< >
Дело № 2-440/2023 (2-6445/2022)
УИД35RS0001-02-2022-006459-16
РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
10 января 2023 года город Череповец
Череповецкий городской суд Вологодской области в составе:
председательствующего судьи Углиной О.Л.,
при секретаре судебного заседания Вонтовой Н.В.,
с участием ответчика ФИО1
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности,
установил:
Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности, в котором просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 129 717 руб. 72 коп., из которых 119 456 руб. 19 коп. – основной долг, 9 866 руб. 99 коп. – плановые проценты за пользование кредитом, 394 руб. 54 коп. – задолженность по пени, задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 103 858 руб. 47 коп., из которых 79 886 руб. 35 коп. – основной долг, 23 070 руб. 31 коп. – плановые проценты за пользование кредитом, 901 руб. 81 коп. – задолженность по пени, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 536 руб. 00 коп.
В судебное заседание представитель истца Банк ВТБ (ПАО) не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в материалах дела имеется ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие их представителя.
В судебном заседании ответчик ФИО1 исковые требования не признал, суду пояснил, что никаких писем от истца о погашении задолженности не получал, ранее страдал заболеванием болезнь Паркинсона, но после перенесенного заболевания Covid – 19, болезнь обострилась и с ДД.ММ.ГГГГ является инвалидом 2 группы. Считает, что данное событие является страховым случаем по страховому полису АО «СОГАЗ», полис финансовый резерв от ДД.ММ.ГГГГ.
В судебное заседание представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, АО «СОГАЗ» не явился, извещены надлежащим образом.
Суд, выслушав ответчика, исследовав материалы дела, гражданского дела № по заявлению Банка ВТБ (ПАО) о выдаче судебного приказа на взыскание задолженности с ФИО1, приходит к следующему убеждению:
ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ (ПАО) обратился к мировому судье <адрес> по судебному участку № с заявлением о выдаче судебного приказа на взыскание задолженности с ФИО1.
Судебный приказом мирового судьи <адрес> по судебному участку № от ДД.ММ.ГГГГ по гражданскому делу № с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (ПАО) взыскана задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 129 323 руб. 18 коп., задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 102 956 руб. 66 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 762 руб. 00 коп.
Определением мирового судьи <адрес> по судебному участку № от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ отменен в связи с поступившими от должника ФИО1 возражениями, что явилось основанием для обращения Банка ВТБ (ПАО) с иском в суд.
В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В силу части 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
На основании пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
Согласно положениям статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса (пункт 1).
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор №, согласно которого ФИО1 был предоставлен кредит в размере 156 962 руб. 00 коп., сроком на 60 месяцев, под 12,2% годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом.
В соответствии с п. 6 индивидуальных условий кредитного договора заемщик обязан производить погашение кредита 20 числа каждого календарного месяца ежемесячными платежами в размере 3 507 руб. 42 коп., размер первого платежа – 3 507 руб. 42 коп., размер последнего платежа 3 583 руб. 82 коп.
Пунктом 12 индивидуальных условий кредитного договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, а именно за просрочку возврата кредита и уплаты процентов начисляется неустойка в размере 0,1% на сумму неисполненных обязательств за каждый день просрочки. При этом проценты на сумму кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.
Кредитор свои обязательства по кредитному договору исполнил, денежные средства перечислены заемщику.
Заемщик надлежащим образом не выполнял свои обязательства по возврату кредита, допуская просрочки платежей.
В связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ ответчику ФИО1 направлено требование о досрочном истребовании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с нарушением им условий кредитного договора.
Согласно расчету истца задолженность ответчика ФИО1 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет в общей сумме 129 717 руб. 72 коп., из которых 119 456 руб. 19 коп. – основной долг, 9 866 руб. 99 коп. – плановые проценты за пользование кредитом, 394 руб. 54 коп. – задолженность по пени.
Согласно ст. 428 ч. 1 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
Таким образом, подписав и направив Банку анкету- заявление на получение международной банковской карты и получив банковскую карту заемщик в соответствии со ст. 428 ГК РФ заключил с Банком путем присоединения договор о предоставлении и использовании банковских карт с льготным периодом уплаты процентов.
ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ и ФИО1 заключили договор № о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения заемщика к условиям Правил представления и использования банковских карт ВТБ 24 с разрешенным овердрафтом и тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт.
Условия данного договора определены в Правилах и Тарифах, с которыми согласился заемщик путем направления Анкеты – Заявления и получения банковской карты.
В соответствии с условиями кредитного договора – Правила, Тарифы, Анкета – Заявление и расписка в получении карты являются в совокупности договором о предоставлении и использовании банковской карты, заключенным между Банком и Заемщиком посредством присоединения заемщика к условиям Правил путем подачи Анкеты – Заявления и расписки в получении карты.
Заемщиком была подана в адрес Банка подписанная Анкета –Заявление, получена банковская карта №, что подтверждается соответствующими заявлением распиской в получении карты.
Согласно условиям кредитного договора, заемщик обеспечивает расходование денежных средств по банковскому счету в пределах остатка на счете, а в случае отсутствии или недостаточности денежных средств на счете Банк предоставляет для совершении операций кредит в форме овердрафта в сумме не более согласованного в расписке лимита овердрафта.
Согласно расписке в получении банковской карты был установлен лимит в размере 80 000 руб. 00 коп.
Согласно статье 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
Правовые особенности кредитного договора в форме овердрафта по банковскому счету определяются пунктом 1 статьи 850 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Согласно положениям статьи 850 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.
Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.
Порядок осуществления кредитными организациями операций с платежными картами установлен Положением об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденным Центральным банком Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ, N 266-П (далее - Положение).
Согласно пункту 1.12 Положения клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счету (далее - соответственно счет физического лица, индивидуального предпринимателя, юридического лица), открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации (далее - договор банковского счета).
На основании пункта 1.5 Положения расчетная (дебетовая) карта как электронное средство платежа используется для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита - суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, и (или) кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).
Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.
В соответствии с пунктом 1.8 Положения конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.
Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета.
Погашение (возврат) кредита, предоставленного для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, осуществляется в порядке, аналогичном порядку, установленному пунктом 3.1 Положения Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" (действовавшего до ДД.ММ.ГГГГ).
В свою очередь, согласно положениям пункта 2.7 Положения в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием расчетной (дебетовой) карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.
По смыслу вышеприведенных норм материального права кредитование банком банковского счета клиента - заемщика при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств осуществляется при установленном лимите (т.е. максимальной сумме, на которую может быть проведена указанная операция по кредитованию в пределах срока действия договора о кредитовании счета) и сроке, в течение которого должны быть погашены возникающие кредитные обязательства клиента банка, то в случае спора на кредиторе лежит обязанность доказать заключение договора и фактическое кредитование банковского счета, а на заемщике - факт надлежащего исполнения обязательств по возврату кредитных средств во исполнение заключенного между сторонами договора.
Согласно расчету истца задолженность ответчика ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет в общей сумме 103 858 руб. 47 коп., из которых 79 886 руб. 35 коп. – основной долг, 23 070 руб. 31 коп. – плановые проценты за пользование кредитом, 901 руб. 81 коп. – задолженность по пени.
Представленный расчет истца судом проверен, признается правильным.
Согласно части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Поскольку ответчиком ФИО1 указанные расчеты задолженности не оспорены, суду не представлено доказательств своевременного внесения платежей в погашение задолженности по кредитному договору и не представлено доказательств отсутствия задолженности по кредитным договорам, исковые требования суд признает законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.
Оснований для снижения размера начисленных ответчику ФИО1 пени за просрочку внесения платежей на основании статьи 333 ГК РФ, суд не усматривает исходя из отсутствия несоразмерности пени последствиям нарушения обязательств. Также отсутствуют основания для снижения процентов за пользования кредитом, поскольку, начисленных на основании статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, уплата которых предусмотрена договором, являются платой по кредиту и подлежат уплате по правилам об основном денежном долге и снижению на основании статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации не подлежат.
Согласно ст. 934 ч.1 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В силу ст. 943 ч. 1, ч.2 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
Согласно ст. 944 ч. 1 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.
Как следует из представленных документов, ответчик ФИО1 является застрахованным лицом по договору № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному на основании условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 2.0) в редакции от ДД.ММ.ГГГГ.
В соответствии с п. 4.5.4 Условий, событие «инвалидность в результате болезни ( п. 4.2.2. Условий) не является страховым случаем, если оно произошло в результате заболеваний или несчастных случаев, диагностированных или произошедших до заключения договора в отношении застрахованного лица.
В период действия договора страхования, ДД.ММ.ГГГГ ответчик признан инвалидом II группы по общему заболеванию (Болезнь Паркинсона).
Согласно представленной медицинской документации, диагноз «Болезнь Паркинсона» был установлен в 2019 года до заключения договора страхования.
ДД.ММ.ГГГГ ответчик ФИО1 обратился в страховую компания АО « СОГАз с заявлением о наступлении страхового случая.
ДД.ММ.ГГГГ страхования АО «СОГАЗ» отказало ответчику ФИО1 в признании заявленного события страховым случаем и произведении страховой выплаты.
Проанализировав условия договора страхования, заключенного с ответчиком, судом установлено, что заболевание, послужившее причиной установления ФИО1 инвалидности 2 группы, возникло и диагностировано до заключения договора страхования, в связи с чем, суд пришел к выводу, что заявленное событие, в силу правил страхования, не является страховым случаем.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика ФИО1 подлежат взысканию в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в размере 5 536 руб. 00 коп.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,
решил:
Исковые требования Банка ВТБ (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности, удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 (< > в пользу Банка ВТБ (ПАО) (< >
- задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 129 717 руб. 72 коп., из которых 119 456 руб. 19 коп. – основной долг, 9 866 руб. 99 коп. – плановые проценты за пользование кредитом, 394 руб. 54 коп. – задолженность по пени,
- задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 103 858 руб. 47 коп., из которых 79 886 руб. 35 коп. – основной долг, 23 070 руб. 31 коп. – плановые проценты за пользование кредитом, 901 руб. 81 коп. – задолженность по пени,
а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 536 руб. 00 коп.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Вологодской областной суд через Череповецкий городской суд в течение месяца с момента вынесения решения в окончательной форме.
В окончательной форме решение суда изготовлено 16 января 2023 года.
Судья < > О.Л. Углина