77RS0001-02-2022-002394-06

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

04 августа 2022 года г.Москва

Бабушкинский районный суд города Москвы в составе председательствующего судьи Неменка Н.П., при секретаре судебного заседания Гореловой С.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3107/22 по иску ПАО «Промсвязьбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, а также самостоятельным требованиям ФГКУ «Росвоенипотека» к ФИО1 о взыскании суммы излишнего перечисления и пени по день вступления решения по настоящему делу в законную силу,

УСТАНОВИЛ:

истец ПАО «Промсвязьбанк» обратились в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество. В обоснование своих требований указали, что 19.03.2014 г. между ПАО АКБ «Связь Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор <***>. Кредитный договор включает в себя в качестве составных и неотъемлемых частей: график погашения кредита и уплаты процентов, тарифы кредитора, уведомление о полной стоимости кредита на дату заключения договора. 01.05.2020 ПАО АКБ «Связь Банк» прекратило деятельность в связи с реорганизацией в форме присоединения к ПАО «Промсвязьбанк», о чем в ЕГРЮЛ была внесена соответствующая запись 2207704303080. С 01.05.2020 г. все права и обязанности ПАО АКБ «Связь Банк» перешли к ПАО «Промсвязьбанк». В соответствии с п.п. 2.1-2.3 кредитного договора банк обязался предоставить заемщику кредит в размере 2 316 428 руб. сроком на 207 месяцев на цели оплаты по договору №ЖД/3-019-ВИ участия в долевом строительстве жилого дома от 09.04.2014г., на основании которого осуществляется приобретение права получения построенного недвижимого имущества в собственность, а заемщик обязался своевременно возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее на условиях и в порядке, установленных кредитным договором. В соответствии с тарифами банка процентная ставка за пользование кредитом составляет 10,50%. Возврат кредита осуществляется в соответствии с графиком погашения кредита и уплаты процентов от 22.05.2014 г., установленным Приложением № 1 к кредитному договору. Банк исполни предусмотренные кредитным договором обязательства по выдаче кредита в полном объеме, зачислив сумму кредита на счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету. В соответствии с тарифами банка, неустойка за нарушение сроков исполнения денежного обязательства составляет 0,2% от суммы неисполненного денежного обязательства за каждый календарный день просрочки. Задолженность заемщика по кредитному договору по состоянию на 12.01.2022 г. составляет 2 929 471 руб. 13 коп. из которых: сумма просроченной задолженности по основному долгу 2 092 016 руб. 13 коп., проценты 112 540 руб. 79 коп., неустойка за неисполнение обязательств по возврату основного долга 672 006 руб. 13 коп., неустойка за неисполнение обязательств по уплате процентов 52 907 руб. 81 коп. 08.07.2021 г. истец направил в адрес ответчика требование о погашении задолженности, однако до настоящего времени сумма задолженности не погашена. Права банка как залогодержателя удостоверены закладной от 19.02.2016 г. в соответствии с условиями которой должником и залогодателем является ФИО1 В соответствии с п. 2.4 кредитного договора и закладной, обеспечением исполнения заемщика по кредитному договору является: ипотека в силу закона: квартира по адресу: ***, принадлежащей на праве собственности, возникающей с момента государственной регистрации права собственности заемщика на квартиры, что подтверждается выпиской из ЕГРН. Согласно отчету об оценке недвижимого имущества от 18.08.2021 г. № 02/0521/з236, составленному независимым оценщиком ООО «Южный Региональный Центр Оценки- ВЕАКОН», рыночная стоимость заложенного имущества составляет 5 437 000 руб. На основании изложенного, предмет залога подлежит реализации с публичных торгов с установлением начальной продажной цены заложенного имущества в размере 4 349 600 руб. Просят взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору <***> от 19.03.2014 г. в размере 2 929 471 руб. 13 коп., проценты за пользование кредитом, начисляемые на остаток основного долга по ставке 10,50% годовых, начиная с 13.01.2022 г. по день фактического возврата кредита включительно, неустойку за нарушение сроков исполнения денежного обязательства в размере 0,2% от суммы неисполненного обязательства за каждый календарный день просрочки, начиная с 13.01.2022 г. по день фактического возврата кредита включительно, расходы на оплату госпошлины 28 847 руб. 36 коп., расходы на оценку в размере 3 500 руб. Обратить взыскание на квартиру, принадлежащую на праве собственности ФИО1, расположенную по адресу: ***, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость для реализации предмета залога на торгах в размере 4 349 600 руб.

Третье лицо ФГКУ Росвоенипотека (далее Учреждение) вступило в дело в качестве третьего лица с самостоятельными требованиями на предмет спора к ФИО1 о взыскании денежных средств в размере 26 933 руб. 62 коп., из которых 22 538 руб. 59 коп. сумма излишне перечисленная после даты возникновения оснований по договору целевого жилищного займа, 4 395 руб. 03 коп. пени в размере 0,1 процента суммы остатка задолженности за каждый день просрочки, пени в размере 0,1 процентов суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с дата по день вступления решения в законную силу, ссылаясь на то, что 19 марта 2014 г. между сторонами был заключен договор целевого жилищного займа № ЖД/З-019-ПДВИ, предоставляемого участнику накопительной – ипотечной системы (далее НИС), по условиям которого ФИО1 предоставлен жилищный заем в размере 813 491 руб. для приобретения жилого помещения, находящегося по адресу: ***; для погашения по и для погашения по ипотечному кредиту за счет накоплений для жилищного обеспечения, учтенных (учитываемых) на именном накопительном счете ответика-1 в соответствии с кредитным договором от дата <***>, заключенным ответчиком-1 с ПАО Промсвязьбанк (правопреемник ПАО АКБ Связь-Банк). Однако по сведениям, полученным Учреждением из регистрирующего органа, именной накопительный счет ответчика -1 закрыт дата (дата исключения из списка части дата), в связи с чем, исполнение обязательств по ипотечному кредиту Учреждение прекратило и требует возврата излишне перечисленных денежных средств в размере 26 933 руб. 62 коп., а также уплаты неустойки в виде пени в размере 4 395 руб. 03 коп.

Представитель истца по доверенности ФИО2 в судебное заседание явилась, заявленные исковые требования поддержала, просила удовлетворить.

Ответчик ФИО1 о дате и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился, с ходатайством об отложении судебного заседания не обращался, позицию по заявленным требованиям не представил.

Третье лицо с самостоятельными требованиями на предмет спора ФГКУ Росвоенипотека в судебное заседание представителя не направили, извещены надлежащим образом, о причинах неявки не сообщили, в деле имеется заявление о рассмотрении иска в отсутствие представителя.

В соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ решение по делу постановлено в отсутствие ответчика ФИО1 и третьего лица с самостоятельными требованиями на предмет спора ФГКУ Росвоенипотека.

Выслушав объяснения лиц, участвующих в деле, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.ст. 309,310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно п.п. 1,3 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (ст. 810 ГК РФ).

Пунктами 1, 2 ст. 811 ГК РФ предусмотрено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 ГК РФ. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с п. 1 ст. 1, п. 1 ст. 50, п. 4 ст. 77 Федерального закона от дата № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.

Залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Жилое помещение (жилые помещения), приобретенное или построенное полностью либо частично с использованием накоплений для жилищного обеспечения военнослужащих, предоставленных по договору целевого жилищного займа в соответствии с Федеральным законом "О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих", считается находящимся в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на этот жилой дом или эту квартиру. В случае использования кредитных (заемных) средств банка или иной организации оно считается находящимся в залоге (ипотеке) в силу закона у соответствующего кредитора и у Российской Федерации в лице федерального органа исполнительной власти, обеспечивающего функционирование накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих, предоставившего целевой жилищный заем на приобретение или строительство жилого помещения (жилых помещений).

В соответствии с п. 2 ст. 54 Федерального закона от дата № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: …4) начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Пунктами 2, 8 ст. 3 Федерального закона от дата № 117-ФЗ (ред. от дата) "О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих" предусмотрено, что участники накопительно-ипотечной системы (далее также - участники) - военнослужащие - граждане Российской Федерации, проходящие военную службу по контракту и включенные в реестр участников. Целевой жилищный заем - денежные средства, предоставляемые участнику накопительно-ипотечной системы на возвратной безвозмездной или возвратной возмездной основе в соответствии с настоящим Федеральным законом.

В соответствии с п. 2 ст. 14 Федерального закона от дата № 117-ФЗ (ред. от дата) "О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих" каждый участник накопительно-ипотечной системы не менее чем через три года его участия в накопительно-ипотечной системе имеет право на заключение с уполномоченным федеральным органом договора целевого жилищного займа в целях уплаты первоначального взноса при приобретении с использованием ипотечного кредита (займа) жилого помещения или жилых помещений, приобретении земельного участка, занятого приобретаемыми жилым домом либо частью жилого дома и необходимого для их использования, уплаты части цены договора участия в долевом строительстве с использованием ипотечного кредита (займа) и (или) погашения обязательств по ипотечному кредиту (займу).

Согласно Постановления Правительства РФ от дата № 89 (ред. от дата) "Об утверждении Правил формирования и ведения реестра участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих Министерством обороны Российской Федерации, федеральными органами исполнительной власти и федеральными государственными органами, в которых федеральным законом предусмотрена военная служба" регистрирующий орган на основании полученных документов вносит в реестр запись об исключении военнослужащего из реестра с указанием реквизитов этих документов и направляет в порядке, предусмотренном пунктом 10 настоящих Правил: военнослужащему или членам его семьи - уведомление об исключении военнослужащего из реестра; в уполномоченный федеральный орган - сведения об исключении военнослужащего из реестра по форме, утверждаемой уполномоченным федеральным органом. Сведения об исключении военнослужащего из реестра вносятся в личную карточку участника.

В соответствии с Постановлением Правительства РФ от дата № 655 (ред. от дата) "О порядке функционирования накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих" основанием для закрытия уполномоченным федеральным органом именного накопительного счета является исключение военнослужащего из реестра участников накопительно-ипотечной системы. Документом, подтверждающим возникновение основания для закрытия именного накопительного счета, является уведомление соответствующего федерального органа об исключении военнослужащего из реестра участников накопительно-ипотечной системы.

Пунктом 77 Постановления Правительства РФ от дата № 370 (ред. от дата) "О порядке ипотечного кредитования участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих" предусмотрено, что при исключении из реестра участников участника, у которого возникли основания, предусмотренные пунктами 1, 2 и 4 статьи 10 Федерального закона, излишне перечисленные средства подлежат возврату уполномоченному органу без уплаты процентов. В случае невозврата участником излишне перечисленных средств в течение 6 месяцев со дня направления уполномоченным органом участнику уведомления о возврате указанных средств участник со дня, следующего за днем истечения 6-месячного срока, уплачивает уполномоченному органу неустойку в виде пеней в размере 0,1 процента суммы остатка излишне перечисленных средств, подлежащих возврату, за каждый день просрочки. В случае невозврата излишне перечисленных средств и начисленных пеней в течение 12 месяцев со дня направления участнику уведомления уполномоченный орган обращается в суд для взыскания долга и в течение 5 рабочих дней со дня такого обращения извещает об этом кредитора.

Из материалов дела следует и установлено судом, что 19.03.2014 г. между ПАО АКБ «Связь Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор <***>, по условиям которого Банк предоставил ответчику-1 денежные средства в размере 2 316 428 руб. сроком на 207 месяцев, под 10,50% годвых, считая от даты фактического предоставления кредита на приобретение недвижимого имущества в собственность участника долевого строительства по договору долевого участия в строительстве по адресу: ***.

Указанная квартира приобретена за счет средств кредита и денежных средств, предоставленных ответчику ФГКУ Росвоенипотека.

19 марта 2014 г. между ФГКУ Росвоенипотека и ФИО1 был заключен договор целевого жилищного займа № 1403/00120438, предоставляемого участнику накопительной – ипотечной системы (далее НИС), по условиям которого последнему предоставлен жилищный заем в размере 813 491 руб. для оплаты части цены, указанной в предварительном договоре участия в долевом строительстве от 19. 03.2014 № № ЖД/З-019-ПДВИ, заключенного ответчиком-1 с ООО «НВС» для приобретения жилого помещения (квартиры), находящейся по адресу: *** и для погашения по ипотечному кредиту за счет накоплений для жилищного обеспечения, учтенных (учитываемых) на именном накопительном счете ответика-1 в соответствии с кредитным договором от 19.03.2014 г. <***>, заключенным ответчиком-1 с ПАО Промсвязьбанк (правопреемник ПАО АКБ Связь-Банк).

Пунктом 2.4 кредитного договора предусмотрено, что обеспечением исполнения обязательств по договору является после даты государственной регистрации ипотеки в ЕГРП на построенное недвижимое имущество – ипотека недвижимого имущества. Право залога на недвижимое имущество подлежит удостоверению закладной.

В соответствии с п. 4.2 кредитного договора погашение обязательств (части обязательств) заемщика перед кредитором по договору осуществляется за счет целевого жилищного займа, предоставленного заемщику Учреждением в соответствии с договором целевого жилищного займа путем перечисления на счет ЦЖС. При этом заемщик самостоятельно исполняет сои обязательства по договору при утрате заемщиком права на получение денежных средств от Учреждения по договору целевого жилищного займа, досрочного возврата суммы займа по требованию кредитора.

Приложением № 2 к кредитному договору предусмотрена неустойка за нарушение сроков исполнения денежного обязательства (уплаты платежей) по основному долгу и/или по начисленным процентам) – 0,2% от суммы неисполненного денежного обязательства за каждый календарный день просрочки.

Право собственности ответчиков зарегистрировано в ЕГРП в установленном законом порядке.

По сведениям, полученным Учреждением из регистрирующего органа, именной накопительный счет ответчика -1 закрыт 29.01.2021 (дата исключения из списка части дата), в связи с чем, исполнение обязательств по ипотечному кредиту Учреждение прекратило и требует погашения задолженности по договору ЦЖЗ в размере 22 538 руб. 59 коп., а также неустойку в размере 4 395 руб. 03 коп.

Расчет задолженности ответчиком не оспаривался, требования Учреждения признаны данной стороной.

Обязательства по погашению кредита и уплате процентов ответчик -1 перестал исполнять с ноября дата, в связи с чем, дата Банк потребовал досрочно погасить кредит, до настоящего времени задолженность не погашена.

По состоянию на 12.01.2022 задолженность ответчика составляет 2 929 471 руб. 13 коп., из которых: сумма просроченной задолженности по основному долгу 2 092 016 руб. 13 коп., проценты 112 540 руб. 79 коп., неустойка за неисполнение обязательств по возврату основного долга 672 006 руб. 13 коп., неустойка за неисполнение обязательств по уплате процентов 52 907 руб. 81 коп., ответчиком-1 не опровергнут.

Ответчиком-1 заявлено ходатайство о снижении неустойки по основаниям несоответствия последствиям нарушения обязательства.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Как разъяснил Верховный Суд Российской Федерации в абзаце 2 пункта 71 постановления Пленума от дата № 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", при взыскании неустойки с иных лиц (не осуществляющих предпринимательскую деятельность) правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Оценив представленные сторонами доказательства, в совокупности по правилам ст. 67 ГПК РФ, и удовлетворяя требования Банка о взыскании задолженности с ответсика -1 частично, суд исходит из того, что факт существенного нарушения условий кредитного договора в связи с неуплатой с ноября дата ответчиком -1 денежных средств в счет погашения кредита и процентов в порядке, установленном графиком платежей, нашел свое подтверждение в суде, а потому требования Банка о взыскании суммы просроченного основного долга сумма, суммы просроченной задолженности по процентам - сумма, суммы задолженности по уплате процентов, начисленных на просроченную задолженность по основному долгу – сумма обоснованы и подлежат удовлетворению.

С учетом конкретных обстоятельств дела, учитывая, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства и не должна служить средством обогащения, с учетом баланса интересов сторон, суд приходит к выводу о снижении размера задолженности по неустойке за неисполнение обязательств по уплате основного долга в до 200 000 руб., суммы неустойки за неисполнение обязательств по уплате процентов до 10 000 руб. с применением ст. 333 ГК РФ.

Требования Банка о взыскании процентов за пользование кредитом, начисляемых на остаток основного долга в сумме сумма по ставке 10,50% годовых, неустойки за нарушение сроков исполнения денежного обязательства (уплаты платежей по основному долгу в сумме сумма и начисленным процентам) в размере 0,2% от суммы неисполненного обязательства за каждый календарный день просрочки, начиная с дата по день фактического возврата кредита включительно, основаны на законе и удовлетворяются судом.

Требование Банка об обращении взыскания на заложенное имущество, принадлежащее ответику основано на законе и подлежит удовлетворению, поскольку факт неисполнения длительное время ответчиком обязательства обеспеченного ипотекой, в частности неуплатой уплатой суммы долга полностью, нашел свое подтверждение в суде.

В соответствии с отчетом об оценке ООО ЮРЦО-Веакон № 02/0521/з236 рыночная стоимость заложенного имущества: ***, составляет 5 437 000 руб., в связи с чем, начальная продажная цена заложенного имущества составляет 80% от ее рыночной стоимости - 4 349 600 руб.

Данный отчет ответчиками не оспаривался.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу Банка подложат возмещению сумма в счет расходов по уплате государственной пошлины 28 847,36 руб и 3 500 руб. в счет расходов по оценке квартиры, поскольку решение суда состоялось в пользу Банка.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ПАО «Промсвязьбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Промсвязьбанк» сумму задолженности по Кредитному договору <***> от 19.03.2014 по состоянию на 12.01.2022 в виде суммы просроченной задолженности по основному долгу в размере 2 092 016,40 руб., сумму просроченной задолженности по процентам в размере 112 540,79 руб., неустойку за неисполнение обязательств по возврату основного долга – 200 000 руб., сумму неустойки за неисполнение обязательств по уплате процентов в размере 10 000 руб., государственную пошлину в размере 28 847,36 руб., расходы по оплате услуг оценки в размере 3 500 руб.

Взыскивать с ФИО1 в пользу ПАО «Промсвязьбанк» проценты за пользование кредитом, начисленные на остаток основного долга по ставке 10,50% годовых, начиная с 13.01.2022 по день фактического возврата кредита включительно.

Обратить взыскание на квартиру, принадлежащую по праву собственности ФИО1 **, расположенную по адресу: Московская область, ***, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость для реализации предмета залога на торгах в размере 4 349 600 руб.

Денежные средства, полученные от реализации квартиры, направить на погашение задолженности перед ПАО «Промсвязьбанк», оставшиеся денежные средства на погашение задолженности перед ФГКУ «Росвоенипотека».

В удовлетворении остальной части исковых требований ПАО «Промсвязьбанк» отказать.

Взыскать с ФИО1 в пользу ФГКУ «Росвоенипотека» суммы излишнего перечисления после даты возникновения оснований по договору целевого жилищного займа в размере 22 538,59 руб., пени в размере 4 395,03 руб. по состоянию на 28.02.2022, а также пени в размере 0,1 процента от суммы задолженности с 01.03.2022 по день вступления решения по настоящему делу в законную силу.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Бабушкинский районный суд города Москвы со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение принято в окончательной форме 09 августа 2022 года.

Судья Н.П.Неменок