Дело № 2-4006/2022
УИД: 55RS0№-23
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Кировский районный суд
в составе председательствующего судьи Милль А.В.,
при секретаре судебного заседания Ивановой Е.С.,
с участием помощника судьи Лёшиной В.О.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в 05 сентября 2022 года дело исковому заявлению ФИО1 к ООО «СК Согласие-ВИТА» о защите прав потребителей,
УСТАНОВИЛ:
ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к ООО «СК Согласие-ВИТА» о защите прав потребителей, в обоснование требований, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ООО «Сетелем Банк» был заключен кредитный договор № на сумму 1 179 813,63 рублей на покупку транспортного средства. Обязательным условием предоставление кредита являлось заключение договора страхования, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «СК Согласие-ВИТА» заключен договор страхования жизни № сроком с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Страховая премия за весь период составила 230 263 рубля 66 копеек. ДД.ММ.ГГГГ истцом были исполнены досрочно кредитные обязательства, задолженность погашена в полном объеме, в связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ она направила ответчику письмо о расторжении договора страхования и возврате страховой премии. В ответе на письмо истца ООО «СК Согласие-ВИТА» указывает, что страхование осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием для выдачи кредитных средств, а договор страхования был заключен не в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, в связи с чем в частичном возврате страховой премии было отказано. ДД.ММ.ГГГГ истец направила заявление в адрес Финансового уполномоченного по правам потребителя финансовых услуг (далее по тексту – финансовый уполномоченный). В ответе финансового уполномоченного указано, что первоначальное заявление, датированное от ДД.ММ.ГГГГ, в ООО СК «Согласие-ВИТА» не может признано заявлением, предусмотренным статьей 16 Федерального закона № 123-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», поэтому ей было отказано в принятии обращения к рассмотрению. Истец повторно обратила в адрес ООО СК «Согласие-ВИТА» в письменной претензией, в которой просила расторгнуть договор страхования и вернуть ей неиспользованную часть страховой премии в размере 209 275 рублей. В ответе ООО СК «Согласие-ВИТА» на претензию было отказано в удовлетворении требований о частичном возврате страховой премии. Посредством электронного документооборота ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ подала заявление в адрес финансового уполномоченного. Решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ ей было отказано в удовлетворении требований.
На основании изложенного ФИО1 просила признать программу страхования жизни в рамках кредитного договора № прекратившим свое действие с ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ответчика в пользу истца сумму неиспользованной страховой премии в размере 209 275 рублей, штраф в размере 114 637 рублей, компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей.
Определением Кировского районного суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельные требования относительно предмета спора, ООО «Барс-Восток», ООО «Стелем Банк».
Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержала, просила их удовлетворить.
Представитель ответчика ООО «СК Согласие-ВИТА» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежаще, направил отзыв, согласно которому просил отказать истцу в удовлетворении исковых требований в полном объеме.
Представители третьих лиц в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом.
Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «Сетелем Банк» был заключен кредитный договор № на сумму 1 179 813,66 рублей на покупку транспортного средства под 12, 50 % датой возврата до ДД.ММ.ГГГГ.
ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «СК Согласие-ВИТА» заключен договор страхования жизни № сроком с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Страховыми рисками являются: смерть застрахованного лица по любой причине, инвалидность 1 или 2 группы по любой причине, дожитие застрахованного лица до события недобровольной потери работы, временная утрата трудоспособности застрахованным лицом по любой причине, травмы в ДТП. Страховая премия рассчитывается и уплачивается единовременно за весь срок действия договора страхования и составила 230 063 рубля 66 копеек.
Согласно п. 14 Индивидуальных условий договора № от ДД.ММ.ГГГГ (далее – индивидуальные условия) договор состоит из заявления на кредит, индивидуальных условий, графика платежей, а также общих условий обслуживания физических лиц ООО «Стелем Банк» и Тарифов ООО «Сетелем Банк», которые могут быть представлены заемщику по его запросу.
В соответствии с п. 17 индивидуальных условий в целях исполнения обязанностей по страхованию заемщик вправе обеспечить наличие страхования в страховой организации, указанной в списке страховых компаний, которые соответствуют требованиям кредитора либо в выбранной им страховой организации, руководствуясь требованиями кредитора.
Согласно памятке о рисках, связанных с заключением договора добровольного страхования жизни, которая подписана собственноручно ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ, она подтвердила, что до заключения договора страхования до нее была доведена вся информация, подлежащая раскрытию страховой организацией ООО «СК Согласие-ВИТА», в частности, что ей известно о ее праве отказаться от договора в течение 14 календарных дней со дня его заключения с возвратом уплаченной страховой премии в полном объеме при отсутствии в указанном периоде событий, имеющих признаков страхового случая. В случае досрочного расторжения договора по инициативе страхователя по истечении 14 календарных дней, уплаченная страховая премия или часть страховой премии возврату не подлежат, за исключением случаев, предусмотренных законодательством РФ. А заключение договора не является необходимым условием для выдачи кредита. Подписывая памятку, она подтвердила, что страховая услуга была выбрана истцом добровольно, все условия, а также риски, связанные с оказанием страховой услуги ей разъяснены и понятны.
Согласно содержанию спорного договора страхования, названный договор заключен на основании Правил добровольного страхования №, утвержденных приказом Генерального директора ООО «СК Согласие-ВИТА» от ДД.ММ.ГГГГ № СВ-1-07-48 (далее – Правила страхования), приложенных к договору (страховому полису). Положения, содержащиеся в Правилах страхования и не включенные в текст договора (страхового полиса), применяются к договору страхования и обязательны для страхователя.
Как указано в пункте 5.3 названного договора страхования, проставляя свою подпись в договоре страхования, страхователь подтверждает, что текст договора страхования им прочитан, ему понятен, страхователь понимает смел. Значение и юридические последствия заключения договора страхования, что страхование является добровольным и не является обязательным условием предоставления банковских услуг. Проставляя свою подпись в договоре страхования, страхователь подтверждает, что ему представлена вся необходимая информация о страховщике страховой услуге по договору страхования, в частности страхователю понятно, он ознакомлен и согласен со следующими положениями Правил страхования: а) установленными лимитами ответственности (лимитами страхового обязательства); б) основаниями отказа в страховой выплате; в) с тем, что в случае отказа страхователя от договора страхования, когда договор страхования считается прекращенным по истечении периода охлаждения, возврат страхователю страховой премии (ее части) не производится. Также страхователь подтверждает, что он прочитал, понял и согласен с Правилами страхования (в т. ч. осознает и соглашается с тем, что Правила страхования являются неотъемлемой частью настоящего договора страхования), а также страхователь подтверждает, что договор страхования (включая Приложение № к нему) и Правила страхования ему были вручены и приняты им при заключении договора страхования.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 досрочно исполнила кредитные обязательства перед ООО "Сетелем Банк".
ООО «СК Согласие-ВИТА» было получено заявление ФИО1 о досрочном прекращении договора страхования № и возврате части страховой премии на что был дан ответ, что страхование осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием для выдачи кредитных средств, а договор страхования был заключен не в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, в связи с чем в частичном возврате страховой премии было отказано.
ДД.ММ.ГГГГ истец направила электронное заявление, которому присвоен номер У-22-64761, в адрес Финансового уполномоченного по правам потребителя финансовых услуг с требованием разобраться в сложившейся ситуации, и возвратить часть страховой премии. В ответе финансового уполномоченного указано, что первоначальное заявление, датированное от ДД.ММ.ГГГГ, в ООО СК «Согласие-ВИТА» не может признано заявлением, предусмотренным статьей 16 Федерального закона № 123-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», поэтому ей было отказано в принятии обращения к рассмотрению с разъяснением, что повторное обращение к финансовому уполномоченному возможно после предоставления полного комплекта документов, предусмотренного Федеральным законом № 123-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг».
Досудебная претензия, направленная истцом в адрес ответчика ДД.ММ.ГГГГ, не была удовлетворена.
Посредством электронного документооборота ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ подала заявление, которому присвоен номер У-22-74938, в адрес финансового уполномоченного с аналогичным требованием.
Решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ ей было отказано в удовлетворении требований.
На основании части 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В части 1 статьи 958 настоящего Кодекса закреплено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по таким обстоятельствам (часть 2). При досрочном прекращении договора страхования по таким обстоятельствам страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (часть 3).
В соответствии с частью 1 статьи 421 данного Кодекса граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
В силу статьи 431 названного Кодекса при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
Согласно пунктам 7 и 8 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 5 июня 2019 г., по общему правилу досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования; если по условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, то в случае погашения кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страхования прекращается досрочно, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно.
Разрешая настоящий спор и отказывая в удовлетворении исковых требований, суд с учетом установленных по делу обстоятельств, правоотношений сторон, а также соответствующих норм права, исходит из того, что договор страхования не является составной частью кредитного договора; заключение договора страхования не обусловлено невозможностью заключения без этого кредитного договора; факт досрочного погашения кредита не исключает возможность наступления страхового случая, установленного договором страхования, и не прекращает существование страхового риска по договору страхования, был пропущен 14-дневный срок для обращения к страхователю о возврате страховой премии в связи с отказом от договора страхования.
С заявлением об отказе от договора страхования ФИО1 обратилась к страховщику по истечении периода охлаждения, а потому в соответствии с условиями названного договора уплаченная истцом при заключении договора страхования страховая премия (ее часть) не подлежала возврату и само по себе досрочное погашение истцом кредитной задолженности в период срока действия договора страхования не свидетельствует о том, что возможность наступления предусмотренного договором страхования страхового случая отпала.
При таких обстоятельствах, суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении заявленных истцом требований.
Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ФИО1 к ООО «СК Согласие-ВИТА» о защите прав потребителей – оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в Омский областной суд путем подачи жалобы в Кировский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Судья А.В. Милль
Мотивированное решение изготовлено 12.09.2022