Решение по делу № 2-159/2023 от 13.02.2023

Дело № 2-159/2023

УИД 39RS0009-01-2023-000035-12

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 февраля 2023 года г. Гвардейск

Гвардейский районный суд Калининградской области в составе:

председательствующего судьи Татаренковой Н.В.,

при помощнике ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Почта Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил :

АО «Почта Банк» (далее Банк) обратилось в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что 23.08.2017 между ним и ответчиком был заключен кредитный договор №, в рамках которого последнему был предоставлен кредит. Факт предоставления кредита и все осуществленные по нему платежи подтверждаются выпиской по счету.

В соответствии с решением единственного акционера Банка от 25 января 2016 года (решение № 01/16 от 25 января 2016 года) полное фирменное наименование Банка и сокращенное фирменное наименование Банка изменены с Публичное акционерное общество «Лето Банк» и ПАО «Лето Банк» на Публичное акционерное общество «Почта Банк» и ПАО «Почта Банк», о чем внесена запись в Единый государственный реестр юридических лиц. 31.01.2020 в соответствии с решением Внеочередного Общего Собрания Акционеров банка об утверждении Устава АО «Почта Банк» в новой редакции полное фирменное наименование Банка и сокращенное фирменное наименование Банка изменены с Публичное акционерное общество «Почта Банк» и ПАО «Почта Банк» на Акционерное общество «Почта Банк», о чем внесена запись в ЕГРЮЛ.

Условия Кредитного договора изложены в следующих прилагаемых документах: заявлении о предоставлении персональной ссуды; Условиях предоставления кредитов по программе «Кредит наличными»; Тарифах по программе «Кредит Наличными». Все указанные документы, а также график платежей, были получены ответчиком при заключении договора, что подтверждается её подписью в п. 10 Заявления.

Ответчиком обязательства по договору надлежащим образом не были исполнены, был нарушен график платежей.

В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора, Банком ответчику направлено заключительное требование о полном погашении задолженности (п. 6.6 Условиями). Однако в установленные сроки указанное требование исполнено не было.

Согласно расчету за период с 23.12.2020 по 13.12.2022 задолженность ответчика перед Банком составляет 88816,95 рублей, из них: 21429,85 руб. задолженность по процентам, 67387,10 руб. задолженность по основному долгу, которую истец просит взыскать с ответчика, а также возместить расходы по оплате госпошлины в сумме 2865,00 руб.

В судебное заседание представитель истца АО «Почта Банк» не явился, о времени и месте слушания дела был извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие. Не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, возражения в суд не представил, не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие, в связи с чем, суд на основании ст. 233 ГПК РФ рассмотрел дело в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд находит требования ПАО «Почта Банк» обоснованными и подлежащими удовлетворению.

На основании ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ч. 2 ст. 432, ст. 435 ГК РФ договор заключается посредством направления одной из сторон оферты (предложения заключить договор), содержащей существенные условия договора, и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 1.5 Положения Центрального банка Российской Федерации «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» №266-П от 24.12.2004 (далее - Положение ЦБ РФ) кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В силу п. 1.8 того же Положения ЦБ РФ конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ и ст. 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 809 ч. 1, 2 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Статьей 811 ГК РФ предусмотрено право займодавца потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа.

Как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела, 23.08.2017 года в АО «Почта Банк» обратился ФИО2 с заявлением о предоставлении Потребительского кредита по программе «Кредит Наличными» с лимитом 10000 рублей.

В Заявлении ответчик выразил свое согласие с Условиями предоставления потребительских кредитов, тарифами по программе «Кредитная карта», обязался их соблюдать и просил Банк заключить с ним Договор по программе «Кредитная карта», в рамках которого в соответствии с Условиями открыть ему текущий счет и предоставить кредит в сумме и на условиях, указанных в разделе 2 «Индивидуальные условия договора потребительского кредита». Между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № от 23.08.2017.

В рамках Договора и в соответствии с Заявлением, Условиями и Тарифами, Ответчику был открыт текущий счет № и предоставлен кредитный лимит в размере 10000 рублей. Срок действия Договора установлен – 30 лет. Заемщик был ознакомлен с условиями предоставления потребительского кредита в офертно-акцептной форме, выразил согласие на получение кредита с процентной ставкой 30,55% годовых.

Неотъемлемыми частями кредитного договора являются Согласие заемщика, содержащее индивидуальные условия договора потребительского кредита, Тарифы по предоставлению потребительских кредитов, Общие условия договора потребительского кредита.

Заемщик подтвердил своей подписью на Согласии заемщика, что он ознакомлен и полностью согласен и обязуется соблюдать Условия, Тарифы и Общие условия, являющиеся составными и неотъемлемыми частями кредитного договора.

В силу пункта 1.6 Общих условий, клиент возвращает Банку кредит, уплачивает начисленные на него проценты, комиссии, а также исполняет иные обязательства предусмотренные договором.

Клиент обязан ежемесячно погашать задолженность, зачисляя на счет денежные средства в сумме равной Платежу, не позднее даты платежа (пункт 7.2 Общих условий).

Обязательный ежемесячный платеж составляет не менее 5% от задолженности по основному долгу на расчетную дату + задолженность по комиссиям и процентам (п.1.4 Тарифов).

Платежи осуществляются ежемесячно до 23 числа каждого месяца, начиная с 23.09.2017 (п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе «Кредитная карта»).

В соответствии с Общими условиями Банк также обязался предоставлять заемщику за отдельную плату дополнительные услуги «Меняю дату Платежа», «Автопогашение», комиссия за оказание услуги «СМС-информирование».

Тарифами на предоставление потребительских кредитов, являющимися неотъемлемой частью заключенного между сторонами договора в силу прямого указания об этом в данном договоре, предусмотрена комиссия (плата) за оказание услуги «Кредитное информирование» за первый период пропуска платежа - 300 руб., за второй, третий и четвертый периоды, каждый из них по 500 руб.

Согласно пункту 9.5 Общих условий «Кредитное информирование» представляет собой услугу по предоставлению клиенту информации о состоянии просроченной задолженности по кредиту и способах ее погашения. При подключении данной услуги клиент вправе, помимо прочего, осуществлять погашение просроченной задолженности по кредиту в офисах банка без очереди, проводить встречи, направленные на погашение просроченной задолженности по кредиту, подписывать документы вне офиса банка. Услуга предоставляется в течение периода пропуска платежа и является оказанной в дату платежа, следующего за пропущенным. Услуга предоставляется не более четырех периодов пропуска платежа подряд.

Комиссия (плата) за оказание услуги «Меняю дату Платежа» - 300 рублей; «Автопогашение» - 29 рублей за проведение каждой операции.

В случае неоплаты или неполной оплаты клиентом любого платежа в дату платежа, платеж считается пропущенным, и у клиента возникает просроченная задолженность по основному долгу, процентам и комиссиям в размере недоплаченной части платежа (пункт 8.1 Общих условий).

Банком свои обязательства по предоставлению кредита исполнены полностью, что подтверждается выпиской по открытому текущему счету.

Ответчик в свою очередь свои обязательства, предусмотренные договором, своевременно не исполняет, не оплачивает проценты за пользование кредитом, а также не погашает основной долг в сроки, определенные кредитным договором.

В связи с ненадлежащим исполнением условий Кредитного договора, Банком ответчику 6.04.2021 направлено заключительное требование о полном погашении задолженности (п. 6.6 Условий) в срок не позднее 21.05.2021 и о расторжении кредитного договора в случае непогашения задолженности. В установленные сроки указанное требование исполнено не было.

28.07.2022 мировой судья 2-го судебного участка Гвардейского района вынес судебный приказ о взыскании с ФИО2 в пользу ПАО «Почта Банк» задолженности по договору займа № 23.08.2017 в размере 88816,95 руб., а также расходов по оплате госпошлины в размере 1432,00 руб.

В связи с поступлением от ФИО2 возражений судебный приказ от 28.07.2022 отменен определением и.о.мирового судьи 2-го судебного участка Гвардейского района от 19.08.2022.

До настоящего времени задолженность ФИО2 не погашена.

Как следует из искового заявления и расчета, представленного банком, просроченная задолженность ответчика по состоянию на 13.12.2022 составляет 88816,95 рублей, из них: 21429,85 руб. задолженность по процентам, 67387,10 руб. задолженность по основному долгу.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Указанные обстоятельства подтверждаются обозревавшимися в судебном заседании письменными доказательствами: индивидуальными условиями договора потребительского кредита по программе «Кредитная карта», заявлением о предоставлении кредитной карты от 23.08.2017, тарифами по программе «кредитная карта», общими условиями договора потребительского кредита, копией паспорта ФИО2, расчетом исковых требований, выписками из лицевого счета, заключительным требованием исх.№23113989 от 6.04.2021, определением от 19.08.2022 об отмене судебного приказа, платежными поручениями на сумму 1432 руб. – госпошлина за подачу заявления о выдаче судебного приказа, на сумму 1433 руб. – доплата госпошлины за подачу иска, выпиской из ЕГРЮЛ в отношении АО «Почта Банк», Уставом Общества, лицензией, свидетельством о постановке на учет.

Кредитование с использованием кредитных карт регулируется положением Банка России от 24.12.2004 №266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием».

Согласно п. 1.6 данного Положения кредитная организация (за исключением расчетной небанковской кредитной организации, платежной небанковской кредитной организации) осуществляет эмиссию расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт для физических лиц, юридических лиц и индивидуальных предпринимателей.

Эмиссия банковских карт для физических лиц, индивидуальных предпринимателей, юридических лиц осуществляется кредитной организацией на основании договора, предусматривающего совершение операций с использованием банковских карт.

Конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом (п. 1.8 Положения «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием»).

В соответствии с п. 1.5 названного Положения кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Таким образом, кредитная карта является средством безналичного платежа и предназначена для совершения операций в безналичном порядке.

Оценив имеющиеся в материалах дела доказательства в их совокупности, исходя из анализа приведенных норм права, суд пришел к выводу о том, что между истцом и ответчиком в установленном законом порядке с соблюдением письменной формы путем акцепта банком оферты заключен кредитный договор от 23.08.2017 №, который содержит все существенные условия, предусмотренные законом. Со всеми положениями договора ответчик был надлежащим образом ознакомлен, условия согласованы между сторонами, и между ними достигнуто соглашение по всем существенным условиям сделки, в том числе, о сумме кредита, сроке и порядке его возврата, ответственности заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размере неустойки (комиссии).

Заключая договор, ответчик, предварительно ознакомившись с Общими условиями договора потребительского кредита и тарифным планом, располагал полной информацией о предложенной ему услуге. Действуя добровольно своей волей и в своем интересе, совершив действия, направленные на активацию кредитной карты и заключение договора, согласился со всеми положениями договора и обязался их выполнять, что полностью соответствует принципу свободы договора.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ не допускается односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, установленных законом или предусмотренных договором.

Заключенный договор не предусматривает права сторон на односторонний отказ от исполнения принятых на себя обязательств.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что заемщик ФИО2, имея обязательства по возврату денежных средств согласно кредитному договору, ненадлежащим образом исполняет их, неоднократно допуская просрочки по оплате минимального платежа, несвоевременно погашая задолженность перед Банком, в связи с чем, по требованию истца он обязан возвратить всю сумму кредита вместе с причитающимися процентами и комиссиями.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в связи с чем, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2865,00 рублей, также подлежат взысканию с ответчика.

Руководствуясь ст. 194 – 198, 234-235 ГПК РФ, суд

решил :

Исковые требования Акционерного общества «Почта Банк», ИНН № удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 (паспорт серия №) в пользу акционерного общества «Почта Банк» (ИНН №) задолженность по кредитному договору от 23.08.2017 № за период с 23.12.2020 по 13.12.2022 в размере 88816 (восемьдесят восемь тысяч восемьсот шестнадцать) рублей 95 копеек, а также расходы по оплате госпошлины в сумме 2865 (две тысячи восемьсот шестьдесят пять) рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано в Калининградский областной суд через Гвардейский районный суд Калининградской области в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение суда изготовлено 20.02.2023.

Судья: подпись.

Копия верна.

Судья: Н.В.Татаренкова