Дело № 2-1639/2025

УИД 34RS0012-01-2025-002398-02

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

р.п. Городище Волгоградской области 30 октября 2025 года

Городищенский районный суд Волгоградской области в составе председательствующего судьи Редько Е.Н.,

при секретаре судебного заседания ФИО3,

с участием истца ФИО1, ее представителя ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания СОГАЗ-ЖИЗНЬ» о защите прав потребителя, признании договора страхования жизни недействительным,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «СК «СОГАЗ-Жизнь» о признании договора добровольного страхования жизни недействительным, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, судебных расходов, компенсации морального вреда. В обоснование иска указала, что в ноябре 2020 года в офисе АО «Почта-Банк» с ООО «СК «СОГАЗ-Жизнь» заключен договор добровольного страхования жизни по комплексной программе «индекс доверия» № со сроком действия с 30 ноября 2020 года по 29 ноября 2024 года, а также, оплачен страховой взнос в размере 800 000 рублей, единовременно. По условиям данного договора, истцу была гарантирована инвестиционная выплата в размере 24%, которая должна была быть выплачен по истечении срока вышеуказанного договора одновременно со страховой выплатой. Страховая выплата в размере 800 000 рублей возвращена истцу 9 декабря 2024 года, однако инвестиционная выплата, в нарушение условий договора страхования, не произведена. Указывает, что ответчиком условия договора страхования не исполнены, требования истца о добровольной выплате институционной выплаты ответчиком оставлены без удовлетворения. Ссылаясь на изложенные обстоятельства, ФИО1 просит суд признать договор добровольного страхования жизни по комплексной программе «Индекс доверия» № от 25 ноября 2020 года, заключенный между ООО «СК «СОГАЗ-Жизнь» и ФИО1, недействительным, взыскать с ООО «СК «СОГАЗ-Жизнь» проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 343 804 рублей 55 копеек за период с 25 ноября 2020 года по 9 декабря 2024 года, судебные расходы по оплате услуг представителя в размере 5 000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 30 000 рублей.

Истец ФИО1 и её представитель по доверенности ФИО4 в судебном заседании исковые требования поддержали, просили удовлетворить в полном объёме.

Представитель ответчика ООО «СК «СОГАЗ-Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, представил возражения на исковые требования просит в иске отказать.

Суд, определив в порядке статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле, выслушав участников процесса, свидетелей, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с частью 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации, статьями 12, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно пункту 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с пунктом 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В силу подпункта 3 пункта 1 статьи 32.9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование жизни с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика является одним из видов страхования в Российской Федерации.

Пунктом 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Согласно пункту 7 статьи 10 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

Из абзаца 2 пункта 6 статьи 10 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" следует, что при страховании жизни в дополнение к страховой сумме может выплачиваться часть инвестиционного дохода, полученного страховщиком от размещения страховых резервов.

Судом установлено, что 25 ноября 2020 года ФИО1 заключила с ООО "СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ" договор страхования жизни № по комплексной программе "Индекс доверия" на основании Общих правил страхования жизни в редакции, действующей на дату заключения настоящего Договора.

Согласно п. 6.1 договора размер страховой премии составил 800 000 рублей.

Пунктом 11.2 договора страхования определено, что страхователь имеет право на участие в инвестиционном доходе страховщика.

При заключении 25 ноября 2020 года договора страхования ответчиком был предоставлен расчет величины инвестиционного дохода в размере 989 504 рублей.

По условиям пункта 11.2 договора страхования страхователь имеет право на участие исключительно в инвестиционном доходе страховщика, формируемом в соответствии с пунктом 5.10.2.2 и пунктом 6 дополнительных условий 5 "Страхование с участием в базовых активах" исходя из фактической величины дохода от реализации инвестиционных активов, не выше суммы, рассчитанной в соответствии с заявлением о страховании к настоящему договору. Дополнительный инвестиционный доход выплачивается в дополнении к страховой сумме при наступлении случаев "дожитие" или "смерть" по любой причине либо в дополнение к выкупной сумме при досрочном прекращении договора.

Согласно пункту 5.10 Общих правил страхования жизни по договору страхования, включающему риск "дожитие", может быть предусмотрено участие страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) в инвестиционном доходе страховщика, начисляемом по итогам каждого истекшего календарного года и/или за весь период действия договора страхования. Дополнительный инвестиционный доход или страховой бонус, на который имеет право страхователь (застрахованное лицо, выгодоприобретатель) по условиям договора, выплачивается в дополнение к страховой сумме, установленной по Основной программе страхования по рискам "дожитие" и/или "смерть" по любой причине, указанной в договоре страхования, или - если это специально оговорено в договоре страхования - в дополнение к выкупной сумме. Порядок начисления дополнительного инвестиционного дохода указывается в договоре страхования.

Расчет дополнительного инвестиционного дохода производится в соответствии с пунктом 5.10.2.2 Правил страхования, согласно которого дополнительный инвестиционный доход формируется исходя из фактической величины дохода от реализации инвестиционных активов, но не выше суммы, рассчитанной в соответствии с договором страхования и начисляется на дату страхового случая в размере наименьшего из двух величин:

а) величины нераспределенного дохода страховщика по договорам, участвующим в расчете дополнительного инвестиционного дохода,

б) расчетной величины инвестиционного дохода, определяемой условиями договора страхования, на дату страхового случая "дожитие" и "смерть" по любой причине или на дату досрочного расторжения договора страхования, с учетом расходов страховщика, связанных с инвестированием денежных средств.

Дополнительный инвестиционный доход по договорам, указанным в пункте 5.10.2.2 настоящих Правил, начисляется без учета дохода по договорам, по которым дополнительный инвестиционный доход рассчитывается в соответствии с пунктами 5.10.1 и 5.10.2.1 Правил.

В зависимости от условий страхования для отдельных групп договоров или застрахованных лиц может устанавливаться индивидуальная доля участия (коэффициент участия) в инвестиционном доходе страховщика.

Договором страхования установлен коэффициент участия базового участия в размере 24%.

Согласно пункту 9 Общих правил страхования жизни страховая выплата производится при наступлении предусмотренных договором страхования страховых случаев в размере страховой суммы, установленной в договоре страхования по конкретному страховому случаю. С учетом пункта 5.10 Общих правил страхования жизни дополнительный инвестиционный доход производится одновременно со страховой выплатой.

По Договору страхования реализован риск "Дожитие" произведена выплата Страхователю страховой суммы в размере 800 000 рублей, что подтверждается платежным поручением № от 9 декабря 2024 года.

2 декабря 2024 года ФИО1 направила в адрес ООО "СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ" претензию о невыплате дополнительного инвестиционного дохода, предусмотренного договором страхования

Из материалов дела следует, что договором страхования предусмотрено участие в базовых активах, указанных в пункте 4 Памятки к договору страхования, а именно: в базовом активе, от динамики стоимости которого зависит размер инвестиционного дохода выгодоприобретателя. В базовый актив включены: Solactiv Top 10 US Technology VT Index.

Национальным расчетным депозитарием для получения денежных средств от погашения ценных бумаг, приобретенных у зарубежных организаций, открыт счет в банке - Euroclear Bank.

Из информации, размещенной на официальном сайте Национального расчетного депозитария в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", следует, что Euroclear Bank S.A./N.V. по счету Национального расчетного депозитария не исполняет любые инструкции на проведение операций с ценными бумагами и денежными средствами, включая инструкции на участие в корпоративных действиях по иностранным ценным бумагам.

В соответствии с Постановлением (ЕС) 833/2014, касающимся ограничительных мер в отношении России, с поправками и обновлениями, внесенными Постановлением Совета (ЕС) 2022/328 от 25 февраля 2022 года, Euroclear не исполняет любые инструкции на проведение операций с ценными бумагами и денежными средствами.

С учетом приведенных норм материального права, условий заключенного между сторонами договора страхования, суд, установив, что договором установлена безусловная гарантия получения лишь в отношении гарантированной страховой суммы, тогда как выплата дополнительного страхового обеспечения поставлена в зависимость от базового актива, который является инвестиционным активом, доход по которому определяет размер дополнительного инвестиционного дохода по договору страхования, при этом дополнительный инвестиционный доход в данном случае имеет нулевое значение, приходит к выводу об отсутствии у суда оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1

Вопреки утверждениям стороны истца, материалами дела подтвержден факт отсутствия у ООО "СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ" дохода от реализации инвестиционных активов, что исключает выплату ФИО1 дополнительного инвестиционного дохода по договору страхования.

Ссылки истца на письмо ООО "СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ", содержащее расчет суммы выплаты по страховому риску "дожитие" с учетом инвестиционного дохода на 25 ноября 2020 года, являются несостоятельными, поскольку в самом письме указано, что приведенные в нем данные носят исключительно информационный характер, не являются рекламой, публичной офертой или предложением страховых услуг неограниченному кругу потребителей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении искового заявления ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания СОГАЗ-ЖИЗНЬ» о защите прав потребителя, признании договора страхования жизни недействительным – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд через Городищенский районный суд Волгоградской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 07 ноября 2025 года.

Судья Е.Н. Редько