Дело №

УИД №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ <адрес>

Калужский районный суд <адрес> в составе

председательствующего судьи Копотовой Ю.В.,

при секретаре Гаджировой А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к страховому публичному акционерному обществу «Ингосстрах» о признании ничтожным условия договора страхования, взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в суд с иском к СПАО «Ингосстрах», просит взыскать с ответчика в свою пользу недоплаченное страховое возмещение в размере 318822 руб. 04 коп., штраф, компенсацию морального вреда в размере 50000 руб., расходы по оплате юридических услуг в размере 15000 руб.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен договор страхования автотранспортного средства <данные изъяты>, государственный регистрационный знак №, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска. Срок действия договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. В период действия договора, ДД.ММ.ГГГГ, произошло дорожно-транспортное происшествие, в ходе которого транспортному средству истца были причинены механические повреждения. Согласно условиям договора страхования сторонами установлена натуральная форма возмещения. ДД.ММ.ГГГГ ответчик уведомил истца об урегулировании заявленного события на условиях полной гибели транспортного средства, поскольку рассчитанная стоимость восстановительного ремонта транспортного средства превысила 75% его страховой стоимости, которая на момент страхования составила 2063700 руб. Вместе с тем согласно заключению ИП ФИО3, стоимость восстановительного ремонта транспортного средства <данные изъяты>, государственный регистрационный знак №, составляет 1237112 руб., следовательно, автомобиль подлежит восстановлению.

Представители истца по доверенности ФИО2 в судебном заседании заявленные требования уточнил, просил признать ничтожным условие договора страхования №№ от ДД.ММ.ГГГГ в части, дающей право страхователю по соглашению со страховщиком оставить транспортное средство в своем распоряжении и оплате в таком случае страховщиком 50% страховой суммы (пункт 2 статьи 77 Правил страхования); взыскать с ответчика в пользу истца недоплаченное страховое возмещение в размере 570910 руб. 04 коп. с учетом проведенной по делу судебный экспертизы, компенсацию морального вреда в размере 50000 руб., штраф, расходы на оплату услуг представителя в размере 15000 руб. и расходы по оплате судебной экспертизы в размере 30000 руб.

Представитель ответчика СПАО «Ингосстрах» на основании доверенности ФИО4 в судебном заседании с иском не согласился по доводам письменных возражений, указав, что из буквального толкования Правил страхования СПАО «Ингосстрах» следует, что существует три способа расчета страхового возмещения: для денежной формы – по калькуляции с применением ЕМР № от ДД.ММ.ГГГГ, для натуральной формы – организация ремонта и его оплаты, для полной гибели – по калькуляции, которая составляется в соответствии с сертифицированной технологией ремонта и сложившимися для местности проведения ремонта среднерыночными расценками. С учетом судебной экспертизы наступила «полная гибель» транспортного средства, поскольку стоимость восстановительного ремонта автомашины <данные изъяты>, государственный регистрационный знак №, по средним ценам Калужского региона составила 1628000 руб., то есть превышает 75% страховой стоимости транспортного средства (2063700 руб. х 75%=1547775 руб.), что предусмотрено пунктом 74 Правил страхования. Договором страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрены «Особые» условия рассмотрения события по «полной гибели», в соответствии с пунктом 2 статьи 77 Правил страхования, согласно которым страхователь по соглашению со страховщиком может оставить транспортное средство в своем распоряжении, при этом страховщик оплачивает 50% страховой суммы (страховая сумма определяется договором страхования в соответствии со статьей 25.1 Правил страхования как постоянная или изменяющаяся величина). Поскольку транспортное средство <данные изъяты>, государственный регистрационный знак №, осталось в распоряжении истца, страховщиком произведена страховая выплата в размере 50% страховой суммы, определенной договором страхования в соответствии со статьей 25.1 Правил страхования как изменяющаяся величина, что составило 918289 руб. 96 коп. (50% от 1836579 руб. 92 коп.).

Финансовый уполномоченный в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом.

Суд, выслушав явившихся участников процесса, допросив эксперта ООО «КНЭО» ФИО5, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

ДД.ММ.ГГГГ между СПАО «Ингосстрах» и ФИО1 заключен договор добровольного страхования транспортного средства «премиум» № со сроком страхования с 00 часов 00 мнут ДД.ММ.ГГГГ по 23 часа 59 минут ДД.ММ.ГГГГ в отношении транспортного средства марки <данные изъяты>, государственный регистрационный знак №.

По договору застрахованы имущественные интересы потребителя в связи с причинением ущерба транспортному средству по рискам «ущерб», «угон без документов и ключей».

Договором страхования установлена страховая сумма по рискам «ущерб», «угон без документов и ключей» в размере 2063700 руб., размер страховой премии составил 50710 руб., форма возмещения «натуральная». Выгодоприобретателем по договору КАСКО является ФИО1

ДД.ММ.ГГГГ в результате дорожно-транспортного происшествия повреждено транспортное средство <данные изъяты>, государственный регистрационный знак №, принадлежащее ФИО1

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в СПАО «Ингосстрах» с заявлением о выплате страхового возмещения по договору КАСКО с приложением документов, предусмотренных правилами страхования.

В этот же день страховщиком организован осмотр транспортного средства, по результатам которого составлен акт осмотра.

ДД.ММ.ГГГГ страховщик, признав заявленное событие страховым случаем, выдал истцу направление на ремонт транспортного средства на СТОА ФИО6- ГК Автошина – Точка ремонта КАСКО.

ДД.ММ.ГГГГ в СПАО «Ингосстрах» от истца поступила претензия с требованием провести восстановительный ремонт транспортного средства.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «НИК» составлена калькуляция на ремонт, согласно которой стоимость ремонта транспортного средства <данные изъяты>, государственный регистрационный знак №, составляет 3079308 руб. 25 коп.

ДД.ММ.ГГГГ страховщик посредством электронной почты уведомил истца об урегулировании заявленного события на условиях полной гибели транспортного средства, поскольку рассчитанная стоимость восстановительного ремонта транспортного средства превысила 75 % его страховой стоимости, указав на необходимость выбора варианта возмещения, предусмотренного статьей 77 Правил страхования.

ДД.ММ.ГГГГ в СПАО «Ингосстрах» поступила претензия от истца о несогласии с принятым решением о конструктивной гибели и требованиями произвести восстановительный ремонт транспортного средства на СТОА, возместить расходы на проведение экспертизы, расходы на оплату услуг юриста, выплатить компенсацию морального вреда с приложением экспертного заключения ИП ФИО3 от ДД.ММ.ГГГГ №, согласно которому стоимость устранения дефектов без учета износа составляет 1237112 руб. 41 коп., с учетом износа – 1091857 руб. 51 коп., средняя рыночная стоимость автомобиля составляет 2986333 руб.

ДД.ММ.ГГГГ СПАО «Ингосстрах» письмом уведомило истца об отсутствии оснований для пересмотра ранее принятого решения.

Не согласившись с решением страховщика, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился к финансовому уполномоченному с требованием о взыскании страхового возмещения путем выдачи направления на ремонт транспортного средства на станцию технического обслуживания автомобилей по договору КАСКО либо страхового возмещения в денежной форме, компенсации морального вреда, расходов на проведение экспертизы, расходов на оплату услуг юриста по составлению претензии и обращения.

В рамках рассмотрения обращения финансовым уполномоченным принято решение об организации независимой экспертизы поврежденного транспортного средства в ООО «Калужское экспертное бюро».

Согласно заключению эксперта ООО «Калужское экспертное бюро» от ДД.ММ.ГГГГ №№, стоимость восстановительного ремонта транспортного средства без учета износа составляет 2533000 руб., с учетом износа – 1877600 руб., рыночная стоимость транспортного средства – 3239100 руб., стоимость годных остатков – 554218 руб. 92 коп.

Учитывая, что размер страховой суммы транспортного средства на дату наступления рассматриваемого события на условиях «полной гибели» составляет 1547775 руб. (2063700 руб. х 75%), в связи с чем размер ущерба, причиненный транспортному средству превышает 75% от страховой стоимости транспортного средства, то есть в соответствии с Правилами страхования, ремонт транспортного средства экономически нецелесообразен.

В указанной связи финансовый уполномоченный пришел к выводу о том, что требования истца о взыскании страхового возмещения путем выдачи направления на ремонт транспортного средства на СТОА не подлежат удовлетворению, в связи с чем решением от ДД.ММ.ГГГГ №№ отказал в удовлетворении требований ФИО1 о взыскании страхового возмещения путем выдачи направления на ремонт транспортного средства. Требования ФИО1 о взыскании страхового возмещения в денежной форме, компенсации морального вреда оставлены без удовлетворения.

Судом по ходатайству истца по делу назначена судебная автотехническая экспертиза.

Согласно заключению судебной автотехнической экспертизы ООО «КНЭО» от ДД.ММ.ГГГГ, стоимость восстановительного ремонта автомашины <данные изъяты>, государственный регистрационный знак №, на дату дорожно-транспортного происшествия ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с Единой методикой определения размера расходов на восстановительный ремонт в отношении поврежденного транспортного средства, утвержденной Положением Центрального Банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-П, составляет с учетом износа 1489200 руб., без учета износа – 1061500 руб.; стоимость восстановительного ремонта автомобиля <данные изъяты>, государственный регистрационный знак №, на дату дорожно-транспортного происшествия, имевшего место ДД.ММ.ГГГГ, по среднерыночным ценам Калужского региона, составляет без учета износа – 1628800 руб., с учетом износа – 1291700 руб.; рыночная стоимость транспортного средства составляет 2825900 руб.

Согласно дополнительным пояснениям к заключению эксперта от ДД.ММ.ГГГГ, стоимость годных остатков транспортного средства <данные изъяты>, государственный регистрационный знак №, составляет 546 200 руб. в соответствии со среднерыночной стоимостью автомобиля, стоимость годных остатков в соответствии с величиной застрахованной суммы автомобиля по полису №№ от ДД.ММ.ГГГГ составляет 398900 руб.

Согласно пункту 1 статьи 1064 Гражданского кодекса Российской Федерации вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред.

Пунктом 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу пункта 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно статье 942 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны договора добровольного страхования самостоятельно согласовывают существенные условия договора имущественного страхования.

В силу статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункт 3).

Статьей 947 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными данной статьей (пункт 1).

При страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховой стоимости). Такой стоимостью считается для имущества его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования; для предпринимательского риска убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая (пункт 2).

Согласно пункту 3 статьи 3 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Согласно пункту 5 статьи 10 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» в случае утраты, гибели застрахованного имущества, страхователь, выгодоприобретатель вправе отказаться от своих прав на него в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты (страхового возмещения) в размере полной страховой суммы.

Согласно пункту 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения, то есть стороны не вправе заключать договор на условиях, противоречащих закону.

Из материалов дела следует, что договор страхования №№ от ДД.ММ.ГГГГ заключен между сторонами в соответствии с Правилами страхования автотранспортных средств, утвержденных приказом СПАО «Ингосстрах» от ДД.ММ.ГГГГ №.

В соответствии со статьей 74 Правил страхования, при полной фактической или конструктивной гибели транспортного средства, то есть в случае, когда размер ущерба (по заявленному страховому случаю, а также с учетом всех ранее заявленных и не урегулированных страховых случаев, повреждения по которым не устранены, и включая иные расходы, подлежащие возмещению в соответствии с договором страхования) равен или превышает 75% страховой стоимости транспортного средства, выплата страхового возмещения производится на условиях «полной гибели».

В соответствии с пунктом 2 статьи 77 Правил страхования, определяющим порядок и условия по «полной гибели», «особые» условия - страховщик возмещает ущерб в пределах страховой суммы (страховая сумма определяется договором страхования в соответствии со статьей 25.1 настоящих Правил как постоянная, или изменяющая величина) после того, как страхователь передаст страховщику транспортное средство, свободное от любых прав третьих лиц, а также при отсутствии каких-либо запретов и ограничений на совершение регистрационных действий с данным транспортным средством, с целью уменьшения убытков, связанных наступлением страхового случая, с оригиналом паспорта транспортного средства, если тот оформлен в бумажном виде. При этом страхователь (собственник транспортного средства) обязан снять транспортное средство с учета в ГИБДД (с отметкой в паспорте транспортного средства или с получением документа ГИБДД, подтверждающего прекращение регистрации транспортного средства) в связи с отказом собственника от своих прав на застрахованное имущество в связи с повреждением, гибелью застрахованного имущества в целях получения страховой выплаты, подписать соглашение о передаче транспортного средства в собственность страховщика, оформить счет-фактуру, на основании которых передать транспортное средство страховщику. Страхователь по соглашению со страховщиком может оставить транспортное средство в своем распоряжении. При этом страховщик оплачивает 50% страховой суммы (страховая сумма определяется договором страхования в соответствии со статьей 25.1 настоящих Правил, как постоянная, или изменяющая величина).

Размер страховой суммы в течение срока действия Договора страхования уменьшается в соответствии с условиями, установленными пунктом 25.1 Правил страхования.

Согласно статье 25.1 Правил страхования договором страхования может быть установлена постоянная или изменяющаяся страховая сумма. Изменяющаяся страховая сумма определяется следующей общей формулой: S = SH * Ксс, где:

S - страховая сумма на конкретный день действия договора страхования, SH - страховая сумма, установленная на дату начала действия договора страхования,

Ксс - коэффициент снижения страховой суммы, значение которого или порядок расчета которого определяется соглашением сторон. Значение коэффициента может находиться в диапазоне от 0,01 до 1.

Как следует из страхового полиса №№ от ДД.ММ.ГГГГ, в нем имеется подпись ФИО1 о том, что Правила страхования автотранспортных средств СПАО «Ингосстрах» им получены, он информирован об условиях страхования, условия Правил ему разъяснены и понятны.

Являясь страхователем, истец самостоятельно выбрал условия договора страхования, предусматривающие порядок и условия выплат страхового возмещения по «полной гибели» с учетом «особых» условий, а также уменьшения страховой суммы. Каких-либо соглашений об изменении условий Правил между страховщиком и страхователем заключено не было.

При изложенных обстоятельствах, Правила страхования распространяются на возникшие спорные правоотношения в полном объеме и являются обязательными для обеих сторон.

В указанной связи, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для признания ничтожным условие договора страхования №№ от ДД.ММ.ГГГГ в части, дающей право страхователю по соглашению со страховщиком оставить транспортное средство в своем распоряжении и оплате в таком случае страховщиком 50% страховой суммы (пункт 2 статьи 77 Правил страхования).

В соответствии с условиями договора в течение календарного года установлена страховая сумма - от страховой стоимости 2063 700 руб., которая с учетом согласованного сторонами расчета на момент заявленного события составляет 1836579 руб. 92 коп.

Учитывая, что страхователь не передал годные остатки поврежденного транспортного средства страховщику, выплата страхового возмещения согласно статье 77 Правил страхования должна осуществляться в размере 50% от страховой суммой, установленной на дату наступления страхового случая в соответствии с пунктом 25.1 Правилом страхования.

Также установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик произвел истцу страховую выплату в размере 918289 руб. 96 коп. на условиях полной гибели транспортного средства, что составило 50% страховой суммы, определенной договором страхования в соответствии с пунктом 25.1 Правил страхования как изменяющаяся величина.

Таким образом, размер страховой выплаты, произведенной истцу по страховому случаю, установлен условиями договора страхования и не противоречит действующему законодательству. Расчет страховой выплаты СПАО «Ингосстрах» произведен на основании условий договора и является правильным, в связи с чем суд отказывает истцу в удовлетворении заявленных им требований в полном объеме.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к страховому публичному акционерному обществу «Ингосстрах» о признании ничтожным условия договора страхования, взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Калужский областной суд через Калужский районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Ю.В. Копотова

Мотивированное решение

составлено ДД.ММ.ГГГГ.