77RS0016-02-2023-024006-44
2-507/2023
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
17 февраля 2023 года г. Москва
Мещанский районный суд г. Москвы, в составе председательствующего судьи Пивоваровой Я.Г., при секретаре Сулеймановой Я.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-507/2023 по иску ****** к ПАО «РОСБАНК» о взыскании денежных средств, процентов, компенсации морального вреда, штрафа,
УСТАНОВИЛ:
****** А.А. обратился в суд с иском к ПАО «РОСБАНК» о взыскании денежных средств, процентов, компенсации морального вреда, штрафа, указывая, что 18.02.2021 года между ним и ответчиком был заключен договор банковского вклада № ****** на сумму 799 500 рублей, а также договор банковского вклада № ****** на сумму 1 000 000 рублей и инвестиционный вклад на сумму 1 000 000 рублей.
Истец указывает, что 01.11.2021 года вклады на сумму 7 999 500 рублей и 1 000 000 рублей были отозваны неизвестным лицом без личного заявления и согласия истца. Далее, указывает истец, 188.11.2021 года со вклада началось списание денежных средств, на которое истец не давал распоряжение, по указанным фактам возбуждено уголовное дело.
Истец указывает, что ответчиком не были приняты надлежащие меры по защите и идентификации личности при закрытии вклада и списании денежных средств со счета 01.11.2022 года, следовательно, действия ответчика нарушают обязательства по договору банковского вклада.
При таких обстоятельствах истец просит суд взыскать с ответчика в свою пользу денежные средства в размере 8 999 500 рублей, проценты за нарушение срока возврата вклада и процентов на вклад в размере 242 493,38 рублей, а также с 05.08.2022 по день фактического возврата вклада, компенсацию морального вреда в размере 200 000 рублей, сумму штрафа и расходы на оплату государственной пошлины.
Истец в судебное заседание не явился, извещён, обеспечил явку представителя ФИО1, которая в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме.
Представитель ответчика ФИО2 в судебном заседании исковые требования не признал, указав, что своими действиями ответчик не нарушал закон, выдача денежных средств с вклада была осуществлена в соответствии с инструкциями и установленными положениями.
Выслушав участников процесса, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
Как усматривается из материалов дела и установлено судом, 18.02.2021 в дополнительный офис «Центральный» Сибирского филиала ПАО РОСБАНК с заявлением-офертой на предоставление услуг в рамках договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц обратилось физическое лицо, предоставившее паспорт на имя ****** со следующими реквизитами: ******, выдан Хатангским РОВД Таймырского (Долгано-Ненецкого) автономного округа, 19.03.2002, код подразделения 842-001, дата рождения ******, место рождения пос. Новорыбная, Хатангского р-на Красноярского края.
Клиент выразил намерение открыть банковский счет и получить иные услуги в рамках указанного договора.
При принятии решения о заключении с клиентом договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц была произведена идентификация обратившегося физического лица - установлена личность, получен паспорт.
В целях соблюдения порядка идентификации клиентов, проверки представленных документов в соответствии с требованиями Федерального закона №115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» и Инструкции банка России от 30.05.2014 №153-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов» банком принят локальный акт – методика по выявлению признаков фальсификации документов и подделки ценных бумаг» №ПРОЦ-РБ-2847.
Клиентским менеджером банка было сформировано клиентское досье, куда была помещена копия паспорта клиента, заверенная работником банка.
Воля заявителя на получение пакета банковских услуг была выражена в заявлении- оферте на предоставление услуг в рамках договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц от 18.02.2021, направленной на заключение договора банковского счета, выбор тарифа на подключение системы дистанционного банковского обслуживания.
По итогам акцептования оферты, ******у А.А. 18.02.2021 был открыт счет № 40817810875000033927.
Также на номер мобильного телефона ******а А.А. (+7 ******указанный им в заявлении-оферте как контактный, было оформлено заявление о присоединении к Условиям обслуживания в Системе «Росбанк Онлайн».
Также, 18.02.2021 г. на основании подписанного истцом заявления на открытие банковского вклада «Премиум 150 лет надежности», ему был оформлен банковский вклад «Премиум 150 лет надежности» № ***** на сумму 7 999 500 руб. сроком на 12 месяцев (до 18.02.2022 г.), что подтверждается справкой об открытии банковского вклада, на основании соответствующего заявления был оформлен банковский вклад «Премиум 150 лет надежности» № ***** на сумму 1 000 000 руб. сроком на 12 месяцев (до 19.02.2022 г.), что подтверждается справкой об открытии банковского вклада.
Кроме того, 18.02.2021 г. ******у был оформлен Полис Инвестиционного страхования жизни № IS-7500-033240 на сумму 1 000 000 руб. Таким образом, общая сумма, размещенная ******ым А.А. в банковские продукты, составила 10000000 руб., что подтверждается выпиской по счету № *****.
В исковом заявлении ****** А.А. ссылается на то, что при обращении в банк 25.04.2022 он узнал, что, начиная с 01.11.2021 вклады на сумму 7999500 руб. и на сумму 1000000 руб. были отозваны неизвестным лицом без личного заявления и согласия последнего, далее 18.11.2021 со счета началось списание денежных средств, на которые ****** А.А. на давал своих распоряжений, общая сумма списанных со счета денежных средств составила 8999500 руб.
Судом установлено, что по результатам служебного расследования, проведенного на основании обращения истца от 25.04.2022, было установлено, что 25.10.2021 г. в дополнительный офис «Калмыцкий» Южного филиала ПАО РОСБАНК (г. Элиста) обратилось физическое лицо, предоставившее паспорт на имя ******, для смены персональных данных, а именно: смены номера мобильного телефона на +******, на основании соответствующего заявления.
В своей объяснительной от 12.05.2022 г. заместитель управляющего – начальник отдела ДО «Калмыцкий» ФИО3 пояснила, что клиент впервые обратился в офис ДО «Калмыцкий» 25.10.2021 г., ****** А.А. был премиальным клиентом другого филиала банка. При визите клиентом был предоставлен оригинал паспорта, поведение было адекватным, внешний вид соответствовал профилю клиента, на вопросы отвечал уверенно, сообщил, что в г. Элиста он проездом и хочет отозвать вклад, получить карту и сменить номер телефона. Оригинал паспорта был проверен работником на подлинность, фото сверено с лицом, его предъявившим, данные в паспорте соответствовали карточке клиента, реквизиты паспорта: *****, выдан Хатангским РОВД Таймырского (Долгано-Ненецкого) автономного округа, 19.03.2002, код подразделения 842-001, дата рождения ****, место рождения пос. Новорыбная, Хатангского р-на Красноярского края, полностью соответствовали реквизитам в карточке клиента, сведения о клиенте были обновлены.
Далее, уже с измененными персональными данными (новым привязанным номером мобильного телефона), физическое лицо с паспортом ******а А.А. обратилось в операционный офис «Лазурный» Территориальный офис Краснодарский Южного Филиала ПАО РОСБАНК.
Из объяснения управляющего ОО «Лазурный» ФИО4 от 16.05.2022 г. установлено, что 01.11.2021 ****** А.А. в первый раз посетил офис банка, числился премиальным клиентом, самостоятельно обратился в г. Сочи ОО «Лазурный» к персональному менеджеру ФИО5, так как в другом филиале у него был другой персональный менеджер. Цель визита клиента – заказ дебетовой карты и части денежных средств с расторгнутого вклада, (вклады клиент расторг в мобильном приложении Росбанк Онлайн), данные клиента были сверены, паспорт проверен в соответствии с требованиями нормативных документов банка. На вопросы клиент отвечал уверенно, денежные средства клиенту необходимы были для погашения рассрочки на покупку дома в г. Сочи на ул. Пятигорская. Источник происхождения денежных средств он описал как накопленная зарплата, которая поступала ему в БАНК «Восточный» с работы и продажа части бизнеса, в Сельскохозяйственной промыслово-рыболовецкой артели «Весна» ОГРН <***>. В дальнейшем, 08.11.2021 этот же клиент представил все необходимые оригиналы документы из другого банка (Банк «Восточный»), 16.11.2021 клиент предоставил расходный ордер и выписку о сумме вклада, заверенные ПАО «Совкомбанк».
18.11.2021 клиент явился в ОО «Лазурный», персональный менеджер ФИО5 открыл счет в Южном филиале для дальнейшего оформления инвест-продуктов и провел процедуру «знай своего клиента», при этом клиент подтвердил все операции кодами с сотового телефона, который был при нем, оформил ПИФ на 1 000 000 руб. и снял 1 000 000 руб. наличными в кассе, паспорт проверяли сотрудники ФИО5 и ФИО6, паспорт был действителен, признаков подделки не было.
Согласно пояснениям банка, 19.11.2021 клиент вновь обратился в ОО «Лазурный» для снятия наличных в кассе на сумму 2 000 000 руб., 22.11.2021 клиент обратился в ОО «Лазурный» для приобретения ПИФ на сумму 2 000 000 руб. и снял 1 700 000 руб. в кассе, 10.12.2021 клиент вновь обратился в банк для снятия денежных средств в кассе по расторжению ПИФ, оформленному 22.11.2021 на сумму 1 909 559 руб.
Также, согласно выписке по счетам, открытым на клиента - ******а А.А., в период с 19.11.2021 г. по 06.12.2021 г. осуществлялось снятие денежных средств из банкомата в ОО «Лазурный»: 19.11.2021 г. на сумму 50 000 руб., 22.11.2021 г. на сумму 50 000 руб. Внесение в банкомат ОО «Лазурный» 30.11.2021 г. на сумму 25 000 руб., 06.12.2021 г. на сумму 15 000 руб. С 13.12.2021 г. по 20.12.2021 г. снятие денежных средств происходило в г. Орехово-Зуево, покупки в г. Раменское. С 10.01.2022 г. по 17.01.2022 г. осуществлялись покупки в г. Сочи.
Согласно ч.2 ст.837 ГК РФ, по договору вклада любого вида, заключенному с гражданином, банк в любом случае обязан выдать по первому требованию вкладчика сумму вклада или ее часть и соответствующие проценты (за исключением вкладов, внесение которых удостоверено сберегательным сертификатом, условия которого не предусматривают право вкладчика на получение вклада по требованию).
Согласно ст.848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.
В силу ст.854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.
В соответствии с п. 2.3. Положения о правилах осуществления перевода денежных средств, утвержденного Центральным Банком РФ 19.06.2012 №383-П, удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с п.1.24 настоящего Положения.
Распоряжение плательщика в электронном виде, реестр (при наличии) подписываются электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяются кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено (составлен) плательщиком или уполномоченным на это лицом (лицами) (п.1.24).
Удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде составлено лицом (лицами), указанным (указанными) в п.1.24 Положения (п.2.3).
Пунктом 4.2. Положения №499-П об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, утвержденного Центральным Банком 15.10.2015 г., предусмотрено, что при совершении операций с использованием платежной (банковской) карты без участия уполномоченного сотрудника кредитной организации, идентификация клиента проводится кредитной организацией на основе реквизитов платежной (банковской карты), а также кодов и паролей. В указанном случае идентификация представителя клиента, выгодоприобретателя и бенефициарного владельца не проводится. При этом сообщения с телефона, пароли, направляемые банком на номер телефона, позволяют банку подтвердить, что операция и распоряжение составлено именно владельцем карты.
Совершение операций по досрочному закрытию вклада №***** на сумму 7999500,00 руб. 01.11.2021, и вклада № ***** на сумму 1000000,00 руб. 13.12.2021 с зачислением денежных средств на счет истца подтверждается представленной выпиской из счета № *****.
Указанные операции были совершены через систему дистанционного банковского обслуживания «Интернет-Банк / РОСБАНК онлайн» (ДБО), вход в которую был подтвержден путем ввода корректного логина и пароля.
Раздел 1 Условий договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц» дает расшифровку понятию Система «РОСБАНК ОНЛАЙН» (Система) - комплекс программно-технических средств и организационных мероприятий, предназначенных для предоставления клиенту посредством сети Интернет банковских услуг.
Процесс авторизации в Системе «РОСБАНК Онлайн» через сайт банка в информационно-телекоммуникационной сети общего пользования «Интернет» по адресу: следующий: согласно п. 2.5 Условий обслуживания в системе «РОСБАНК онлайн» (приложение 3 к Условиям Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц) подключение к Интернет-Банку/Мобильному приложению осуществляется при условии наличия в банке информации о зарегистрированном номере клиента одним из следующих способов: «через сайт банка - подключение осуществляется на защищенной странице сайта банка на основании запроса клиента с использованием реквизитов банковской карты или номера счета клиента, подтвержденного одноразовым паролем для подключения к системе, сформированным и направленным банком клиенту в SMS-сообщении на зарегистрированный номер при условии успешной Идентификации клиента на основании реквизитов банковской карты или номера счета клиента.
На сайте ПАО РОСБАНК клиент переходит по ссылке «Получить Логин». Клиент может ввести номер своей карты, вводит код с картинки, нажимает опцию «Продолжить».
Банк по данном идентификатору определяет клиента в системе и отправляет СМС-сообщение на номер мобильного телефона, в данном случае это был телефон +****** (после изменения персональных данных истца на основании заявления от 25.10.2021.
Далее сайт банка отображает поле для ввода СМС-кода, клиент вводит СМС-код, полученный им, и нажимает опцию «Продолжить». Если СМС-код был введен корректный – сайт банка отображает логин.
После в системе Интернет-Банк клиент видит на экране средства мобильной коммуникации свои счета и карты, вклады и кредиты – клиент может осуществлять перевод денежных средств и иные операции, в том числе оформление кредита онлайн, открытия или закрытия вклада, денежные переводы без визита в банк. Информация о возможностях системы «РОСБАНК Онлайн» указана в Руководстве пользователя для работы с мобильным приложением «РОСБАНК Онлайн» (далее - Руководство пользователя).
По всем операциям, связанным с получением доступа в систему «РОСБАНК Онлайн» и досрочным истребованием сумм вкладов на номер мобильного телефона клиента +****** были направлены СМС с кодами подтверждения.
Таким образом, на момент выполнения распоряжений о досрочном востребовании вкладов, сомнений в наличии воли клиента на распоряжение средствами у банка не имелось, в связи с чем нарушений условий договора о комплексном банковском обслуживании со стороны банка при досрочном закрытии вкладов имеется.
У банка имелись основания полагать, что распоряжение о закрытии вкладов дано уполномоченным лицом, установленные банковскими правилами и договором процедуры позволяли банку идентифицировать выдачу распоряжения уполномоченным лицом.
Как было указано выше, 01.11.2021 клиент обратился в операционный офис «Лазурный» Территориальный офис Краснодарский Южного Филиала ПАО РОСБАНК для снятия денежных средств по ранее закрытому им вкладу. Перед выдачей денежных средств в период с 01.11.2021 по 22.11.2021 паспорт ******а А.А. был проверен на предмет фальсификации и соответствия внешности фотографии в документе. Подозрений документ не вызывал, клиенту были выданы денежные средства.
Поскольку идентификация клиента была произведена, и все условия Положения банка России от 15.10.2015 № 499-П «Об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» были соблюдены, каких-либо нарушений при выдаче клиенту банком денежных средств по ранее закрытому вкладу, не допущено. У банка отсутствовали сомнения в достоверности представленных клиентом документов.
Защита гражданских прав осуществляется по общему правилу способами, установленными ст.12 ГК РФ. Избранный истцом способ защиты права не должен нарушать права и законные интересы иных лиц, при этом если нормы права предусматривают для конкретного правоотношения только определенный способ защиты, то лицо, обращающееся в суд за защитой своего права, вправе применить лишь этот способ.
По правилам п.2 ст.1064 ГК РФ лицо, причинившее вред, освобождается от возмещения вреда, если докажет, что вред причинен не по его вине.
Обязанность и пределы полномочий банка по идентификации клиента, принимаемого на обслуживание, определены Федеральным законом №115-ФЗ и Инструкции банка России от 30.05.2014 №153-И.
При рассмотрении спора суд приходит к выводу, что в материалах дела отсутствуют какие-либо доказательства нарушения работником банка порядка идентификации.
Несмотря на то, что в клиентское досье были помещены все необходимые документы, что свидетельствовало о соблюдении ответчиком ПАО «РОСБАНК» порядка идентификации юридического лица и Инструкции банка России от 30.05.2014 №153-И, противоправные действия неустановленного лица повлекли закрытие вкладов и получение денежных средств со счетов истца.
Возможные убытки возникли в результате действий лица, закрывшего вклады от имени истца и получившего денежные средства, но не по вине банка.
При таких обстоятельствах, вина банка в нарушении Положения банка России от 15 октября 2015 г. № 499-П «Об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» судом не установлена.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований ****** к ПАО «РОСБАНК» о взыскании денежных средств, процентов, компенсации морального вреда, штрафа – отказать в полном объеме.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Мещанский районный суд города Москвы в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Судья: Пивоварова Я.Г.