Дело № 2-2901/2023

УИД:48RS0003-01-2023-002872-33

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 ноября 2023 года г.Липецк

Правобережный районный суд г. Липецка в составе:

председательствующего судьи Геновой О.В.,

при секретаре Простеве А.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Липецке гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

Истица ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа. В обоснование заявленных требований истица указала, что 13.06.2017 она заключила с ООО «Открытие Страхование жизни» договор страхования жизни сроком до 27.06.2022, заплатив страховую премию в размере 600 000 руб. В период срока действия договора страхования ООО «Открытие Страхование жизни» уступило права по договору ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни». По окончании срока действия договора она обратилась 01.07.2022 за получением страховой выплаты и инвестиционного дохода. Ответчик перечислил на счет гарантированную страховую сумму в размере 600 000 руб., в выплате инвестиционного дохода ей было отказано. В связи с отказом в выплате она 07.04.2023 обратилась в Службу финансового уполномоченного. Решением от 02.05.2023 рассмотрение обращения было прекращено, в связи с отсутствием ответов от ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни». 15.06.223 она вновь обратилась к ответчику с претензией, в которой просила выплатить вместо инвестиционного дохода, проценты за пользование чужими денежными средствами, в чем также ответчиком было отказано, поэтому 26.07.2023 истец обратился в Службу финансового уполномоченного. 14.08.2023 решением Службы финансового уполномоченного в удовлетворении требований ей было отказано. Просит взыскать в ее пользу с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 13.06.2017 по 14.06.2022 в размере 221 251 руб. 21 коп., компенсацию морального вреда в размере 35 000 руб., штраф в размере 50% от присужденной судом суммы.

Определением судьи от 21.08.2023 к участию в деле в качестве заинтересованного лица был привлечен финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования ФИО2

Протокольным определением суда от 20.09.2023 к участию в деле были привлечены в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, НКО АО «Национальный расчетный депозитарий», ООО «СДК Гарант».

В судебном заседании истец ФИО1 и ее представитель ФИО3 заявленные исковые требования поддержали, настаивали на их удовлетворении, ссылаясь на доводы, изложенные в иске.

Представитель ответчика ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни», заинтересованное лицо финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования ФИО2, представители третьих лиц НКО АО «Национальный расчетный депозитарий», ООО «СДК Гарант» в судебное заседание не явились, извещены о дате и времени судебного заседания своевременно и надлежащим образом, об уважительных причинах неявки суду не сообщили.

В письменном отзыве представитель ответчика ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» просил в иске отказать в полном объеме, поскольку страховщик не получал и не пользовался инвестиционным доходом по указанному договору страхования, применение к возникшим правоотношениям положений ст.395 ГК Российской Федерации недопустимо. При этом величина инвестиционного дохода страховщиком не гарантируется и определяется в зависимости от результатов инвестиционной деятельности, выплата инвестиционного дохода клиенту не является обязательным условием для страховой компании. В настоящий момент в отношении счетов российских депозитариев действуют ограничения, наложенные международными финансовыми организациями, что не позволяет российским страховщикам определить расчет инвестиционного дохода.

Представитель финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования просил рассмотреть дело в их отсутствие.

Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, рассмотрел дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Выслушав истца и его представителя, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Согласно с ч. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со ст.32.9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в РФ» в Российской Федерации осуществляются, в том числе, следующие виды страхования: страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика.

В силу абзаца восьмого пункта 1 статьи 6 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховщики вправе инвестировать собственные средства (капитал) и средства страховых резервов, осуществлять сделки с имуществом в целях обеспечения своей деятельности, в том числе реализовывать имущество, приобретенное в целях обеспечения своей деятельности, и имущество, приобретенное в результате отказа страхователя (выгодоприобретателя) от прав на застрахованное имущество в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты в размере полной страховой суммы.

Согласно пункта 6 статьи 10 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховая сумма - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

При осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или ином лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни.

Размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком. Порядок расчета указанного дохода и методика его распределения между договорами страхования жизни устанавливаются объединением страховщиков. Страхователь или иное лицо, в пользу которого заключен договор страхования жизни, вправе обратиться к страховщику за разъяснением порядка расчета причитающегося ему инвестиционного дохода.

Согласно статьи 395 ГК Российской Федерации в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Судом установлено, что 13.06.2017 между ООО «Открытие Страхование жизни» и ФИО1 был заключен договор страхования жизни №3200007016008 по программе «Открытие Актив-Абсолютный доход» со сроком страхования с 28.06.2017 по 27.06.2022.

Договор страхования заключен на основании Правил страхования жизни и здоровья в редакции, действующей на дату заключения договора страхования.

Страховыми рисками по условиям договора страхования являются: «дожитие застрахованного», «смерть застрахованного».

Страховая сумма по каждому риску составляет 600 000 руб.

Страховая премия по условиям договора страхования составляет 600 000 руб. и подлежит оплате единовременно не позднее 26.06.2017, которая была оплачена истцом.

На основании протокола общего собрания участников № 2017-04-20 наименование ООО «Открытие Страхование жизни» изменено на ООО «Капитал Лайф». 29.06.2017 на основании протокола общего собрания участников №2017-06-29 наименование ООО «Капитал Лайф» изменено на ООО «Страховая компания «Капитал-Лайф»».14.12.2018 ООО «Страховая компания «Капитал-Лайф»» и ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» был заключен договор о передаче страхового портфеля № 2657.

01.07.2023 истец обратилась к ответчику с заявлением об осуществлении страховой выплаты по договору страхования в связи с реализацией страхового риска «Дожитие застрахованного». Данное заявление было получено ответчиком 11.07.2023.

08.08.2022 ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» осуществило страховую выплату по риску «Дожитие застрахованного» в размере 600 000 руб., что подтверждается платежным поручением №116787.

12.08.2022 истец обратился к ответчику с претензией о выплате дополнительного инвестиционного дохода по договору страхования в размере 400 000 руб.

Письмом от 23.08.2022 ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» уведомило истца о невозможности выплаты суммы дополнительного инвестиционного дохода в связи с ограничениями, наложенными международными финансовыми организациями на счета центрального депозитария Российской Федерации - Национального расчетного депозитария, а также находящиеся на них средств российских компаний.

06.03.2023 истец повторно обратился к ответчику с претензией о выплате дополнительного инвестиционного дохода по договору страхования в размере 400 000 руб.

Письмом от 21.03.2023 ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» также уведомило истца о невозможности выплаты суммы дополнительного инвестиционного дохода.

Не согласившись с отказом ответчика, ФИО1 дважды обращалась в Службу финансового уполномоченного с заявлением о взыскании с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» дополнительного инвестиционного дохода по договору добровольного страхования жизни в размере 400 000 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 400 000 руб.

Решением Службы финансового уполномоченного от 02.05.2023 У-23-38542/8020-005 рассмотрение обращения ФИО1 было прекращено.

Решением Службы финансового уполномоченного от 11.08.2023 У-23-80092/5010-003в удовлетворении требований ФИО1 о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами по договору страхования жизни было отказано.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно абзацу первому статьи 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Согласно п.3.1.1 Программы страхования при дожитие застрахованного лица до срока окончания договора страхования единовременно выплачивается 100% страховой суммы.

В соответствии с условиями договора страховая сумма по риску «Дожитие застрахованного» включает в себя гарантированную страховую сумму и сумму на инвестиционном страховом счете страхователя по договору страхования.

В соответствии с п.9.2 Программы страхования начисление суммы на инвестиционном страховом счете осуществляется в дату окончания срока действия договора страхования или в иных случаях, предусмотренных договором страхования.

Согласно п.5.12.9 Правил страхования по договорам страхования, предусматривающим единовременную уплату страховой премии дополнительный доход начисляется начиная с календарного года, в котором был заключен договор.

Согласно разделу VIII Договора страхования при признании наступившего события страховым случаем, страховая выплата производится страховщиком путем безналичного перечисления денежных средств на счет выгодоприобретателя, указанного им в заявлении о страховом случае. Страховая выплата производится в течении 30 рабочих дней после получения последнего из документов, подтверждающих наступление страхового случая, указанных в договоре страхования.

Таким образом, с учетом положений раздела VIII Договора страхования, страховая выплата, включая сумму дополнительного инвестиционного дохода, подлежала осуществлению не позднее 22.08.2022.

08.08.2022 ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни», признав наступившее событие страховым случаем, осуществило страховую выплату в размере 600 000 руб., что подтверждается платежным поручением №116787, без инвестиционного дохода.

Истец располагал полной информацией о договоре страхования, был осведомлен, что инвестиционное страхование жизни не является средством получения гарантированной прибыли.

Истец ссылается, что поскольку ответчиком отказано в выплате инвестиционного дохода, в виду невозможности его расчета, то он имеет право на получение процентов за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст. 395 ГК РФ за период с 13.06.2017 по 14.06.2022 в размере 221 251,21 рублей.

Как установлено положением ст. 395 ГК РФ, в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В соответствии с разъяснениями, данными в п. 37 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, подлежат уплате независимо от основания возникновения обязательства (договора, других сделок, причинения вреда, неосновательного обогащения или иных оснований, указанных вГК РФ). Поскольку статья 395 ГК РФ предусматривает последствия неисполнения или просрочки исполнения именно денежного обязательства, положения указанной нормы не применяются к отношениям сторон, не связанным с использованием денег в качестве средства платежа (средства погашения денежного долга). Например, не относятся к денежным обязанности по сдаче наличных денег в банк по договору на кассовое обслуживание, по перевозке денежных знаков и т.д.

При этом пунктом 47 указанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ также разъяснено, что должник освобождается от уплаты процентов, предусмотренных статьей 395 ГК РФ, в том случае, когда кредитор отказался принять предложенное должником надлежащее исполнение или не совершил действий, предусмотренных законом, иными правовыми актами или договором либо вытекающих из обычаев или из существа обязательства, до совершения которых должник не мог исполнить своего обязательства, например, не сообщил данные о счете, на который должны быть зачислены средства, и т.п. (пункт 3 статьи 405, пункт 3 статьи 406 ГК РФ).

Исходя из вышеизложенных положений закона и разъяснений, суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании с ООО «Капитал ЛайфСтрахование Жизни» процентов за пользование чужими денежными средствами удовлетворению не подлежат, поскольку ответчиком ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» не было допущено какой-либо просрочки исполнения денежного обязательства перед истцом ФИО1

Поскольку судом не установлено факта нарушения ответчиком прав истца как потребителя, то требования о взыскании компенсации морального вреда и штрафа в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» удовлетворению также не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении требований ФИО1 (<данные изъяты>) к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» (ИНН <***>) о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа, - о т к а з а т ь.

Решение может быть обжаловано в Липецкий областной суд в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме через Правобережный районный суд г. Липецка.

Председательствующий О.В. Генова

Решение в окончательной форме изготовлено 22.11.2023.