Решение по делу № 2-547/2023 от 11.01.2023 - о взыскании незаконно удерживаемой суммы, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда.

Дело № 2-547/2023 (2-6420/2022)

УИД 59RS0007-01-2022-006532-93

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 января 2023 года Свердловский районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Гурьевой Е.П.,

при секретаре Юсуповой О.Ф.,

с участием представителя истца ФИО2,

представителя ответчика ФИО7,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Перми гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Сбербанк» о взыскании незаконно удерживаемой суммы, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда,

установил:

ФИО1 обратилась с иском к ПАО «Сбербанк» о взыскании денежных средств в сумме ФИО11 руб., процентов за незаконное пользование чужими денежными средствами в размере ФИО12 руб., штрафа, компенсации морального вреда в сумме ФИО13 руб.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3 и ФИО4 был заключен брак. Ранее, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3 и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор № на предоставление потребительского кредита в сумме ФИО14 руб. под 19,5 % годовых сроком на 60 месяцев и ежемесячным аннуитетными платежом в размере ФИО15 руб. В соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения жилищных кредитов и индивидуальными условиями, ФИО3 заключил с ООО СК «Страхование жизни» договор индивидуального страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика №. Страхователем согласно условиям страхования указан ПАО «Сбербанк», застрахованным лицом (выгодоприобретателем) – заемщик по договору кредитования ФИО3 При этом выгодоприобретателем по договору в сумме непогашенной части кредита является третье лицо (кредитор по договору потребительского кредита), а в остальной части - страхователь (заемщик) или его наследники в случае смерти.

ФИО4 обращалась в Кировский районный суд г. Перми с иском к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании суммы невыплаченного страхового обеспечения по договору личного страхования. Решением Кировского районного суда г. Перми от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении ее требований было отказано. Суд апелляционной инстанции, оставив решение суда без изменения на аргументы истца о незаключенности договора страхования указал, что данный вопрос не был предметом рассмотрения в суде первой инстанции, истец не лишен права обратиться с отдельным иском в суд.

По договору страхования страхователем ПАО «Сбербанк» за застрахованное лицо должен быть уплачен страховой платёж (страховая премия) в сумме <данные изъяты> руб. Данная сумма была списана ПАО «Сбербанк» со счета ФИО3 согласно извещению и чеку от ДД.ММ.ГГГГ. В дальнейшем данная сумма страховщику не поступила, о чем свидетельствует письмо ООО «Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» от ДД.ММ.ГГГГ.

В ходе судебного слушания по делу 2-21/2021 страховщиком было заявлено о подключении ФИО9 к программе страхования жизни (справка о ДД.ММ.ГГГГ) и перечислении страховщику ПАО «Сбербанк» страховой премии. Однако ДД.ММ.ГГГГ застрахованный ФИО3 умер, соответственно, никакие страховые платежи по данному договору страхования в интересах умершего не могли быть осуществлены, а выполненные финансовые операции являются незаконными. Списанная с ссудного счета ФИО3 сумма <данные изъяты> руб., предназначенная для уплаты страхового взноса, однако страховщику не перечислена не была.

Ответчик, действуя как страхователь, не исполнил обязательства перед застрахованным лицом, не перечислил денежные средства страховой премии, соответственно незаконно пользовался данными денежными средствами.

Истец ФИО5 участия в судебном заседании не принимала, судом извещалась.

Представитель истца ФИО6 в судебном заседании настаивал на удовлетворении заявленных требований, дав пояснения, аналогичные доводам искового заявления. Суду дополнительно пояснил, что договор страхования считается заключенным с момента получения страховой организации страховой премии. Страхователем является «Сбербанк», а страховщиком «Сбербанк Страхование». Страховая защита наступает после уплаты страховой премии. ПАО «Сбербанк» не представлено доказательств перечисления страховой премии в ООО СК «Сбербанк Страхование», договор является незаключенным, сумма, списанная ПАО «Сбербанк» со счета ФИО3 незаконно удерживается и подлежит возврату.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк» ФИО7 в судебном заседании возражала против заявленных требований. Суду пояснила, что плата за подключение к программе страхования не является обязательной услугой. ФИО3 самостоятельно просил заключить договор страхования, ФИО9 внесена плата в банк за подключение к программе страхования. Банк заключил со страховщиком догвор страхования, застрахованным лицом по которому является ФИО3, сроком с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается справками ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от ДД.ММ.ГГГГ, от ДД.ММ.ГГГГ, решением Кировского районного суда г. Перми от ДД.ММ.ГГГГ. Плата за подключение к Программе страхования, которую оплатил ФИО3, не является страховой премией. Банк из собственных денежных средств оплачивает страховую премию. Обязанности перечислить в страховую компанию именно тот размер платы за подключение, которую внес клиент, у банка нет. Плата за подключение к программе страхования – это плата банку. Банком в полном объеме перечислена страховая премия на расчетный счет ООО СК «Сбербанк страхование». Согласно договору страхования дата начала страхования – дата подписания заявления - ДД.ММ.ГГГГ, наступление страховой защиты согласно договору не связано с датой внесения страховой премии, ФИО3 был включён в реестр застрахованных лиц. Истец признавала договор страхования заключенным, собирая и подавая документы на страховую выплату. Ответ ООО СК «Страхование» от ДД.ММ.ГГГГ о том, что договор страхования между ПАО «Сбербанк» и ООО СК «Страхование жизни» в отношении ФИО3 не заключался, является ошибочным. С 2016 года прошло более 5 лет банк не может предоставить документы о перечислении страховой премии в ООО СК «Сбербанк Страхование».

Третье лицо ООО СК «Сбербанк страхование жизни» представителя в судебное заседание не направило.

Суд, заслушав пояснения участвующих лиц, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

Согласно п.1 ст. 937 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (п. 1 ст. 934 ГК РФ).

Статье 940 Гражданского кодекса Российской федерации установлено, что договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969). Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Договор страхования может быть также заключен путем составления одного электронного документа, подписанного сторонами, или обмена электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

В соответствии с п.1 ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Пунктом 2 статьи 942 ГК РФ предусмотрено, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы, о сроке действия договора.

Судом установлено, что ФИО16 является наследником умершего ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 (л.д.20-28).

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3 и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор № на предоставление потребительского кредита в сумме <данные изъяты> руб. под 19,5 % годовых сроком на 60 месяцев и ежемесячным аннуитетными платежом в размере <данные изъяты> руб. (л.д.12-15).

При заключении договора № на предоставление потребительского кредита ФИО3 обратился с письменным заявлением на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика № в Пермское отделение №6984 ПАО «Сбербанк» (л.д.9-10),

В указанном заявлении ФИО9 выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просьбу ПАО «Сбербанк России» заключить в отношении него договор страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в соотвевтии с условиями, изложенными в настоящем заявлении и «Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика» (далее – Условия участия).

Страхователем согласно условиям страхования указан ПАО «Сбербанк», застрахованным лицом (выгодоприобретателем) – заемщик по договору кредитования ФИО3 При этом выгодоприобретателем по договору в сумме непогашенной части кредита является третье лицо (кредитор по договору потребительского кредита), а в остальной части - страхователь (заемщик) или его наследники в случае смерти.

Согласно п. 2 указанного заявления срок действия договора страхования: 60 месяцев с даты подписания настоящего заявления (включая указанную дату) при условии внесения платы за подключение к программе.

В п. 5.2. заявления ФИО3 указано, что он ознакомлен ПАО Сбербанк с Условиями участия и согласен с ними, в том числе, что плата за подключение к программе страхования рассчитывается по следующей формуле: страховая сумма* тариф за подключение к Программе страхования (количество месяцев/12). Тариф за подключение к Программе страхования – 2,99% годовых.

ФИО3 выразил согласие оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере <данные изъяты> руб. за весь срок страхования.

Как следует из материалов дела, ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ была внесена в ПАО «Сбербанк России» плата за подключение к Программе страхования в размере <данные изъяты> руб. в соответствии с его заявлением на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика.

Между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО «Сбербанк» России» заключен договор страхования (полис страхования) от ДД.ММ.ГГГГ №, согласно которому общий срок действия договора страхования: с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Срок действия договора страхования в отношении каждого физического лица содержится в Приложении №1 к страховому полису. Дата начала и окончания срока страхования по страховым рискам содержатся в приложении №1 к настоящему страховому полису (л.д.86-87).

Из выписки Приложения №1 к полису № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что в списке застрахованных лиц указан ФИО3 Дата начала срока страхования указана ДД.ММ.ГГГГ, дата окончания срока страхования – ДД.ММ.ГГГГ (л.д.85).

В силу п.1 ст.425 ГК РФ, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Согласно п.1 ст.957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

Таким образом, из представленных в материалы дела заявления на страхование от ДД.ММ.ГГГГ, выписки из страхового полиса № от ДД.ММ.ГГГГ с приложением № 1 следует, что существенные условия договора страхования в отношении ФИО8 определены, срок действия договора страхования установлен.

Договор страхования вступил в силу с даты, определенной сторонами договора страхования и Застрахованным лицом, - с ДД.ММ.ГГГГ, действует по ДД.ММ.ГГГГ.

При таком положении дел момент перечисления страховой премии не имеет правового значения для установления факта заключения и начала действия договора страхования.

С учетом этого доводы Истца о незаключенности договора страхования ввиду неперечисления ПАО «Сбербанк России» полученной от ФИО3 платы за подключение к программе страхования являются ошибочными.

Представитель ответчика в судебном заседании пояснил, что плата банку за подключение к Программе страхования, которую оплатил ФИО3, не является страховой премией, обязанности перечислить в страховую компанию именно тот размер платы за подключение, которую внес клиент, у банка нет. Банком из собственных средств в полном объеме перечислена страховая премия на расчетный счет ООО СК «Сбербанк страхование».

Согласно справки ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от ДД.ММ.ГГГГ № страховщик подтверждает, что ФИО8 был подключен к Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика и являлся застрахованным лицом в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховая премия в полном объеме перечислена страхователем на расчетный счет ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (л.д.84).

При таких обстоятельствах, у суда отсутствуют основания считать, что договор страхования в отношении ФИО8 не был заключен, страховая премия не оплачена.

Обосновывая доводы иска, истец указывает, что ПАО «Сбербанк России» не представил суду платежный документ, подтверждающий перечисление страховой премии за ФИО3 по договору страхования.

В дополнениях к возражениям на исковое заявление от ДД.ММ.ГГГГ соответствии с п.3 ст.57 ГПК РФ ПАО «Себрбанк России» уведомило суд о невозможности представления иного платежного поручения о перечислении страховой премии по договору страхования в отношении ФИО8, ввиду того, что согласно Условий страхования, к которым подключился ФИО8, отдельный платежный документ о перечислении страховой премии в отношении каждого застрахованного лица не формируется, оплата общей страховой премии производится Страхователем за всех застрахованных лиц единовременно, в следующий месяц за отчетным. Кроме того, с даты заключения договора страхования (ДД.ММ.ГГГГ) истекло более 5 лет, что не позволяет произвести выгрузку из Автоматизированных систем Банка (л.д.75-77).

Произведя проверку и оценку доказательств по рядке ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу, что представленные ПАО «Сбербанк России» документы подтверждают факт перечисления Страхователем страховой премии Страховщику, заключение и начала действия договора страхования в отношении ФИО8 с ДД.ММ.ГГГГ.

Истец в обоснование иска ссылается на справку ООО «Сбербанк страхование жизни» от ДД.ММ.ГГГГ, в которой указано, что договор страхования между страхователем (ПАО «Сбербанк) и страховщиком «ООО СК «Себрбанк страхование жизни») в отношении ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, не заключался (ФИО3 по истечении отчётного периода не был включен в перечень Застрахованных лиц).

Представитель истца в судебном заседании пояснила, что выдача данной справки произошла ошибочно.

Суд, с учетом того, что ООО «Сбербанк страхование жизни» в последующем ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ были выданы справки о том, что ФИО8 был подключен к Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика и являлся застрахованным лицом в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховая премия в полном объеме перечислена страхователем на расчетный счет ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (19,84), приходит к выводу, что справка ООО «Сбербанк страхование жизни» от ДД.ММ.ГГГГ не может служить достаточным и достоверным доказательством невыполнения ПАО «Сбербанк России» по перечислению страховой премии в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» за ФИО3

Таким образом, приведенные истцом доводы о том, что ПАО «Сбербанк России» незаконно удерживает перечисленные ФИО3 в качестве платы за подключение к программе страхования денежные средства в размере <данные изъяты> руб. в судебном заседании не нашли своего подтверждения.

В связи с этим суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований к ПАО «Сбербанк» о взыскании денежных средств в сумме <данные изъяты> руб., процентов за незаконное пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> руб., штрафа в полном объеме.

Согласно ч. 3 ст. 196 ГПК РФ дело рассмотрено в пределах заявленных требований.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ПАО «Сбербанк» о взыскании денежных средств в сумме <данные изъяты> руб., процентов за незаконное пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> руб., штрафа, компенсации морального вреда оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Свердловский районный суд города Перми в месячный срок после его изготовления в окончательной форме.

Судья Е.П. Гурьева

Мотивированное решение в полном объеме изготовлено 18.11.2023.

Копия верна. Судья Е.П. Гурьева