Дело № 2-937/2022
УИД 75RS0008-01-2022-001385-46
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
28 декабря 2022 года город Борзя
Борзинский городской суд Забайкальского края в составе:
председательствующего судьи Судовцева А.С.,
при ведении протокола секретарем Гантимуровым Д.Е.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Подольской ФИО1 к акционерному обществу«Азиатско-Тихоокеанский Банк» о защите прав потребителей,
установил:
представитель ФИО2 – ФИО3, действующая на основании доверенности, обратилась в суд с вышеуказанным исковым заявлением, ссылаясь на то, что между ФИО2 и акционерным обществом «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (далее - АО «АТБ»)ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор № на сумму 500 000 рубля. Процентная ставка на дату заключения договора составила 6,5 % годовых. При этом, процентная ставка по договору равна разнице между стандартной процентной ставкой и дисконтом, предоставляемым заёмщику в случае оформления договора личного страхования, соответствующего требованиям договора. Согласно пункту 4 кредитного договора установлено, что в случае отсутствия добровольного договора личного страхования или несоответствия заключенного заемщиком договора страхования требованиям кредитного договора, процентная ставка составит 16,5 % годовых.
Указывает, что данное положение кредитного договора является незаконным, нарушающим положения статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности». Возможность выбора условий потребительского кредитования без личного страхования заемщика была связана с наличием явно дискриминационных ставок платы по кредиту, вынуждающий заемщика приобрести услугу личного страхования. Сумма страховой премии по договору страхования включена в полную стоимость кредита, банком начислены на нее проценты.
Кроме того, банком не предоставлено заемщику право самостоятельно заключить договор страхования с иной страховой компанией, не предоставлены для обозрения проекты заявления на заключение кредитного договора с дополнительными услугами и без них. В нарушение положений статей 421,422 ГК РФ, статьи 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей», заключение кредитного договора на определенных условиях обусловлено банком заключением договора страхования.
Считает, что пункт 4 кредитного договора, устанавливающий увеличение процентной ставки по кредиту в случае отказа заемщика от заключения договора страхования, является недействительным в силу закона.
Просит признать недействительным пункт 4 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части увеличения процентной ставки, взыскать с АО «АТБ» в пользу П.Н.ТБ. моральный вред в размере 30000 рублей.
Определением суда от 07ноября 2022 года к участию в гражданском деле в качестве третьего лица, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчика привлеченоООО«Сбербанк страхование».
В судебное заседание истец П.Н.ТВ., ее представитель ФИО3 не явились, извещались надлежащим образом.От представителя истца ФИО3 поступило ходатайство о рассмотрении гражданского дела в отсутствие истца и его представителя, на исковых требованиях настаивает.
В судебное заседание ответчик АО «АТБ» своего представителя не направил, надлежащим образом извещен, ходатайств, заявлений не представил. Ранее - от представителя общества ФИО4, действующего на основании доверенности, поступил отзыв на исковое заявление, в котором просит в исковых требованиях отказать в полном объеме.
В судебное заседание третье лицо ООО«Сбербанк страхование», надлежащим образом извещенное о дне и времени проведения судебного заседания, не направило своего представителя, ходатайств об отложении судебного заседания или о рассмотрении дела в отсутствие его представителя не направило, правовую позицию не высказало.
Суд, в порядке статьи 167 Гражданско-процессуального кодекса РФ (далее - ГПК РФ), определил рассмотреть дело в отсутствие сторон.
Изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.
Согласно пункта 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами (пункты 1 и 2 статьи 421 ГК РФ).
Пунктами 1 и 2 статьи 432 ГК РФ установлено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В соответствии спунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В соответствии пунктом 1 статьи 29Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1«О банках и банковской деятельности», процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Согласно положениям статей 10, 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг),в том числе предусматривают обязательное заключение иных договоров, если иное не предусмотрено законом.
Как установлено судом и следует из материалов дела, 28июня 2022 года между АО «АТБ» и ФИО2 заключен кредитный договор №, по условиям которого последней предоставлен кредит в размере 500000 рублей, сроком на 60 месяцев (до 28июня2027 года), полной стоимостью кредита в размере 14,169 % годовых (в денежном выражении 168 271 рубль 26 копеек).
Согласно пункту 4.1 индивидуальных условий кредитного договора, в случае заключения заемщиком договора страхования, соответствующего условиям, указанных в пункте 9 индивидуальных условий, на период действия договорабазовая процентная ставка устанавливаетсяв 6,5% в год.
Пунктом4.2 Индивидуальных условий договора установлено, что в случае неисполнения (прекращения/не пролонгации договора страхования) заемщиком обязанности по страхованию свыше 30 календарных дней процентная ставка по договору до окончания срока действия договора устанавливается на 10 процентных пунктов выше ставки, указанной в пункте 4.1 индивидуальных условий, а именно до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора по договорам потребительского кредита в Банке на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита) условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора личного страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита, действовавшей на момент принятия решения Банком об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию. Увеличенная процентная ставка по договору устанавливается с даты, следующей за датой подлежащего уплате заемщиком Банку (в соответствии с договором) ближайшего ежемесячного платежа и действует до окончания срока действия договора.
Подписывая индивидуальные условия, заемщик принимает на себя обязанность заключить договор личного страхования (от рисков, связанных с причинением вреда жизни и здоровью заемщика в результате несчастного случая или заболевания) с ООО СК «Сбербанк Страхование» 3,25%, на срок согласованный заемщиком и страховой компанией в договоре страхования, страховая премия и периодичность ее уплаты 81250 рублей, за весь срок действия договора страхования. При этом, заемщик уведомлен, что вправе в любое время выбрать иную страховую компанию, действующую в соответствии с законодательством РФ для заключения за свой счет договора страхования на срок, согласованный заемщиком и страховой компанией в договоре страхования. Заемщик принимает на себя обязательства надлежащим образом исполнять обязанности по договору страхования, в том числе своевременной оплате страховых платежей, продлению договора страхования с любой выбранной им страховой компанией, действующей в соответствии с законодательством РФ (пункт 9Индивидуальных условий договора)
Истец согласился с изложенными в нем условиями и подписал Индивидуальные условия договора, при этом ФИО2 ознакомлена о возможности получения кредита на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных услуг Банка по обеспечению страхования.
ДД.ММ.ГГГГ заемщиком ФИО2 был заключен договор страхования жизни и здоровья с ОООСК «Сбербанк страхование», страховая премия по которому составила 81250 рублей (страховые риски – «смерть в результате несчастного случая», «инвалидность Iили II группы в результате несчастного случая», «госпитализация в результате несчастного случая»). Страховая сумма составила 500 000 рублей, страховой тариф 3,25% в год, срок действия страхования – до ДД.ММ.ГГГГ.
ДД.ММ.ГГГГ АО «АТБ», на основании заявления П.Н.ТБ., перечислил страховую премию с её счета в страховую компанию – ООО СК «Сбербанк страхование».
В анкете-заявлении на банковское обслуживание и предоставление иных услуг в АО «АТБ» П.Н.ТВ. выразила согласие на приобретение дополнительных услуг по страхованию, до нее доведена информация, что Банк обязан предоставить ей возможность получения кредита без предоставления дополнительных услуг или совокупности услуг, в результате оказания которых она становится застрахованным лицом по договору личного страхования, или без заключения ей самостоятельно договора личного страхования в соответствии с частью 10 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ с учетом возможного увеличения процентной ставки по такому договору относительно размера процентной ставки по договору, который мог бы быть заключен с предоставлением ей данных дополнительных услуг. О возможности получения кредита на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных услуг по страхованию ФИО2 проинформирована. При этом, ФИО2 могла выразить свой отказ от заключения какого-либо договора, оформлениякакой-либо услуги Банка или третьих лиц (пункты4.11-4.13 заявления).
Истец ФИО2 при заключении договора кредитования действовала по своему личному усмотрению, приняв решение о дополнительном страховании с целью снижения процентной ставки. Доказательств того, что отказ истца от заключения договора страхования мог бы повлечь отказ банка в заключении кредитного договора суду не представлено.
Предоставление права выбора на заключение договора кредитования при условии наличия либо отсутствия страхования жизни и здоровья заемщика соблюдает баланс прав и интересов, как самого заемщика, так и кредитной организации. Поскольку, страхование рисков неисполнения обязательства перед банком является способом обеспечения возврата кредита, в свою очередь, заемщик имеет возможность снизить процентную ставку при заключении кредитного договора, однако при отказе от страхования жизни и здоровья, заемщик не лишается права заключить договор кредитования, условия кредитования при этом могут быть изменены в силу Общих и Индивидуальных условиях кредитования положений.
Согласно содержанию оспариваемого пункта условий кредитного договора, при отказе от заключения договора страхования, заемщик не был лишен возможности получить кредит в этом же банке под более высокую процентную ставку, параметры повышения которой (10%) являются разумными и не носящими дискриминационного характера, либо вообще отказаться от заключения указанного кредитного договора и обратиться в другое кредитное учреждение.
Таким образом, доводы представителя истца о невозможности заключить кредитный договор без предоставления услуги страхования, отсутствии надлежащего информирования о банковском продукте, включении страховой премии в полную стоимость кредита не могут быть признаны состоятельными.
Собранными по делу доказательствами подтверждается, что истцу при заключении кредитного договора была предоставлена возможность выбора условий заключения кредитного договора, оговорены последствия в части применения размеров процентной ставки при страховании либо отказе от страхования, страхование заемщика не обуславливало получение кредита, изменение процентной ставки по кредиту при наличии либо отсутствии страхования согласовано сторонами при заключении договора.
Из вышеизложенного, оснований для признания недействительным пункта 4 кредитного договора, в части увеличения процентной ставки, и удовлетворения исковых требований, не имеется.
Поскольку в удовлетворении требования о признании условия кредитного договора недействительным отказано, не подлежат удовлетворению и требования истца о компенсации морального вреда.
На основании вышеизложенного и руководствуясь статьями 194-198ГПК РФ, суд
решил:
в удовлетворении исковых требований Подольской ФИО1 к акционерному обществу «Азиатско-Тихоокеанский Банк» о защите прав потребителей, отказать.
Решение может быть обжаловано в течение месяца в судебную коллегию по гражданским делам Забайкальского краевого суда, через Борзинский городской суд Забайкальского края с момента принятия решения в окончательной форме.
Председательствующий судья А.С. Судовцев
Мотивированное решение изготовлено 09января 2023 года.