77RS0016-02-2023-009846-54
2-6652/2023
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
19 июня 2023 года г. Москва
Мещанский районный суд г. Москвы, в составе председательствующего судьи Пивоваровой Я.Г., при секретаре Сулеймановой Я.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-6652/2023 по иску ФИО1 к АО «Альфа-Банк» о признании кредитного договора недействительным,
УСТАНОВИЛ:
ФИО1 обратилась в суд с иском к АО «Альфа-Банк» о признании кредитных договоров недействительным, указывая, что в результате мошеннических действий ФИО2, от ее имени с АО «Альфа-Банк» заключен кредитный договор, по которому имеется просроченная задолженность.
В обоснование заявленных требований, истец указала, что истцу поступил звонок от родственницы, которая сообщила, что ФИО1 разыскивает департамент взыскания АО «Альфа-банк». ФИО1 связалась с сотрудником департамента, который ей сообщил о том, что за ней числится задолженность по кредитному договору (договору рефинансирования) № RFML8130S21102600114 от 26.10.2021 года, заключенному с Банком на сумму 1 322 337 рублей.
Истец указала, что никаких договоров с банком не заключала, в иных правоотношениях с банком не состояла, услугами банка никогда не пользовалась.
Истец указала, что обратилась в правоохранительные органы с заявлением о привлечении к уголовной ответственности лиц, оформивших кредитный договор на ее имя.
Истец указывает, что ответчик продолжает совершать действия, направленные на принудительное исполнение несуществующего обязательства ФИО1, в связи с чем, истец просит суд признать вышеуказанные кредитные договоры недействительными.
Истец обратилась в отделение Банка в г. Красногорске для получения копии спорных договоров.
Истец указывает, что на ее имя был оформлен договор № FOGDRC20S18122412536 потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты с лимитом кредитования в 75000 рублей. В анкете-заявлении выражено согласие на получение кредитной карты по адресу: Связной Логистика S07070513 Сибирь (АО «Связной Логистика») (Строителей ул. дом № 12).
Истец указала, что действительно 24.12.2018 года ФИО1 посещала салон связи «Связной», расположенный по указанному адресу с целью приобретения мобильного телефона. Для оплаты стоимости телефона ею был заключен целевой кредитный договор с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) на сумму 25559 рублей на срок 10 месяцев.
Более никаких договор в АО «Связной Логистика» ФИО1 24.12.2018 года не заключала. При заполнении анкеты в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) ФИО1 указала свои персональные данные, в том числе номер телефона: <***>.
Из полученной копии кредитного договора от 24.12.2018 года № F0GDRC20S18122412536 и анкеты-заявления на получение кредитной карты усматривается, что все персональные данные ФИО1 совпадают с ее персональными данными, однако номер телефона указан иной: 8-906- 999-16-08.
Так же в договоре имеется подпись и данные работника банка «Веселкова Анастасия Вячеславовна», а так же подпись напротив ФИО истца, однако, данная подпись ФИО1 не принадлежит, данный договор она никогда не подписывала, кредитной карты не получала, денежными средствами АО «Альфа-Банк» не пользовалась и вообще никаких правоотношений с ответчиком не имела.
При таких обстоятельствах истец просит суд признать вышеуказанные договоры недействительными.
Истец в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в свое отсутствие.
Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.
Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
Согласно положениям статьи 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
В соответствии с положениями статьи 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Как усматривается из материалов дела и установлено судом, что 24.12.2018 от между АО «Альфа-Банк» и истцом заключен договор потребительского кредита, предусматривающий выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты № F0GDRC**********2536 от 24.12.2018, который состоит из Индивидуальных условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты, и Общих условий договора потребительского кредита «Кредитная карта» с условием применения нескольких процентных ставок в зависимости от типа операций.
Обслуживание в Банке осуществляется в соответствии с договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК, согласие на присоединение к которому, выражено проставленной от имени истца подписью в заявлении заемщика от 24.12.2018.
Все редакции договора КБО, общих условий 1 размещены в свободном доступе на WEB-странице Банка в сети Интернет по адресу www.alfabank.ru в разделе «Тарифы и документы».
Согласно п. 6.4 Договора КБО (в редакции, действовавшей на 15.02.2019), подключение услуги «Альфа-Чек» осуществляется Банком, в том числе, на основании электронного заявления, поданного посредством банкомата Банка.
По результатам проведенной им проверки установлено, что 15.02.2019 в 18:49:48 (мск) с использованием банковской карты № 4790****0941 (выпущенной и полученной на Ваше имя к договору кредита 1) через банкомат банка осуществлено подключение услуги «Альфа-Чек» на номер телефона <***>. Данные операции, зафиксированные в авторизационной базе банка, свидетельствуют о том, что они производились с использованием ПИН, известного только держателю карты. На момент совершения данной операции карта №4790****0941 не была заблокирована держателем карты как утерянная или украденная.
Согласно п.п. 14.2.12, 14.2.13 договора КБО клиент обязуется в течение 3 (трех рабочих дней письменно информировать Банк с предоставлением подтверждающих документов об изменении сведений, ранее предоставленных при проведении идентификации, в том числе указанных в Анкете-Заявлении/Анкете физического лица/Анкете Клиента (смена фамилии и\или имени и\или отчества, данные документа, удостоверяющего личность, адреса регистрации по месту жительства и\или адреса фактического проживания, домашнего и/или рабочего номера телефон номера телефона сотовой связи клиента, адреса электронной почты и т.д.) и все оформленных кредитах других банков.
Поскольку истец не предоставил информацию и документы об изменении сведений, ранее предоставленных при проведении идентификации, ранее предоставленные сведения действительными, за исключением случаев, когда у Банка возникают сомнения в надлежащем исполнении клиентом своих обязательств в соответствии с п. 14.2.12. Договора КБО, считаются действительными
Заявлений о недействительности номера телефона <***> от Вас в банк не поступало.
В соответствии с пунктом 3.27 Договора КБО Банк предоставляет клиенту возможность в целях заключения в электронном виде договора потребительского кредита при наличии технической возможности оформить и направить в Банк электронные документы, подписанные простой электронной подписью в соответствии с Приложением № 13 к Договору КБО.
Согласно Приложению № 13 к Договору КБО при наличии технической возможности у Банка клиент и Банк могут оформить Электронные документы и подписать их простой электронной подписью: в Отделении Банка; при обращении к работнику Банка вне Отделения Банка; посредством СДБО.
Ключом простой электронной подписи клиента по выбору клиента является:
-одноразовый пароль, формируемый и направляемый Банком в составе SMS- сообщения на номер телефона сотовой связи клиента, или ПИН к Карте клиента;
-секретный код, установленный клиентом на Доверенном устройстве;
-виртуальный токен.
Также судом установлено, что 07.02,2020 в 11:24:36 (мск) Банком на номер телефона <***> было направлено смс-сообщение: «Никому не сообщайте код: ****. Оформление кредитной карты.» с одноразовым паролем для заключения от имени истца договора кредита путем подписания от имени истца электронных документов с использованием простой электронной подписи. Посредством ввода пароля из смс-сообщения, отправленного Банком, было осуществлено подписание (с использованием простой электронной подписи) Договора кредита.
Таким образом, от имени истца 07.02.2020 посредством приложения «АльфаМобайл» был заключен договор потребительского кредита, предусматривающий выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты № PILCAP**********! 124 от 07.02.2020 (далее - Договор 2), который состоит из Индивидуальных условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты, и Общих условий договора потребительского кредита «Кредитная карта» с условием применения нескольких процентных ставок в зависимости от типа операций.
18.08.2020 в 08:18:12 (мск) Банком на номер телефона <***> было направлено смс-сообщение: «Никому не сообщайте код: ****. Оформление кредита наличными.» с одноразовым паролем для заключения от имени истца договора кредита путем подписания от имени истца Электронных документов с использованием простой электронной подписи. Посредством ввода пароля из смс-сообщения, отправленного Банком, было осуществлено подписание (с использованием простой электронной подписи) Договора кредита.
Таким образом, от имени истца 18.08.2020 посредством приложения «АльфаМобайл» был заключен Договор потребительского кредита, предусматривающий выдачу кредита наличными № ССОРА**********0816 от 18.08.2020, состоящий из Индивидуальных условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, и Общих условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными в АО «АЛЬФА-БАНК» (далее - Общие условия 3).
26.10.2021 от имени истца при обращении в отделение Банка была подана заявка на оформление договора потребительского кредита, предусматривающего рефинансирование задолженности заемщика перед Банком, предусматривающего выдачу кредитной карты. После проведенной консультации и получения согласия, на номер телефона <***> было направлено смс-сообщение 26.10.2021 в 14:35:54 (мск) для ознакомления и подписания кредитного договора: «Татьяна, вам одобрен кредит. Для подписания договора перейдите по ссылке: https://alfa.me/L3SV_g».»
По причине наличия просроченной задолженности по договорам 1, 2, 3 Банком было сформировано индивидуальное предложение по оформлению договора потребительского кредита, предусматривающего рефинансирование задолженности заемщика перед Банком.
Таким образом, от имени истца был заключен договор потребительского кредита, предусматривающий рефинансирование задолженности заемщика перед Банком № RFML************0114 ОТ 26.10.2021 (далее - Договор 4), который состоит из Индивидуальных условий договора потребительского кредита, предусматривающего рефинансирование задолженности Заемщика перед Банком (далее - Индивидуальные условия), и Общих условий Договора потребительского кредита, предусматривающего рефинансирование задолженности Заемщика перед Банком (далее - Общие условия 4).
Все редакции-Общих условий 1,2,3,4 размещены в свободном доступе на WEB- странице Банка в сети Интернет по адресу www.alfabank.ru в разделе «Документы и тарифы».
В соответствии с п. 11 Индивидуальных условий, а также в соответствии с п, 2.3 заявления заемщика по договору 4, договор 4 предоставляется клиенту для полного погашения задолженности по договорам 1, 2, 3. Таким образом, договоры 1, 2, 3 прекратили свое действие 26.10.2021.
В соответствии со ст. ст. 307-328 ГК РФ обязательства возникают из договора и должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, а односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.
Ввиду нарушения сроков оплаты платежей, что явилось причиной возникновения просроченной задолженности и начисления неустойки на каждый не уплаченный в срок платеж, Банк в одностороннем порядке 07.11.2022 расторг заключенный от имени истца Договор 4 (при этом обязательства по погашению задолженности перед Банком не прекращаются до полной его оплаты). С даты расторжения договора 4 начисление процентов и неустойки прекращено, задолженность подлежит полной оплате.
Согласно п. 18 Индивидуальных условий, Банк вправе взыскать задолженность по Договору 4 по исполнительной надписи нотариуса в порядке, установленном законодательством Российской Федерации.
ВРИО нотариуса ФИО3 ФИО4 Банком было направлено заявление о совершении исполнительней надписи о взыскании с Вас в пользу Банка задолженности по договору кредит: образовавшейся в период с 26.07.2022 по 07.11.2022, в размере 1 403 605,89 рублей. в том числе госпошлина в размере 9 457,03 рублей. Исполнительная надпись нотариуса по договору кредита зарегистрирована в реестре за 58/106-н/58 17.
Из пункта 2 статьи 90 Основ законодательства Российской Федерации о нотариате (утв. ВС РФ 11.02.1993 № 4462-1) следует, что документами, по которым взыскание задолженности производится в бесспорном порядке на основании исполнительных надписей, являются кредитные договоры, за исключением договоров, кредитором по которым выступает микрофинансовая организация, при наличии в указанных договорах или дополнительных соглашениях к ним условия о возможности взыскания задолженности по исполнительной надписи нотариуса,
Оформление договоров 2, 3 осуществлено по каналам дистанционного банковского обслуживания. Основания для обращения Банка в правоохранительные органы по факту оформления Договоров 1, 2, 3, 4 у Банка отсутствуют.
В соответствии с действующим законодательством и условиями заключенных кредитных договоров не предусмотрена обязанность направлять копии договоров кредита посредством почтовой связи. Копии документов по кредитным договорам были выданы при их оформлении в отделении и направлены на указанный получателем адрес электронной почты (по договорам, оформленным от имени истца с использованием простой электронной подписи).
Банк проинформировал, что за получением копии договора кредита необходимо обращаться в отделение Банка, обслуживающее физических лиц, лично с документом, удостоверяющим личность, или представителю заемщика с документом, удостоверяющим личность, и оригиналом доверенности либо нотариально заверенной копией доверенности, приравненной к нотариально удостоверенной доверенности.
Общие условия по выпуску, обслуживанию и использованию карт определены Приложением № 4 к договору КБО. В рамках Договора 1 на имя истца выпущена и получена карта № 4790****0941. О факте активации карты № 4790****0941 Банк направил уведомление на номер телефона <***> (указанный в Анкете- Заявлении на получение кредитной карты от 24.12.2018)
25.12.2018 в 10:00:47 смс- сообщением «Татьяна Сергеевна, Ваша карта 4*0941 активирована.
В рамках Договора 2 на имя истца выпущена кредитная карта №555***6851. Карту на материальном носителе истец не получала. В рамках Договора 3, 4 какие-либо карты на имя истца не выпускались.
07.02.2020 в 11:34:30 (мск) кредитная карта №5559***7778 была активирована в приложении «Альфа-Мобайл» с предварительным вводом кода подтверждения, направленного Банком 07.02.2020 в 11:34:30 (мск) смс-сообщением на номер телефона <***>: «Код: ****. Подтвердите смену ПИН-кода.».
В соответствии с условиями Договора 4 Банк имеет право направлять стороне договора сведения об исполнении/ненадлежащем исполнении обязательств по Договору 4, иную информацию, связанную с Договором 4 посредством почтовых отправлений, электронных средств связи, телефонных и SMS-сообщений, либо иным образом на адреса/номера телефонов, предоставленные лично клиентом Банку.
По состоянию на 19.12.2022 просроченная задолженность по Договору 4 не погашена.
В силу положений ст. 56 ГПК РФ истец не представил доказательств, что кредитные договоры были заключены не от ее имени.
При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении иска ФИО1 к АО «Альфа-Банк» о признании кредитного договора недействительным – отказать в полном объеме.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Мещанский районный суд города Москвы в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Судья: Пивоварова Я.Г.