Судья Казанская Н.Б. Дело № 33-20699/2023 (2-173/2023)

23RS0036-01-2022-005664-23

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

«06» июля 2023 года г. Краснодар

Судебная коллегия по гражданским делам Краснодарского краевого суда в составе:

председательствующего Внукова Д.В.,

судей Губаревой А.А., Доровских Л.И.,

при помощнике судьи Ситниковой Л.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе ФИО1 на решение Октябрьского районного суда г. Краснодара от 14 февраля 2023 года, заслушав доклад судьи Краснодарского краевого суда Внукова Д.В.,

УСТАНОВИЛА:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование иска, что ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор от 11.07.2019 г. № ........ на сумму 172000 рублей под 24,70 % годовых. Однако в нарушение условий договора ответчик не исполнил принятые на себя обязательства по возврату кредита, в результате чего образовалась задолженность. Истец просил взыскать задолженность по кредитному договору в размере 258 683,65 рубля, расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 786,84 рублей.

Решением Октябрьского районного суда г. Краснодара от 14 февраля 2023 года удовлетворены частично исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Суд взыскал с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» сумму основного долга 159 237, 56 рублей, проценты за пользование кредитом 12 753, 37 рубля, неоплаченные проценты после выставления требования 10 000 рублей, сумму оплаченной госпошлины в размере 4 839,82 рублей.

В удовлетворении остальной части заявленных требований отказано.

В апелляционной жалобе ФИО1 просит решение суда отменить, и принять по делу новый судебный акт об отказе в удовлетворении исковых требований. Указала, что доверенность подписана с помощью штампа-факсимиле. В суде первой инстанции не обозревались оригиналы документов. Судом недостаточно полно определены обстоятельства, имеющие значение для дела, а также не применены нормы материального закона, подлежащие применению.

Истец извещен судом апелляционной инстанции в соответствии со ст. 113 ГПК РФ путем направления заказной повестки с уведомлением по адресу, имеющемуся в материалах дела. Согласно отчету об отслеживании отправления заказное письмо с уведомлением, направленное по указанному адресу, было доставлено адресату.

Ответчик извещен судом апелляционной инстанции в соответствии со ст. 113 ГПК РФ путем направления заказной повестки с уведомлением по адресу, имеющемуся в материалах дела. Согласно отчету об отслеживании отправления заказное письмо с уведомлением, направленное по указанному адресу, не было доставлено адресату из-за неудачной попытки вручения, возвращено отправителю по истечению срока хранения.

Руководствуясь ст.167 ГПК РФ, судебная коллегия полагает возможным рассмотреть апелляционную жалобу в отсутствие не явившихся лиц, поскольку они надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения дела и их неявка не является препятствием к разбирательству дела.

В соответствии с ч.1 ст.327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе и возражениях на нее.

Проверив материалы дела, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия не усматривает оснований для отмены решения по доводам, изложенным в жалобе.

Согласно ч.1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В силу ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В соответствии с ч.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании п.1 ст.811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 ст.395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 ст. 809 настоящего Кодекса.

Из материалов дела следует, что .......... между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор ........ на сумму 172 000 рублей под 24,70 % годовых, сроком на 60 месяцев.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору путем перечисления всей суммы кредита на счет заемщика ........, открытый в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», что подтверждается выпиской счету и банковскими ордерами.

Для осуществления перевода денежных средств с расчетного счета клиента ........, открытого в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», на карту другого банка используется эквайринг банка-партнера (КУБ), об этом написано в Распоряжении заемщика, с которым клиент ознакомился и согласился при подписании кредитного договора.

Из протокола оформления/логирования кредитного договора, отражающего запись событий в системе «Мой кредит» в хронологическом порядке, также видно, что по кредитному договору от .......... ........ клиент выбрал способ получения кредита по номеру карты ........

Протокол сохраняет запись событий, произошедших в информационной системе «Мой кредит», соответственно, протокол подтверждает все произведенные заемщиком действия, в том числе и введение заемщиком номера карты.

Заключенный с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» кредитный договор содержит элементы договора потребительского кредита и договора банковского счета, соответственно, к отношениям сторон применим п.1 ст.845 РФ, согласно которому Банк обязан исполнять распоряжения клиента, и Банк, получив распоряжение Клиента о перечислении денежных средств на карту, обязан его исполнить.

Согласно Заявлению о предоставлении кредита, Заемщиком получен График погашения по кредиту, Индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием Общих условий Договора, Памятки по услуге «SMS 5 пакет», Описания программы Финансовая защита и Тарифами по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.

По Договору Банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) Заемщику банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче Кредита и его погашению, для проведения расчетов Заемщика с Банком, Торговой организацией, Страховщикам (при наличии), а также с иными лицами, указанными в Договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1. Общих условий Договора).

По Договору Банк обязуется предоставить Заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по Счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а Заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных Договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии).

Согласно п. 14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита простая электронная подпись, проставляемая при заключении договора посредством информационного сервиса путем ввода специального СМС-кода, полученного на мобильный телефон заемщика, означает его согласие с договором, в том числе и с Общими условиями договора, которые являются общедоступными, размещаются в местах оформления кредита и на сайте Банка в Интернете: www.homecredit.ru.

ФИО1 до заключения кредитного договора от .......... уже являлась клиентом ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк»: .......... ФИО1, предоставив свой паспорт, заключила в банковском офисе кредитный договор ........, согласно которому ей был открыт счет .........

Согласно Общим условиям договора в том случае, если у клиента открыт банковский счет, то при заключении нового договора потребительского кредитования, новый счет клиенту не открывается.

Клиентом было установлено приложение «Мой кредит», в котором он авторизовался, соответственно, им акцептована публичная Оферта Банка.

Согласно Оферте СМС-код - уникальная последовательность цифр, которую Банк направляет клиенту посредством смс-сообщения на номер его мобильного телефона, письменно сообщенный при личном обращении на рабочие места уполномоченных Банком лиц. СМС-код используется в качестве электронной подписи Клиента под Электронными документами при их формировании Клиентом. В случае идентичности Смс-кода, направленного Банком, и Смс-кода, введенного в форме электронного документа для подтверждения передачи Клиентом соответствующего распоряжения/ заявления через Интернет-Банк, такая Электронная подпись считается подлинной и проставленной Клиентом.

Электронный документ - заявление/распоряжение/соглашение, оформленное в Интернет-банке и подписанное электронной подписью. Клиент признает, что любой электронный документ, в том числе договор с банком и/или распоряжение по счету, сформированный в Интернет-банке и подписанный электронной подписью, имеет равную юридическую силу и влечет такие же правовые последствия, что и документ, оформленный на бумажном носителе и подписанный собственноручной подписью клиента.

Таким образом, на момент подписания кредитного договора ........ от .......... заемщик был идентифицирован Банком на основании паспорта, имел открытый на его имя банковский счет ........, имел телефон с номером ........ акцептовал Оферту «Условия соглашения об использовании Интернет-банка», был ознакомлен и согласен с Информационными сервисами Банка.

.......... Банком направлено смс-сообщение на телефон заемщика ........ с кодом: ........, в смс-сообщении указано, что это код для подписания кредитного договора; в случае, если иное лицо совершает данную операции, указан номер телефона ........, по которому необходимо данное обстоятельство сообщить. Однако, код 1753 был введен в информационном сервисе Банка «Мой кредит» при подписании кредитного договора ........ от .......... С заявлением об изменении номера телефона ФИО1 не обращалась, сведений об утере/краже телефона не имеется.

Таким образом, у ФИО1 в силу кредитного договора от .......... ........ возникли обязательства перед ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк».

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обращалось к мировому судье судебного участка №57 Центрального округа г. Краснодара с заявлением о вынесении судебного приказа, однако определением от .......... судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору от .......... был отменен на основании заявления ФИО1

Согласно расчету задолженности, приложенному к исковому заявлению, по состоянию на .......... задолженность ФИО1 по кредитному договору от .......... составляет 258 683,65 рублей, из которых: сумма основного долга 159 237,56 рублей; сумма процентов за пользование кредитом 12 753,37 рублей; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) 85 587,15 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности 610,57 рублей; сумма комиссии за направление извещений 495 рублей.

Судебная коллегия полагает, что размер задолженности правомерно определен судом на основании расчета истца, проверенного и признанного судебной коллегией правильным и математически верным. При этом, судом первой инстанции снижен размер неоплаченных процентов после выставления требования с 85 000 рублей до 10 000 рублей.

Размер задолженности не оспорен ответчиком, поскольку не опровергнут доказательствами с его стороны.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с требованиями закона или условиями договора; односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Судебная коллегия, учитывая конкретные обстоятельства дела, соглашается с выводами суда первой инстанции.

Доказательств, свидетельствующих о том, что должник денежные средства не получал, не представлено, о фальсификации представленных Банком доказательств в компетентные органы не заявлено.

Согласно ч. 2 ст. 71 ГПК РФ письменные доказательства представляются в подлиннике или в форме надлежащим образом заверенной копии. Подлинные документы представляются тогда, когда обстоятельства дела согласно законам или иным нормативным правовым актам подлежат подтверждению только такими документами, когда дело невозможно разрешить без подлинных документов или когда представлены копии документа, различные по своему содержанию.

Процессуальное законодательство допускают использование копий документов в качестве доказательства обосновывающего требования и возражения стороны по делу, судом первой инстанции при разрешении спора принято во внимание, что в материалы дела не было представлено иных копий кредитных материалов, противоречащих копиям, представленных истцом.

Кредитный договор подписан ответчиком аналогом собственноручной подписи, в соответствии с п. 2 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации. Порядок использования аналога собственноручной подписи определяется соглашением об использовании и состоит из индивидуального ключа (кода) с использованием учетной записи заемщика, а также информации присоединяемой к подписываемым электронным документам, которая позволяет идентифицировать заемщика. Индивидуальный ключ (код) направляется заемщику посредством СМС на его телефонный номер. Полученный СМС код является простой электронной подписью.

Кроме того, ФИО1 производились платежи в счет погашения задолженности, что также опровергает ее доводы о неполучении денежных средств по кредитному договору.

Оценив исследованные в судебном заседании доказательства в их совокупности, суд пришел к обоснованному выводу о частичном удовлетворении исковых требований, поскольку ответчиком в порядке ст.56 ГПК РФ не было представлено доказательств, опровергающих представленные истцом или подтверждающие исполнение договорных обязательств.

Материалы искового заявления ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и приложенные к нему документы, распечатаны Октябрьским районным судом г. Краснодара, в соответствии с пунктом 4.6 Приказа Судебного департамента при Верховном суде РФ от 27.12.2016 года N 251. Протокол проверки электронной подписи свидетельствует о том, что исковое заявление, созданное в виде электронного документа, подписано усиленной квалифицированной электронной подписью представителя ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» ФИО2, имеющей в соответствии с доверенностью право на подписание и подачу искового заявления от имени банка.

Сведения о результатах проверки усиленной квалифицированной электронной подписи были распечатаны и приобщены к материалам дела сотрудниками суда, что соответствует требованиям части 1.1 статьи 3 Гражданского процессуального кодекса РФ, а также "Порядку подачи в федеральные суды общей юрисдикции документов в электронном виде, в том числе в форме электронного документа", утвержденного Приказом Судебного департамента при Верховном Суде РФ от 27 декабря 2016 г. N 251.

Правоотношения сторон и закон, подлежащий применению определены судом правильно, обстоятельства, имеющие значение для дела установлены на основании представленных доказательств, оценка которым дана с соблюдением требований ст. 67 ГПК РФ, подробно изложена в мотивировочной части решения, в связи с чем, доводы апелляционной жалобы, не могут повлиять на правильность определения прав и обязанностей сторон в рамках спорных правоотношений, не свидетельствуют о наличии оснований, предусмотренных ст. 330 ГПК РФ, к отмене состоявшегося судебного решения.

Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Октябрьского районного суда г. Краснодара от 14 февраля 2023 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу ФИО1 – без удовлетворения.

Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия, может быть обжаловано в течение трех месяцев в Четвертый кассационный суд общей юрисдикции.

Председательствующий

Внуков Д.В.

Судьи

Губарева А.А.

Доровских Л.И.