Решение по делу № 2-112/2023 от 03.03.2023 - о защите прав потребителей, возложении обязанности произвести перерасчет процентной ставки по кредитному договору, взыскании компенсации морального вреда, штрафа.

Дело № 2-112/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Починки 3 марта 2023 года

Починковский районный суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Дурнина В.В., при секретаре судебного заседания Жос С.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к «Газпромбанк» (Акционерное общество) о защите прав потребителей, возложении обязанности произвести перерасчет процентной ставки по кредитному договору, взыскании компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к АО «Газпромбанк» о защите прав потребителей, возложении обязанности произвести перерасчет процентной ставки по кредитному договору, взыскании компенсации морального вреда, штрафа. В обоснование своих исковых требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ответчиком был заключен кредитный договор <***> на сумму 580000 рублей. Процентная ставка определена в размере 4,9 % годовых исходя из того, что истцом будет заключен договор личного страхования. Истцом был заключен договор страхования с указанным ответчиком страховщиком. Стоимость страховки составила 159500 рублей.

В размер кредита вошла вся указанная сумма в размере 159500 рублей, которая была перечислена Банк ГПБ (АО) в пользу АО «СОГАЗ» в счет оплаты страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ истец направил в адрес страховщика АО «СОГАЗ» заявление о расторжении договора страхования. Причиной данного решения послужило то, что стоимость страховой премии гораздо выше аналогичных предложений на рынке страховых услуг. Заявление получено страховщиком ДД.ММ.ГГГГ.

Действуя добросовестно и в строгом соответствии с п. 4.2 кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ истец заключил договор страхования жизни и здоровья со страховщиком СПАО «Ингосстрах». Условия данного договора страхования № LIL225763602 полностью идентичны условиям договора страхования заключенного ранее с АО «СОГАЗ». Истец детально и со всей ответственностью подошел к выбору нового страховщика. На официальном сайте ответчика в сети ИНТЕРНЕТ размещен «Перечень страховых организаций, соответствующих требованиям Банка ГПБ (АО) к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги по договорам страхования, заключаемым в рамках операций кредитования физических лиц». Среди данного перечня имеется страховщик СПАО «Ингосстрах». Таким образом, интересы ответчика не были нарушены и оставлены в неизменном виде, мое личное страхование было непрерывным.

ДД.ММ.ГГГГ истец направил ответчику договор страхования жизни и здоровья, заключенного со СПАО «Ингосстрах». Письмо получено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ.

В мобильном приложении Газпромбанка истец обнаружил, что ответчик повысил процентную ставку по кредитному договору <***> до 20,9 % годовых.

Действия ответчика по повышению процентной ставки истец считает незаконными. Истец считает, что ответчик навязывает ему конкретную услугу у конкретного лица, что грубо нарушает положения ФЗ «О защите конкуренции».

Истец считает, что ответчик причинил ему моральный вред, выразившийся в сильных переживаниях ввиду необоснованного возложения на него дополнительного финансового бремени. Размер причиненного морального вреда истец оценивает в 5000 рублей.

Истец просит обязать «Газпромбанк»(Акционерное общество) произвести перерасчет процентной ставки по кредитному договору 11811-ПБ/22 от ДД.ММ.ГГГГ заключенному между мной и ответчиком с ДД.ММ.ГГГГ исходя из процентной ставки 4,9 % годовых. Взыскать с «Газпромбанк»(Акционерное общество) компенсацию морального вреда в сумме 5000 рублей. Взыскать с «Газпромбанк»(Акционерное общество) штраф в размере пятидесяти процентов от взысканного судом суммы.

В судебное заседание истец не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие. Истец на удовлетворении исковых требований настаивал.

Суд на основании статьи 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть данное дело без участия истца, поскольку в деле имеются сведения о надлежащем извещении о месте и времени проведения судебного разбирательства, а также в деле имеется ходатайство истца о проведении слушания в его отсутствие. В судебное заседание явился представитель ответчика.

Проверив материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям:

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Газпромбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор. В соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ <***> сумма кредита составила 580000 рублей под 4,9 % годовых, в том числе 159500 рублей на добровольную оплату заёмщиком страховой премии по договору страхования (полису-оферте) № НСГПБ1449648 от ДД.ММ.ГГГГ. Кредит предоставлен на срок по ДД.ММ.ГГГГ.

Графиком погашения кредита определены суммы и сроки к ежемесячному погашению задолженности по кредитному договору.

В соответствии с п. 9 индивидуальных условий договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ <***> заёмщик обязан заключить договор личного страхования, условия которого должны соответствовать нижеследующим требованиям: 1. Договор личного страхования должен быть заключен со страховой компанией, соответствующей требованиям кредитора к условиям страхования и страховым компаниям, перечень которых опубликован на официальном сайте кредитора.

2. срок действия договора личного страхования – не менее срока кредитования. В случае оформления договора личного страхования после заключения кредитного договора такой договор личного страхования должен быть предоставлен кредитору не позднее 30 календарных дней с даты заключения кредитного договора и должен устанавливать условия о сроке страхования, распространяющиеся на ранее возникшие отношения (с даты заключения кредитного договора). Если условиями договора страхования предусмотрена возможность внесения страховой премии в рассрочку, такой договор страхования должен содержать указание на обязанность выплаты страховщиком полного размера страхового возмещения по наступившему страховому случаю (т.е. не пропорционально фактически уплаченной доле страховой премии). Договор страхования не должен предусматривать каких-либо ограничений периода действия страхового покрытия в пределах предусмотренного договором периода страхования.

3. договор личного страхования должен содержать следующие страховые риски:

- смерть застрахованного лица (заемщика) в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования;

- постоянная утрата застрахованным лицом трудоспособности, включая постоянную утрату трудоспособности после окончания периода действия договора страхования, но не позднее 180 дней (установление застрахованному лицу I или II группы инвалидности в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования;

4. страховая сумма по договору личного страхования должна составлять не менее общей суммы основного долга по кредиту на дату заключения кредитного договора и не должна уменьшаться в течение срока действия договора, в том числе на сумму выплаченного страхового возмещения.

5. территория и время действия страховой защиты – весь мир, 24 часа в сутки, за исключением зон военных действий и вооруженных конфликтов, мест лишения свободы (исключительно в случае отбывания застрахованным лицом наказания).

6. страховая премия по договору личного страхования должна уплачиваться заемщиком единовременно в полном объеме.

7. договор личного страхования должен предусматривать обязанность страховщика незамедлительно, но в любом случае не позднее 2 (двух) рабочих дней с даты, когда ему станет известно о наступлении данного события, письменно уведомить кредитора:

- о наступлении события, имеющего признаки страхового случая;

- о намерении страхователя отказаться от договора личного страхования;

- о намерении страхователя внести изменения в договор личного страхования.

В соответствии с перечнем страховых организаций, соответствующих требованиям Банка ГПБ (АО) к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги по договорам страхования, заключаемым в рамках операций кредитования физических лиц СПАО «Ингосстрах» включен в данный перечень.

Согласно полису-оферте от ДД.ММ.ГГГГ он выдан на основании заявления страхователя и подтверждает заключение договора страхования на условиях и в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев и болезней АО «СОГАЗ» в редакции от ДД.ММ.ГГГГ, дополнительными условиями № по страхованию на случай постоянной утраты трудоспособности и программой страхования. Договор страхования заключен путем акцепта страхователем настоящего полиса-оферты. Акцептом настоящего полиса является оплата страхователем страховой премии в соответствии с условиями настоящего полиса. В качестве страховщика в полисе указан АО «СОГАЗ», в качестве страхователя – истец ФИО1, объект страхования – имущественные интересы страхователя, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного лица, а также смертью застрахованного лица, произошедших в результате несчастного случая. Срок действия договора страхования с момента уплаты страховой премии по 24 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ. Страховая сумма – 580000 рублей, размер страховой премии – 159500 рублей, которая должна быть оплачена единовременно.

В качестве выгодоприобретателей по риску «смерть в результате несчастного случая» указаны наследники застрахованного лица, по риску «постоянная утрата трудоспособности (инвалидность) в результате несчастного случая» указано застрахованное лицо, то есть истец.

ДД.ММ.ГГГГ истец направил заказным письмом в адрес АО «СОГАЗ» заявление о расторжении договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ. Заявление получено ДД.ММ.ГГГГ

В этот же день ДД.ММ.ГГГГ истец направил ценным письмом с описью вложения в адрес ответчика уведомление о заключении договора страхования в пользу банка. К данному уведомлению истец приложил оригинал полиса № LIL225763602, подтверждающий заключение договора страхования жизни и здоровья со СПАО «Ингосстрах» ДД.ММ.ГГГГ и документы, подтверждающие оплату страховой премии. Данное уведомление с приложениями получено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ

Как следует из полиса по страхованию от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ истец выступил страхователем. Застрахованные риски – смерть и инвалидность в результате несчастного случая и болезни. Страховая сумма по указанным рискам составила 580000 рублей. Размер уплаченной страховой премии – 3306 рублей.

Представителем ответчика ФИО2 представлены в суд письменные возражения на иск. Представитель ответчика считает, что в тексте кредитного договора не содержатся требования банка об обязанности заемщика заключить договор страхования жизни и трудоспособности, как условия для получения заемщиком кредита, равно как и требования заключить договор страхования с АО «СОГАЗ». Довод истца о том, что произошло одностороннее увеличение процентной ставки представитель ответчика считает несостоятельным, поскольку банком выполнялись условия кредитного договора, в котором были определены размеры и случаи применения соответствующей процентной ставки. Заключенный заемщиком впоследствии договор страхования, должен соответствовать не какому-либо иному договору страхования, а критериям банка, которые были согласованы сторонами при заключении кредитного договора. Представитель ответчика полагает, что данное условие истцом не исполнено. Представитель ответчика просит в удовлетворении исковых требований истца отказать в полном объеме.

С данными возражениями ответчика суд не может согласиться по следующим основаниям.

В соответствии с пунктами 10, 11 ст.7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

В договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному вабзаце первом части 2.1настоящей статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

Согласно ч.1 ст.5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч.3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора. (ч.7).

В соответствии с п.9 ч.9 ст. 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (ч.10 ст.5).

В силу ч.6 ст.7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч.9 ст.5 данного закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Из содержания приведенных выше норм права следует, что между сторонами может быть достигнуто соглашение о необходимости заключения заемщиком договора страхования, требуемого для заключения или исполнения договора потребительского кредита, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

В силу ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

При этом в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства банк вправе предложить заемщику застраховать свою жизнь и здоровье.

Такой способ обеспечения возвратности займа предусмотрен пунктами 10, 11 ст.7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Такая разница между получением кредита без заключения договора страхования и с заключением договора страхования отражает повышенные риски банка неисполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору в случае отсутствия у заемщика страхования жизни и здоровья по сравнению с наличием такового и является разумной, такие условия банка не могут быть признаны нарушающими права потребителя.

Процентная ставка по кредиту в соответствии с условиями предоставления кредитов является переменной и варьируется в зависимости от согласия заемщика заключить договор страхования жизни и трудоспособности, который предоставляет собой дополнительную меру по снижению риска невозврата заемщиком предоставленного кредита, что допускается действующим законодательством.

В соответствии с позицией Президиума Верховного суда РФ, изложенной в обзоре судебной практики Верховного суда Российской Федерации за первый квартал 2021 года: заключение заемщиком вместо договора страхования жизни и здоровья, заключенного одновременно с кредитным договором, нового договора страхования с другой страховой компанией, но на условиях, соответствующих требованиям кредитного договора о страховании жизни и здоровья заемщика, не является основанием для увеличения банком процентной ставки по кредиту.

Как установлено судом, договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между истцом и СПАО «Ингосстрах» в совокупности Общих правил страхования от несчастных случаев и болезней соответствует условиям ответчика, изложенным в кредитном договоре, в том числе по условиям страховых рисков. По сравнению с расторгнутым договором страхования между истцом и компанией «СОГАЗ» в договоре от ДД.ММ.ГГГГ страховые риски являются более расширенными, поскольку застрахованными являются риски смерти и наступления нетрудоспособности не только в результате несчастных случаев (как по расторгнутому договору от ДД.ММ.ГГГГ), но и в результате болезни.

В связи с чем суд приходит к выводу об обоснованности требований истца и необходимости обязать «Газпромбанк»(Акционерное общество) произвести перерасчет процентной ставки по кредитному договору 11811-ПБ/22 от ДД.ММ.ГГГГ заключенному между истцом и ответчиком с ДД.ММ.ГГГГ исходя из процентной ставки 4,9 % годовых.

Истцом заявлены требования о взыскании компенсации морального вреда в сумме 5000 рублей.

При установлении нарушения прав истца как потребителя является обоснованным и требование о взыскании компенсации морального вреда в соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Определяя размер компенсации морального вреда, суд, учитывая степень нравственных страданий истца, требования разумности и справедливости, приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда в размере 3000 руб.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Размер штрафа составит 1500 рублей (3000/2), который подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

В соответствие со статьёй 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Пропорционально удовлетворенной части исковых требований с ответчика подлежит взысканию госпошлина в сумме 600 рублей в доход федерального бюджета.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 удовлетворить частично.

Обязать «Газпромбанк» (Акционерное общество) произвести перерасчет процентной ставки по кредитному договору <***> от ДД.ММ.ГГГГ заключенному между ФИО1 и «Газпромбанк» (Акционерное общество) с ДД.ММ.ГГГГ исходя из процентной ставки 4,9% годовых.

Взыскать с «Газпромбанк» (Акционерное общество) в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в сумме 3000 (три тысячи) рублей.

Взыскать с «Газпромбанк» (Акционерное общество) в пользу ФИО1 штраф в размере 1500 (одна тысяча пятьсот) рублей.

В остальной части иска ФИО1 отказать.

Взыскать с «Газпромбанк» (Акционерное общество) государственную пошлину в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации в размере 600 рублей 00 копеек.

Решение может быть обжаловано сторонами и другими лицами, участвующими в деле в Нижегородский областной суд, в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, через Починковский районный суд Нижегородской области.

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ

Судья (подпись) В.В. Дурнин

Копия верна.

Судья В.В. Дурнин

Секретарь суда ФИО4