Дело № 2-1518/2023

УИД: 33RS0002-01-2023-000902-66

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 апреля 2023 года

г. Владимир

Октябрьский районный суд г. Владимира в составе:

председательствующего судьи Изоховой Е.В.,

при секретаре Исаковой М.С.,

рассмотрев в судебном заседании в городе Владимире гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратилась в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и АО «Альфа-Банк» с использованием простой электронной подписи был подписан договор потребительского кредита № ### сроком на 60 месяцев. Сумма кредита составила 1 759 500 руб. Указанный кредитный договор досрочно исполнен истцом ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается справкой № от ДД.ММ.ГГГГ. Одномоментно, с заключением вышеуказанного кредитного договора, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и АО «АльфаСтрахование-Жизнь» с использованием простой электронной подписи было подписано два договора страхования: полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № ### (Программа 1.6.2), страховая сумма по которому составила 1 759 500 руб., страховая премия составила 240 594, 03 руб., срок действия 60 месяцев; полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья» № ### (Программа 1.03), страховая сумма по которому составила 1 759 500 руб., страховая премия составила 6 496, 07 руб., срок действия 13 месяцев. Страховые премии были списаны из кредитных денежных средств, что подтверждается заявлением заемщика, расположенным в индивидуальных условиях выдачи кредита наличными. По договорам страхования страховые случаи отсутствуют. ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика было направлено заявление о возврате части страховых премий. Однако, была возвращена часть страховой премии только по страховому полис-оферта № ###. Истцом в адрес ответчика ДД.ММ.ГГГГ была направлена досудебная претензия с требованием вернуть часть премии по договору №###. От ответчика поступил отказ в удовлетворении претензии. На момент подачи искового заявления, требования ответчиком не исполнены. Истцом ДД.ММ.ГГГГ было подано обращение к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг, который ДД.ММ.ГГГГ по результатам рассмотрения обращения вынес решение об отказе в удовлетворении требований о возврате части премии. Полагает, что довод ответчика о том, что один договор страхования жизни и здоровья заключен в обеспечение исполнения кредитных обязательств, а другой - не кредитных обязательств, является неверным. По мнению истца, страховщик злоупотребляет правом. Дублирование одних и тех же рисков в двух полисах нелогично и нецелесообразно. Согласно п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № ###, заключенного между АО «Альфа-Банк» и истцом, стандартная процентная ставка 23,99 % годовых, под которой подразумевается величина процентной ставки по договору выдачи кредита наличными соответствующего вида, установленная банком самостоятельно в условиях предоставления продукта (п. 4.1 и сноска к этому пункту). Процентная ставка на дату заключения договора выдачи кредита наличными составляет 18,9%. Процентная ставка по договору кредита равна разнице между стандартной/процентной ставкой (п.4.1) и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п. 18 настоящих индивидуальных условий и влияющего на размер процентной ставки по договору кредита, в размере 5% годовых. ДД.ММ.ГГГГ истец с целью получения пониженной процентной ставки по потребительскому кредиту № F0P### (дисконта), одновременно с заключением указанного кредитного договора заключила с ответчиком договор добровольного личного страхования по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № ### (Программа 1.6.2) и договор добровольного личного страхования по программе «Страхование жизни и здоровья» № ### (Программа 1.03). Оба договора страхования являются взаимодополняющими друг друга, совокупность условий этих договоров обусловили выдачу кредита наличными с применением дисконта (уменьшения размера процентов по кредиту). При таких обстоятельствах, учитывая, что оба спорных договора страхования были заключены истцом исключительно с целью получения дисконта по потребительскому кредиту, такой дисконт был предоставлен ему банком, указанные договоры страхования заключены в обеспечение кредитных обязательств истца перед АО «Альфа-Банк», истцу фактически была оказана единая дополнительная услуга - страхование, а разделение такой услуги на два договора страхования было произведено с недобросовестной целью уменьшить финансовые потери ответчика в случае заявления потребителя о своем праве на возврат части страховой премии в соответствии со ст. 10, 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ. Финансовый уполномоченный, оценивая наличие в договоре страхования признаков, установленных п. 2.4 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», не дает никакой оценки тому, что страховая премия входит в полную стоимость кредита. Согласно информационному письму Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № ### «О включении в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) платежей за дополнительные услуги» платежи заемщика за дополнительные услуги третьих лиц, относящиеся к платежам, установленным пунктом 5 части 4 статьи 6 Закона № 353-ф3, и уплаченные за счет заемных (кредитных) средств, подлежат включению в расчет полной стоимости кредита отдельными платежами (потоками). Выводы Финансового уполномоченного противоречат условиям п. 11 кредитного договора, из которого следует, что целями использования заемщиком потребительского кредита являются добровольная оплата заемщиком по договору(-ам) дополнительной(-ых) услуги (услуг) по программе(-ам) «Страхование жизни и здоровья», «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы», «РгоЗдоровье», «Будь здоров!», кредитными средствами и любые иные цели по усмотрению Заемщика. Данный пункт не содержит союза «или» перед фразой «любые иные цели по усмотрению заемщика». Спорный договор страхования в данном случае заключался в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, поскольку договор страхования действует в течение 60 месяцев, что полностью совпадает со сроком действия кредитного договора; согласно содержанию условий договора потребительского кредита, страховая сумма определена 1 759 500 руб., что полностью соответствует сумме кредита. Оплата страховой премии по договору страхования включена в полную стоимость потребительского кредита (займа) и влияет на ее величину. Кроме того, истцом подписаны простой электронной подписью все указанные документы одномоментно - ДД.ММ.ГГГГ в ДД.ММ.ГГГГ МСК. Данное обстоятельство свидетельствует о том, что указанный пакет документов является единым и его подписание возможно лишь в целом, что также говорит о том, что истцу не было представлено возможности осознанного выбора услуг и дачи согласия на их предоставление, информирования о виде данных услуг и их стоимости. Банк, пользуясь своим экономически более сильным положением перед потребителем, заключил с потребителем вышеуказанный договор на обременительных для потребителя условиях (проценты потребитель вынужден оплачивать за полную сумму кредита). В силу того, что права истца как потребителя были нарушены, истец имеет право на взыскание с ответчика компенсации морального вреда, штрафа.

Просит суд взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» часть страховой премии в размере 219 128, 89 руб., компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб., штраф в размере 50 % от присужденных денежных сумм.

В судебном заседании истцом был представлен документ о смене фамилии в связи с заключением брака. Согласно свидетельству о браке от ДД.ММ.ГГГГ истец ФИО2 изменила фамилию на ФИО1.

В судебном заседании истец ФИО1 поддержала исковые требования по изложенным в иске основаниям.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебном заседании отсутствовал. В письменном отзыве на иск содержатся возражения ответчика и несогласие с заявленными требованиями иска. Указывается, что оснований для возврата страховой премии не имеется. Досрочное погашение кредита не влияет на вероятность наступления страхового случая. Согласно полису-оферте истец был ознакомлен с тем, что заключение договора страхования не может быть обязательным условием для получения банковских услуг, вправе не заключать договор страхования и не страховать предлагаемые риски (или часть из них) или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению. Все документы по страхованию предоставлялись истцу для ознакомления до их подписания, и в случае несогласия с условиями страхования истец могла отказаться от принятия договора страхования. Для изъявления желания или не желания на заключение договора во всех документах имеется форма выражения «Да», «Нет». ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» является исполнителем исключительно по договору страхования, к которому обуславливание обязательным приобретением иных услуг не осуществлялось, дополнительные работы и услуги не выполнялись, в том числе и за плату. Истец, получил и подписал все необходимые документы по страхованию» оплатил страховую премию, чем волеизъявил свое намерение заключить договоры. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. Договором страхования были предусмотрены риски смерти и установления инвалидности, потеря работы. Из этого следует, что для наступления оснований для применения.п. 1 ст. 958 ГК необходимо, чтобы отпала вероятность наступления указанных выше предполагаемых событий (страховых рисков). Поскольку невозврат кредита не является страховым риском в соответствии с условиями договора страхования, досрочный возврат кредита не прекращает вероятность наступления риска, предусмотренного договором страхования. Из двух заключенных истцом договоров только по одному досрочное погашение кредита влечет возврат части страховой премии. Заявитель заключил договор № ### по указанному договору возврат премии произведен платежным поручением ### от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 3854.99 руб. Договор страхования ### не был заключен в обеспечение кредитного договора. В разделе страховые риски в качестве исключения указано: страховыми случаями не признаются события, наступившие в результате случаев, перечисленных в Правилах и настоящем Полисе-оферте как исключения из страхового покрытия. В частности, по риску «Инвалидность Застрахованного» не признаются страховыми случаями события, наступившие в результате любых несчастных случаев (внешних событий). С ДД.ММ.ГГГГ. законом установлено дополнительное основание для возврата части страховой премии в случае отказа страхователя от договора, предусмотренное ч. 11 - 12 ст. 11 Закона от 21.12.2013 N 353-03 (ред. от 03.04.2020) "О потребительском кредите (займе)”, при этом в законе установлен строгий перечень оснований и признаков, которыми должен обладать такой договор. Для подтверждения заключения договора страхования в обеспечение кредитного договора необходимо доказать: либо что в зависимости от заключения этого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора кредита; либо что выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор и страховая сумма подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору кредита. Вышеуказанными признаками договор страхования не обладает. Кроме того, банк не является выгодоприобретателем по договору страхования. Таким образом, при наступлении страхового случая по вышеуказанным рискам ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» будет обязано выплатить страховое возмещение вне зависимости от того, погашен кредит или нет. Кроме того, дисконт по кредиту в связи с заключением данного договора страхования не предоставлялся. Согласно п.4 Индивидуальных условий кредита договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными процентная ставка по кредиту может быть двух видов: стандартной и равна 25,99 % годовых, либо процентная ставка на дату заключения договора может быть снижена до 10,99 % годовых (данный процент формируется в виду разницы между стандартной ставкой и дисконтом в размере 15 % годовых), данный дисконт предоставляется банком при оформлении договоров страхования жизни и здоровья, соответствующих требованиям п.18 Индивидуальных условий: В п. 18 Индивидуальных условий указано, что для предоставления дисконта договор страхования должен предусматривать в качестве страховых рисков «Смерть застрахованного в результате несчастного случая в течении срока страхования», установление застрахованному инвалидности 1 группы в результате несчастного случая». Для применения дисконта, предусмотренного п. 4 настоящих ИУ, заемщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает всем перечисленным далее требованиям. Согласно судебной практике, сложившейся в Российской Федерации, исковые требования не подлежат удовлетворению, данное обстоятельство подтверждается Определение СК по гражданским делам Верховного Суда РФ от 6 марта 2018 г. N 35-КГ17-14. Согласно п.7 "Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019), досрочное погашение заемщиком кредита не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования. На основании п. 8.3 Правил страхования, при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежит за исключением случаев, указанных в п. 8.4 настоящих Правил страхования. В соответствии с п. 8.3 Правил страхования в случае получения страховщиком заявления страхователя о досрочном отказе от договора страхования, составленного и направленного страховщику (представителю страховщика) в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования, в письменном виде, уплаченная страхователем страховая премия подлежит возврату течение 10 (Десяти) рабочих дней с даты получения страховщиком оригинала письменного заявления страхователя. В указанном случае срок пропущен. Таким образом, оснований для удовлетворения требования истца о возврате части премии не имеется. Как следствие, не имеется и оснований для удовлетворения требований о компенсации морального вреда и взыскании штрафа, так как права потребителя ответчиком не нарушены.

Третьи лица в судебном заседании отсутствовали.

Из письменного отзыва третьего лица АО "Альфа-Банк" усматривается несогласие с исковыми требованиями ФИО2, просьба отказать в удовлетворении иска в связи с отсутствием правовых оснований, а также по основаниям, аналогичным возражениям ответчика.

Выслушав явившихся участников процесса, изучив материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

По смыслу положений ст.ст. 421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Альфа-Банк» и истцом заключен кредитный договор № ###.

В тот же день ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования, оформленный Полисом-офертой по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № ### (программа 1.6.2) на основании условий полиса-оферты и правил добровольного страхования жизни и здоровья в редакции, действующей на дату оформления полиса-оферты (далее - Правила страхования) со сроком действия 60 месяцев с даты поступления суммы страховой премии в полном объеме на расчетный счет или в кассу страховщика.

В соответствии с условиями вышеназванного договора страхования № ### страховыми рисками по договору страхования являются: «Смерть застрахованного в течение срока страхования», «Установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования», «Дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным пунктом 1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или пунктом 2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) статьи 81 Трудового кодекса РФ» (риск «Потеря работы»).

В соответствии с условиями вышеназванного договора страхования № ### страховая сумма по всем рискам составляет 1 759 500 руб.

Общая сумма страховой премии по договору страхования № ### по всем рискам установлена в размере 240 594, 03 руб.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен договор страхования № ### (Программа 1.03), полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья», страховая сумма по которому составила 1 759 500 руб., страховая премия составила 6 496, 07 руб., срок действия 13 месяцев.

Страховые премии были списаны из кредитных денежных средств истца, что подтверждается заявлением заемщика, расположенным в индивидуальных условиях выдачи кредита наличными.

В соответствии с п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса.

Заявитель принял и оплатил договор страхования.

В договоре страхования № ### указано, что истец Условия страхования получил и прочитал. Также согласно полису-оферте, истец ознакомлен с тем, что заключение договора страхования не может быть обязательным условием для получения банковских услуг, вправе не заключать договор страхования и не страховать предлагаемые риски (или часть из них) или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению.

ДД.ММ.ГГГГ задолженность истца по кредитному договору была погашена досрочно, что подтверждается справкой АО «Альфа-Банк» от ДД.ММ.ГГГГ ###.

ДД.ММ.ГГГГ истец направил в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заявление о расторжении договора страхования и возврате страховой премии пропорционально неистекшему сроку страхования в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору.

ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» письмом от ДД.ММ.ГГГГ ### уведомило истца об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленного требования.

Истец обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с претензией от ДД.ММ.ГГГГ, в которой просил осуществить возврат части страховой премии пропорционально неистекшему сроку страхования в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору.

ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» письмом от ДД.ММ.ГГГГ ### уведомило об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленного требования

После чего заявитель обратился к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций, которым было принято решение об отказе в удовлетворении исковых требований.

В силу п. 1 и 2 ст. 1 ГК РФ, гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты. Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

При установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

Как установлено в ст. 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

На основании ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора (п. 1). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой (п. 4).

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).

В силу положений статьи 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (часть первая). Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (часть вторая). При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (часть третья).

Из взаимосвязанных положений вышеприведенных норм права следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая. Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является.

Таким образом, если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности, когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а, следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.

В тех же случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

Из вышеустановленных судом обстоятельств усматривается, что по условиям, заключенного сторонами договора страхования № L0302/541/00242173/1 страховщиком осуществлено страхование имущественных интересов заемщика, связанных со смертью застрахованного, а также установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования, дожитие застрахованного до события недобровольной потери им работы в результате его увольнения. Толкование условий договора в их совокупности не позволяет сделать вывод о том, что досрочное исполнение обязанности по кредитному договору прекращает действие договора страхования. Исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору исключает банк из числа выгодоприобретателей по договору страхования, но не влечет прекращение страхового риска и возможности наступления страхового случая, поскольку страховым случаем являются наступление вышеуказанных событий.

Поскольку условиями договора личного страхования № ###, заключенного между сторонами, не предусмотрено такое условие как возврат страховой премии (его части) при досрочном расторжении договора страхования, при том, что досрочное погашение кредита заемщиком не влечет за собой досрочное прекращение договора личного страхования и возникновение у страховщика обязанности по возврату страховой премии, постольку нет оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании страховой премии в связи с исполнением заемщиком (страхователе) обязательств по кредитному договору.

Невозврат кредита не является страховым риском в соответствии с условиями договора страхования № ###, досрочный возврат кредита не прекращает вероятность наступления риска, предусмотренного договором страхования.

При этом, необходимо отметить, что ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» является исполнителем исключительно по договору страхования, к которому обусловливание обязательным приобретением иных услуг не осуществлялось, дополнительные работы и услуги не выполнялись, в том числе и за плату.

В соответствии с ч. 10 ст. 11 ФЗ "О потребительском кредите (займе)", в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся Страхователем по Договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховая премия подлежит возврату Страхователю за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при условии отсутствия в период с даты заключения Договора страхования до даты исполнения им всех обязательств по договору потребительского кредита (займа) событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по 4 Договору страхования.

Согласно ч. 2.4 ст. 7 ФЗ "О потребительском кредите (займе)” договор страхования, заключенный в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) - договор страхования, в зависимости от заключения заемщиком которого кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Исходя из вышеуказанных норм закона, для подтверждения заключения договора страхования в обеспечение кредитного договора также необходимо доказать: что в зависимости от заключения этого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора кредита, либо что выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор и страховая сумма подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору кредита.

Однако вышеуказанными признаками договор страхования № ### не обладает. Как указывалось выше, АО «Альфа-Банк» по данному страховому договору не является выгодоприобретателем.

Так, согласно раздела «Страховые случаи (Страховые риски)» договора страхования размер страховой суммы в течение всего срока действия договора страхования по всем страховым рискам является единым и фиксированным. Выгодоприобретатель по договору страхования № ### не установлен (указано «Выгодоприобретатели В соответствии с законодательством РФ»).

В данном случае, в силу положений гражданского законодательства, при наступлении смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Таким образом, при наступлении страхового случая по вышеуказанным рискам ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» будет обязано выплатить страховое возмещение вне зависимости от того, погашен кредит или нет.

Дисконт по кредиту в связи с заключением данного договора страхования не предоставлялся. Условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между истцом и АО «Альфа-Банк», не зависят от заключения заемщиком договора страхования № ###, вариантов дисконта процентной ставки по кредиту при наличии страхования не предусмотрено. Соответственно, что договор страхования не обладает признаками заключенного в целях обеспечения обязательств заемщика.

Таким образом, исходя из условий договора страхования № ### независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита. Досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении истца.

На основании п. 8.3 Правил страхования, при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежит за исключением случаев, указанных в п. 8.4 настоящих Правил страхования.

В соответствии с п. 8.3 Правил страхования в случае получения Страховщиком заявления Страхователя о досрочном отказе от договора страхования, составленного и направленного Страховщику (представителю Страховщика) в течение 14 календарных дней со дня заключения Договора страхования, в письменном виде, уплаченная Страхователем страховая премия подлежит возврату течение 10 (Десяти) рабочих дней с даты получения Страховщиком оригинала письменного заявления Страхователя.

В указанном случае срок истцом пропущен. С заявлением о расторжении договора страхования № ### истец в 14-дневный срок со дня его заключения к ответчику не обращалась.

Данный договор страхования в установленном законом порядке истцом не оспаривался, недействительным не был признан.

Тот факт, что по договору страхования № ### ответчиком был произведен возврат премии (платежное поручение ### от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 3854.99 руб.) не является основанием для удовлетворения иска и взыскании с ответчика заявленной части страховой премии по договору страхования № ###. Договор страхования с программой 1.03 (полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья» № ###) содержит иные условия и не является аналогичным рассматриваемому договору по программе 1.6.2.

Доводы истца о праве на отказ от договора страхования в связи с исполнением обязательств по кредитному договору с возвратом страховой премии за неиспользованный период страхования основаны на неверном понимании норм ст. 958 Гражданского кодекса РФ и Закона РФ "О защите прав потребителей". Указанное согласуется с п.7 "Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019), в котором указано, что досрочное погашение заемщиком кредита не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

Само по себе то обстоятельство, что страховая сумма равна размеру полученного кредита, исходя из положений ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", не свидетельствует о том, что договор страхования заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита.

Учитывая вышеизложенное, принимая во внимание, что независимо от погашения кредита, истец остается застрахованным до окончания срока действия страхования, возможность наступления страхового случая не отпала, суд отказывает в удовлетворении исковых требований о взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» части страховой премии в размере 219 128, 89 руб. Производные требования истца о компенсации морального вреда, взыскании штрафа также не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке во Владимирский областной суд через Октябрьский районный суд г. Владимира в течение месяца со дня его изготовления в окончательном виде.

Председательствующий судья Е.В. Изохова

Мотивированное решение изготовлено 25.04.2023.

Судья Е.В. Изохова