РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 февраля 2023 года Черемушкинский районный суд адрес в составе: председательствующего судьи – фио, при секретаре –фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-638/22 по иску ФИО1 к ООО «Альфа-Банк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратился в суд с иском к ответчикам ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», в котором просит взыскать с ООО «Альфастрахование Жизнь» в свою пользу часть страховой премии за неистекший период страхования по Договору страхования № L541AJDJT32110291317 от 29.10.2021г. в размере сумма, штраф в размере 50 % от суммы основного долга в размере сумма, неустоку в размере сумма за период с 02.12.2021 по 26.07 2022 г. в размере сумма, расходы за оформление доверенности в размере сумма, расходы на оплату услуг представителя в размере сумма

В обоснование заявленных требований ссылается на то, что 29.10.2021г. он заключил с адрес потребительский кредит по договору №TOPPAJDJT32110291317.

Индивидуальными условиями договора потребительского кредита в обязательном порядке требовалось наличие дополнительных услуг в виде заключения договоров страхования, что давало скидку 4,51% от стандартной процентной ставки по кредиту и составило 12,49% годовых, в противном случае применялась бы ставка 17,0% годовых.

При оформлении кредита истцом были оформлены:

Договор «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы № TOPPAJDJT32110291317 от 29.10.2021 ( программа страхования 1.03); срок действия договора 13 месяцев; сумма страховой премии сумма

Договор «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы №L541AJDJT32110291317 от 29.10.2021 ( по программе 1.6); срок действия договора 60 месяцев; сумма страховой премии сумма

Таким образом, общая сумма кредита вместе с суммой страховой премии составила сумма

24.11.2021 истец досрочно в полном объеме погасил кредит, что подтверждается справкой об отсутствии задолженности.

Истец обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о расторжении договоров страхования.

Однако, ответчик вернул истцу часть страховой премии только по Договору страхования №TOPPAJDJT32110291317 от 29.10.2021 в размере сумма В возврате части страховой премии по договору страхования №L541AJDJT32110291317 от 29.10.2021 ответчик отказал, в связи с тем, что договор не заключен в целях обеспечения обязательств по кредитному договору.

С целью досудебного урегулирования спора истец обращался 01.06.2022 г. к Финансовому уполномоченному. Однако, решением от 24.06.2022г. истцу отказано в удовлетворении требований.

Между тем, в соответствии с пунктом 2 статьи 958 ГК РФ предоставляет страхователю право отказаться от договора страхования в любое время. При том согласно условиям договора страхования и в соответствии п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе Страхователя от договора страхования уплаченная Страховщику Страховая премия возврату не подлежит.

Считает, что Страховая компания ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» умышленно и незаконно не производит выплату денежных средств за неиспользованный период времени по выплате досрочных кредитных обязательств, тем самым нарушаются его конституционные права. Кредитные обязательства перед адрес Банк» им были исполнены досрочно, что подтверждается представленными документами, в связи с чем полагает, что Страховая компания ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» незаконно не производит выплату денежных средств в размере сумма из расчета 168 008,76/60=2 сумма (сумма страховой премии за месяц). сумма -сумма=сумма

В судебное заседание истец ФИО1 не явился, обеспечил явку своего представителя с доверенность, который исковые требования поддержал, просил удовлетворить в полном объеме

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, представил возражения на исковое заявление, в котором просит отказать истцу в полном объеме.

Представитель третьего лица адрес в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Суд, заслушав пояснения представителя истца, исследовав письменные материалы дела, находит исковые требования необоснованными и неподлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.

В соответствии с п.1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п.2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Пункт 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно статьи 1 Федерального Закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», статьи 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Исходя из положений указанных норм права, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Страхование жизни и здоровья является допустимым способом обеспечения возврата кредита. С учетом принципа возвратности кредитов банк должен определять такие условия выдачи кредита, предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски невозврата кредита будут минимальными и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с погашением заемщиком ссудной задолженности. Обязанность заемщика по заключению договора страхования не является самостоятельной услугой, от приобретения которой зависит предоставление кредита заемщику, а является способом обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

При этом навязанной услугой, являющейся основанием для признания условия соответствующего договора недействительным в соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» надлежит считать включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, требование банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании, навязывание условий страхования при заключении кредитного договора.

Согласно ч. 12 ст. 11 Закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе) в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с ч. 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Судом установлено, что 29.10.2021г. между ФИО1 и адрес заключен кредитный договор №TOPPAJDJT32110291317, по условиям которого ФИО1 был предоставлен кредит в сумме сумма срок возврата 60 месяцев, начиная с даты предоставления кредита.

Пунктом 4.1.1 Индивидуальных условий потребительского кредита процентная ставка составляет 12,49% при наличии заключенного договора страхования жизни и здоровья и влияющего на процент ставки по договору выдачи Кредита наличными в размере 4,51%. Стандартная процентная ставка 17% годовых.

Согласно заявлению на получение кредита наличными от 29.10.2021 истец выразил согласие на заключать Договора страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы (программа 1.6), стоимость дополнительной услуги (размер страховой премии) составляет сумма за весь период страхования. Заключен Договор №L541AJDJT32110291317 от 29.10.2021. Страховыми рисками по Договору страхования являются: «Смерть застрахованного в течение срока страхования» (риск смерть застрахованного); «Установление застрахованному инвалидности 1-й группы инвалидности в течение срока страхования» (риск «инвалидность застрахованного); «Дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным п.1 (ликвидация организация либо прекращения деятельности индивидуальным предпринимателем) или п.2 (сокращение численности или штаба работников организации, индивидуального предпринимателя) ст. 81 ТК РФ (риск «Потеря работы»). Страховая премия по договору составила страховая премия сумма

Истец также изъявил желание заключить с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе «Страхование жизни и здоровья (программа 1.03), стоимость дополнительной услуги (размер страховой премии) составляет сумма Заключен Договор № TOPPAJDJT32110291317 от 29.10.2021 сроком страхования 13 месяцев. Страховыми рисками являются «Смерть застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события (риск «Смерть застрахованного ВС»» «Установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования в результате внешнего события (риск «Инвалидность застрахованного ВС») Страховая премия составила сумма

Кроме того, заявитель ФИО1 согласился с тем, что заключение договора страхования по программе страхования жизни и здоровья является обязательным условием для заключения Кредитного договора на условиях пониженной процентной ставки; заключение договора страхования по программе жизни и здоровья не является обязательным условием для заключения кредитного договора с банком или возникновения иных обязательств, наличие заключенного договора страхования не меняет условий кредитного договора; договор страхования по программе жизни и здоровья не является заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств Заявителя по кредитному договору.

Согласно заявления на страхование ФИО1 договор страхования и правила страхования получил, прочитал, ознакомлен с тем, что заключение договора страхования не может быть обязательным условием для получения банковских услуг, вправе не заключать договор страхования и не страховать предлагаемые риски (или часть из них) или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению.

Условиями договора страхования предусмотрено, что акцептом договора страхования является оплата страхователем страховой премии (страхового взноса).

Согласно справке, выданной адрес, по состоянию на 24.11.2021 задолженность по кредитному договору полностью погашена.

Судом также установлено, что истец обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением на расторжение договоров страхования в связи с полным досрочным погашением потребительского кредита (займа).

Согласно ответу ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», в связи с тем, что договор страхования №L541AJDJT32110291317 от 29.10.2021 не отвечает условиям, изложенным в ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», и не относится к договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) заявление фио не может быть удовлетворено.

Ответчик возвратил истцу страховую премию в размере сумма по Договору № TOPPAJDJT32110291317 от 29.10.2021.

24.11.2021 г. ФИО1 обратился к Финансовому уполномоченному с заявлением о взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в свою пользу денежной суммы в размере сумма пропорционально сроку действия договора страхования.

Решением Службы Финансового уполномоченного от 24.06.2022 в удовлетворении требования фио к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования жизни и здоровья отказано.

В соответствии с п.1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся : гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течении которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 статьи 958 ГК РФ).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обязательства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов заявителя, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Согласно абзаца 2 пункта 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

В соответствии с пунктом 8.3 Правил страхования если иное не предусмотрено Договором страхования, при отказе страхователя-физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования страховая премия подлежит возврату страхователю-физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя-физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

Пунктом 8.4 Правил страхования предусмотрено, что если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных п. 8.3 Правил страхования, при расторжении договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Как установлено в ходе рассмотрения дела, ФИО1 обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с требованием о возврате страховой премии по истечении срока, установленного пунктом 8.3 Правил страхования, который не предусматривает возврат страховой премии в случае досрочного расторжения договора страхования по истечении 14 календарных дней с момента заключения договора страхования.

Размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности фио по кредитному договору, т.к. договор страхования №L541AJDJT32110291317 от 29.10.2021 продолжает действовать даже после погашения заявителем кредитной задолженности.

Таким образом, судом установлено, что договор страхования №L541AJDJT32110291317 от 29.10.2021 не был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору №TOPPAJDJT32110291317 от 29.10.2021 г., следовательно, положения ч. 12 статьи 11 Закона № 353-ФЗ не подлежат применению при досрочном расторжении рассматриваемого договора страхования.

Досрочное исполнение обязательства по кредитному договору само по себе не является основанием для досрочного расторжения указанного договора страхования.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований фио взыскании уплаченной страховой премии в размере сумма

Производные требования о взыскании штрафа, неустойки также удовлетворению не подлежат. Поскольку истцу отказано в удовлетворении исковых требований следовательно основания для взыскания судебных расходов не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «Альфа-Банк» о защите прав потребителей-отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Черемушкинский районный суд адрес.

Решение изготовлено в окончательной форме 16 марта 2023 года.

фио ФИО2