Дело № 2-1479/2022
РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
01 сентября 2022 года город Северск
Северский городской суд Томской области в составе
председательствующего судьи Шейкиной Е.С.
при секретаре Бутовской М.А.,
помощник судьи Яговкина М.Т.,
с участием ответчика ФИО1,
рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
публичное акционерное общество «Сбербанк России» (ПАО Сбербанк) обратилось в суд с указанным иском к ФИО1, просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по эмиссионному контракту от 21.07.2014 № ** по состоянию на 01.07.2022 в размере 150 505,49 руб., в том числе: 132 894,10 руб. – просроченный основной долг, 17 611,39 руб. – просроченные проценты, а также 4 210,11 руб. в возмещение расходов на уплату государственной пошлины.
В обоснование исковых требований указано, что ПАО Сбербанк и Ф. заключили договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях. Во исполнение заключенного договора заемщику была выдана кредитная карта по эмиссионному контракту от 21.07.2014 № **, открыт счет для отражения операций по карте. **.**.**** заемщик умерла, на дату ее смерти обязательство по выплате задолженности по кредитной карте исполнено не было. Наследником умершей Ф. является ответчик.
Представитель ПАО Сбербанк, надлежащим образом извещенного о месте и времени судебного разбирательства (л.д. 75), в судебное заседание не явился. В исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца. На основании ч. 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.
Ответчик ФИО1 в судебном заседании с заявленными требованиями согласилась, не отрицала, что вступила в право наследования после смерти Ф. и что стоимость принятого ею наследственного имущества превышает задолженность наследодателя.
Заслушав ответчика ФИО1, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно п. 1 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей до 01.06.2018) (далее – ГК РФ) по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
В силу ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон о потребительском кредите).
В ст. 5 указанного Федерального закона закреплено, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.
В силу ч. 6 ст. 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора.
Судом установлено, что 22.04.2015 Ф. обратилась в ОАО «Сбербанк России» с заявлением, в котором просила открыть ей счет и выдать кредитную карту с лимитом кредита 150 000 руб. (л.д. 15).
В этот же день ею были подписаны индивидуальные условия выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России», которые в совокупности с общими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России», памяткой держателя карт ОАО «Сбербанк России», памяткой по безопасности при использовании карт, заявлением на получение кредитной карты, надлежащим образом заполненным и подписанным клиентом, альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ОАО «Сбербанк России» физическим лицам, являются договором на выпуск и обслуживание кредитной карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление клиенту возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте.
Таким образом, между ОАО «Сбербанк России» и Ф. заключен договор выпуска и обслуживания кредитной карты № **.
В индивидуальных условиях договора указано, что для проведения операций по карте банк предоставляет клиенту возобновляемый лимит кредита в размере 150 000 руб., на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке 18,9 % годовых. При выполнении клиентом условий предоставления льготного периода проценты за пользование кредитом начисляются в соответствии с правилами, определенными в общих условиях, по ставке 0,0 % годовых (л.д. 16–19).
Предоставленными денежными средствами заемщик воспользовалась, что следует из расчета задолженности по банковской карте, выпущенной по эмиссионному контракту от 21.07.2014 № ** (л.д. 6–14).
Согласно п. 6 индивидуальных условий клиент осуществляет частичное (оплата суммы обязательного платежа) или полное (оплата суммы общей задолженности) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в отчете.
В соответствии с п. 5.6 общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» ежемесячно до наступления даты платежа клиент обязан пополнить счет карты на сумму обязательного платежа, указанную в отчете для погашения задолженности.
В разделе 2 общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» определено, что дата платежа – это дата, не позднее которой клиент должен пополнить счет карты на сумму в размере не менее суммы обязательного платежа. Дата платежа и сумма обязательного платежа указываются в отчете. Дата платежа рассчитывается с даты отчета (не включая ее) плюс следующие 20 календарных дней. Обязательный платеж – минимальная сумма, на которую клиент обязан пополнить счет карты до наступления даты платежа. Обязательный платеж, размер которого указывается в отчете, рассчитывается как 5 % от суммы основного долга (не включая сумму долга, превышающую лимит кредита), но не менее 150 руб., плюс вся сумма превышения лимита кредита, проценты, начисленные на сумму основного долга на дату формирования отчета, неустойка и платы, рассчитанные в соответствии с тарифами банка за отчетный период по дату формирования отчета включительно (л.д. 21–25).
Из расчета задолженности и приложений к нему усматривается, что Ф. последний раз воспользовалась кредитным лимитом по карте 01.03.2021, последний платеж по кредитной карте осуществила 09.10.2021, с 10.11.2021 идет непрерывная просрочка.
Вместе с тем установлено, что **.**.**** Ф. умерла, что подтверждается копией свидетельства о смерти (л.д. 55).
На день ее смерти обязательства по возврату кредита исполнены не были.
В соответствии со ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.
Статьей 1112 ГК РФ установлено, что в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается ГК РФ или другими законами.
Поскольку имущественная обязанность по возврату кредита и уплате процентов за пользование им не связана неразрывно с личностью заемщика, следовательно, такая обязанность на основании п. 1 ст. 1110 ГК РФ переходит в порядке универсального правопреемства к наследникам заемщика.
В силу ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Как следует из материалов наследственного дела **, открытого к имуществу Ф., умершей **.**.****, ее наследником по закону является дочь – ФИО1, которая приняла наследство, состоящее из квартиры, находящейся по [адрес] (л.д. 54–66).
Согласно выписке из ЕГРН от 18.04.2022 кадастровая стоимость указанной квартиры составляет 1 317 363,30 руб. (л.д. 62–63).
Поскольку ответчиком как наследником Ф. не исполнялась обязанность по кредитному договору, образовалась задолженность, 01.07.2022 вся невозвращенная сумма кредита вынесена на просрочку.
Представленный истцом расчет задолженности ответчиком не оспаривался, судом проверен и признан правильным, соответствующим закону и условиям кредитного договора. Задолженность по банковской карте, выпущенной по эмиссионному контракту от 21.07.2014 № **, по состоянию на 01.07.2022 составляет 150 505,49 руб., в том числе: 132 894,10 руб. – просроченный основной долг, 17 611,39 руб. – просроченные проценты за пользование кредитом.
Последствия нарушения заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) предусмотрены статьей 14 Закона о потребительском кредите.
В силу ч. 1 указанной статьи нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.
В соответствии с ч. 2 ст. 14 Закона о потребительском кредите в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.
Предусмотренные ч. 2 ст. 14 Закона о потребительском кредите условия досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита вместе с причитающимися процентами истцом выполнены, 03.06.2022 в адрес ответчика ФИО1 было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом (л.д. 29), которое в добровольном порядке не исполнено.
Таким образом, поскольку ответчик длительно, с 10.11.2021, то есть продолжительностью более чем шестьдесят календарных дней, нарушает сроки возврата основного долга и уплаты процентов за пользование кредитом, исковые требования о досрочном возврате оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами суд признает обоснованными. Взыскание задолженности по кредитному договору подлежит взысканию с ответчика, принявшего наследство после смерти Ф. Стоимость наследственного имущества, принятого ответчиком, превышает сумму задолженности.
При таких обстоятельствах суд считает исковые требования ПАО Сбербанк подлежащими удовлетворению в полном объеме.
В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Согласно п. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
Истцом ПАО Сбербанк при обращении в суд уплачена государственная пошлина в размере 4 210,11 руб. по платежному поручению от 14.07.2022 № 592458 (л.д. 3).
Учитывая, что исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме, расходы на уплату государственной пошлины также должны быть возмещены истцу полностью.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 194–199 ГПК РФ, суд
решил:
исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ОГРН <***>) задолженность по эмиссионному контракту от 21.07.2014 № ** по состоянию на 01.07.2022 в размере 150 505,49 руб., в том числе: 132 894,10 руб. – просроченный основной долг, 17 611,39 руб. – просроченные проценты, а также 4 210,11 руб. в возмещение расходов на уплату государственной пошлины.
Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Северский городской суд Томской области.
Председательствующий Е.С. Шейкина
УИД 70RS0009-01-2022-002411-47