Решение по делу № 2-2377/2023 от 20.11.2023

УИД №

Дело № 2-2377/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ г. Чебаркуль Челябинской области

Чебаркульский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Устьянцева Н.С.,

при секретаре Куликовой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании с участием истца ФИО3, гражданское дело по иску ФИО3 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Согласие» о взыскании страховой выплаты, неустойки, штрафа и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО3 обратилась в суд с иском к ООО «Страховая компания «Согласие» о взыскании страхового возмещения в размере 402891 рубль 79 копеек; неустойки в размере 402891 рубля 79 копеек; морального вреда в размере 10000 рублей; штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от взысканной судом суммы.

В основание иска указала, что между её супругом ФИО2 и ООО «Страховая компания «Согласие» ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней № № в качестве обеспечения исполнения обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ПАО «РОСБАНК». Выгодоприобретателем по договору страхования являются наследники по закону. ДД.ММ.ГГГГ ФИО10 умер. На дату смерти у него имелось неисполненное обязательство по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ПАО «РОСБАНК» в размере 299401 рубль 20 копеек. ДД.ММ.ГГГГ в адрес ООО «Страховая компания «Согласие» было направлено заявление о наступлении страхового события и выплате страхового возмещения. Поскольку ответ на данное заявление получен не был, ДД.ММ.ГГГГ в адрес страховой компании было направлено повторное заявление с приложением всех необходимых документов. Не смотря на то, что данное заявление было получено ООО «Страховая компания «Согласие» ДД.ММ.ГГГГ, какого-либо ответа на данное заявление она не получила. ДД.ММ.ГГГГ она направила в адрес ООО «Страховая компания «Согласие» третье заявление о выплате страхового возмещения. Однако данное заявление также было оставлено без удовлетворения.

Истец ФИО3 в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении. Дополнительно указала на то, что длительное неисполнение страховой компанией своего обязательства привело к существенному увеличению размера задолженности по кредитному договору. Пояснила, что ДД.ММ.ГГГГ ООО «Страховая компания «Согласие» произвело выплату страхового возмещения в размере 213688 рублей 31 копейка.

Представитель ответчика ООО «Страховая компания «Согласие» при надлежащем извещении о времени и месте рассмотрения дела в судебное заседание не явился. В письменном отзыве на исковое заявление, а также дополнении к отзыву просил в удовлетворении требований отказать в полном объеме в связи с тем, что ДД.ММ.ГГГГ была произведена выплата страхового возмещения в размере 213688 рублей 31 копейка. При этом ранее выплата не была произведена в связи с тем, что ФИО3 не представляла полный пакет документов, необходимых для производства выплаты.

Третьи лица Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов - ФИО4, ФИО6, представитель третьего лица ПАО «РОСБАНК» участия в судебном заседании не приняли, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, сведений об уважительности причин неявки суду не сообщили.

На основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле, поскольку явка в судебное заседание является правом, а не обязанностью лиц, участвующих в деле, их отсутствие не препятствует рассмотрению дела.

Заслушав истца ФИО3, исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Положениями ст. 309 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В силу п. 1 ст. 942 Гражданского кодекса РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

В соответствии с п. 2 ст. 943 Гражданского кодекса РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно п. 2 ст. 940 Гражданского кодекса РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиков условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

В соответствии с ч. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, при наступлении которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии со ст. 1113 Гражданского кодекса РФ наследство открывается со смертью гражданина.

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (статья 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. 1 ст. 1114 Гражданского кодекса РФ днем открытия наследства является день смерти гражданина. Наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя (п. 1 ст. 1142 Гражданского кодекса РФ).

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «РОСБАНК» и ФИО2 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым заемщик получил потребительский кредит в размере 299401 рубль 20 копеек на срок 60 месяцев (до ДД.ММ.ГГГГ) под 17% годовых (полная стоимость кредита 16,988%). В соответствии с условиями указанного кредитного договора заемщик принял на себя обязательства погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом.

Свои обязательства по предоставлению заемщику денежных средств ПАО «РОСБАНК» исполнило в полном объеме.

При заключении указанного кредитного договора ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ заключил с ООО «Страховая компания «Согласие» договор кредитного страхования от несчастных случаев и болезней № №. Выгодоприобретателем по договору страхования является страхователь/застрахованный, а в случае его смерти - его наследники по закону <данные изъяты>

Страховая сумма устанавливается исходя из размера задолженности Страхователя по Кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ (далее по тексту - «Кредитный договор») с учетом комиссий банка, процентов по кредиту, а также просроченной задолженности. Страховая сумма на дату заключения Договора страхования составляет 299401 рубль 20 копеек. В случае полного досрочного погашения задолженности по Кредитному договору страховая сумма устанавливается в размере 100% суммы задолженности Страхователя (с учетом комиссий банка, процентов по кредиту, а также просроченной задолженности), рассчитанной на момент наступления страхового случая согласно Графику страховых сумм, утвержденному на момент заключения Кредитного Договора, и независимо от фактического размера задолженности.

График страховых сумм утверждается на момент заключения Кредитного Договора и является приложением к настоящему Договору.

По условиям договора предусмотрено, что срок действия договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, но не менее срока действия Кредитного договора.

Страховыми рисками по договору являются смерть Застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая или болезни, а также установление Застрахованному лицу инвалидности I или II группы, наступившей в результате несчастного случая или болезни. Страхование лиц, указанных в разделе «Особые условия» Договора, осуществляется только по страховому риску «Смерть, наступившая в результате несчастного случая» на описанных в указанном Разделе условиях.

Размер страховой выплаты составляет 100% страховой суммы, установленной на дату страхового случая.

Страховая премия в размере 49401 рубль 20 копеек была оплачена в полном объеме, что сторонами не оспаривалось.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умер, что подтверждается копией свидетельства о смерти серии № от ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> а также справкой о смерти № № от ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты>

В связи со смертью ФИО2 его супруга ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ направила в адрес в ООО «Страховая компания «Согласие» заявление на страховую выплату, в котором указала на наступление страхового случая <данные изъяты>

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ исходящий № ООО «Страховая компания «Согласие» сообщило ФИО3 о том, что к заявлению необходимо приложить оригиналы документов или надлежащим образом заверенные копии <данные изъяты> Данное письмо было направлено в адрес ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ и получено ей ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты>

ДД.ММ.ГГГГ предоставила в страховую компанию выписку из медицинской карты ФИО2, посмертный эпикриз, протокол патологоанатомического вскрытия <данные изъяты>

ДД.ММ.ГГГГ по электронной почте ФИО3 обратилась в ООО «Страховая компания «Согласие» с вопросом по поводу получения справки от нотариуса. На данное обращение ей был предоставлен ответ о необходимости обратиться к нотариусу и заявить о наличии договора кредитного страхования ФИО2

<данные изъяты>

На данное обращение ДД.ММ.ГГГГ был дан ответ, в котором ООО «Страховая компания «Согласие» подтвердило наличие договора кредитного страхования от несчастных случаев и болезней № № от ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты>

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 направила в адрес ООО «Страховая компания «Согласие» заявление о выплате страхового возмещения по договору страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ, в котором она просила произвести выплату страхового возмещения в связи со смертью её супруга <данные изъяты>

Поскольку ответ на данное заявление получен не был, ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ направила в адрес ООО «Страховая компания «Согласие» повторное заявление о выплате страхового возмещения, в котором она просила незамедлительно выплатить страховое возмещение по договору страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ в полном объеме, указав при этом на то, что Чебаркульским городским судом <адрес> рассматривается гражданское дело по иску ПАО «РОСБАНК» о взыскании с неё и её несовершеннолетней дочери задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты>

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 обратилась с заявлением к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов о взыскании страхового возмещения по договору добровольного страхования.

Не получив от Финансового уполномоченного ответа, ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ обратилась в суд с данным иском <данные изъяты>

Финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов - ФИО4 ДД.ММ.ГГГГ принял решение, которым прекратил рассмотрение обращения ФИО3 в связи с тем, что в Чебаркульском городском суде <адрес> находится на рассмотрении гражданское дело по иску ФИО3 к ООО «Страховая компания «Согласие» о взыскании страхового возмещения <данные изъяты>

В ходе рассмотрения дела ООО «Страховая компания «Согласие», после поступления сведений от нотариуса ФИО5 о наследниках по закону после смерти ФИО2, платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ произвело выплату страхового возмещения в размере 213688 рублей 31 копейка <данные изъяты>

Разрешая заявленные требования, суд исходит из следующего.

1. Заявление по установленной Страховщиком форме;

2. Копия Договора или оригинал по требованию Страховщика;

3. Документ, удостоверяющий личность каждого Выгодоприобретателя или его представителя и надлежащим образом оформленный документ, (подтверждающий полномочия представителя Выгодоприобретателя (в том числе доверенность), а также свидетельство о праве на наследство с (указанием размера (доли) страховой суммы, причитающейся Выгодоприобретателю (Выгодоприобретателям) как наследнику (наследникам) (страхователя.

В случае смерти Застрахованного дополнительно к документам, указанным выше, предоставляются:

- Свидетельство органа ЗАГС (либо иного уполномоченного органа) о смерти Застрахованного лица;

- Официальный документ, содержащий причину смерти: медицинское свидетельство о смерти и/или справка о смерти органа ЗАГС (либо иного (уполномоченного органа);

В дополнение к документам, указанным выше в случае смерти Застрахованного, предоставляются медицинские или иные документы, раскрывающие обстоятельства произошедшего события:

- Если событие произошло в результате болезни, Страховщику должны быть предоставлены медицинские документы, раскрывающие обстоятельства страхового события и выданные лечебно-профилактическими или особого типа учреждениями здравоохранения и/или частными врачами (наиболее распространенными в этой связи документами являются выписка из амбулаторной карты и/или истории болезни (в случае стационарного лечения) Застрахованного лица, другие медицинские документы);

- Если событие произошло в результате иных причин, Страховщику должны быть предоставлены документы из органов и учреждений МВД России, МЧС России, прокуратуры или иных компетентных органов власти / организаций / учреждений /лиц (протоколы, постановления, справки, определения и др.), если событие или его обстоятельства зафиксированы или должны быть ими зафиксированы;

- Если событие произошло в результате дорожно-транспортного происшествия, дополнительно к документам, указанным в предыдущем абзаце, предоставляется акт освидетельствования на состояние опьянения или другой документ, содержащий информацию о том, находилось ли Застрахованное лицо (или лицо, которому Застрахованное лицо передало управление транспортным средством) в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения в момент страхового события.

Все указанные выше документы должны предоставляться в виде оригиналов или в виде копий, заверенных нотариально или органом/учреждением/организацией, который выдал документ и/или располагает его подлинником <данные изъяты>

При обращении с заявлением о выплате страхового возмещения ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 представила в ООО «Страховая компания «Согласие» незаверенные копии свидетельства о смерти, справки о смерти, медицинского свидетельства о смерти, паспорта и договора страхования <данные изъяты>

В ответе на данное заявление ООО «Страховая компания «Согласие» указало в том числе на необходимость предоставления заверенной копии свидетельства о праве на наследство по закону и (или) справку от нотариуса с определением круга наследников <данные изъяты>

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 дополнительно предоставила в страховую компанию оригинал посмертного эпикриза № и оригинал выписки из медицинской карты амбулаторного и/или стационарного больного, оригинал протокола патологоанатомического вскрытия <данные изъяты>

К заявлению о выплате страхового возмещения по договору страхования, направленному в адрес ООО «Страховая компания «Согласие» ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 приложила незаверенную копию свидетельства о смерти, незаверенную копию свидетельства о заключении брака, незаверенные копии кредитных договоров № № и № № <данные изъяты>

При обращении с повторным заявлением о выплате страхового возмещения ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 приложила: копию свидетельства о заключении брака; копию свидетельства о смерти; копию справки о смерти; посмертный экпикриз №; протокол вскрытия от ДД.ММ.ГГГГ; копию медицинского свидетельства о смерти; копию договора кредитного страхования; копию кредитного договора; копия кредитного договора; копию заявления на страховую выплату от ДД.ММ.ГГГГ; копию заявления на страховую выплату от ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты>

При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что ФИО3 обязанность по предоставлению полного пакета документов (не был представлен документ о круге наследников умершего ФИО2), необходимых для осуществления страховой выплаты, надлежащим образом не исполнила.

Из письменного дополнения к отзыву ООО «Страховая компания «Согласие» на исковое заявление усматривается, что поскольку в период рассмотрения данного дела в суде была получена справка нотариуса ФИО5 о круге наследников по закону после смерти ФИО2 <данные изъяты> ООО «Страховая компания «Согласие» признало смерть ФИО2 страховым случаем и ДД.ММ.ГГГГ произвело выплату страхового возмещения в размере 213688 рублей 31 копейка <данные изъяты>

Условиями договора кредитного страхования от несчастных случаев и болезней № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ООО «Страховая компания «Согласие» и ФИО2 предусмотрено, что страховая сумма устанавливается исходя из размера задолженности Страхователя по Кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ рассчитанной на момент наступления страхового случая согласно Графику страховых сумм, утвержденному на момент заключения Кредитного Договора, и независимо от фактического размера задолженности. График страховых сумм утверждается на момент заключения Кредитного Договора и является приложением к настоящему Договору.

Из графика страховых сумм усматривается, что страховая сумма на ДД.ММ.ГГГГ составляет 213688 рублей 31 копейка <данные изъяты>

На основании изложенного суд приходит к выводу о том, что ООО «Страховая компания «Согласие» после получения всех необходимых документов надлежащим образом исполнило обязанность по выплате страхового возмещения по договору кредитного страхования от несчастных случаев и болезней № № от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем суд не усматривает правовых оснований для удовлетворения исковых требований ФИО3 о взыскании страхового возмещения.

Довод ФИО3 о том, что за период неисполнения обязательства по выплате страхового возмещения по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ образовалась значительная задолженность, подлежит отклонению, поскольку решением Чебаркульского городского суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ с ФИО3 и ФИО7 в пользу ПАО «РОСБАНК» взыскана солидарно задолженность по данному кредитному договору в размере 9110 рублей.

Поскольку требования ФИО3 о взыскании неустойки, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, компенсации морального вреда являются производными от основного требования о взыскании страхового возмещения, в удовлетворении которого отказано, то оснований для удовлетворения данных производных требований также не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 12, 56, 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО3 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Согласие» о взыскании страховой выплаты, неустойки, штрафа и компенсации морального вреда, отказать в полном объеме.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через Чебаркульский городской суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий:

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ

Судья Н.С. Устьянцев