Дело №2-2509/2023

УИД: 34RS0008-01-2023-002454-14

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Центральный районный суд г.Волгограда в составе:

председательствующего судьи Мягковой Е.А.,

при секретаре Ушаковой А.А.,

с участием представителя заявителя САО «РЕСО-Гарантия» – К.Р., действующего на основании доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании 17 июля 2023 года в городе Волгограде гражданское дело по заявлению САО «РЕСО-Гарантия» об оспаривании решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования №У-23-18701/5010-003 от 15 марта 2023 по обращению ФИО1,

УСТАНОВИЛ:

САО «РЕСО-Гарантия» обратилось в суд с иском об оспаривании решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования №У-23-18701/5010-003 от 15 марта 2023 по обращению ФИО1. Свои требования мотивирует тем, что 15 марта 2023 года финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования в отношении САО «РЕСО-Гарантия» принято решение №У-23-18701/5010-003 об удовлетворении требований ФИО1 Заявитель считает данное решение незаконным в силу того, что 19.11.2020 года между САО «РЕСО-Гарантия» и ООО «Европейская Юридическая Служба» был заключен коллективный договор добровольного личного страхования заемщиков от несчастных случаев №.... ООО «Европейская Юридическая Служба» выдало ФИО1 сертификат на круглосуточную квалифицированную юридическую поддержку № ОТР-46011300/2021-32139632 от 02.08.2021 года, подписанием которого, по мнению заявителя, ФИО1 выразил свое согласие на присоединение к условиям коллективного договора добровольного личного страхования заемщиков от несчастных случаев от 19.11.2020 года №..., заключенного между ООО «ЕЮС» и САО «РЕСО-Гарантия». Договор страхования был заключен на условиях «Правил кредитного страхования от несчастных случаев и болезней» от 01.09.2020 года. Страховая премия уплачивается страхователем, страхователем по Договору страхования, заключенному между САО «РЕСО-Гарантия» и ООО «ЕЮС», является ООО «ЕЮС». ФИО1 страхователем по указанному договору не является, следовательно, САО «РЕСО-Гарантия» не имело правовых оснований для удовлетворения требований ФИО1 о возврате страховой премии. Без прямого волеизъявления ООО «ЕЮС» (страхователя по коллективному договору страхования от несчастных случаев №... от 19.11.2020 года САО «РЕСО-Гарантия» не имеет право досрочно прекращать действие Договора страхования и осуществления возврат премии по данному Договору страхования. При этом, ФИО1 не предоставил документов, подтверждающих оплату страховой премии страховой компании. В случае досрочного отказа страхователя от договора страхования при условии, что возможность наступления страхового случая не отпала, в соответствии с условиями Договора, а именно пунктов 7.4 и 9.13, оплаченная страхователем премия возврату не подлежит. Таким образом, у САО «РЕСО-Гарантия» не возникает обязательств по возврату страховой премии.

В связи с чем, САО «РЕСО-Гарантия» просило суд отменить решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования №У-23-18701/5010-003 от 15 марта 2023 по обращению ФИО1.

В судебном заседании представитель САО «РЕСО-Гарантия» по доверенности К.Р. на заявленных требованиях настаивал и просил их удовлетворить в полном объеме.

Заинтересованные лица уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, ФИО1 в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомлен.

Представитель заинтересованного лица ФИО1 по доверенности Н.В. в судебное заседание не явилась, предоставила заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие, просила в удовлетворении требований САО «РЕСО-Гарантия» отказать на основании доводов, изложенных в возражениях.

Суд, выслушав лиц, участвующих в деле, проверив и исследовав доказательства, имеющиеся в материалах дела, находит требования САО «РЕСО-Гарантия» не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 15 Федерального закона от 04.06.2018 года №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей (за исключением обращений, указанных в статье 19 настоящего Федерального закона).

В силу ст. 22 указанного Закона решение финансового уполномоченного должно быть обоснованным и соответствовать требованиям Конституции Российской Федерации, федеральных законов, иных нормативных правовых актов Российской Федерации, нормативных актов Банка России, принципам российского права, в том числе добросовестности, разумности и справедливости.

В ст. 23 указанного Закона закреплено, что решение финансового уполномоченного вступает в силу по истечении десяти рабочих дней после даты его подписания финансовым уполномоченным.

В ст. 26 указанного Закона предусмотрено, что в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

В соответствии со ст. 12 ГК РФ защита гражданских прав осуществляется в том числе путем восстановления положения, существовавшего до нарушения права, и пресечения действий, нарушающих право или создающих угрозу его наступления.

В судебном заседании установлено и следует из материалов дела, что решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов №У-23-18701/5010-003 от 15 марта 2023 по обращению ФИО1 в отношении САО «РЕСО-Гарантия» принято решение №У-23-18701/5010-003 15 марта 2023 года об удовлетворении требований ФИО1 и взыскана с САО «РЕСО-Гарантия» в пользу ФИО1 страховая премия в размере 922,43 рублей.

Из материалов дела следует, что 19.11.2020 года между САО «РЕСО-Гарантия» и ООО «Европейская Юридическая Служба» заключен коллективный договор добровольного личного страхования заемщиков от несчастных случаев №....

Застрахованными в соответствии с условиями Договора страхования являются дееспособные физические лица в возрасте от 18 лет на момент начала периода страхования до 75 лет на момент окончания периода страхования, указанного в списках застрахованных лиц.

Объектом страхования по Договору страхования являются не противоречащие действующему законодательству Российской Федерации имущественные интересы застрахованного, связанные с жизнью и трудоспособностью Застрахованного.

02.08.2021 года между Заявителем и АО «ОТП Банк» был заключен кредитный договор № ПО№...Ю/357168.

02.08.2021 года на основании письменного заявления Заявитель был включен в число застрахованных лиц по Договору страхования, заключенному между САО «РЕСО-Гарантия» (страховщик) и ООО «Европейская Юридическая Служба» (страхователь).

Договор страхования заключен в соответствии с правилами кредитного страхования от несчастных случаев и болезней от 01.09.2020 года.

В соответствии с сертификатом на круглосуточную квалифицированную юридическую поддержку № ОТР-46011300/2021-32139632 от 02.08.2021 года Заявитель был застрахован по программе «Забота о жизни» на срок страхования с 02.08.2021 года по 02.08.2026 года.

По условиям Сертификата Заявителю предоставляются следующие услуги: «Личный юрист», «Социальный помощник», «Финансовый помощник», «Кредитный рейтинг», «Обзор изменений в законодательстве», «Консультация вирусологов», «Первичная юридическая помощь».

Страховая сумма по Договору страхования составляет 399 000 рублей, стоимость программы 44 289,20 рублей.

12.08.2021 года ФИО1 обратился в САО «РЕСО-Гарантия» с заявлением от отказе от Сертификата и требованиям осуществить возврат уплаченной страховой премии, а в дальнейшем и претензией, однако данные требования оставлены без ответа.

Разрешая требования о взыскании страховой премии при расторжении Договора страхования Финансовый уполномоченный пришел к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Пункт 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пунктом 2 статьи 958 ГК РФ предусмотрено, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3 статьи 958 ГК РФ).

Оплатив страховую премию по Договору страхования, Заявитель выразил свое согласие с Полисными условиями на основании которых заключался Договор страхования.

Пунктом 1 Указания Банка России от 20.11.2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания Банка России) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием Банка России, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Банка России, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Банка России, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 Указания Банка России (пункт 7).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями Указания Банка России в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания Банка России (в редакции от 01.06.2016), должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

В соответствии со статьей 9 Федерального закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 № 2300-1 отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом № 2300-1, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Пунктом 1 статьи 16 Закона №2300-1 предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 9.12 Правил страхования, Договор страхования прекращается: истечения срока действия договора страхования; исполнения Страховщиком обязательств перед Страхователем по договору в полном объеме; смерти Застрахованного лица по индивидуальному договору страхования (всех Застрахованных лиц по коллективному договору страхования) в период действия договора страхования, за исключением случаев, когда смерть Застрахованного лица (всех Застрахованных лиц) признаются по договору страхования страховым случаем (страховыми случаями); неуплаты очередного страхового взноса в установленные договором сроки - без специального предварительного уведомления Страхователя Страховщиком о прекращении действия договора страхования; принятия судом (арбитражным судом) решения о признании договора страхования недействительным; соглашения сторон; ликвидации Страховщика в порядке, установленном действующим законодательством Российской Федерации, за исключением случаев передачи Страховщиком страхового портфеля; ликвидации Страхователя - юридического лица или смерти Страхователя - физического лица при условии, что Застрахованный или иное лицо в соответствии с действующим законодательством не приняло на себя исполнение обязанностей Страхователя по Договору; в других случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации; о намерении досрочно прекратить договор страхования стороны обязаны уведомить друг друга письменно не позднее, чем за 30 дней, если иное не предусмотрено договором страхования, до даты предполагаемого прекращения действия договора страхования).

Из сведений и документов, представленных ФИО1 и САО «РЕСО-Гарантия», финансовым уполномоченным установлено, что 12.08.2021 года ФИО1 отказался от страхования, то есть в срок, установленный Правилами страхования, заявление получено 17.08.2021 года.

Согласно пункту 2.2 Договора страхования страховая премия в отношении каждого застрахованного определяется на каждый период страхования как произведение страховой суммы застрахованному и страхового тарифа.

Рассчитав данный период и сумму, финансовый уполномоченный правильно взыскал часть страховой премии при расторжении договора страхования.

Также финансовый уполномоченный указал, что требование о возврате платы за подключение к программе и платой за оказание иных услуг, предусмотренных Сертификатом, должно быть предъявлено к ООО «Европейская Юридическая Служба».

Доводы САО «РЕСО-Гарантия» о том, что ФИО1 не является страхователем по указанному договору, и не предоставлены документы об оплате страховой премии, несостоятельны и не влекут отмену решения финансового уполномоченного.

Так, коллективным договором добровольного личного страхования заемщиков от несчастных случае от 19.11.2020 года застрахованы имущественные интересы ФИО1, в силу чего последний обладает правами страхователя, а поэтому имеет право требовать возврата уплаченной им страховой премии.

Данный вывод соответствует позиции Верховного Суда РФ по данному вопросу, согласно которой при присоединении заемщика к программе страхования и внесении им соответствующей платы за такое присоединение застрахованным является имущественный интерес заемщика, который по данному договору является страхователем (п. 5 «Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита» (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019 года).

При этом, Верховный Суд РФ прямо указал, что при присоединении заемщика физического лица к программе страхования с внесением соответствующей платы за страхование, на него распространяется действие п. 1 Минимальных (стандартных требований к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Вследствие изложенного доводы заявителя, оспаривающие указанный вывод, а именно, что ФИО1 правами страхователя в данном случае не обладает, а потому не вправе требовать от САО «РЕСО-Гарантия» возврата удержанной с него страховой премии, подлежат отклонению, как основанный на неправильном толковании норм действующего законодательства.

Довод заявителя о том, что отсутствует подтверждение оплаты страховой премии за подключение к коллективному договору добровольного личного страхования заемщиков от несчастных случаев от 19.11.2021 года на осуществление операций по банковскому счету, которым ФИО1 дал свое согласие банку на осуществление операции с его счета по оплате услуг «Забота о жизни» и в том числе оплата полиса №ОТР-4611300/2021-32139632 от 02.08.2021 года в размере 44 289 рублей.

Кроме того в силу прямого указания п. 1 Минимальных (стандартных) требований к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования, обязанность страховщика возвратить страховую премию не зависит от момента уплаты страховой премии.

При таких обстоятельствах, доводы заявителя не являются основаниями для отмены решения финансового уполномоченного.

Таким образом, в удовлетворении требований САО «РЕСО-Гарантия» об оспаривании решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования следует отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении заявления САО «РЕСО-Гарантия» об оспаривании решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов №У-23-18701/5010-003 от 15 марта 2023 по обращению ФИО1 – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд через Центральный районный суд г. Волгограда в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Мотивированный текст решения изготовлен 21.07.2023 года.

Судья Мягкова Е.А.