Дело № 2-397/2023
УИД 32RS0027-01-2022-003849-94
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
06 марта 2023 года г. Брянск
Советский районный суд г. Брянска в составе:
председательствующего судьи Борлакова М.Р.,
при помощнике судьи Клычевой А.А.,
с участием представителя истца ФИО1,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" о защите прав потребителей,
УСТАНОВИЛ:
ФИО2 обратилась в суд с указанным иском указывая на то, что <дата> между Л. и ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" был заключен договор страхования жизни и дополнительного медицинского страхования с выплатой дополнительного инвестиционного дохода №.... Согласно данному договору Л. был застрахован по программе «Капитал плюс» до <дата> по риску «Смерть застрахованного» или «Дожитие застрахованного». <дата> Л. умер. Нотариусом Брянского нотариального округа Брянской области Г. было открыто наследственное дело №..., истец признан наследником умершего.
28.10.2021 года истец обратился в ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" с заявлением на страховую выплату по риску «Смерть застрахованного».
Истцом был получен ответ от 09.11.2021 года №6709600962, согласно которому истец может получить страховую выплату не ранее 18.10.2024 года по условиям договора.
14.05.2022 года истец обратился с претензией к ответчику с требованиями в течение 10 дней выплатить страховое возмещение, неустойку и компенсацию морального вреда.
18.05.2022 года претензия получена ответчиком.
31.05.2022 года истец получил ответ на претензию. Согласно ответу №766872292 от 24.05.2022 истец может получить страховую выплату не ранее 18.10.2024 года по условиям договора.
20.06.2022 года истец направил в адрес финансового уполномоченного обращение в отношении ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" с требованиями о взыскании страхового возмещения, неустойки и компенсацию морального вреда.
06.07.2022 года финансовым уполномоченным было принято решение об отказе в удовлетворении требований.
Истец считает, что ограничение во времени по выплате страховой суммы при наступлении страхового случая, которая к тому же является равной страховой премии, вступает в противоречие с требованиями Закона об организации страхового дела, и нарушает права потребителя – выгодоприобретателя ФИО2 на получение страховой выплаты при наступлении страхового случая по застрахованному риску.
На основании изложенного просит суд: признать незаконным решение финансового уполномоченного от 06 июля 2022 года №У-22-72327/5010-003 и отменить его; признать недействительным п. 1.11 Условий страхования жизни и добровольного медицинского страхования с выплатой дополнительного инвестиционного дохода (вариант 18), утвержденных приказом генерального директора ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" С. от 27 августа 2020 года №139, и пункт 2 раздела 6 Договора страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода от <дата> №...; взыскать с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" (ОГРН <***>, ИНН <***>) в пользу ФИО2: 80 000 руб. – страховое возмещение по риску «Смерть застрахованного» по Договора страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода от <дата> №...; 80 000 руб. – неустойку за нарушение установленных сроков выполнения работы; 10 000 руб. – компенсация морального вреда; штраф в размере 50% от суммы удовлетворенных требований.
В судебном заседании представитель истца ФИО2 – ФИО1, действующий на основании доверенности, исковые требования поддержал, просил суд их удовлетворить в полном объеме, указал, что п. 1.11Условий страхования жизни и добровольного медицинского страхования с выплатой дополнительного инвестиционного дохода (вариант 18) и пункт 2 раздела 6 Договора страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода были признаны незаконными решением Калининского суда, следовательно отказ в выплате также незаконен.
Истец ФИО2, представитель ответчика ООО "АльфаСтрахование-Жизнь", представитель третьего лица ПАО «Почта банк», представитель АНО СОДФУ, Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования ФИО3 в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте судебного разбирательства дела уведомлены надлежащим образом, ходатайств с просьбой отложения слушания дела в адрес суда не направили. В письменных возражениях ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и представитель АНО СОДФУ возражали против удовлетворения исковых требований.
Суд, с учетом мнения представителя истца, учитывая положения статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином и юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
В силу пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию, уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного, предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (пункт 2 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Согласно пункту 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
В силу статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Из приведенных правовых норм следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.
Согласно части 3 статьи 10 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 страховая выплата - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.
Страховщики не вправе отказать в страховой выплате по основаниям, не предусмотренным федеральным законом или договором страхования.
Как установлено судом, <дата> между Л. и ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" был заключен договор страхования жизни и дополнительного медицинского страхования с выплатой дополнительного инвестиционного дохода №....
Согласно вышеуказанному договору Л. был застрахован по программе «Капитал плюс» до <дата> по риску «Смерть застрахованного» или «Дожитие застрахованного».
<дата> Л. умер (свидетельство о смерти №... от <дата>).
Нотариусом Брянского нотариального округа Брянской области Г. было открыто наследственное дело №..., ФИО2 признана наследником умершего.
28.10.2021 года ФИО2 обратилась в ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" с заявлением на страховую выплату по риску «Смерть застрахованного».
ФИО2 был получен ответ ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" от 09.11.2021 года №6709600962, согласно которому ФИО2 может получить страховую выплату не ранее 18.10.2024 года по условиям договора.
14.05.2022 года ФИО2 обратилась с претензией к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" с требованиями в течение 10 дней выплатить страховое возмещение, неустойку и компенсацию морального вреда.
18.05.2022 года претензия получена ООО "АльфаСтрахование-Жизнь".
31.05.2022 года ФИО2 получила ответ на претензию. Согласно ответу ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" №766872292 от 24.05.2022 ФИО2 может получить страховую выплату не ранее 18.10.2024 года по условиям договора.
20.06.2022 года ФИО2 направила в адрес финансового уполномоченного обращение в отношении ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" с требованиями о взыскании страхового возмещения, неустойки и компенсацию морального вреда.
06.07.2022 года финансовым уполномоченным было принято решение об отказе в удовлетворении требований.
ФИО2 считает, что ограничение во времени по выплате страховой суммы при наступлении страхового случая, которая к тому же является равной страховой премии, вступает в противоречие с требованиями Закона об организации страхового дела, и нарушает права потребителя – выгодоприобретателя ФИО2 на получение страховой выплаты при наступлении страхового случая по застрахованному риску.
Рассматривая исковые требования ФИО2, суд приходит к следующему.
Между Л. (страхователь, застрахованный) и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования №... от <дата> на основании Условий страхования жизни и добровольного медицинского страхования с выплатой дополнительного инвестиционного дохода (вариант 18).
Целью данного договора страхования является вложение денежных средств страхователя на срок действия договора страхования с участием в инвестиционном доходе страховщика согласно выбранной страхователем инвестиционной стратегии.
Согласно п. 2 ст. 940 ГК РФ, договор страхования может быть заключен путем вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В этом случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных выше документов.
Договор страхования был принят Л. в день заключения договора страхования. Застрахованный собственноручно подписал расписку тем самым своей подписью подтвердил, что желает заключить договора страхования, на предложенных условиях, что он получил и внимательно прочитал Договор страхования и Условия страхования до оплаты страховой премии.
Застрахованный оплатил страховую премию в полном объеме что подтверждено распоряжением на перевод, оплатив страховую премию Страхователь принял окончательное решение о вступлении договора страхования в силу.
Следовательно, Л. было известно о датах начала и окончания действия договора, в том числе какие страховые риски застрахованы и в каких случаях ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» обязано выплатить страховое возмещение.
В соответствии с п. 4 Договора страхования Л. был застрахован в том числе по риску «Смерть Застрахованного».
На основании п. 2 ст. 934 ГК РФ, договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти липа, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.
В Договоре страхования не указан иной выгодоприобретатель, следовательно, страховая выплата должна быть разделена между наследниками.
При наступлении страхового случая стороны обязаны руководствоваться разделом 10 условий страхования, к заявлению о наступлении страхового случая должны быть приложены следующие документы. В соответствии с п. 10.13. Условий страхования все документы предоставляются на русском языке или с нотариально заверенным переводом на русский язык, если иное прямо не предусмотрено Договором страхования. Документы предоставляются в печатном виде или разборчиво написанные от руки. Копии документов, передаваемых Страховщику, должны быть заверены нотариально либо органом (учреждением), выдавшим оригинал документа.
В соответствии с п. 10.7,10.8 Условий страхования: « после получения всех документов, необходимых Страховщику для принятия решения о страховой выплате, Страховщик в течение 10 (десяти) рабочих дней принимает решение об осуществлении страховой выплаты либо об отказе в страховой выплате;
В случае принятия положительного решения по рискам «Дожитие Застрахованного», «Дожитие Застрахованного с выплатой ренты / пенсии», «Смерть Застрахованного в результате кораблекрушения / авиакатастрофы / крушения поезда» составляется страховой Акт по установленной форме в течение 5 (пяти) рабочих дней после принятия решения об осуществлении страховой выплаты и утверждает его.
В адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» поступило заявление на страховую выплату, Договором страхования установлен следующий порядок страховой выплаты.
Согласно п. 11.1 Условий страхования, п. 6.2 Договора страхования, страховые выплаты по риску «Смерть Застрахованного» производятся после даты, указанной в договоре страхования, как дата окончания срока страхования.
В п. 8 Договора страхования указана дата окончания срока страхования - 18.10.2024 года.
Согласно п. 10.8 Условий страхования, страховой акт по риску «Смерть застрахованного» составляется и утверждается в течение 5 рабочих дней после принятия решения об осуществлении страховой выплаты и наступления даты, указанной в договоре страхования как дата окончания срока страхования (при условии получения документов, необходимых для выплаты). Страховая выплата осуществляется в течение 5 рабочих дней с момента утверждения страхового акта, если Договором страхования и/или настоящими Условиями не установлен иной порядок выплаты.
Согласно разделу 15 Договора страхования Застрахованным была выбрана стратегия инвестирования "сеть 5G».
Учитывая изложенное, срок исполнения обязательства по осуществлению страховой выплаты, включая дополнительный инвестиционный доход, установленный договором страхования, наступит только после 18.10.2024 года.
На основании раздела 15 Договора страхования дополнительный инвестиционный доход определяется Страховщиком на момент прекращения Договора страхования с учетом выбранной при заключении договора Страхователем / Застрахованным Стратегии инвестирования, указанной в настоящем разделе. Дополнительный инвестиционный доход рассчитывается по формуле закрепленной в договоре страхования. При досрочном прекращении Договора страхования Дополнительный инвестиционный доход равен нулю. Тем самым, по существу обусловленного Договором страхования обязательства, результаты инвестирования не могут быть определены ранее 18.10.2024 года.
До этого момента страховщик не может осуществить страховую выплату, поскольку на основании волеизъявления страхователя должно продолжаться инвестирование средств страховых резервов для получения дополнительного инвестиционного дохода.
В соответствии со ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах этого периода.
Аналогичное толкование содержится в п. 44 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 г. № 20:
«44. В силу пункта 1 статьи 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или в любой момент в пределах такого периода. На этом основании проценты за пользование чужими денежными средствами следует начислять с момента отказа страховщика в выплате страхового возмещения, его выплаты не в полном объеме или с момента истечения срока выплаты страхового возмещения, предусмотренного законом или договором страхования».
Суд соглашается с доводами ответчика о том, что оспаривать условия договора страхования, в частности отдельные его пункты истец не может поскольку не является стороной сделки.
Согласно п.п. 2-3 ст. 166 ГК РФ требование о признании оспоримой сделки недействительной, а также требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки вправе предъявить сторона или иное лицо, указанное в законе.
Согласно п. 1 ст. 28 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 «О защите прав потребителей», если исполнитель нарушил сроки выполнения работы (оказания услуги) - сроки начала и (или) окончания выполнения работы (оказания услуги) и (или) промежуточные сроки выполнения работы (оказания услуги) или во время выполнения работы (оказания услуги) стало очевидным, что она не будет выполнена в срок, потребитель по своему выбору вправе: назначить исполнителю новый срок; поручить выполнение работы (оказание услуги) третьим лицам за разумную цену или выполнить ее своими силами и потребовать от исполнителя возмещения понесенных расходов; потребовать уменьшения цены за выполнение работы (оказание услуги);отказаться от исполнения договора о выполнении работы (оказании услуги).
На основании ст. 2 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Согласно вышеуказанной норме, главной обязанностью страховщика является выплата страховой суммы при наступлении страхового случая. Следовательно, только при нарушении сроков выплаты страховой суммы, страховщик обязан был бы выплатить потребителю данную неустойку.
ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» сроков по выплате страхового возмещения не нарушало, действует в соответствии с условиями договора страхования, следовательно, требование о выплате неустойки является не обоснованным.
Так как согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
В данном случае ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не отказывало Истцу выплате.
При указанных обстоятельствах, исковые требования ФИО2 о взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» страхового возмещения, неустойки и штрафа удовлетворению не подлежат.
Поскольку требование в части взыскания с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» компенсации морального вреда является производным от основного требования о взыскании страхового возмещения, оснований для его удовлетворения у суда также не имеется.
Требования истца о признании незаконным и отмене решения Финансового уполномоченного удовлетворению не подлежат, ввиду следующего.
В соответствии с пунктом 3 части 1 статьи 25 Закона № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» от 18.03.2020, потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации в случае несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного.?
На основании части 3 статьи 25 Закона №123-Ф3 в случае несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного потребитель финансовых услуг вправе в течение тридцати дней после дня вступления в силу указанного решения обратиться в суд и заявить требования к финансовой организации по предмету, содержащемуся в обращении, в порядке, установленным гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.
Согласно части 1 статьи 3 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.
По смыслу вышеприведенных норм, вынесенное финансовым уполномоченным решение не подлежит обжалованию потребителем в судебном порядке, так как Законом №123-ФЗ предусмотрено, что в случае несогласия потребителя с решением финансового уполномоченного требования предъявляются лишь к финансовой организации.
Также необходимо упитывать, что решение Финансового уполномоченного является обязательным исключительно для финансовой организации, в то время как для потребителя факт обращения и вынесения решения финансовым уполномоченным является процедурой досудебного урегулирования спора.
С учетом изложенного, решение финансового уполномоченного не порождает для потребителя обязанности его исполнения, в связи с чем, не нарушает каких-либо прав и обязанностей последнего.
Таким образом, исковые требования ФИО2 к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" о защите прав потребителей удовлетворению не подлежат.
На основании изложенного, руководствуясь статями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований ФИО2 к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" о защите прав потребителей, отказать.
Решение может быть обжаловано в Брянский областной суд через Советский районный суд г. Брянска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Председательствующий М.Р. Борлаков
Резолютивная часть решения оглашена 06.03.2023 года.
Решение суда в окончательной форме изготовлено 10.03.2023 года.