№ 2-386/2025
39RS0008-01-2025-000302-72
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
3 июля 2025 года город Гусев
Резолютивная часть решения объявлена «3» июля 2025 года.
Мотивированное решение составлено «17» июля 2025 года.
Гусевский городской суд Калининградской области в составе председательствующего судьи Коротченко Л.А.,
при секретаре судебного заседания Чуйкиной И.Е.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1, указав, что 19.10.2023 между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком заключен кредитный договор <...>. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 1 110 310,68 руб. с возможностью увеличения лимита под 22,9 % годовых, сроком на 120 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. Вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.
Согласно п. 4.1.7 договора залога <...> целевое назначение кредита: кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога, указанного в п. 1.11 кредитного договора <...>. Предметом залога является: здание, общая площадь 188,4 кв.м, расположенное по адресу: <адрес>, КН <...>, а также земельный участок, площадью 800 кв.м, расположенный по адресу: <адрес>, КН <...>, принадлежащие на праве собственности ФИО1 Указанное жилое помещение является обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору и возникает в силу договора на основании ФЗ от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке» со дня государственной регистрации залога.
Согласно п. 6.2 Общих условий в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки. Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашение основного долга и уплате процентов.
В соответствии с п. 5.4.1 Общих условий кредитор имеет право потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий в следующих случаях: при просрочке очередного ежемесячного платежа на срок общей продолжительностью 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.
Согласно п. 5.4.3 Общих условий кредитор имеет право в случае неисполнения заемщиком требований кредитора о досрочном возврате кредита в течении 30 дней, со дня предъявления кредитором требований о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание на квартиру, находящуюся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору.
В соответствии с п. 8.2 договора залога, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога, признается ценой реализации предмета залога и обращении на него взыскания.
Согласно п. 3.1 договора залога, по соглашению сторон, залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора составляет 4 669 000 руб., а именно, здание - 3 727 000 руб., земельный участок – 942 000 руб.
Поскольку заключенный между сторонами договор не расторгнут, соглашение о его расторжении сторонами не заключалось, истец вправе требовать с ответчика уплаты установленных договором процентов за пользование заемными денежными средствами и неустойки до дня вступления в законную силу решения суда.
Просроченная задолженность по кредиту возникла 20.01.2024, на 03.04.2025 суммарная продолжительность просрочки составляет 238 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 20.01.2024, на 03.04.2025 суммарная продолжительность просрочки составляет 229 дней.
По состоянию на 03.04.2025 года задолженность ответчика ФИО1 составляет 1 150 017,90 руб., в том числе просроченная ссудная задолженность – 1 072 715,11 руб., просроченные проценты – 62 851,28 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 6 937,13 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 7,32 руб., неустойка на просроченную ссуду – 3 956,43 руб., неустойка на просроченные проценты – 1184,63 руб., иные комиссии – 1770 руб., комиссия за смс-информирование 596 руб.
Истец направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил, не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.
В этой связи истец просит расторгнуть кредитный договор <...>, заключенный между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк», взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности за период с 20.01.2024 по 03.04.2025 в размере 1 150 017,90 руб., сумму уплаченной государственной пошлины в размере 46 500,18 руб., проценты за пользование кредитом по ставке 22,9 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга с 04.04.2025 по дату вступления решения суда в законную силу, неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 04.04.2025 по дату вступления решения суда в законную силу. Также просит обратить взыскание на принадлежащие на праве собственности ФИО1 предметы залога со следующими характеристиками: здание, общей площадью 188,4 кв.м, КН <...>, земельный участок – площадью 800 кв.м, КН <...>, расположенные по адресу: <адрес>, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 4 669 000 руб., а именно: оценочная стоимость предмета залога – здания, составляет 3727 000 руб., земельного участка – 942 000 руб.
Истец – представитель ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просил о рассмотрении дела в его отсутствие.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте проведения судебного заседания извещен надлежащим образом, телефонограммой просил о рассмотрении дела в его отсутствие, с иском согласен.
Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Статьей 310 ГК РФ предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).
В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.
В силу п.1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.
В соответствии с пунктом 2 указанной статьи обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:
1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;
2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.
Согласно п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).
В силу п. 1 ст. 2 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее - Закон об ипотеке) ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства, в том числе обязательства, основанного на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В соответствии с п. 1 ст. 50 Закона об ипотеке залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 Закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
Согласно ст. 54.1 Закона об ипотеке обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.
Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.
Из материалов дела следует, что 19.10.2023 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор <...> на сумму 1 110 310,68 руб. с возможностью увеличения лимита под 22,9 % годовых. Срок предоставления кредита 120 месяцев с даты фактического предоставления кредита (л.д. 27-32).
Согласно условиям договора заемщик ФИО1 возвращает кредит и уплачивает проценты в соответствии с графиком платежей, согласно которому платеж должен производиться по 19-ое число каждого месяца включительно. Последний платеж – 19.10.2033 (л.д. 27-32, 33-36).
Также 19.10.2023 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен договор залога (ипотеки) <...> в соответствии с которым залогодатель ФИО1 передает в залог залогодержателю ПАО «Совкомбанк», принадлежащие залогодателю объекты недвижимости - здание, общей площадью 188,4 кв.м, КН <...>, а также земельный участок – площадью 800 кв.м, КН <...>, расположенные по адресу: <адрес>. Указанные объекты недвижимости являются обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору и возникают в силу договора на основании Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке» со дня государственной регистрации залога (л.д. 40-44).
Материалами дела подтверждается, что заемщику были предоставлены денежные средства.
Вместе с тем, ФИО1 ненадлежащим образом исполнял взятые на себя обязательства по возврату заемных денежных средств, просрочив исполнение обязательств на 238 дней. Так, в период с 20.01.2024 по 03.04.2025 у ФИО1 образовалась задолженность на общую сумму 1 150 017,90 руб.
В связи с ненадлежащим исполнением обязательств со стороны заемщика по кредитному договору Банк 11.02.2025 направил уведомление о досрочном возврате задолженности по кредитному договору. Вместе с тем, требования Банка о досрочном возврате денежных средств не выполнены, образовавшаяся задолженность, не погашена (л.д. 59).
Согласно п. 6.2 Общих условий в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки. Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашение основного долга и уплате процентов.
В соответствии с п. 5.4.1 Общих условий кредитор имеет право потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий в следующих случаях: при просрочке очередного ежемесячного платежа на срок общей продолжительностью 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.
Согласно п. 5.4.3 Общих условий кредитор имеет право в случае неисполнения заемщиком требований кредитора о досрочном возврате кредита в течение 30 дней, со дня предъявления кредитором требований о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание на объекты недвижимости, находящиеся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору.
В соответствии с п. 8.2 договора залога, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога, признается ценой реализации предмета залога и обращении на него взыскания.
Согласно п. 3.1 договора залога, по соглашению сторон, залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора составляет 4 669 000 руб., а именно: здание – 3 727 000 руб., земельный участок – 942 000 руб.
Из представленного истцом расчета следует, что по состоянию на 03.04.2025 задолженность ФИО1 составляет 1 150 017,90 руб., в том числе просроченная ссудная задолженность – 1 072 715,11 руб., просроченные проценты – 62 851,28 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 6 937,13 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 7,32 руб., неустойка на просроченную ссуду – 3 956,43 руб., неустойка на просроченные проценты – 1 184,63 руб., иные комиссии – 1170 руб., комиссия за смс-информирование - 596 руб.
Предоставленный истцом расчет задолженности по кредитному договору не противоречит условиям кредитного договора.
Оснований не согласиться с приведенным расчетом у суда не имеется, указанный расчет ответчиком не оспорен, свой не представлен. Доказательств погашения суммы задолженности также не представлено.
Также подлежит удовлетворению требование о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом с 04.04.2025 по дату вступления решения суда в законную силу по ставке 22,9 % годовых и неустойки за этот же период по ключевой ставке Банка России. Ключевая ставка банка на день заключения договора 13 % годовых.
В соответствии с п. 6.2 Общих условий предоставления кредитов под залог недвижимого имущества в ПАО «Совкомбанк», являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.
Согласно условиям договора залога, по соглашению сторон, оценочная стоимость предмета залога – здания и земельного участка (КН <...>), заложенных в обеспечение кредитного обязательства, по состоянию на 19.10.2023 составляет 4 669 000 руб., а именно здание – 3 727 000 руб., земельный участок – 942 000 руб.
В судебном заседании не установлено обстоятельств, исключающих обращение взыскания на заложенное имущество. Размер задолженности по кредитному договору составил более 5% от стоимости заложенного имущества, период просрочки исполнения обязательств составил более трех месяцев. На момент обращения Банка с иском в суд ответчиком не внесено семь платежей. Ответчик не исполняет свои обязательства по внесению платежей по кредитному договору и на момент рассмотрения дела в суде.
В связи с этим суд приходит к выводу об обращении взыскания на заложенное имущество - здание, КН <...> и земельный участок, КН <...>, расположенные по адресу: <адрес>, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену заложенного имущества в размере 4 669 000 руб.
Таким образом, учитывая установленные в судебном заседании обстоятельства, суд находит требования истца подлежащими удовлетворению в полном объеме.
Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
В соответствии со ст. 333.19 НК РФ истец понес судебные расходы в виде государственной пошлины в размере 46 500,18 руб.
Таким образом, с ответчика подлежит взысканию в пользу истца госпошлина, оплаченная при подаче иска, в размере 46 500,18 руб.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковое заявление ПАО «Совкомбанк» удовлетворить.
Расторгнуть кредитный договор <...>, заключенный между ФИО1, <данные изъяты>, и ПАО «Совкомбанк», ИНН <***>.
Взыскать с ФИО1, <данные изъяты>, в пользу ПАО «Совкомбанк», ИНН <***>, задолженность по кредитному договору <...> от 19 октября 2023 года в размере 1 150 017,9 рублей, расходы по оплате государственной пошлины – 46 500,18 рублей, а всего - 1 196 518,08 рублей.
Взыскать с ФИО1, <данные изъяты>, в пользу ПАО «Совкомбанк», ИНН <***>, проценты за пользование кредитом по ставке 22,9 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга в размере 1 072 715,11 рублей, с 4 апреля 2025 года по дату вступления решения суда в законную силу.
Взыскать с ФИО1, <данные изъяты>, в пользу ПАО «Совкомбанк», ИНН <***>, неустойку в размере Ключевой ставки Банка России по состоянию на 19 октября 2023 года в размере 13 %, начисленную на сумму остатка основного долга в размере 1 072 715,11 рублей, за каждый календарный день просрочки с 4 апреля 2025 года по дату вступления решения суда в законную силу.
Обратить взыскание на заложенное имущество:
- здание, общей площадью 188,4 кв.м, расположенное по адресу: <адрес>
- земельный участок, площадью 800 кв.м, расположенный по адресу: <адрес>
принадлежащее на праве собственности ФИО1, в счет погашения задолженности перед ПАО «Совкомбанк» путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 4 669 000 рублей, а именно, оценочная стоимость здания – 3 727 000 рублей, оценочная стоимость земельного участка – 942 000 руб.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Калининградский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Гусевский городской суд Калининградской области в течение одного месяца со дня принятия решения.
Судья Л.А. Коротченко