УИД 16RS0043-01-2022-008998-10

Дело № 2-1989/2023

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

22 марта 2023 года город Нижнекамск

Нижнекамский городской суд Республики Татарстан в составе: председательствующего судьи Р.Ш. Хафизовой, при секретаре А.М. Фатхиевой, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к акционерному обществу «Почта Банк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Е.И. ФИО2 обратилась в суд с иском к АО «Почта Банк» о защите прав потребителей.

В обоснование заявленных требований указано, что ... между истицей и ответчиком был заключен кредитный договор ... на сумму 793 059 рублей сроком на 36 месяцев. По условиям кредитования при наличии заключенного договора страхования, обеспечивающего исполнение обязательств клиента по договору, соответствующего требованиям Банка, процентная ставка составит 19,90% годовых, а в случае отсутствия заключенного договора страхования / при расторжении договора страхования – 22,90% годовых. Кроме того, на основании отдельного волеизъявления клиента процентная ставка может быть снижена в период проведения Банком акции в порядке и сроки, установленные правилами акции, в случае соответствия клиента правилам акции. Согласно п. 9 кредитного договора по Тарифам «Суперхит», «Суперхит – Рефинансирование», «Суперхит - Адресный», «Суперхит – Адресный Первый», «Суперхит – Рефинансирование Адресный», «Практичный», «Практичный – Рефинансирование»: заключение договора страхования является обязательным критерием для заключения договора с Банком на условиях применения процентной ставки при наличии договора страхования, соответствующего требованиям Банка, и обеспечивающего исполнение обязательств клиента по договору. В соответствии с пунктом 17 кредитного договора, истица согласилась на оформление договора страхования со страховой компанией АО «СОГАЗ», по программе страхования «Оптимум», страховая премия составила 35 100 рублей, а также по программе страхования «Максимум», страховая премия составила – 102 960 рублей. ... на основании заявлений на страхование между истицей и АО «СОГАЗ» заключены договор страхования по программе «Оптимум» и договор страхования по программе «Максимум». В этот же день, истице выдан график платежей, согласно которому процентная ставка по кредитному договору составила 12,90% годовых. ... истица заключила договор кредитного страхования от несчастных случаев с ООО «СК «Согласие». ... истица направила в АО «СОГАЗ» заявление о досрочном прекращении договора страхования по программе «Оптимум» и договора страхования по программе «Максимум». ... истица уведомила ответчика о заключении договора кредитного страхования от несчастных случае с ООО «СК «Согласие». Банк расценил данные действия истицы в качестве ненадлежащего исполнения обязанности по страхованию жизни и здоровья, в связи с чем, увеличил размер процентной ставки по кредиту до 22,90% годовых. Не согласившись с данными действиями Банка, истица направила в адрес Банка претензию с требованием произвести перерасчет платежей по ставке 12,90% годовых. В ответном письме ответчик указал, что по состоянию на ... договор страхования, соответствующий требованиям Банка не заключен, платежи по договору, начиная с ..., рассчитаны по ставке 22,90% годовых, проведение корректирующих мероприятий не представляется возможным. При этом, у истицы на момент заключения кредитного договора отсутствовала возможность самостоятельно застраховать свою жизнь, здоровье или иной интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с законодательством РФ. Указанными действиями ответчика истице причинен моральный вред, выраженный в том, что повышение процентной ставки существенно отразилось на семейном бюджете истицы, в течение длительного времени ей приходилось обращаться к ответчику с требованием о перерасчете кредитных платежей, нарушен повседневный образ жизни истицы. Истица просит признать отказ ответчика в снижении процентной ставки по кредитному договору от ... ... незаконным; возложить на ответчика обязанность принять договор кредитного страхования от несчастных случаев от ... ...КСНС, заключенный между Е.И. ФИО2 и ООО «СК «Согласие»; обязать ответчика уменьшить процентную ставку по кредитному договору от ... ... до 12,90% годовых; обязать ответчика произвести перерасчет задолженности и платежей по кредитному договору от ... ..., исходя из процентной ставки 12,90% годовых, начиная с ...; взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 30 000 рублей, штраф, расходы по оплате юридических услуг в размере 4 000 рублей.

Определением Нижнекамского городского суда Республики Татарстан от 17 октября 2022 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования, привлечен Территориальный отдел Управления Роспотребнадзора по Республике Татарстан.

Заочным решением Нижнекамского городского суда Республики Татарстан от 12 декабря 2022 года исковые требования удовлетворены частично.

Определением Нижнекамского городского суда Республики Татарстан от 27 февраля 2023 года заочное решение Нижнекамского городского суда Республики Татарстан от 12 декабря 2022 года отменено, производство по делу возобновлено.

ФИО4 ФИО2 в судебное заседание не явилась, ходатайствовала о рассмотрении дела в её отсутствие.

Представитель ответчика АО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, причины неявки суду не известны, сведениями об уважительности причин неявки суд не располагает. Заявлений, ходатайств, отзыв на исковое заявление суду не представил.

Представитель Территориального отдела Управления Роспотребнадзора по Республике Татарстан в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие. Ранее направил в суд заключение по делу, в котором указал, что заявленные истицей требования являются правомерными.

Суд в силу положений статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ч. 2 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено и не оспаривалось сторонами, что ... между Е.И. ФИО2 и АО «Почта Банк» заключен кредитный договор ... (л.д. 11-14).

Согласно п. 4 Индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка составляла 19,90% годовых - данная процентная ставка применяется при наличии заключенного договора страхования, обеспечивающего исполнение обязательства клиента по договору, соответствующего требованиям Банка; процентная ставка – 22,90% годовых применяется при отсутствии заключенного договора страхования / при расторжении договора страхования, обеспечивающего исполнение обязательства клиента по договору, соответствующего требованиям Банка. На основании отдельного волеизъявления клиента процентная ставка может быть снижена в период проведения Банком акции в порядке и сроки, установленные правилами акции, в случае соответствия клиента правилам акции.

В соответствии с пунктом 17 Индивидуальных условий кредитного договора Е.И. ФИО2 согласилась на оформление договора страхования со страховой компанией АО «СОГАЗ» по программе страхования «Оптимум» (страховая премия 35 100 рублей), ознакомилась и согласна с условиями страхования и памяткой застрахованного лица, с тем, что заключение договора страхования является обязательным условием для заключения договора с Банком на условиях, указанных в пункте 4 Индивидуальных условий, с условием наличия договора страхования, обеспечивающего исполнением обязательств клиента по договору, соответствующего требованиям Банка; а также с тем, что договор страхования является заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств по договору и наличие или отсутствие заключенного договора страхования влияет на условия договора, Банком предоставлена возможность получения кредита без заключения договора страхования. Кроме того, Е.И. ФИО2 согласилась на оформление договора страхования по программе «Максимум» (страховая премия 102 960 рублей), ознакомилась и согласна с условиями страхования и памяткой застрахованного лица, с тем, что заключение договора страхования не является обязательным условием для заключения договора с Банком или возникновения иных обязательств, с тем, что договор страхования не является заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств по договору.

В соответствии с графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора ... от ..., процентная ставка по кредитному договору установлена в 12,90% годовых (л.д. 15).

При заключении кредитного договора Е.И. ФИО2 был выдан страховой полис от ... № ПБ11-74415560 по программе «Оптимум», подтверждающий факт заключения договора страхования жизни между истицей и АО «СОГАЗ». Срок действия договора – 36 месяцев (л.д. 17).

Кроме того, при заключении кредитного договора Е.И. ФИО2 был выдан страховой полис от ... № ПБ08-74415560 по программе «Максимум», подтверждающий факт заключения договора страхования здоровья, а также по риску «Потеря работы» между истицей и АО «СОГАЗ». Срок действия договора – 36 месяцев (л.д. 21).

В распоряжениях на перевод от ..., заемщик выразил свое полное согласие и поручил Банку списать со счета, открытого в АО «Почта Банк», по договору страхования от ... № ПБ11-74415560 страховую премию в размере 35 100 рублей, а также по договору страхования от ... № ПБ08-74415560 страховую премию в размере 102 960 рублей (л.д. 25, 26).

... Е.И. ФИО2 направила в адрес ответчика заявление о досрочном прекращении договоров страхования от ... № ПБ08-74415560 и от ... № ПБ11-74415560, и о возврате уплаченной страховой премии по вышеуказанным договорам (л.д. 35, 36).

Отказавшись от договоров страхования, истица тем самым их расторгла. Суммы страховых премий истице не возвращены.

... Е.И. ФИО2 направила в адрес АО «Почта Банк» уведомление о заключении ... договора кредитного страхования от несчастных случаев ...КСНС с ООО СК «Согласие», срок действия договора страхования с ... по ... с дальнейшей пролонгацией, страховая сумма по договору 793 059 рублей, выгодоприобретателем по договору является АО «Почта Банк». Указав, что пункт 4 договора потребительского кредита от ... ... не нарушен (л.д. 33, 34).

В своем ответе на данное уведомление, Банк указал, что по состоянию на ... договор страхования, соответствующий требованиям Банка не заключен, в связи с чем, начиная с ... платежи по договору рассчитаны Банком по ставке 22,90% годовых. Проведение корректирующих мероприятий не представляется возможным (л.д. 40).

Согласно п. 4 кредитного договора, Банк сообщил заемщику, что при отсутствии заключенного договора страхования / при расторжении договора страхования, процентная ставка определяется в размере 22,90% годовых. На основании отдельного волеизъявления клиента процентная ставка может быть снижена в период проведения Банком акции в порядке и сроки, установленные правилами акции, в случае соответствия клиента правилам акции. В день заключения кредитного договора, Банк выдал заемщику Е.И. ФИО2 график платежей, согласно которому размер процентной ставки по спорному кредитному договору составляет 12,90% годовых.

Данное обстоятельство истица расценивает как неправомерное, поскольку условия договора кредитного страхования от несчастных случаев от ... ...КСНС с ООО «СК «Согласие» соответствуют условиям договоров страхования, ранее заключенных ею с АО «СОГАЗ» и впоследствии расторгнутых.

Согласно правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации при рассмотрении дела суд обязан исследовать по существу фактические обстоятельства и не вправе ограничиваться лишь формальным исследованием условий применения правовых норм, поскольку иное приводило бы к тому, что право на судебную защиту, закрепленное ч. 1 ст. 46 Конституции Российской Федерации, оказалось бы существенно ущемленным (постановление Конституционного Суда Российской Федерации от 12 июля 2007 г. N 10-П).

В соответствии с ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите, в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим законом.

Согласно ч. 1 ст. 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч. 3). Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (ч. 7).

На основании п. 9 ч. 9 ст. 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (ч. 10 ст. 5).

В силу ч. 6 ст. 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 данного закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Из содержания приведенных выше норм права следует, что между сторонами может быть достигнуто соглашение о необходимости заключения заемщиком договора страхования, требуемого для заключения или исполнения договора потребительского кредита, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

При этом в силу положений ч. 10 ст. 7 Закона о потребительском кредите кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Сторонами настоящего спора согласовано условие о заключении заемщиком договора страхования жизни и здоровья.

Истица представила документы о выполнении соответствующих требований банка, предоставив документ о страховании, которые Банк не принял.

Так, в п. 4 кредитного договора указано, что процентная ставка – 19,90% годовых устанавливается при наличии заключенного договора страхования, обеспечивающего исполнение обязательств клиента по договору, соответствующего требованиям Банка. На основании отдельного волеизъявления клиента процентная ставка может быть снижена в период проведения Банком акции в порядке и сроки, установленные правилами акции, в случае соответствия клиента правилам акции.

Буквальное толкование слов и выражений, содержащихся в этом пункте договора, означает предоставление Е.И. ФИО2 права на заключение договора страхования со страховыми организациями, соответствующими требованиям Банка.

В то же время, ни в приведенном пункте договора, ни в других пунктах договора не содержится указание на обязанность перезаключения договора страхования со страховыми компаниями, соответствующими требованиям Банка, либо указания на то, что заемщик вправе перезаключать договор страхования только со страховыми компаниями, соответствующими требованиям Банка.

Также, договор не содержит условий о запрете на заключение договора страхования с иными страховыми компаниями.

Кроме того, ни в кредитном договоре, ни в приложениях к нему не имеется перечня страховых компаний, рекомендованных Банком к заключению с ними договора страхования и требований к страховым организациям.

Согласно п. 12 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ в случае неисполнения заемщиком свыше тридцати календарных дней обязанности по страхованию, предусмотренной условиями договора потребительского кредита (займа), кредитор вправе потребовать досрочного расторжения договора потребительского кредита (займа) и (или) возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами за фактический срок кредитования, уведомив в письменной форме об этом заемщика и установив разумный срок возврата потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором указанного уведомления, за исключением случая, предусмотренного частью 11 настоящей статьи.

Таким образом, получив информацию о расторжении заемщиком договора страхования, Банк вправе увеличить процентную ставку по договору потребительского кредита (займа), но при соблюдении требований ч. 11 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ, а именно: при наличии в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, условия о том, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу).

Судом установлено, что заключенный истицей договор страхования с ООО «СК «Согласие» от 07 июня 2022 года предусматривает срок страхования с 00.00 часов 09 июня 2022 года по 24.00 часа 08 июня 2023 года, страховые случаи (риски): смерть, инвалидность, временная утрата трудоспособности, страховая сумма 793 059 рублей, выгодоприобретатель - АО «Почта Банк», в пределах денежного обязательства по кредитному договору.

Проанализировав условия договора страхования, суд приходит к выводу, что данный договор страхования соответствует требованиям Банка по объему страховых рисков, страховой сумме, выгодоприобретателем является Банк, что в полной мере обеспечивает защиту интересов кредитора.

Суд учитывает, что период и срок, на который заключается договор страхования, является значимым для определения ставки процентов именно в соответствующий период, поскольку кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки только за тот период, в котором условие о страховании заемщиком не было выполнено.

Обстоятельств того, что страховщик, с которым истица самостоятельно заключила договор страхования, или условия этого договора не соответствуют критериям, установленным кредитором в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации, а также иных оснований считать, что Е.И. ФИО2 не исполнила условие кредитного договора о страховании, судом не установлено.

Кроме того, п. 4 условий кредитного договора не предусматривает изменение процентной ставки по кредиту при заключении другого иного от первоначального договора страхования.

Обязанность по заключению договора страхования выполнена Е.И. ФИО2 в установленный срок.

При таких обстоятельствах, заключение истицей договора страхования в ООО «СК «Согласие», не может быть признано нарушением истицей условий кредитного договора, влекущим возникновение у ответчика по основаниям п. 4 кредитного договора права на изменение процентной ставки.

Также следует учесть, что заключение истицей договора страхования с ООО «СК «Согласие» не повлекло причинение Банку какого-либо вреда или иного нарушения его имущественных прав.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что действия АО «Почта Банк» по одностороннему увеличению процентной ставки по кредитному договору от ... ... до 22,90% годовых на период действия заключенного между истицей и ООО «СК «Согласие» договора страхования являются необоснованными, требования Е.И. ФИО2 об обязании АО «Почта Банк» принять договор кредитного страхования от несчастных случаев от ... ...КСНС, заключенный Е.И. ФИО2 с ООО «СК «Согласие», обязании ответчика снизить процентную ставку, обязании ответчика произвести перерасчет задолженности и платежей по кредитному договору, исходя из процентной ставки 12,90% годовых в соответствии с графиком платежей, начиная с ..., подлежат удовлетворению.

Положения статьи 15 Закона «О защите прав потребителей» предусматривают, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

При разрешении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя (пункт 45 вышеприведенного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ... ...).

Поскольку в ходе судебного разбирательства установлен факт нарушения прав истицы как потребителя, суд, принимая во внимание характер причиненных истице страданий, а также фактические обстоятельства, при которых был причинен моральный вред, степень вины ответчика, требования разумности и справедливости, считает возможным взыскать с ответчика в пользу истицы компенсацию морального вреда в размере 3 000 рублей.

Штраф с ответчика подлежит взысканию на основании пункта 6 статьи 13 Закона «О защите прав потребителей», согласно которому при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с ответчика за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя; размер штрафа составит 1 500 рублей (3 000 х 50%).

В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ установлено, что судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает возместить с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах. При определении разумности заявленных расходов суд учитывает фактический объем оказанных представителем услуг, в частности, объем подготовленных документов, длительность судебного разбирательства, наличие по делу устных слушаний, степень сложности рассматриваемого дела, а также необходимость понесенных расходов.

При определении расходов на оплату юридических услуг, суд учитывает положения ст. 100 ГПК РФ, конкретные обстоятельства дела (категория дела, сложность, объем выполненных работ (оказанных услуг представителя), принцип разумности, справедливости и удовлетворяет требования на возмещение расходов на оплату юридических услуг в размере 4 000 рублей.

На основании положений статьи 98, части 1 статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации с ответчика следует взыскать государственную пошлину в размере 1 500 рублей в соответствующий бюджет.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

иск удовлетворить частично.

Признать отказ акционерного общества «Почта Банк» в снижении процентной ставки по кредитному договору от ... ..., незаконным.

Обязать акционерное общество «Почта Банк» принять договор кредитного страхования от несчастных случаев от ... ...КСНС, заключенный между ФИО1 и обществом с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Согласие».

Обязать акционерное общество «Почта Банк» снизить годовую процентную ставку по кредитному договору от ... ..., заключенному между ФИО1 и акционерным обществом «Почта Банк», до 12,90% годовых.

Обязать акционерное общество «Почта Банк» произвести перерасчет задолженности и платежей по кредитному договору от ... ..., заключенному между ФИО1 и акционерным обществом «Почта Банк», начиная с ..., исходя из процентной ставки 12,90% годовых.

Взыскать с акционерного общества «Почта Банк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) в пользу ФИО1 (паспорт серии ... ... выдан ... Бызовским ОВД ... Республики Татарстан) компенсацию морального вреда в размере 3 000 рублей, штраф в размере 1 500 рублей, расходы на оплату юридических услуг в размере 4 000 рублей.

В остальной части требований отказать.

Взыскать с акционерного общества «Почта Банк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) государственную пошлину в доход бюджета муниципального образования «... Республики Татарстан» в размере 1 500 рублей.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан, в течение одного месяца, путем подачи апелляционной жалобы через Нижнекамский городской суд Республики Татарстан.

Судья: Р.Ш. Хафизова

Мотивированное решение изготовлено ....