УИД 16RS0...-72

дело ...

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

19 декабря 2022 года г. Набережные Челны

Набережночелнинский городской суд Республики Татарстан в составе

председательствующего судьи Гайнутдиновой Е.М.,

при секретаре судебного заседания ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 ... к обществу с ограниченной ответственностью Страховой компании «Газпром Страхование» о признании сделки по страхованию недействительной, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального ущерба, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью Страховой компании «Газпром Страхование»(далее ООО СК «Газпром Страхование») о признании сделки по страхованию недействительной, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального ущерба, штрафа, в обоснование указав, что между ФИО1 и Банком ВТБ(ПАО) заключён кредитный договор ... от ... на сумму 1710256 рублей сроком на 84 месяца. При подписании кредитного договора сотрудниками банка в нарушение действующих норм законодательства РФ без предоставления заемщиком специального распоряжения и/или специального заявления навязаны истцу дополнительные платные услуги и списаны денежные средства за предоставление страховых услуг, определенных в полисе ООО СК «ВТБ Страхование»: страховой полис «Управляй здоровьем!» № ... (договор заключен ...) со страховой премией 7000 рублей. Указанные денежные средства в оплату страховой премии были списаны со счета, открытого для получения заемных средств истцом, что подтверждается выпиской по лицевому счету за .... Страховая премия увеличила сумму кредита, это невыгодно для заемщика. Оформление договора на сумму большую от фактически необходимой потребителю в отсутствие ознакомления заемщика с альтернативными условиями страхования при получении кредита свидетельствует о том, что заключение кредитного договора и договора оказания страхования не зависело от воли заемщика. А значит заемщик как сторона договора была лишена возможности влиять на его содержание, не имея возможности заключить с банком кредитный договор без договора страхования. Оплата услуг по страховому продукту включена в сумму кредита. Все документы были предоставлены на подписание заемщику сотрудником банка одним пакетом документов, сотрудник банка не разъяснил условия страхования, а также право на получение такой услуги в любой иной страховой организации и не разъяснил заемщику возможность отказаться от договора страхования. Истцу дискриминирующим образом навязаны услуги по страхованию в конкретной страховой компании. Данные действия являются злоупотреблением свободой договора в форме навязывания договоров. Устного заявления о заключении договора страхования на указанных условиях истец не делал. Письменное заявление истец не подписывал. При указанных обстоятельствах у истца возникли убытки на сумму страховой пре размере 7000 рублей. Истцом были предъявлены претензии от 15.09.2021(получена ответчиком ...) и от 15.11.2021(получена ответчиком ...). В удовлетворении требований отказано. Истец направил в АНО «СОДФУ» обращение потребителя финансовых услуг по поводу договора страхования «Управляй здоровьем!» № .... ... ООО СК «ВТБ Страхование» переименовано на ООО СК «Газпром Страхование». Истец просит признать сделку по страхованию недействительной, взыскать уплаченную страховую премию в размере 7000 рублей, проценты за пользование чужими денежным средствами в размере 884 рублей 60 копеек, неустойку в размере 7000 рублей, штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Представитель ответчика ООО СК «Газпром Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.

Представитель третьего лица Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии со статьей 16 Закона РФ от ... N 2300-1 "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В соответствии со статьями 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

На основании части 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться помимо указанных в ней способов и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. Банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Согласно пункта 1 статьи 10 Закона "О защите прав потребителей", изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Согласно статье 12 Закона "О защите прав потребителей", если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Согласно статье 9 Федерального закона от ... N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от ... N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно статье 30 Федерального закона от ... ... "О банках и банковской деятельности" в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора (абзац 1).

Из материалов дела следует, что ... между истцом и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор ....

В этот же день на основании устного заявления истца ... между ООО СК «ВТБ Страхование»(переименованное на ООО СК «Газпром Страхование») и ФИО1 заключен договор добровольного страхования и выдан полис «Управляй здоровьем!» № ... со сроком действия 1 год 6 месяцев.

Договор страхования заключен в соответствии с особыми условиями страхования по страховому продукту «Управляй здоровьем!» и программой добровольного медицинского страхования «Лечение онкологических заболеваний в России».

В соответствии с договором страхования размер общей страховой премии составляет 7000 рублей.

Согласно содержанию страхового полиса NS32400-6527206 "Управляй здоровьем!" страховыми рисками являются обращение застрахованного в течение срока действия договора страхования в медицинское или иное учреждение по направлению страховщика для получения медицинской помощи, предусмотренной Программой, вследствие: диагностирования онкологического заболевания у застрахованного в период действия договора страхования, учитывая условие применения периода ожидания; выявление подозрений о наличии онкологического заболевания у застрахованного в течение срока действия договора, учитывая условие применения периода ожидания, требующих организации и оказания медицинской помощи (в том числе проведения профилактических мероприятий; мероприятий, направленных на проверку выявленных подозрений о наличии онкологического заболевания), повлекшее возникновение расходов у застрахованного по оплате оказанных ему услуг.

Датой заключения Полиса является дата активации. Страхователь в течение 30 дней с даты уплаты страховой премии вправе: согласиться с условиями страхования и самостоятельно произвести активацию путем заполнения необходимой информации о страхователе на сайте страховщика (пункт 6.2.1 полиса); отказаться от заключения договора страхования и получить уплаченную им страховую премию. Возврат страховой премии осуществляется страховщиком при предоставлении клиентом полиса и документа, подтверждающего уплату страховой премии (пункт 6.2.2 этого же полиса); в случае, если клиент не воспользовался своим правом, предусмотренным пунктами 6.2.2 и 6.2.3 указанного полиса, договор страхования активируется автоматически в 00 часов 00 минут 31 дня с даты уплаты страховой премии. Страхователем при этом является плательщик страховой премии (л.д. 10).

Страховая премия уплачена истцом в полном объеме.

Страховая премия по полису № ... "Управляй здоровьем!" списана банком с кредитного счета истца в день заключения (оформления) кредитного договора, при этом в материалах дела какого-либо заявления (распоряжения) истца на перевод денежной суммы не имеется, ответчиком, третьим лицом не представлено.

... представитель заявителя ФИО3 на основании нотариально удостоверенной доверенности №... от ... обратился в ООО СК «ВТБ Страхование» с претензией, в которой просил вернуть страховую премию по договору страхования в размере 7000 рублей, выплатить проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 798 рублей 63 копейки.

... ООО СК «ВТБ Страхование» письмом ... уведомила ФИО1 об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований.

... представитель заявителя обратился в ООО СК «ВТБ Страхование» с повторной претензией, в которой просил вернуть страховую премию по договору страхования в размере 7000 рублей, а также выплатить проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 798 рублей 63 копейки, оставленной без удовлетворения.

... истец обратился к финансовому уполномоченному с заявлением в отношении ООО СК «ВТБ Страхование» с требованием о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования по программе «Управляй здоровьем!» в размере 7000 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 582 рубля 53 копейки, неустойки в связи с нарушением срока выплаты неиспользованной части страховой премии в размере 7000 рублей.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО4 № ...-003 от ... в удовлетворении требований ФИО1 о взыскании с ООО СК «ВТБ Страхование» части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования, а также процентов за пользование чужими денежными средствами отказано.

Вместе с тем договор страхования и кредитный договор заключены в один и тот же день, оплата страховой премии включена в сумму кредита.

В нарушение положений статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», пункта 2 статьи 7 Федерального закона от ... № 353-ФЗ "О потребительском кредите(займе)" ответчиком не представлены доказательства того, что истцу разъяснялось и предоставлялось право на получение кредита без личного страхования, но на иных условиях, а также право на получение такой услуги в любой страховой организации.

Заемщик, присоединяясь к договору, лишается возможности влиять на его содержание, а потому гражданину, как экономически слабой стороне в данных правоотношениях, необходима особая правовая защита. Потребитель, принимая во внимание практику делового оборота, находится в невыгодном положении, поскольку объективно лишен возможности самостоятельно, и по собственному усмотрению, определять условия кредитной сделки и зависит от решения кредитора относительно согласия на предоставление денежных средств.

Как следует из содержания части 18 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите(займе)», условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

В соответствии с частями 2 и 10 статьи 7 Федерального закона Российской Федерации «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита(займа).

Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заёмщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заёмщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

Документы, в соответствии с которыми в полном объёме были согласованы условия предоставления кредита, являются неотъемлемой частью кредитной сделки и подлежат правовой оценке в рамках возникших правоотношений в их совокупности.

Заёмщик, присоединяясь к договору, лишается возможности влиять на его содержание, а потому гражданину, как экономически слабой стороне в данных правоотношениях, необходима особая правовая защита. Потребитель, принимая во внимание практику делового оборота, находится в невыгодном положении, поскольку объективно лишён возможности самостоятельно, и по собственному усмотрению, определять условия кредитной сделки и зависит от решения кредитора относительно согласия на предоставление денежных средств.

Стороны при заключении договора пришли к соглашению, что услуги, оказываемые банком заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг, не применяются (пункт 15 Индивидуальных условий договора)

Вместе с тем в пункте 25 Индивидуальных условий определено, что для получения дисконта, предусмотренного пунктом 4 Индивидуальных условий договора, заемщик осуществляет страхование жизни на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту в страховых компаниях, соответствующих требованиям банка.

При этом, как усматривается из пункта 4 Индивидуальных условий договора, процентная ставка на дату заключения договора 9,2%, которая определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2 Индивидуальных условий договора) и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страховая жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получения кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору, в размере 5% годовых (пункт 4.1), а базовая процентная ставка 14,2% (пункт 4.2).

Таким образом, в кредитном договоре уже предусмотрены положения по личному страхованию (страхование жизни, страхование здоровья) и фиксированные процентные ставки по кредиту с учетом личного страхования.

Возможность выбора страховой компании из нескольких потенциальных страховщиков ответчиком не доказана.

Вместе с тем это имеет существенное юридическое значение, поскольку само по себе свидетельствует о недобровольном характере приобретения страховых услуг.

Перечень страховых компаний в документе, с которыми заемщик по своему усмотрению мог заключить сделку, не приведен.

Самостоятельная реализация клиентом своего права на выбор между несколькими страховыми компаниями из анкеты-заявления не следует.

При этом при заключении договора страхования не была соблюдена установленная законодательством Российской Федерации форма получения согласия заемщика на оказание ему дополнительной услуги по кредитному договору, предусмотренная частями 2 и 10 статьи 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)", что подтверждается содержанием полиса страхования, выданного на основании лишь устного заявления.

Следовательно, соответствующая информация, обеспечивающая возможность правильного выбора потребителем услуги, должна быть известна заемщику до момента подписания им соглашения с кредитной организацией. При этом законодателем четко определено, что стоимость любой дополнительной услуги, в частности услуги страхования, обособленно от стоимости кредита и стоимости иных услуг должна быть доведена до заемщика именно в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

При таких обстоятельствах у истца на стадии подачи заявления о предоставлении кредита отсутствовала реальная возможность оценить условия кредитования с дополнительными услугами и без них, в связи с чем суд приходит к выводу, что ответчик не доказал предоставление клиенту указанной выше дополнительной услуги, о получении которой заемщик выразил свое свободное волеизъявление очевидным образом, при этом имел возможность выбора вариантов кредитования и совершил его.

Бремя доказывания обстоятельств, свидетельствующих об обратном, законом возложено на организацию, предоставляющую профессиональные услуги на соответствующем рынке.

Вышеприведенным законодательством условия сделки, влекущие нарушение прав потребителя, признаются недействительными.

Ответчиком по делу не представлено доказательств того, что истец самостоятельно и добровольно реализовал возможность получения дополнительной услуги, выразив свое волеизъявление на основании письменного заявления.

Таким образом, в данном случае, в результате сложившихся правоотношений было нарушено право физического лица – потребителя на предусмотренную статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации свободу в заключении самого договора, истец волеизъявления получить услугу личного страхования жизни и здоровья, в том порядке, который предусмотрен законом, не выразил, в связи с чем, суд приходит об удовлетворении требований иска о признании договора страхования от ... № ... «Управляй здоровьем!» между ООО СК «ВТБ Страхование»(переименованное на ООО СК «Газпром Страхование») и ФИО1, взыскании страховой премии в размере 7000 рублей.

В силу пункта 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Поскольку сумма страховой премии по договору личного страхования была удержана ответчиком без установленных законом оснований, на данную сумму подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами по правилам статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно расчету истца, с правильностью которого суд соглашается, размер процентов за пользование чужими денежными средствами, начисленных за период с ... по ..., составляет в размере 884 рублей 60 копеек, подлежащие взысканию с ответчика.

Вместе с тем, суд не усматривает правовых оснований для удовлетворения требований иска о взыскании неустойки в размере 7000 рублей за период с ... по ....

В пункте 1 статьи 31 Закона РФ "О защите прав потребителей" регламентируются сроки удовлетворения исполнителем требований потребителя о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора и других требований предусмотренных пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 названного Закона.

Возврат потребителю денежных сумм по договору страхования в рассматриваемом случае является применением последствий недействительности ничтожной сделки; соответственно, действия банка по навязыванию услуг не являются тем недостатком услуги, при предъявлении потребителем требования о возврате платы за которую законом установлен срок для ее исполнения, поэтому с исполнителя услуги не может быть взыскана неустойка на основании статьи 31 Закона РФ "О защите прав потребителей".

В соответствии со статьей 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Установив факт нарушения ответчиком прав заемщика как потребителя, суд полагает в соответствии с вышеприведенными положениями закона определить компенсацию морального вреда, подлежащую взысканию с ответчика, в сумме 1000 рублей, соответствующей принципам разумности и справедливости.

В силу пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку вышеприведенные требования заемщика ответчиком в добровольном порядке исполнены не были, то с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 4442 рублей 30 копеек.

На основании положений статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в бюджет муниципального образования города Набережные Челны подлежит взысканию государственная пошлина в размере 700 рублей.

Руководствуясь статьями 194-199, 233-235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковое заявление ФИО1 ...) к обществу с ограниченной ответственностью Страховой компании «Газпром Страхование»(ИНН <***>) о признании сделки по страхованию недействительной, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа частично удовлетворить.

Признать недействительным договор страхования от ... №... «Управляй здоровьем!», заключённый между обществом с ограниченной ответственностью Страховой компанией «ВТБ Страхование» и ФИО1 ....

Взыскать в пользу ФИО1 ... с общества с ограниченной ответственностью Страховой компании «Газпром Страхование» уплаченную страховую премию в размере 7000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 884 рублей 60 копеек, компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 4442 рублей 30 копеек.

В остальной части иска отказать.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховой компании «Газпром Страхование» в бюджет муниципального образования города Набережные Челны государственную пошлину в размере 700 рублей.

Ответчик вправе подать в Набережночелнинский городской суд Республики Татарстан заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья подпись Гайнутдинова Е.М.

Решение29.12.2022