УИД 47RS0005-01-2024-001331-32

Гражданское дело № 2-715/2025

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 апреля 2025 года гор. Выборг

Выборгский городской суд Ленинградской области в составе:

председательствующего судьи Думчевой А.Б.,

при ведении протокола помощником судьи Блиновой Е.Э.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «БыстроБанк» о признании незаконным бездействия по неисполнению заявления о досрочном возврате кредита, взыскание штрафа и просроченной задолженности,

УСТАНОВИЛ:

истец обратился в суд, с иском к публичному акционерному обществу «БыстроБанк» о признании незаконным бездействия по неисполнению заявления о досрочном возврате кредита, взыскание штрафа и просроченной задолженности.

В обоснование заявленных требований истец указал, что между ним и ПАО "БыстроБанк" был заключен кредитный договор <***> от 02.12.2020 г.. Согласно условиям пункт 12 "Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения. Неустойка за просрочку платежей 20% - если за соответствующий период нарушения на сумму кредита начисляются проценты.

0,1% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки по день фактического погашения просроченной задолженности включительно – если за соответствующий период нарушения на сумму кредита не начислялись проценты.

Истцом была допущена просрочка платежей. Банк в соответствии с условиями договора насчитал и взыскал неустойку. Копия расчета неустойки банком прилагается). Также банк дополнительно взыскал 1550 рублей комиссии за услугу кредитные каникулы. То есть банк взыскал за просрочку платежей неустойку и как за услугу кредитные каникулы, взыскал дополнительно. Данная дополнительная услуга, не входит в условия кредитного договора и нарушает часть 7 статьи 5 Закона № 353-03, от 21.12.2013 № 353-ф3 "О потребительском кредите (займе)", кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей не указанных в индивидуальных условиях такого договора. Так же в информационном письме ЦБ РФ от 08.07.2021 г. за № ИН-06-59/48 указано, о недопустимости применения недобросовестных практик в деятельности кредиторов. Банком России выявлены практики начисления кредиторами за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств помимо неустойки (штрафа, пени) иных платежей, в ряде случаев не указанных в строке 12 табличной формы индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа).

По условиям кредитного договора в пункте 14, указано, что Общие условия договора потребительского кредита в ПАО "БыстроБанк", являются неотъемлемой частью кредитного договора.

В соответствии с пунктом 4.14. общих условий договора, заемщик имеет право досрочно вернуть банку всю сумму кредита или ее часть. Банк вправе принять досрочное погашение кредита в более ранний срок, чем это предусмотрено договором.

Пункт 4.14.2 досрочный возврат кредита с использованием системы удаленного банковского обслуживания осуществляется с учетом особенностей предусмотренных системой.

Пункт 4.15. общих условий, в случае досрочного возврата части кредита банк не позднее дня осуществления заемщиком досрочного погашения предоставляет заемщику информацию о полной стоимости потребительского кредита, а также уточненный график платежей. Данная информация предоставляется заемщику посредством сервиса (Веб-сервис" Личный кабинет").

Так как у банка нет мест обслуживания заемщиков ни в Выборге, ни в Санкт-Петербурге, контакты осуществлялись по телефону, в личном кабинете по возможности.

По телефону с банком было согласован, частичный досрочный возврат части кредита. Истец перевел 13 марта 2021 года на счет банка 212 000 рублей, банк потребовал зарегистрироваться в системе удаленного банковского обслуживания, (сокращенно система УБО). Истец написал заявление в личном кабинете 15 марта и прошел регистрацию в системе УБО. Заявление на частичный досрочный возврат кредита оформил 17 марта 2021 года, по инструкции банка, в личном 2 кабинете на сайте банка. Получил готовый уже расчет суммы к погашению и график платежей. С условиями досрочного возврата кредита истец согласился. Подписано было истцом и банком, по правилам системы УБО.

Досрочного возврата части кредита по этому заявлению банк не сделал.

В соответствии с правилами удаленного банковского обслуживания физических лиц в ПАО " БыстроБанк". Это заявление также является электронным платежным документом.

Пункт 3.1.8. в случае отказа от исполнения электронного документа клиента в течении одного дня со дня получения электронного документа оповестить клиента посредством системы о причинах такого отказа. Отказа истец не получил, как и ответа на обращение.

Пункт 4.6. электронные документы принимаются в системе круглосуточно и исполняются в течении операционного времени банка в соответствии с требованиями к срокам исполнения таких документов, установленными законодательством, нормативными актами Банка России и договорами с банком.

Повторное заявление (электронное платежное поручение) о частичном досрочном погашении кредита было написано 7 апреля 2021 года, но суммы в графике платежей уже были значительно больше. Это заявление было исполнено 8 апреля 2021 года, это следует из выписки по счету. Банк не объяснил причины неисполнения, заявление от 17 марта 2021 года о частично-досрочном погашении кредита.

После полного погашения кредита на счете остались денежные средства, которые были списаны банком в качестве услуги за обслуживание банковского счета. В кредитном договоре пункт 8.1. не предусмотрена плата за обслуживание банковского счета.

Пункт 2.4. общих условий, закрытие счета банком, определяет он сам.

Просит признать незаконным бездействие ответчика по неисполнению заявления о частичном - досрочном возврате кредита от 17.03.2021 года; признать незаконным взыскание комиссии за услугу кредитные каникулы; признать незаконным взыскание денежных средств за обслуживание банковского счета, открытого для исполнения обязательств по кредитному договору.

Истец в судебном заседании заявленные требования поддержал, просил удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика возражал против удовлетворения требований, о чем представил возражения. Просил применить срок исковой давности.

Суд на основании ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика.

Суд, выслушав мнение истца, исследовав материалы дела, оценив имеющиеся доказательства, приходит к следующему.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно ст. 819 ГК РФ на основании кредитного договора банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.ст. 809-811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа, при этом займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, а в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты (неустойка) в размере, предусмотренном договором, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

Судом установлено.

02.12.2020 г. между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №1013326/02-Д0/Пк. Подписав индивидуальные условия кредитного договора, заемщик выразил согласие с врученными ему общими условиями договора потребительского кредита в ПАО «БыстроБанк».

В соответствии с пунктами 4.14., 4.14.2 общих условий заемщик имеет право досрочно вернуть банку всю сумму кредита или ее часть, в том числе, с использованием системы удаленного банковского обслуживания.

Согласно пункту 4.14.2 досрочный возврат кредита с использованием системы удаленного банковского обслуживания осуществляется с учетом особенностей, предусмотренных этой системой.

Для осуществления частичного досрочного погашения кредита посредством личного кабинета в системе удаленного банковского обслуживания заемщику надлежало осуществить ряд действий, согласно инструкции, размещенной в личном кабинете.

Согласно выписке по счету №, 13.03.2021 года заемщик внес на счет кредитного договора денежные средства в размере 212 000 рублей.

Истец зарегистрировался в личном кабинете в системе удаленного банковского обслуживания 15.03.2021 года.

Заявление, оформляемое в соответствии с инструкцией банка для осуществления частичного досрочного погашения кредита, размещенной в личном кабинете клиента, из которого бы усматривалось, что денежные средства в указанном размере вносятся с целью частичного досрочного погашения задолженности по кредитному договору заемщиком оформлено не было.

По информации, предоставленной сотрудниками внутреннего подразделения банка, заемщик в указанную дату неоднократно выбирал в личном кабинете операцию «Изменить платеж», указывал вид пересчета, вводил сумму желаемого платежа, нажимал кнопку «Рассчитать», однако кнопку «Выполнить», нажатие которой и было необходимо для завершения операции по частичному досрочному погашению кредита не нажимал.

Соответственно, вопреки доводу истца, 18.03.2021 г. заемщик операцию по частичному досрочному погашению кредита не осуществил. Доказательств обратного истец не представил.

Согласно общим условиям, денежные средства, поступившие на счет банка, учитываются в счет исполнения денежных обязательств заемщика в момент наступления срока их исполнения, в соответствии с условиями кредитного договора.

В соответствии с п.4.13 общих условий денежные средства поступившие в счет погашения задолженности по кредитному договору, вне зависимости от назначения платежа, направляются банком на погашение обязательств заемщика в следующей очередности: на погашение просроченной задолженности по уплате процентов; на погашение просроченной задолженности по возврату кредита; на погашение неустойки за просрочку платежей; на уплату процентов за пользование кредитом; на погашение кредита; на погашение иных неустоек, предусмотренных кредитным договором.

В связи с наличием у заемщика просроченных платежей про кредитному договору 13.03.2021 года со счета заемщика, согласно ранее указанному пункт общих условий, были списаны следующие суммы: 137,25 руб. в счет погашения просроченной задолженности по возврату кредита; 2 205,58 руб. в счет штрафа, предусмотренного п. 12 индивидуальных условий кредитного договора, и в счет уплаты комиссии за услугу «Кредитные каникулы» (655,58 руб. и 1550 руб. соответственно).

Таким образом, заявление заемщика на частичный досрочный возврат кредита от 18.03.2021 г. не было исполнено банком по причине отсутствия соответствующего заявления, сформированного в соответствии с инструкцией по осуществлению частичного досрочного погашения кредита, размещенной в личном кабинете клиента.

Единственное заявление на частичный досрочный возврат кредита, оформленное в соответствии с инструкцией по частичному досрочному погашению кредита, было сформировано заемщиком посредством личного кабинета в системе удаленного банковского обслуживания только 07.04.2021 года.

Согласно указанному заявлению заемщик просил 08.04.2021 года направить денежные средства в размере 191 921,71 руб. в счет частичного досрочного погашения обязательств по кредитному договору (в том числе в счет погашения основного долга в размере 191 224,99 руб. с последующим изменением графика платежей с вариантом уменьшения размера ежемесячного аннуитетного платежа с сохранением срока возврата кредита.

На основании соответствующего заявления заемщика банк 08.04.2021 года списал со счета заемщика денежные средства в размере: 696,72 руб. в счет погашения процентов за пользование кредитом, начисленных с 03.04.2021 г. по 08.04.2021 г.; 191 224,99 руб. в счет погашения основного долга по кредитному договору.

Соответственно, банк исполнил заявление заемщика о частичном досрочном погашении кредита от 07.04.2021 г. в дату, указанную заемщиком в соответствующем заявлении, в соответствии с общими условиями.

Таким образом, вывод истца о том, что 18.03.2021 г. со стороны банка было допущено бездействие в виде неисполнения его заявления об осуществлении частичного досрочного погашения кредита является ошибочным и не соответствует действительности, поскольку в указанную дату какие-либо заявления о частичном досрочном погашении кредита в адрес банка от истца не поступали.

Единственное заявление о частичном досрочном погашении кредита было оформлено истцом 07.04.2021 г. банк исполнил соответствующее заявление истца 08.04.2021 т. е. в дату, указанную в этом заявлении.

Соответственно, основания для признания незаконным бездействия банка по неисполнению заявления о частичном досрочном возврате кредита от 18.03.2021 г. отсутствуют.

02.12.2020 г. собственноручным подписанием кредитного договора заемщик подтвердил, что ознакомлен со всеми его условиями.

Согласно п. 24 индивидуальных условий кредитного договора услуги, оказываемые банком заемщику, оплачиваются в соответствии с тарифами банка. Подписывая индивидуальные условия, заемщик подтверждает, что ознакомлен с тарифами банка, действующими на момент заключения кредитного договора, а так же подтверждает согласие на получение услуг.

Согласно п. 8.6 тарифов банка, действовавших на момент выдачи кредита, размер комиссии «Кредитные каникулы» составляет 1550 рублей. Срок уплаты комиссии: период с даты возникновения просрочки ежемесячного платежа до даты следующего очередного платежа (включительно).

Вопреки выводу истца, комиссия за услугу «Кредитные каникулы» не является санкцией за просрочку очередных платежей по кредиту, но является платой за предоставление услуги, оказываемой дополнительно к бесплатному информированию (согласно статье 10 Федерального закона 353-ФЗ), взимаемой в соответствии с тарифами Банка, действовавшими на дату заключения кредитного договора, с которыми заемщик был ознакомлен и согласился, что подтверждается его собственноручной подписью.

Что касается списания банком комиссии и за обслуживание банковского счета, то при подписании кредитного договора, заемщиком также оформлено заявление об открытии счета в ПАО «БыстроБанк». Согласно п.2.2 указанного заявления заемщик подтвердил, что все положения правил ведения счетов, правил предоставления, обслуживания и использования банковских расчетных карт ПАО «БыстроБанк», правил выполнения ПАО «БыстроБанк» процедур приема и исполнения распоряжений физических лиц, правил предоставления информации по счетам физических лиц ПАО «БыстроБанк», правил переводов денежных средств в рамках сервиса быстрых платежей в ПАО «БыстроБанк», тарифов на услуги ПАО «БыстроБанк» заемщику понятны и он обязуетесь их соблюдать.

Согласно п. 1.5 тарифов банка комиссия за ведение (обслуживание) банковского счета клиента (в рублях и иностранной валюте) при отсутствии операций по счету клиента в течение 2-х лет списывается в пределах остатка на счете, но не более 100 руб./ 3 USD / 3 EUR ежемесячно.

Согласно выписке по счету 31.08.2023 года банк списал со счета заемщика комиссию в размере 16,41 руб. за обслуживание банковского счета при отсутствии операций по счету в течение 2-х лет.

При подписании кредитного договора и договора на открытие счета до заемщика банком была доведена вся необходимая информация о тарифах банка, с которой заемщик согласился, о чем свидетельствует собственноручная подпись заемщика.

Таким образом, основания для признания незаконными действий банка по списанию ранее указанных комиссий отсутствуют.

В соответствии с изложенным, оснований для удовлетворения требования истца не имеется.

В силу ст. 195 ГК РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 данного Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по общему правилу течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п. 2 названной статьи).

Суд полагает, что срок исковой давности по требованию истца о признании незаконным бездействия ответчика, выразившегося, в неисполнении заявления истца от 18.03.2021 года о частичном досрочном погашении кредита истек 19.03.2024 года, так как истец узнал или должен был узнать о таком неисполнении с даты, следующей за датой заявления о частичном досрочном погашении кредита, указанной в соответствующем заявлении.

Срок исковой давности по требованию о признании незаконным взыскания комиссии за услугу кредитные каникулы истек 14.03.2024 г., так как истец узнал или должен был узнать о списании соответствующей комиссии в дату ее списания т.е 13.03.2021 года.

Исковое заявление по заявленным требованиям подано истцом в Выборгский городской суд Ленинградской области 16.08.2024, следовательно, срок исковой давности истцом пропущен.

Таким образом, суд полагает, что иск удовлетворению не подлежит.

Основываясь на изложенном, и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

в иске ФИО1 к публичному акционерному обществу «БыстроБанк» о признании незаконным бездействия по неисполнению заявления о досрочном возврате кредита, взыскание штрафа и просроченной задолженности отказать.

На решение суда в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме может быть подана апелляционная жалоба в Ленинградский областной суд через Выборгский городской суд Ленинградской области.

Копия верна

Судья Выборгского городского суда А.Б. Думчева

Помощник судьи Е.Э. Блинова

Мотивированное решение изготовлено 05 мая 2025 года.

Подлинный документ находится в гражданском деле № 2-715 за 2025 год в Выборгском городском суде Ленинградской области.