36RS0001-01-2023-000050-78

Дело № 2-556/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 апреля 2023 г. Железнодорожный районный суд г. Воронежа в составе

председательствующего судьи Горбовой Е.А.

при секретаре Полякове А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части страховой премии, процентов, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части страховой премии, процентов, компенсации морального вреда, штрафа, ссылаясь при этом на то, что между истцом и АО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор № PILPAMYDZD2206031345 от 03.06.2022 на сумму 464 000 рублей сроком на 60 месяцев с даты предоставления кредита.

Одновременно с оформлением кредитного договора с АО «Альфа-Банк» в соответствии с п. 4.1.1 и п. 18 указанного кредитного договора между истцом и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования жизни и здоровья+ защита от потери работы № U541AMYDZD2206031345 от 03.06.2022 c условием о выплате страховой премии в размере 117 818 руб. 88 коп., страховая сумма 464 000 руб., срок страхования по договору установлен 60 месяцев с даты поступления страховой премии.

Согласно п. 4.1.1 и п. 18 кредитного договора № U541AMYDZD2206031345 от 03.06.2022 указанный договор страхования заключенный с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» № U541AMYDZD2206031345 от 03.06.2022 влияет на размер процентной ставки по кредитному договору.

Аналогичное указание на влияние наличия страхования (по программе 1.3.3) на условия применения дисконта к индивидуальным условиям выдачи кредита наличными содержится в абз. 1 пункта 3 заявления на получение кредита наличными от 03.06.2022 и примечании к кредитному договору № PILPAMYDZD2206031345.

В соответствии с заявлением заемщика от имени истца было поручено АО «Альфа-Банк» произвести перевод страховой премии на расчетный счет ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Страховая премия была перечислена на расчетный счет ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в полном объеме.

Истец указывает, что 14.07.2022 кредит был истцом полностью погашен досрочно, что подтверждается справкой АО «Альфа-банк» от 01.08.2022.

Заявленное истцом требование о возврате неизрасходованной части премии оставлено без удовлетворения ответчиком.

Также 17.10.2022 в адрес ответчика была направлена претензия с требованием о возврате суммы 113 493 руб. 36 коп., на которую ответчик ответил отказом.

Далее в установленный срок в соответствии с требованием законодательства о досудебном урегулировании споров с финансовыми организациями истец обратился к финансовому уполномоченному.

Решением финансового уполномоченного от 12.12.2022 отказано в удовлетворении требований со ссылкой на то, что договор страхования не был заключен в целях обеспечения обязательств по кредитному договору. При этом, как полагает истец, финансовый уполномоченный полностью проигнорировал доводы изложенные в обращении, указывающие, что спорный договор страхования был заключен в обеспечение обязательств по кредитному договору, со ссылкой на указание имеющиеся и в договоре страхования и в кредитном договоре.

Истец полагает, что отказ финансового управляющего в удовлетворении его требований не обоснован и вынесен без учета фактических обстоятельств и требований ч. 2.4 ст. 7 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

ФИО1 просит взыскать часть страховой премии за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование до момента прекращения действия договора страхования по причине досрочного погашения обязательств по кредитному договору в сумме 113 493 руб., 36 коп., проценты на часть суммы страховой премии, подлежащей возврату с 09.08.2022 до момента фактического возврата суммы страховой премии, подлежащей взысканию, сумму компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке в размере 50 % от присужденной судом в пользу потребителя суммы.

В судебное заседании истец ФИО1, надлежащим образом извещенный о времени слушания дела, не явился, о причинах неявки суду не сообщил, об отложении судебного заседания не просил.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», надлежащим образом извещенного о времени слушания дела, в судебное заседание не явился, представил суду письменные возражения, согласно которым считает исковые требования необоснованными и не подлежащими удовлетворению.

В обоснование своей позиции представитель ответчика указал, что между сторонами были заключены два договора страхования: договор страхования № U541AMYDZD2206031345 от 03.06.2022 (договор страхования № 1) на основании «Правил добровольного страхования жизни и здоровья», а также договор страхования № PILPAMYDZD2206031345 от 03.06.2022 (договор страхования 2) на основании «Условий добровольного страхования жизни и здоровья № 253/П».

Договоры страхования выданы на руки заявителю в день заключения.

Заявитель принял и оплатил договор страхования. В договоре страхования указано, что заявитель условия страхования получил и прочитал. Согласно условиям договора страхования, оплата страховой премии является акцептом. Застрахованному была предоставлена вся информация об услуге, предусмотренная законом о защите прав потребителей.

Истец, добровольно и в полном объеме оплатил страховую премию в рамках двух договоров страхования, таким образом, оплатив страховую премию, истец принял окончательное решение о вступлении договоров страхования в силу. Страховая премия могла быть оплачена заемщиком любым удобным способом.

Все документы по страхованию предоставлялись истцу для ознакомления до их подписания, и в случае несогласия с условиями страхования истец мог отказаться от принятия договора страхования, а также от подписания всех документов по страхованию, однако отказа от подписания документов не последовало. Истец получил и подписал все необходимые документы по страхованию, оплатил страховую премию, чем волеизъявил свое намерение заключить договор.

У истца был разумный срок отказа от исполнения договора страхования U541AMYDZD2206031345 и требования возврата страховой премии и возмещения других убытков, однако в предусмотренные законом и договором сроки в рамках истец не обращался.

Представитель ответчика указывает, что из двух заключенных истцом договоров только по одному досрочное погашение кредита влечет возврат части страховой премии, а именно по договору страхования № PILPAMYDZD2206031345 от 03.06.2022.

Как следует из заявления, договор страхования № U541AMYDZD2206031345 заключен добровольно и не изменял процентную ставку, кредитный договор не предусматривает обязанность заемщика уплачивать страховую премию по этому договору страхования.

Согласно п. 4.1-4.1.2 Индивидуальных условий по договору кредита процентная ставка на дату заключения договора кредита уменьшается на размер дисконта, предоставляемого заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п.18 ИУ и влияющего на размер процентной ставки по договору кредита.

Согласно п. 4 индивидуальных условий кредита договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными процентная ставка по кредиту может быть двух видов:

- стандартной и равна 28, 49 % годовых,

- либо процентная ставка на дату заключения договора может быть снижена до 14, 49 % годовых (данный процент формируется в виду разницы между стандартной ставкой и дисконтом в размере 14, 00 % годовых), данный дисконт предоставляется банком при оформлении договоров страхования жизни и здоровья, соответствующих требованиям п. 18 индивидуальных условий:

В п. 18 индивидуальных условий указано, что для предоставления дисконта договор страхования должен предусматривать в качестве страховых рисков «смерть застрахованного в результате несчастного случая в течении срока страхования», и риск «установления застрахованному инвалидности 1 группы в результате несчастного случая»

При этом, договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на застрахованного радиации или радиоактивного заражения.

Страховыми рисками по договору страхования U541AMYDZD2206031345 являются:

1. Смерть застрахованного в течение срока страхования (риск «смерть застрахованного»);

2. Установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования (риск «инвалидность застрахованного»);

3. Дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным п. 1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или п. 2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) ст. 81 Трудового кодекса РФ (риск «потеря работы»).

Однако, согласно пп. 1.4,2.4 раздела «выдержки из правил страхования, исключения из страхового покрытия, особые условия страхования» договора страхования № U541AMYDZD2206031345 не признаются страховыми случаями события, происшедшие вследствие несчастных случаев (внешних событий), произошедших с застрахованными которые страдают (или страдали) стойкими нервными или психическими расстройствами (включая эпилепсию). Дополнительно по риску «инвалидность застрахованного» не признаются страховыми случаями страховые риски, происшедшие вследствие любого несчастного случая (внешнего события).

Также, в силу п. 5.3 договора страхования, страховщик освобождается от страховой выплаты при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, происшедшего вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения.

Таким образом, договор страхования № U541AMYDZD2206031345, не соответствует признакам п. 18 индивидуальных условий.

Досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования № U541AMYDZD2206031345. Часть страховой премии не подлежит возврату.

При досрочном погашении кредита обстоятельств, предусмотренных п. 1 ст. 958 ГК РФ, не наступило.

Из этого следует, что для наступления оснований для применения п. 1 ст. 958 ГК необходимо, чтобы отпала вероятность наступления страховых рисков. Иными словами, основанием для возврата страховой премии является прекращение договора страхования по объективным обстоятельствам, влекущим невозможность наступления страхового случая, а не «утрата страхового интереса». Расторжение договора в связи с субъективным нежеланием страхователя продолжать договор страхования в случаях, когда объективно страховой случай может наступить, регулируется п. 3 ст. 958 ГК РФ, п. 4 ст. 453 ГК РФ.

Поскольку невозврат кредита не является страховым риском в соответствии с условиями договора страхования, досрочный возврат кредита не прекращает вероятность наступления риска, предусмотренного договором страхования.

По условиям договора страхования, страховая сумма не изменяется в течение срока страхования соразмерно погашению кредита, устанавливается в едином размере на весь срок страхования.

Поскольку при досрочном погашении кредита не отпала возможность наступления страхового случая, и существование страхового риска не прекратилось, оснований для применения п. 1 ст. 958 ГК РФ не имеется.

Таким образом, при наступлении страхового случая по вышеуказанным рискам ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» будет обязано выплатить страховое возмещение 100% страховой суммы, обусловленной договором страхования, независимо погашена задолженность по кредитному договору или нет.

Представитель ответчика считает, что требование истца о взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу него компенсации морального вреда не основано на законе и противоречит фактическим обстоятельствам дела, так как общество не совершало противоправных действий в отношении истца. В материалах гражданского дела представлены документы, подтверждающие правомерность действий ответчика в рамках договора страхования и отсутствие каких-либо нарушений прав истца как потребителя.

В связи с тем, что внесудебные обращения со стороны ФИО1 были направлены позже предусмотренного законом и договором срока, ответчик не должен отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие не по его вине, соответственно, требование о взыскании штрафа является необоснованным.

В случае удовлетворения судом исковых требований ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» ходатайствует перед судом об уменьшении штрафа, неустойки в порядке, установленном ст. 333 ГК РФ, ввиду явной их несоразмерности наступившим последствиям.

Представитель третьего лица финансового уполномоченного, надлежащим образом извещенного о времени слушания дела, в судебное заседание не явился, представил суду письменные объяснения по существу предъявленного иска, согласно которым просит рассмотреть дело в его отсутствие, отказать в удовлетворении исковых требований в части, рассмотренной финансовым уполномоченным по существу, оставить без рассмотрения исковые требования в части, не заявленных истцом при обращении к финансовому уполномоченному и рассмотрение которых относится к компетенции финансового уполномоченного.

Согласно части 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными, суд рассматривает дело без их участия.

Поскольку стороны, надлежащим образом извещенные о времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, не просили об отложении рассмотрения дела, суд находит возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с частью 1 статьи 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями пункта 3 статьи 123 Конституции РФ и статьи 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с принципом состязательности и диспозитивности суд не имеет право по своей инициативе осуществлять сбор доказательств. Суд лишь способствует заинтересованным лицам в сборе доказательств при условии, что эти лица не имеют возможности самостоятельно получить необходимое им доказательство.

В соответствии с п.1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Судом установлено, что 03.06.2022 между ФИО1 и АО «АЛЬФА-БАНК» заключен кредитный договор № PILPAMYDZD2206031345 (том 1, л. д. 6-12).

03.06.2022 между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования с выдачей полиса-оферты по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № U541AMYDZD2206031345 (программа 1.3.3) со сроком действия 60 месяцев (том 1, л. д. 13-14).

Договор страхования заключен в соответствии с правилами добровольного страхования жизни и здоровья.

Страховыми рисками по договору страхования являются:

- смерть застрахованного в течение срока страхования (риск «смерть застрахованного»);

- установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования (риск «инвалидность застрахованного»);

- дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы».

По условиям договора страхования страховая сумма составляет 464 000 руб., страховая премия составляет 117 818 руб. 88 коп.

Также 03.06.2022 между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья» № PILPAMYDZD2206031345 (программа 1.02) (т.1, л. д. 87-88).

Истцом представлена справка № 22-4919286 от 01.08.2022, выданная АО «АЛЬФА-БАНК», согласно которой задолженность по кредитному договору 14.07.2022 полностью погашена (т. 1 л. д. 17).

09.08.2022 ФИО1 обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору (т. 1 л. д. 65).

В материалах дела имеется копия письма ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» 22.08.2022 № 8372-8373/54538, которым ответчик уведомил ФИО1 об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленного требования (т. 1, л. д. 52).

17.10.2022 истец обратился к ответчику с претензией, в которой требовал осуществить возврат части страховой премии в размере 113 493 руб. 36 коп. (т. 1, л. д. 19).

ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» письмом № 8372-8373/61643 02.11.2022 уведомила истца об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленного требования (т. 1, л. д. 20).

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Перечень приведенных в п. 1 ст. 958 ГК РФ оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим. Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ действие договора страхования от несчастных случаев прекратится досрочно, поскольку при таких обстоятельствах существование предусмотренных договором страховых рисков, как предполагаемых событий на случай наступления которых проводится страхование, прекращается, а наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату становится невозможным. В таком случае на основании положений абз. 1 п. 3 ст. 958 ГК РФ страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных положений статей 421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

В силу п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Пунктом 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания № 3854-У) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием № 3854-У, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Пунктом 8.2 Правил страхования установлено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, в следующих случаях:

8.2.1 просрочка уплаты страхователем очередного страхового взноса;

8.2.2 исполнение страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме. Договор страхования прекращается при этом на дату исполнения;

8.2.3 отказ страхователя от договора страхования. Договор прекращается с даты, указанной в письменном заявлении страхователя об отказе от договора страхования, но не ранее даты предоставления заявления страховщику;

8.2.4 ликвидация страховщика в установленном законодательством Российской Федерации порядке. Договор страхования прекращается с даты внесения соответствующей записи в единый государственный реестр юридических лиц;

8.2.5 признание договора страхования недействительным по решению суда. Договор страхования прекращается с даты, указанной в решении суда;

8.2.6 по соглашению сторон. Договор страхования прекращается с даты, указанной в соглашении;

8.2.7 смерть застрахованного в течение срока страхования, не являющаяся страховым случаем. Договор страхования прекращается с даты смерти застрахованного;

8.2.8 смерть страхователя - физического лица или ликвидация страхователя - юридического лица, если только обязанность страхователя по уплате страховой премии (страховых взносов) не была исполнена в полном объеме и / или иное лицо не приняло на себя права и обязанности по договору страхования. Договор страхования прекращается с даты смерти страхователя - физического лица либо с даты внесения соответствующей записи в единый государственный реестр юридических лиц в отношении страхователя - юридического лица;

8.2.9 в других случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации.

Пунктами 8.3, 8.4 Правил страхования установлено, что если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя - физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

При этом, если иное не предусмотрено договором страхования, договор страхования досрочно прекращается с 00 часов 00 минут даты начала срока страхования (в случае если дата начала срока страхования ранее даты подачи письменного заявления страхователя) либо с 00 часов 00 минут даты подачи письменного заявления страхователя (в случае если дата начала срока страхования позднее даты подачи письменного заявления), все права и обязанности сторон с указанного момента прекращаются, страховщик не несет обязательств по страховым выплатам.

Если иное не предусмотрено договором страхования, прекращение договора страхования и возврат страховой премии осуществляются на основании полученного страховщиком оригинала письменного заявления страхователя - физического лица об отказе от договора страхования, при этом дополнительное соглашение о прекращении договора страхования не оформляется.

Возврат страховой премии осуществляется в течение 10 (десяти) рабочих дней с даты получения страховщиком оригинала письменного заявления страхователя - физического лица наличными деньгами или в безналичном порядке по реквизитам, предоставленным страхователем - физическим лицом.

В иных случаях, не предусмотренных пунктом 8.3 Правил страхования, при расторжении договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Из материалов дела следует, что истец обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору 09.08.202, то есть по истечении 14-дневного срока, установленного Правилами страхования и Указанием № 3854-У.

Согласно ч. 12 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения данной части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. 15 ч. 9 ст. 5 Закона № 353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) должны содержать условие об услугах, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения договора потребительского кредита (займа), их цене или порядке ее определения, а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Из ч. 2.4 ст. 7 вышеназванного Федерального закона следует, что договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Согласно п. 4 кредитного договора стандартная процентная ставка составляет 28,49 % годовых, процентная ставка на дату заключения кредитного договора составляет 14,49 % годовых. Процентная ставка по кредитному договору равна разнице между стандартной процентной ставкой (пункт 4.1 индивидуальных условий кредитного договора) и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п. 18 кредитного договора и влияющего на размер процентной ставки по кредитному договору, в размере 14,00 % годовых.

В случае отсутствия добровольного договора страхования и (или) несоответствия заключенного заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в п. 18 кредитного договора, и (или) непредставления в банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования / оплаты страховой премии по нему в указанный п. 18 кредитного договора срок, начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по договору выдачи кредита наличными, и на весь оставшийся срок действия договора выдачи кредита наличными, по договору выдачи кредита наличными подлежит применению стандартная процентная ставка (пункт 4.1 кредитного договора). Повторное предоставление заемщику дисконта, предусмотренного пунктом 4.1.1 кредитного договора, не предусмотрено вне зависимости от последующего выполнения заемщиком вышеуказанных условий.

Согласно п. 10 кредитного договора обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору отсутствует.

Пунктом 18 кредитного договора предусмотрено, что для применения дисконта, предусмотренного п. 4 кредитного договора, заявитель оформляет добровольный договор страхования, который отвечает следующим требованиям:

A) по добровольному договору страхования на весь срок кредитного договора должны быть застрахованы страховые риски: «смерть застрахованного (заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования», «установление застрахованному инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течение срока страхования». Допускается формулировка термина «несчастный случай» в соответствии с регламентирующими документами страховщика.

При этом договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на застрахованного радиации или радиоактивного заражения.

Б) по добровольному договору страхования страховая сумма должна составлять:

- по страховым рискам «смерть заемщика», «инвалидность заемщика» в размере не менее размера задолженности по кредитному договору за вычетом страховой премии по состоянию на дату заключения кредитного договора.

- по страховым рискам «смерть заемщика», «инвалидность заемщика» в добровольном договоре страхования по указанным рискам допустимо установление условия, согласно которому при наступлении страховых случаев размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности заявителя по кредитному договору на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с несоблюдением заемщиком условий кредитного договора).

B) территория страхования по страховому риску «смерть заемщика» - весь мир, 24 часа в сутки; допускается исключение из зоны страхового покрытия территорий боевых действий, военных конфликтов.

Г) срок действия добровольного договора страхования (срок страхования) - не менее 13 месяцев. Дата заключения добровольного договора страхования, оформленного по выбору заявителя при заключении договора кредитного договора, должна приходиться на дату заключения кредитного договора. В случае заключения заемщиком, оформившим добровольный договор страхования при заключении кредитного договора, добровольного договора страхования после даты заключения кредитного договора, такой добровольный договор страхования должен быть заключен в промежутке между датой заключения кредитного договора датой не позднее 44 календарного дня с даты заключения кредитного договора, условие о сроке страхования должно соблюдаться путем установления условия о распространении добровольного договора страхования на ранее возникшие (с даты заключения кредитного договора) отношения.

Д) на дату начала срока страхования (либо на дату заключения договора добровольного страхования) страховая премия по договору страхования оплачена заемщиком в полном объеме, документальные доказательства оплаты страховой премии и заключения добровольного договора страхования (включая экземпляр договора страхования) предоставлены заявителем в АО «АЛЬФА-БАНК» не позднее дня заключения добровольного договора страхования (т. 1 л. д. 9).

Из условий договора страхования следует, что не признаются страховыми случаями страховые риски «смерть застрахованного» и «инвалидность застрахованного», происшедшие вследствие стойких нервных или психических расстройств (включая эпилепсию), в связи с чем договор страхования не соответствует требованиям, определенным в пункте 18 индивидуальных условий кредитного договора.

Кроме того, выгодоприобретателем по договору страхования является заявитель, а на случай смерти заявителя - его наследники по закону.

Таким образом, договор страхования заключен не в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, поскольку в зависимости от его заключения заемщиком кредитором не предлагались разные условия договора потребительского кредита (займа).

Из заявления на получение кредита следует, что ФИО1 добровольно изъявил желание заключить договор страхования № PILPAMYDZD2206031345 (программа 1.02), который позволяет получить дисконт, уменьшающий размер процентной ставки по кредитному договору, стоимость этой дополнительной услуги составила 2 853 руб. 14 коп.

Таким образом, договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья» PILPAMYDZD2206031345 (программа 1.02) был заключен истцом в целях получения дисконта по процентной ставке по кредитному договору.

Из представленных материалов следует, что страховая сумма по договору страхования № U541AMYDZD2206031345 от 03.06.2022 установлена единой и фиксированной, в течение срока страхования страховая сумма не изменяется и остается постоянной, размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности истца по кредитному договору. Условия договора страхования на протяжении срока его действия не подразумевают наступление обстоятельств, при которых страховая сумма после погашения заемщиком кредитных обязательств будет равна нулю.

Соответственно, в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

Поскольку договор страхования не был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от договора страхования, а также в связи с тем, что ФИО1 пропущен 14-дневный срок для обращения в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» для отказа от договора страхования, правовых оснований для удовлетворения требования о взыскании части страховой премии, процентов и штрафа не имеется.

Истцом не представлено доказательств тому, что в его отношении со стороны ответчика были совершены какие-либо противоправные действия, а также причинены физические или нравственные страдания, в связи с чем оснований для удовлетворения иска о компенсации морального вреда также не имеется.

На основании изложенного, и руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Отказать ФИО1 в удовлетворении иска к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части страховой премии, процентов, компенсации морального вреда, штрафа.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Воронежский областной суд в месячный срок со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: Горбова Е.А.

Решение суда в окончательной форме принято 02.05.2023