77RS0012-02-2023-020364-43

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 сентября 2024 годагород Москва

Кузьминский районный суд г. Москвы в составе председательствующего судьи Соколовой Е.Т., при помощнике судьи Дымант А.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-6789/2024 по иску ФИО1 к ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о признании частично недействительным договора страхования, взыскании уплаченных денежных средств, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда,

установил:

Истец обратился в суд с требованиями о признании недействительным недействительным договора страхования по программе страхования наследие Договор страхования по программе страхования «Династия» № … от 12.10.2022, заключенного между ФИО1 и ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в части установления условия о невыплате выкупной суммы в пределах сформированного резерва при досрочном расторжении договора страхования, если он действовал менее двух лет, и применении последствий недействительности сделки, взыскании с ответчика денежных средств в размере 100000,00 руб, уплаченных по договору № …. и № …. от 08.06.2021 года, неустойки в размере 21000,00 руб за период с 07.10.2023 года по 13.10.2023 года, 1000,00 руб в счет компенсации морального вреда, штрафа в размере 61000,00 руб, мотивируя свои требования тем, что ответчиком ненадлежащим образом исполнены обязательства по заключенному между сторонами договору подряда от 29.09.2022 № …

В обоснование заявленных требований истец указал, что 12.10.2022 ФИО1 обратилась в Газпромбанк по адресу: ….., с целью открытия вклада. У истца было 500000,00 руб, подаренных бабушкой и истец хотел открыть вклад в банке для получения дополнительного дохода от этих денег. Это был первый опыт открытия вклада. До этого обращения, истец вкладов никогда не открывала. В офис пошла не одна, а со своей знакомой. При общении с сотрудником Газпромбанк, он на бумаге расписал доходы от вклада, предложил каждый год вносить по 100000,00 руб. и написал, сколько в итоге истец будет получать сверху вложенных денег. Истец такое предложение устроило и истец дала добро сотруднику банка на открытие такого вклада. Но, как сейчас выяснилось, вместо договора банковского вклада в Газпромбанк между истцом и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» был заключен Договор страхования по программе страхования «Династия» № … со страховыми рисками: смерть застрахованного по любой причине / в результате несчастного случая / в результате ДТП; дожитие застрахованного до окончания срока действия договора. Срок действия договора: 5 лет с 22.10.2022 по 22.10.2027. Страховой взнос составляет 100 000 руб. ежегодно в течение 5 лет. У истца не было ни целей, ни планов страховать свою жизнь. Истец поняла только сейчас, что вместо договора банковского вклада был заключен договор страхования, когда наступил срок внесения очередного страхового взноса в размере 100000,00 руб. Таким образом, в день заключения договора страхования 12.10.2022 на счёт ООО «СК «Ренессанс Жизнь» истцом была оплачена страховая премия в размере 100000,00 руб. вместо открытия вклада в Газпромбанке. Застрахованным по спорному договору является истец, страховыми рисками являются: дожитие застрахованного до окончания срока действия договора; смерть застрахованного по любой причине; смерть застрахованного, наступившая в результате несчастного случая, смерть застрахованного в результате дорожно-транспортного происшествия. По условиям договора страхования страховая премия подлежит уплате ежегодно в размере по 100000,00 руб., начиная с 12.10.2022, далее 12.10.2023 12.10.2024 12.10.2025, 12.10.2026. 12.10.2022 истцом оплачен первый страховой взнос в размере 100000,00 руб. путем перевода на счёт ООО «СК «Ренессанс Жизнь», что подтверждается распоряжением Газпромбанку на перевод денежных средств от 12.10.2022. В п. 10 договора страхования указано, что при досрочном расторжении договора выплата предусмотренной соответствующей программой страхования выкупной суммы производится согласно таблице выкупных сумм. Из таблицы следует, что гарантированная выкупная сумма в первые два года действия договора страхования составляет 0,00 руб, в третий год - 34965,39 руб, в четвертый год - 49744,67 руб., в пятый год - 84735,74 руб. Истец полагает, что данный пункт нарушает права потребителя, противоречит нормам закона и является недействительным. 03.10.2023 истцом в адрес ответчика направлена претензия, в которой указано на недействительность условий договора страхования в части установления условий о невыплате при досрочном расторжении договора в течении первых двух лет выкупной суммы. Истец потребовала возврата 100000,00 руб., уплаченных по договору и заявила о недействительности таких условий договора. Считает, что невыплата выкупной суммы при расторжении договора в течение первых двух лет, ущемляет права потребителя по сравнению с правилами, установленными п. 7 ст. 10 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», согласно которого при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

В судебное заседание истец явился, заявленные требования поддержал.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещался о дате и времени рассмотрения дела, представил отзыв.

Представитель третьего лица в судебное заседание не явился, извещен.

Суд, выслушав истца, исследовав материалы гражданского дела, считает, что заявленные исковые требования подлежат удовлетворению частично.

Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (ч. 1 ст. 927 Гражданского кодекса РФ).

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (ч. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ).

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Из положений п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» следует, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом РФ, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения. Правила страхования также должны содержать исчерпывающий перечень сведений и документов, необходимых для заключения договоров страхования, оценки страховых рисков, определения размера убытков или ущерба, и, кроме того, сроки и порядок принятия решения об осуществлении страховой выплаты, а для договоров страхования жизни также порядок расчета выкупной суммы и начисления инвестиционного дохода, если договор предусматривает участие страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

Согласно п. 1 ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

В ходе рассмотрения дела судом установлено и материалами дела подтверждается, что 12.10.2022 между ФИО1 и ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования № …..по программе «Династия» со сроком действия с 13.10.2022 по 12.10.2027.

Договор страхования заключен на основании правил накопительного страхования жизни в редакции от 24.03.2022.

Страховая премия по Договору страхования уплачивается периодическими страховыми взносами - ежегодно не позднее 13 октября каждого года действия Договора страхования.

Размер ежегодного страхового взноса составляет 100 000,00 руб.

Согласно материалам дела 12.10.2022 ФИО1 оплачен страховой взнос по Договору страхования в размере 100000,00 руб.

03.10.2023 в ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» поступила претензия, в которой ФИО1 просила расторгнуть Договор страхования, осуществить возврат страховой премии по Договору страхования в связи с введением в заблуждение, выплатить неустойку, а также проценты за пользование чужими денежными средствами.

06.10.2023 ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» уведомило ФИО1 об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований истца.

24.10.2023 ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» уведомила ФИО1 о прекращении действия Договора страхования в связи с неуплатой очередного взноса.

Решением финансового уполномоченного от 30.01.2024 по делу № …. постановлено прекратить рассмотрение обращения ФИО1 к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о признании договора страхования недействительным в части установления условия о невыплате выкупной суммы в пределах сформированного резерва при досрочном расторжении договора страхования, о взыскании денежных средств, а также о взыскании неустойки в связи с выявлением в процессе рассмотрения обращения обстоятельств, указанных в части 1 статьи 19 Закона № 123-ФЗ.

Таким образом, сторонами не оспаривается, что договор страхования № ….. по программе «Династия» был прекращен в связи с неуплатой ФИО1 очередного страхового взноса.

Согласно п. 7 ст. 10 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

Учитывая вышеизложенное, расторжение договора страхования № …… до наступления застрахованных договором страхования рисков, суд приходит к выводу о взыскании с ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО1 денежных средств в размере 100000,00 руб, уплаченных по договору договор страхования № ….. по программе «Династия».

Согласно п. 5 ст. 28 Закона РФ "О защите прав потребителей" в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Представленный истцом расчет неустойки судом проверен и найден арифметически верным, соответствующим обстоятельствам дела, в связи с чем суд взыскивает с ответчика в пользу истца неустойку за период с 07.10.2023 по 13.10.2023 в размере 21000,00 руб.

Согласно ч. 1 ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков (ч. 2 ст. 15 названного закона).

Учитывая, что факт уклонения ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» от возврата истцу денежных средств нашел свое подтверждение в судебном заседании, суд находит возможным взыскать с последнего в пользу истца денежную компенсацию морального вреда в размере 1000,00 руб, полагая, что указанная сумма отвечает принципам разумности и справедливости.

Согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с продавца (уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку судом было установлено нарушение со стороны ответчика прав истца, как потребителя, суд считает необходимым взыскать с ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» штраф в размере 61000,00 руб (= (100000,00 + 21000,00 + 1000,00) / 2)

Согласно ст. 333.36 НК РФ и ст. 103 ч. 1 ГПК РФ истцы по искам о защите прав потребителей освобождаются от уплаты государственной пошлины; государственная пошлина, от уплаты которой истец освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты государственной пошлины и судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Таким образом, с ответчика надлежит взыскать в доход бюджета города Москвы государственную пошлину в размере 3620,00 руб.

Руководствуясь ст. 193, ст.ст. 194-199, ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ФИО1 к ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о признании частично недействительным договора страхования, взыскании уплаченных денежных средств, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда– удовлетворить частично.

Взыскать с ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» (ИНН …) в пользу ФИО1 (паспорт ….) денежные средства в размере 100000,00 руб, уплаченные по договору договор страхования № ….. по программе «Династия» от 12.10.2022, неустойку в размере 21000,00 руб за период с 07.10.2023 года по 13.10.2023 года, 1000,00 руб в счет компенсации морального вреда, штраф 61000,00 руб, а всего – 183 000,00 руб.

В удовлетворении остальной части иска - отказать.

Взыскать ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» (ИНН …..) в доход бюджета города Москвы сумму госпошлины в размере 3 620,00 руб.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение месяца путем подачи апелляционной жалобы через Кузьминский районный суд г. Москвы.

Мотивированное решение изготовлено 03.03.2025 года.

Судья: