Решение по делу № 2-116/2025 от 30.05.2025 - о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества.

66RS0№-98

№(6)/2025

Решение

именем Российской Федерации

г.Тавда 16 мая 2025 года

Тавдинский районный суд Свердловской области в составе председательствующего судьи Сядус А.А., при секретаре судебного заседания Боголюбовой Н.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества Сбербанк России к ФИО4 ФИО10, ФИО4 ФИО11, обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества,

установил:

ПАО Сбербанк обратилось в Тавдинский районный суд Свердловской области с исковым заявлением к ФИО5, в котором просит взыскать с ответчика за счет наследственного имущества ФИО4 ФИО12 задолженность по кредитному договору <***> от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 115 101 рубль 21 копейку, в том числе: просроченный основной долг – 99 953 рубля 55 копеек, просроченные проценты - 15 147 рублей 66 копеек; а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 453 рубля 04 копейки.

В обосновании доводов иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк» и ФИО2 заключен кредитный договор № на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях. Указанный договор заключен в результате публичной оферты путем оформления заемщиком заявления на получение кредитной карты Сбербанк. Во исполнение заключенного договора ответчику была выдана кредитная карта № по эмиссионному контракту № от ДД.ММ.ГГГГ. Также ответчику был открыт счет № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором. В соответствии с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанк (Условия) Условия в совокупности с Памяткой держателя, Памяткой по безопасности при использовании карт, Заявлением на получение кредитной карты, Альбомом тарифов на услуги являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление держателю возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты. Со всеми вышеуказанными документами заемщик был ознакомлен и обязался их исполнять. В соответствии с Условиями на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами банка. Процентная ставка за пользование кредитом согласована в 23,9% годовых. Согласно Условиям погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее 14 календарных дней с даты формирования отчета по карте. Условиями предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка.

Тарифами Банка определена неустойка в размере 36% годовых. Поскольку платежи по Карте производились с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению, за заемщиком согласно расчету образовалась просроченная задолженность. В банк поступила информация о смерти заемщика ФИО2, предполагаемым наследником заемщика является ФИО1, с которого в порядке наследования истец просит взыскать задолженность.

Представитель истца ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, надлежащим образом был извещен о рассмотрении дела, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО5, также являющийся законным представителем привлеченного к участию в деле в качестве соответчика несовершеннолетнего ФИО9, ответчик ФИО9 в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, ответчик ФИО5 просил рассмотреть дело в его отсутствие, а также в отсутствие несовершеннолетнего ФИО9, с иском не согласен, так как считает, что смерть заемщика является страховым случаем и задолженность подлежит взысканию с ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни».

Представитель привлеченного к участию в деле в качестве соответчика ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, надлежащим образом был извещен о рассмотрении дела. На основании ч.ч.4, 5 ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что рассматриваемый иск подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст.850 Гражданского кодекса РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В силу ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно п.2 ст.819 Гражданского кодекса РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании ст.809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Согласно ст.810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа (кредита) в срок и порядке, предусмотренном договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

В соответствии с п.1 ст.1112 Гражданского кодекса РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно ст.1141 Гражданского кодекса РФ наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности, предусмотренной статьями 1142 - 1145 и 1148 настоящего Кодекса. В силу ст.1142 Гражданского кодекса РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Согласно п.1 ст.1175 Гражданского кодекса РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно.

В силу положений п.1 ст.1152, п.1HYPERLINK "consultantplus://offline/ref=70DA23F617910B3E3591BE3572A4924CA7066E2FF91C5A26375F1CBA7B1EF21C049960309D13724F0F62599D9B2870EB2AF59F2582093DEDtE4EK" ст.1153 Гражданского кодекса РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследства осуществляется путем подачи по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

В соответствии с положениями п.1 ст.1175 Гражданского кодекса РФ, а также разъяснениями, содержащимися в п.60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства несут ответственность по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ с ФИО2 на основании ее заявления на получение кредитной карты истцом был заключен кредитный договор (эмиссионный контракт № путем подписания заемщиком Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО "Сбербанк", состоящий из указанных Индивидуальных условий, а также Общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО "Сбербанк", Памятки держателя карты, Альбома тарифов на услуги АО "Сбербанк" физическим лицам.

Согласно индивидуальным условиям договора тип карты указан как кредитная – Visa Gold ТП-1Л, валюта счета карты - рубль, первоначальный кредитный лимит – 100000 рублей, процентная ставка по кредиту в льготный период – 0% годовых, процентная ставка по кредиту – 23,9% годовых, неустойка за просрочку оплаты минимального обязательного платежа составляет 36% годовых, срок кредита – до востребования, дата платежа-не позднее 20 дней с даты формирования отчета.

Обязательный платеж – минимальная сумма, на которую Клиент обязан пополнить Счет карты до наступления Даты платежа. Обязательный платеж рассчитывается как 3 % от суммы Основного долга, но не менее 150 рублей, плюс вся Сумма превышения лимита кредита, проценты, начисленные на сумму Основного долга на дату формирования Отчета, неустойка и комиссии, рассчитанные в соответствии с Тарифами банка за Отчетный период по дату формирования Отчета включительно (п.2.22 Общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО «Сбербанк»). Согласно п.5.6 Общих условий Клиент обязан ежемесячно до наступления даты платежа пополнить счет карты на сумму обязательного платежа, указанную в отчете для погашения задолженности.

ПАО "Сбербанк" выдало ФИО2 кредитную карту по эмиссионному контракту №,

открыло банковский счет в валюте РФ - российский рубль, осуществило кредитование счета путем предоставления денежных средств по проведению торговых операций, а также снятию наличных денежных средств.

Таким образом, с учетом положений ст.432, п.3 ст.434, п. 3 ст.438 Гражданского кодекса РФ между сторонами в офертно-акцептном порядке заключен смешанный договор, содержащий в себе условия кредитного договора (ст.ст.819, 809, 811 Гражданского кодекса РФ) и договора банковского счета (ст.ст.845, 850,851 Гражданского кодекса РФ) на условиях, предложенных банком.

Как следует из выписки по счету кредитной карты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, заемщик ФИО2 активировала кредитную карту, осуществляла с ее использованием операции по снятию наличных денежных средств, оплате покупок, приняла на себя обязательства по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом.

При этом заемщик в нарушение условий договора ненадлежащим образом исполнила свои обязательства, в связи с чем, у нее образовалась задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно), подтвержденная расчетом истца, выпиской по счету кредитной карты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, отчетами по карте, содержащими сведениями об операциях по карте, ответчиками не оспоренными, по основному долгу – 99 953 рублей 55 копеек, по просроченным процентам–15 147 рублей 66 копеек, всего 115 101 рубля 11 копеек. Доказательств полного либо частичного погашения задолженности ответчиками суду не предоставлено.

В соответствии с п.1 ст.934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей (п.1 ст.947 ГК РФ).

В рамках эмиссионного контракта № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 была застрахована ПАО «Сбербанк» в ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в соответствии с Условиями Программы добровольного страхования жизни держателей кредитных карт в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (ДСЖ - 7/2211/19). Страховая премия перечислена страхователем на расчетный счет ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в полном объеме, что подтверждается ответами страховщика от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно выписки из реестра застрахованных лиц (приложение № к полису № от ДД.ММ.ГГГГ) страховая сумма указанный за период страхования ФИО2 составила 200507,88 рублей.

Согласно Условиям участия в программе страхования владельцев кредитных карт, Выписке из Страхового полиса по данной программе (№ от ДД.ММ.ГГГГ, заявления ФИО2 на участие в указанной программе страхования договором страхования предусмотрены, в том числе следующие страховые случаи и страховые риски:

Пункт 1.1. Расширенное страховое покрытие - для лиц, не относящихся к категориям, указанным в п.2 заявления: "Смерть от несчастного случая или заболевания", "Инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания", "Инвалидность 2 группы в результате несчастного случая", "Инвалидность 2 группы в результате заболевания", "Временная нетрудоспособность";

Пункт 1.2 Базовое страховое покрытие - для лиц, относящихся к категориям, указанным в п.2.1 заявления на страхование: "Смерть от несчастного случая".

Пункт 2.1 указывает категории лиц, в отношении которых договор страхования заключается только на условиях Базового страхового покрытия: лица с возрастом на дату начала срока страхования менее 18 лет и более 70 лет; лица, у которых до даты начала срока страхования были диагностированы такие заболевания, как ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени.

Страховым полисом предусмотрено, что страховая сумма устанавливается каждым договором страхования в отношении застрахованного лица отдельно. Размер страховой суммы по страховому риску «Смерть от несчастного случая или заболевания» в рамках «Расширенного страхового покрытия» устанавливается равным размеру двукратной Общей задолженности по Кредитной карте на ближайшую дату отчета, но не более 2 500 000 рублей в отношении одного застрахованного лица.

При этом размер страховой выплаты по страховому риску «Смерть от несчастного случая или заболевания» устанавливается равным 100% страховой суммы, определенной в договоре страхования в отношении застрахованного лица.

Выгодоприобретателями по всем договорам страхования будут являться по всем страховым рискам, за исключением страхового риска «Временная нетрудоспособность» ПАО Сбербанк в размере Общей задолженности по Кредитной карте на дату Страхового случая, но не более размера страховой суммы, установленной в отношении застрахованного лица договором страхования по данным рискам. В остальной части выгодоприобретателем по Договору страхования будет являться застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица).

Из выписки медицинской карты амбулаторного больного ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ наблюдалась в ГАУЗ СО «Тавдинская ЦРБ» по месту жительства по заболеваниям: хронический пиелонефрит, миома правого плеча. По поводу иных заболеваний не обращалась и на учете не состояла, инвалидом не являлась. В связи с чем, суд приходит к выводу, что ФИО2 была застрахована на условиях «Расширенного страхового покрытия», в том числе по риску «Смерть от несчастного случая или заболевания», так как не относится к числу лиц, страхуемых на условиях «Базового страхового покрытия» либо на иных специальных условиях.

Заемщик ФИО2 умерла ДД.ММ.ГГГГ. На день смерти у ФИО6 имелись обязательства по выплате задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно актовой записи о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ, причиной смерти ФИО2 является отек легкого, кардиомиопатия дилатационная. Из акта судебно-медицинского исследования трупа от ДД.ММ.ГГГГ № следует, что смерть ФИО2 наступила в результате заболевания дилатационной кардимиопатии как одной из форм ишемической болезни сердца, сопровождавшейся острым расстройством миркоциркуляторного кровообращения в сердечной мышце.

П.2 ст.9 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определено,

что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. Обязанность страховщика выплатить страховое возмещение возникает при наступлении предусмотренного в договоре и согласованного сторонами события - страхового случая.

С учетом установленных по делу обстоятельств, так как смерть застрахованного лица ФИО2 наступила в результате заболевания при страховании ее, в том числе по риску «Смерть от несчастного случая или заболевания», следовательно, наступил страховой случай, в связи с чем, у страховщика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» возникла обязанность по выплате страхового возмещения в пределах согласованной страховой суммы, которая на дату наступления страхового случая составила 200507,88 рублей.

При этом задолженность ФИО2 на день смерти ДД.ММ.ГГГГ составила 99395 рублей 96 копеек, в том числе основной долг – 98146,20 рублей, проценты – 1249,76 рублей, что подтверждается справкой истца в материалах дела.

Следовательно, по рассматриваемому иску, поскольку обязательство, принятое заемщиком ФИО2 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ не исполнено перед истцом на согласованных условиях, имеется задолженность, смерть заемщика является страховым случаем, в пользу выгодоприобретателя ПАО «Сбербанк» подлежит взысканию с ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» страховое возмещения в размере 99 395, 96 рублей – сумма задолженности по кредитному договору на дату наступления страхового случая.

Рассматривая требования в остальной непогашенной за счет страховой выплаты части задолженности, суд приходит к следующему.

ДД.ММ.ГГГГ нотариусом нотариальной палаты <адрес> нотариального округа <адрес> и <адрес> ФИО7 после смерти ФИО2 открыто наследственное дело №. Согласно материалам наследственного дела ДД.ММ.ГГГГ с заявлением о принятии наследства обратился супруг ФИО1, сын ФИО3, действующий с согласия своего отца.

Наследственное имущество после смерти ФИО2 выражается в 1/2 доле в праве собственности на автомобиль марки гражданин (Спектра), идентификационный номер №, 2006 года выпуска, кузов №, регистрационный знак № Рыночная стоимость наследственного имущества - 1/2 доли в праве собственности на автомобиль- согласно отчету об оценке оценщика ФИО8 ООО «Симбирск Экспертиза» от ДД.ММ.ГГГГ №/он составляет 127 088 рублей 89 копеек.

Факт принятия ответчиками ФИО1 и ФИО2 наследства подтверждается материалами наследственного дела №, свидетельством о праве на наследство по закону от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому ФИО1 и ФИО2 унаследовали по ? доли в праве собственности на вышеуказанный автомобиль.

Учитывая стоимость принятого ответчиками ФИО1, ФИО3 наследства, которая превышает размер непогашенной за счет страховой выплаты задолженности, суд считает необходимым взыскать с данных ответчиков солидарно в пользу истца в пределах стоимости перешедшего к каждому наследства оставшуюся задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 15705 рублей 25 копеек, в том числе по основному долгу – 557,59 рублей,

по процентам – 15137,66 рублей (начислены согласно расчету истца за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ).

В соответствии с ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, на основании чего, суд считает необходимым взыскать в пользу истца с ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в возмещение расходов по оплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворённых к данному ответчику требований 3 829 рублей 61 копейки (86%), с ответчиков ФИО1 и ФИО2 солидарно в размере 623 рублей 43 копеек (14%).

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.98, 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ,

решил:

исковые требования публичного акционерного общества Сбербанк России к ФИО4 ФИО13, ФИО4 ФИО14, обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества удовлетворить,

взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (ИНН - <***>, ОГРН - <***>) в пользу публичного акционерного общества Сбербанк России (ИНН-<***>, ОРГН- 1027700132195) задолженность по кредитному договору <***> от ДД.ММ.ГГГГ в размере 99395 рублей 96 копеек, а также в возмещение расходов по оплате государственной пошлины 3 829 рублей 61 копейку, всего 103 225 рублей 57 копеек.

Взыскать солидарно с ФИО4 ФИО15, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес> (паспорт серии 6504 №, выдан ДД.ММ.ГГГГ Тавдинским ГОВД <адрес>), ФИО4 ФИО16, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес> (паспорт серии 65 22 №, выдан ДД.ММ.ГГГГ ГУ МВД России по <адрес>) в лице законного представителя ФИО4 ФИО17 в пределах стоимости перешедшего к каждому наследственного имущества задолженность по кредитному договору <***> от ДД.ММ.ГГГГ в размере 15 705 рублей 25 копеек, в возмещение расходов по оплате государственной пошлины 623 рублей 43 копейки, всего 16 328 рублей 68 копеек.

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения – ДД.ММ.ГГГГ - путем подачи жалобы через Тавдинский районный суд <адрес>, вынесший решение.

Решение изготовлено машинописным способом в совещательной комнате.

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий судья подпись А.А. Сядус