2-3763/2023
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
14 сентября 2023 года город Уфа
Калининский районный суд города Уфы Республики Башкортостан
в составе:
председательствующего судьи Тимербаева Р.А.,
при секретаре Закировой Л.Р.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование» о защите прав потребителей,
установил:
ФИО1 обратился в суд с иском к ООО СК «Сбербанк страхование» о взыскании страхового возмещения, мотивируя свои требования тем, что 21 мая 2020 года между истцом и ООО СК Сбербанк страхование был заключен договор страхования № «Защита частного дома+».
Объектом страхования являлся жилой дом, расположенный по адресу: <адрес>, с/с Подлубовский, СНТ «Агрохимик», участок №.
В период действия договора, произошел пожар, дом полностью уничтожен.
04 ноября 2020 года истец обратился в ООО СК «Сбербанк Страхование» с заявлением о страховом случае, которое оставлено без удовлетворения.
Согласно отчета независимой оценки, произведенной истцом рыночная стоимость работ и материалов, необходимых для устранения ущерба, причиненного отделке жилых помещений и имуществу составляет 1 751 866, 31 руб.
05.04. 2021 года истцом в адрес ООО СК «Сбербанк Страхование» направлена претензия о выплате страхового возмещения в размере 900 000 руб. Ответа на претензию не последовало.
Истец просит суд взыскать с ответчика сумму страхового возмещения по договору страхования в размере 900 000 рублей, взыскать компенсацию морального вреда в размере 100 000 рублей, штраф.
Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела без его участия, его представитель ФИО2, действующий на основании доверенности просил удовлетворить исковые требования.
Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк Страхование» ФИО3 представила возражение на исковое заявление, в котором просила в удовлетворении иска отказать, поскольку страховая компания обязательства по договору страхования исполнила в полном объеме, произведя страховое возмещение. В случае удовлетворения исковых требований просил снизить размер штрафа, компенсации морального вреда.
В силу ч. 3 ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие указанных лиц.
Исследовав материалы дела, проверив все юридически значимые обстоятельства по делу, суд приходит к следующему.
Судом установлено, что между ФИО1 и ООО СК «Сбербанк Страхование» заключен договор страхования в отношение недвижимого имущества, расположенного по адресу: РБ, <адрес>, СНТ «Агрохимик», уч. 15
- «защита частного дома+» номер полиса 001SB № от 21.05.2020 года.
- «защита частного дома+» номер полиса 001SB № от 21.05.2020 года
В п. 4.1.1. Полисов указан страховой случай «полис» под которым понимается неконтролируемое горение, возникшее в силу объективных причин вне мест, специально предназначенных для разведения и поддержания огня, или вышедшее за пределы этих мест, способное к самостоятельному распространению и причиняющее материальный ущерб. Страховщик возмещает Страхователю (Выгодоприобретателю) ущерб, возникший в результате непосредственного воздействия на застрахованное имущество огня, дыма, продуктов горения, горючих газов, высокой температуры и средств пожаротушения, применяемых с целью предотвращения дальнейшего распространения и гашения огня (воды, пены и др.). Ущерб застрахованному имуществу подлежит возмещению также в том случае, если источник возгорания находился вне указанной в договоре территории страхования, однако в силу объективных причин огонь распространился на указанную территорию.
В соответствии с пунктом 6 Договора страхования лимит страхового возмещения, в части страхования внутренней и внешней отделки, инженерного оборудования, конструктивных элементов частного дома по рискам, указанным в пунктах 4.1.1-4.1.7. 4.1.9, 4.1.10 полиса, составляет 900 000 руб.. Лимит страхового возмещения по единице застрахованного движимого имущества в частном доме составляет 25 000 руб.
Постановлением старшего дознавателя Аургазинского межрайонного отдела надзорной деятельности и профилактической работы УНД и ПР ГУ МЧС России по РБ от 30.10.2020 года в возбуждении уголовного дела по факту пожара, произошедшего 23.10.2020 года в жилом доме, по адресу: РБ, <адрес>, отказано за отсутствием события преступления, предусмотренного ст.168 УК РФ.
В соответствии со ст. 1064 ГК Российской Федерации, вред, причиненный личности или имуществу гражданина, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред. Законом обязанность возмещения вреда может быть возложена на лицо, не являющееся причинителем вреда.
В соответствии с ч. 1 ст. 929 ГК Российской Федерации, по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
В силу п. 1 ст. 942 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; 2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового Случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.
Согласно ч.1,2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены, в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
В соответствии со ст. 947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.
Согласно пункту 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 года N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" при определении страховой стоимости имущества следует исходить из его действительной стоимости (п. 2 ст. 947 ГК РФ), которая эквивалентна рыночной стоимости имущества в месте его нахождения в день заключения договора страхования и определяется с учетом положений Федерального закона от 29 июля 1998 года N 135-ФЗ "Об оценочной деятельности в Российской Федерации".
В соответствии со статьей 7 Федерального закона от 29.07.1998 года N 135-ФЗ "Об оценочной деятельности в Российской Федерации", в случае если в нормативном правовом акте, содержащем требование обязательного проведения оценки какого-либо объекта, либо в договоре не определен конкретный вид стоимости объекта оценки, установлению подлежит рыночная стоимость данного объекта.
Согласно статье 3 указанного закона под рыночной стоимостью объекта оценки понимается наиболее вероятная цена, по которой данный объект может быть отчужден на открытом рынке в условиях конкуренции, когда стороны сделки действуют разумно, располагая всей необходимой информацией, а на величине цены сделки не отражаются какие-либо чрезвычайные обстоятельства.
Согласно п. 6.6 Полиса страховая сумма не должна превышать страховую (действительную) стоимость объекта страхования в месте его нахождения в день заключения полиса.
Как следует из п. 6.7 Полиса страховая (действительная стоимость) имущества определяется следующим образом:
6.7.3 для конструктивных элементов частных домов и дополнительных строений - исходя из рыночной стоимости аналогичных по назначению, качеству и эксплуатационно-техническим характеристикам строений на момент заключения Договора страхования без учета износа;
6.7.4 для инженерного оборудования частных домов и дополнительных строений - исходя из рыночной стоимости аналогичных по назначению, качеству и эксплуатационно-техническим характеристикам строений на момент заключения Договора страхования без учета износа.
Согласно ст. 948 ГК РФ страховая стоимость имущества, указанная в договоре страхования, не может быть впоследствии оспорена, за исключением случая, когда страховщик, не воспользовавшийся до заключения договора своим правом на оценку страхового риска (п. 1 ст.945 ГК РФ), был умышленно введен в заблуждение относительно этой стоимости.
Из содержания указанных норм следует, что в случае полной утраты имущества страхователю подлежит выплате полная страховая сумма, которая определяется по соглашению страховщика со страхователем при заключении договора страхования. При этом законом установлен запрет на установление страховой суммы выше действительной стоимости имущества на момент заключения договора страхования (ст. 951 ГК РФ).
Согласно п. 38 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27.06.2013 N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" в случае полной гибели имущества, т.е. при полном его уничтожении либо таком повреждении, когда оно не подлежит восстановлению, страхователю выплачивается страховое возмещение в размере полной страховой суммы в соответствии с пунктом 5 статьи 10 Закона об организации страхового дела (абандон).
Согласно п. 4.4 Правил страхования, если страховая сумма, указанная в Договоре страхования, превысила его действительную (страховую) стоимость, то Договор страхования является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает действительную (страховую) стоимость.
Согласно пункту 5.2 Условий страхования размер страхового возмещения определяется и ограничивается размером реального ущерба, причиненного страхователю в результате наступления страхового случая, предусмотренного договором страхования, и не может превышать страховых сумм и лимитов страхового возмещения, установленных Договором страхования и Условиями страхования.В соответствии с пунктом 5.3 Условий страхования страховое возмещение по каждому из поврежденных элементов внутренней отделки и инженерного оборудования определяется в размере восстановительных расходов без учета износа без учета отношения страховой суммы к страховой стоимости, но не выше удельного веса, установленного по каждому элементу: конструктивные элементы: 55 % (фундамент - 10%, стены, перегородки и перекрытия, крыша - 45%), внутренняя отделка — 30 % (оконные блоки - 5%, дверные блоки 5%, слой отделочных материалов, нанесенный или прикрепленный к поверхности стен - 8 %, слой отделочных материалов, нанесенный или прикрепленный к поверхности пола - 7 %, слой отделочных материалов, нанесенный или прикрепленный к поверхности потолка - 5 %), внешняя отделка - 5 %, инженерное оборудование - 10 %).
Согласно пункту 5.6 Условий страхования под «полной гибелью» в соответствии с настоящими Правилами понимается утрата, повреждение или уничтожение застрахованного имущества при технической невозможности его восстановления или такое его состояние, когда необходимые восстановительные расходы превышают его стоимость, определяемую на дату наступления страхового случая. Сумма страхового возмещения уменьшается на стоимость остатков, которые могут быть проданы или использованы по функциональному назначению (годных остатков). Стоимость годных остатков определяется на основе рыночной цены таких остатков в данной местности.
Согласно пункту 5.4 Условий страхования страховое возмещение в части поврежденного застрахованного движимого имущества определяется в размере реального ущерба с учетом износа заменяемых элементов и без учета отношения страховой суммы к страховой стоимости с учетом установленных в Договоре страхования и Условиях страхования лимитов страхового возмещения.
В соответствии с пунктом 6 Договора страхования лимит страхового возмещения, в части страхования внутренней и внешней отделки, инженерного оборудования, конструктивных элементов частного дома по рискам, указанным в пунктах 4.1.1-4.1.7. 4.1.9, ДД.ММ.ГГГГ Договора страхования, составляет 1 050 000 руб.. Лимит страхового возмещения по единице застрахованного движимого имущества в частном доме составляет 25 000 руб.
Согласно п.9.3 правил страхования, в случае полной гибели застрахованного по договору имущества, страховое возмещение исчисляется в размере стоимости имущества на дату наступления страхового случая, определенную в порядке, аналогичном установленному п.4.3 настоящих правил, если иное не установлено Договором страхования.
Под «полной гибелью» в соответствии с настоящими Правилами понимается утрата, повреждение или уничтожение застрахованного имущества при технической невозможности его восстановления или такое его состояние, когда необходимые восстановительные расходы превышают его стоимость, определяемую на дату наступления страхового случая. Сумма страхового возмещения уменьшается на стоимость остатков, которые могут быть проданы или использованы по функциональному назначению (годных остатков). Стоимость годных остатков определяется на основе рыночной цены таких остатков в данной местности.
Пунктом 4.3 правил страхования, предусмотрено, что для движимого имущества – исходя из рыночной стоимости аналогичных по назначению, качеству и эксплуатационно-техническим характеристикам предметов (включая затраты на перевозку, монтаж, уплату таможенных пошлин и сборов).
08 декабря 2020 года Истец обратился в ООО СК «Сбербанк Страхование» с заявлением о страховом случае.
17 декабря 2020 года ФИО1 подано заявление об уничтожении имущества при пожаре.
Заключением о стоимости восстановления повреждений по делу № от 23 декабря 2020 года установлена среднерыночная стоимость дома на дату происшествия 23.10.2020 года в размере 461 762, 39 руб.
Согласно страховому акту №-Им-20 от 24.12.2020 года истцу выплачена страховая выплата в размере 461 762, 39 руб. по полису
В соответствии с выпиской ЕГРП кадастровая стоимость объекта страхования, жилого дома, расположенного по адресу: РБ, <адрес>, СНТ Агрохимик, уч. 15 составляет 326 820, 20 руб. 001SB № от 21.05.2020 года
Ответом ООО СК «Сбербанк Страхование» от 31.12.2020 года в выплате страхового возмещения отказано, поскольку сумма подлежащая выплате страхового возмещения составляет по полису 001SB № от 21.05.2020 года 461 762, 39 руб., лимит страховой суммы по полису – оферте 001SB № от 21.05.2020 года превышен не был, то произвести выплату по страховому полису 001SB № от 21.05.2020 года произвести не возможно.
В соответствии с отчетом, составленным по заданию истца рыночная стоимость работ и материалов, необходимых для устранения ущерба, причиненного отделке жилых помещений и имуществу составляет 1 751 866, 31 руб.
01 апреля 2021 года и 05 апреля 2021 года истец обратился в ООО Ск Сбербанк Страхование с претензией о выплате страхового возмещения за полную гибель имущества.
Сторонами полная гибель имущества истца не оспаривалась.
Страховым актом №-Им-20 от 24.12.2020 года в страховой выплате ФИО4 на основании полиса 001SB № от 21.05.2020 года отказано.
Из представленных ответчиком документов следует, что ООО СК «Сбербанк страхование», рассмотрев заявление Истца, посчитало на основании представленных документов, что действительно произошел страховой случай и произвело страховое возмещение.
Таким образом, судом установлено, сторонами не оспаривается, и подтверждается материалами дела, что произошла полная гибель объекта страхования.
Учитывая, что ООО СК "Сбербанк Страхование" заключило договор страхования по обоим полисам без осмотра имущества, определив в нем лимит страхового возмещения в размере 900 000 рублей, суд приходит к выводу, что отказ ответчика в доплате страхового возмещения истцу является необоснованным, поскольку застрахованное имущество погибло выплата истцу по договору страхования страховщиком должна быть произведена в размере полной страховой суммы за вычетом годных остатков и выплаченных сумм за дом.
Таким образом, суд приходит к выводу об обоснованности заявленных требований истца о взыскании страхового возмещения в размере 900 000 рублей по полису 001SB № от 21.05.2020 года.
В соответствии со ст. 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Таким образом, при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.
Суд, с учетом требований разумности и справедливости, находит подлежащей взысканию в счет компенсации морального вреда в пользу ФИО1 сумму в размере 4 000 руб.
В соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
В силу п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 года №17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).
В соответствии со ст. 333 ГК Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Суд находит не обоснованным и не подлежащим удовлетворению ходатайство ответчика о снижении размера штрафа ввиду его несоразмерности.
Исходя из размера удовлетворенной части исковых требований, с ответчика подлежит взысканию штраф в пользу истца в размере 452 000 руб. ((900 000 руб. (страховое возмещение) + 4 000 руб. (компенсация морального вреда)) х 50%).
Согласно ст. 103 ГПК Российской Федерации, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации. Следовательно, с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию сумма государственной пошлины в размере 12 500 руб.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК Российской Федерации, суд
решил:
Исковые требования ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование» о защите прав потребителей удовлетворить частично.
Взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование» (ИНН №) в пользу ФИО1 (паспорт №) страховое возмещение по договору страхования №SB № от 21.05.2020 года в размере 900 000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 4 000 рублей, сумму штрафа в размере 452 000 рублей.
В удовлетворении остальной части исковых требований ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование» отказать.
Взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование» (ИНН <***>) в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 12 500 рублей
Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Калининский районный суд города Уфа.
Председательствующий: Р.А. Тимербаев