъявления требований о взыскании долга по кредитному договору.
В силу статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности устанавливается в три года.
В соответствии со статьей 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Согласно части 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.
В п. 59 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 года № 9 "О судебной практике по делам о наследовании" разъяснено, что сроки исковой давности по требованиям кредиторов наследодателя продолжают течь в том же порядке, что и до момента открытия наследства (открытие наследства не прерывает, не пресекает и не приостанавливает их течения).
Требования кредиторов могут быть предъявлены в течение оставшейся части срока исковой давности, если этот срок начал течь до момента открытия наследства.
По требованиям кредиторов об исполнении обязательств наследодателя, срок исполнения которых наступил после открытия наследства, сроки исковой давности исчисляются в общем порядке.
К срокам исковой давности по требованиям кредиторов наследодателя правила о перерыве, приостановлении и восстановлении исковой давности не применяются; требование кредитора, предъявленное по истечении срока исковой давности, удовлетворению не подлежит.
Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.
Исходя из разъяснений, содержащихся в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года №43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Согласно абзацу 5 пункта 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 г., при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.
Условиями кредитного договора, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2, погашение кредита должно производиться ежемесячными минимальными обязательными платежами, состоящими из суммы ежемесячных платежей по предоставленной рассрочке, процентов за пользование кредитом и иных непогашенных задолженностей на дату расчета минимального обязательного платежа, как-то технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по ссуде и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки и иные платежи при наличии. Таким образом, кредитным договором предусмотрено исполнение обязательства по частям, поэтому срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу.
Последний платеж по кредитному договору был осуществлен ФИО2 16 марта 2020 года и с этого момента начал течь срок исковой давности по требованиям ПАО "Совкомбанк" о взыскании задолженности по кредитному договору.
Исковое заявление подано в суд 13 марта 2023 года (л.д.55).
С учетом изложенного, взысканию подлежит задолженность по платежам, срок уплаты которых наступил 13 марта 2020 года и позже.
Согласно истории операций по кредиту и представленного расчета, с учетом внесенных заемщиком по 16 марта 2020 года платежей и очередности погашения задолженности в соответствии с п.3.9. Общих условий договора потребительского кредита, просроченная ссудная задолженность возникла после 16 марта 2020 года, соответственно просроченная ссудная задолженность в размере 19 610 руб. 75 коп. подлежит взысканию в полном объеме. Задолженность по комиссии за услугу «Минимальный платеж» в сумме 783 руб. 55 коп. начислена за период с 16 марта по 29 марта 2020 года, в связи с чем также подлежит взысканию полностью. Задолженность по штрафу за нарушение срока возврата кредита в размере 2 946 руб. 66 коп. начислена за период с 16 марта по 20 мая 2020 года, в связи с чем также подлежит взысканию полностью. Срок исковой давности по этим платежам не пропущен.
Неустойка на остаток основного долга в размере 892 руб. 34 коп. и неустойка на просроченную ссуду в размере 97 руб. 68 коп. начислены истцом за период с 22.12.2019 года по 22.05.2020 года.
С учетом пропуска срока исковой давности по периодическим платежам за период до 13.03.2020 года, неустойка подлежит взысканию за период с 13.03.2020 года по 22.05.2020 года. Исходя из данных представленного истцом расчета, за указанный период неустойка на остаток основного долга составляет – 562 руб. 78 коп., неустойка на просроченную ссуду - 68 руб. 25 коп.
Таким образом, с учетом пропуска срока исковой давности по части платежей, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере 23 971 руб. 99 коп. (19 610,75+ 783,55+2 946,66+ 562,78+68,25).
В силу ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы пропорционально удовлетворенным требованиям.
Поскольку иск судом удовлетворен частично, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 919 руб. 16 коп.
Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
Исковые требования удовлетворить частично.
Взыскать ФИО1 (паспорт серии 6321 №) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН №) задолженность по кредитному договору № от 29 августа 2019 года в размере 23 971 рубля 99 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 919 рублей 16 копеек.
В удовлетворении остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Красноармейский городской Саратовской области.
Мотивированный текст решения изготовлен 10 мая 2023 года.
Председательствующий И.С.Брандт