Решение по делу № 2-175/2023 от 11.01.2023 - о взыскании суммы неиспользованной страховой премии в размере 23 500 рублей 00 копеек и погашении всей суммы в счёт кредита; признании кредитного договора от ... №, заключённого между <ФИО> и ПАО Сбербанк исполненным.

Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

... <адрес>

Советский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Колобковой В.В.,

при секретаре судебного заседания ФИО1.,

с участием истца ФИО3, представителя ответчика ФИО2, действующей на основании доверенности от ... №<адрес>4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО3 к ПАО Сбербанк, соответчику ООО Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» о взыскании суммы неиспользованной страховой премии в размере 23 500 рублей 00 копеек и погашении всей суммы в счёт кредита; признании кредитного договора от ... №, заключённого между ФИО3 и ПАО Сбербанк исполненным,

установил:

ФИО3. обратился в суд с указанным исковым заявлением, обосновав его тем, что ... между ним и ПАО Сбербанк был заключён индивидуальный потребительский кредит по договору №, по условиям которого ответчик предоставил истцу сумму 373 500,00 рублей под 14,25 процентов годовых. Срок действия договора до ....

... им досрочно была внесена сумма в размере 20 000 рублей, страховая премия была оплачена в размере 23 500,00 рублей.

Выплатив указанную сумму в полном объёме, истец пришёл в банк за справкой об исполнении договора, однако выяснилось, что он должен ещё сумму в размере 47 313,08 рублей. Сотрудниками банка, при заключении кредитного договора, выдаче денежных средств, а также в период погашения задолженности, не было ему сообщено о необходимости заполнения справки досрочного погашения кредита.

При отсутствии информации от сотрудников банка о необходимости заполнения справки досрочного погашения кредита, у него сложилось мнение о том, что для досрочного погашения кредита необходимо внести указанную в договоре сумму на счёт ответчика. В подтверждение его мнения служит пункт заключённого договора, в котором предусмотрено, что досрочное погашение задолженности будет без подачи заявления в банк. Его устное заявление о досрочном погашении кредита при внесении в срок достаточной для погашения суммы сотрудниками банка было удовлетворено в виде ответа, что кредит погасится автоматически при наличии на счёте достаточных денежных средств, что дополнительно никаких заявлений в адрес банка делать не требуется.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства исполняются надлежаще. Согласно пп.6,7 указанного выше договора, истцу был предоставлен грейс-период (это период действия льготной ставки, который начинается с момента заключения договора). В дату окончания грейс-периода может быть произведено полное досрочное погашение задолженности без подачи заявления в Банк.

Исходя из анализа указанных условий страхового полиса, а также из пояснений сотрудника банка, договор страхования, заключённый между истцом и страховой компанией, является обеспечительной мерой по отношению к кредитному договору.

Кредитное обязательство, принятое им по указанному выше договору, было им исполнено досрочно.

Согласно действующему законодательству, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключён, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого, действовало страхование.

Таким образом, истец считает, что действующее законодательство закрепило обязанность страховщика вернуть сумму страховой премии пропорционально сроку страхования, не истекшему до того момента, как существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Истцом в адрес ответчика была направлена претензия, содержащая требование о добровольной выплате указанной суммы неиспользованной страховой премии, ответ на которую до настоящего времени истец не получил.

Согласно действующему законодательству, отношения между заёмщиком и кредитной организацией регулируются, кроме иных нормативных документов, Законом о защите прав потребителей.

Судом к участию в деле в качестве соответчика было привлечено ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни».

В судебном заседании истец ФИО3. заявленные требования поддержал по основаниям и доводам, изложенным в исковом заявлении, и просил удовлетворить.

Представитель ответчика ФИО2 действующая на основании доверенности, копия которой имеется в материалах дела, возражала против удовлетворения заявленных ФИО3 требований, пояснив, что кредитный договор ФИО3. не исполнен на дату рассмотрения дела, у истца имеется задолженность перед Банком по кредитному договору в размере 23 199,75 рублей, что подтверждается справкой о задолженности по состоянию на ..., просила отказать в удовлетворении заявленных требований о признании кредитного договора № от ... исполненным. Что касается, взыскания неиспользованной страховой премии в размере 23 500,00 рублей в счёт погашения кредита, то данное требование к ним не относится, договор заключался со страховой компанией.

Соответчик ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о времени и месте рассмотрения дела извещены судом надлежащим образом, в судебное заседание не направил своего представителя и письменную позицию по рассматриваемому делу. Копия определения суда о привлечении в качестве соответчика была направлена судом в его адрес и получена ..., что подтверждается отчётом об отслеживании отправления с почтовым идентификатором 36200182395535. Информация о дате судебного заседания была размещена в установленном законом порядке в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» на сайте суда, что также является надлежащим уведомлением в силу ч.2.1 ст.113 ГПК РФ, кроме того была направлена судебная повестка, которая была получена им ....

Дело рассмотрено с учётом положений ст.167 ГПК РФ.

Заслушав лиц, участвующих в деле, изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему выводу.

Согласно пункту 1 статьи 408 Гражданского кодекса Российской Федерации надлежащее исполнение прекращает обязательство.

В силу статьи 315 Гражданского кодекса Российской Федерации должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства, либо не вытекает из его существа.

В соответствии с пунктом 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с пунктом 2 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

В соответствии с правовой позицией, изложенной в п. 15 Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ..., фактическое внесение в счет досрочного возврата займа денежных средств в меньшем размере, чем было указано заемщиком-гражданином в заявлении о досрочном погашении кредита, само по себе не является основанием для отказа в зачислении этих сумм в счет возврата долга.

Актуальность указанной позиции подчеркивается в Информационном письме Центрального Банка Российской Федерации от ... № ИН-06-59/116, в котором указано, что поскольку праву заемщика на досрочный возврат потребительского кредита (займа) корреспондирует обязанность кредитора принять такое исполнение, указанное право заемщика не зависит от усмотрения кредитора и не может быть им ограничено при соблюдении заемщиком порядка предварительного уведомления кредитора.

Кроме того, пунктом 17 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ... № «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении» разъяснено, что из существа денежного обязательства, по общему правилу, вытекает возможность его исполнения по частям, в силу чего кредитор не вправе отказаться от принятия исполнения такого обязательства в части.

Вместе с тем, в соответствии со статьёй 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Нормативное регулирование, предоставляющее заемщику-гражданину право на досрочное погашение суммы долга, притом как полностью, так и в части, вне зависимости от согласия кредитора, носит императивный характер, в силу чего не может быть изменено соглашением сторон. Единственным условием реализации данного права является уведомление кредитора о наличии намерения погасить долг. При этом форма данного уведомления гражданским законодательством императивно не установлена, в то же время уведомление о досрочном погашении задолженности должно осуществляться в такой форме, которая позволит однозначно свидетельствовать о воле заемщика на досрочное погашение кредита.

Разрешая спор, суд установил, что между ФИО3 и ПАО Сбербанк ... был заключен кредитный договор № на сумму 373 500,00 рублей под 14,25 % годовых, с условием погашения кредита аннуитетными платежами, со сроком возврата по истечении 36 месяцев с даты фактического предоставления кредита. Условия договора между сторонами были согласованы, вся необходимая и достоверная информация об услуге кредитования, обеспечивающая заёмщику возможность её правильного выбора, была доведена до сведения ФИО3 Истцу был предоставлен график платежей по указанному кредитному договору.

В п.7 индивидуальных условий потребительского кредита от ... № указано, что при досрочном погашении части кредита по выбору заёмщика производится: либо уменьшение размера аннуитетных платежей без изменения их периодичности и количества в соответствии с п.3.9.4.1 Общих условий кредитования (за исключением случая, предусмотренного п.3.9.5 Общих условий кредитования), либо уменьшение количества аннуитетных платежей без изменения их периодичности и размера (сокращение срока возврата кредита) в соответствии с п.3.9.4.2 Общих условий кредитования (за исключением случая, предусмотренного п.4.2.5 Общих условий кредитования).

В п.21 индивидуальных условий потребительского кредита от ... № указано, что в случае акцепта со стороны кредитора предложения, содержащегося в Индивидуальных условиях кредитования, заёмщик поручает кредитору ежемесячно в платёжную дату перечислять денежные средства в размере, необходимом для осуществления всех платежей для погашения задолженности по договору, а также при наличии заявления о досрочном погашении кредита или его части, в размере, необходимом для досрочного погашения кредита или его части со счёта (ов) вклада (ов)/ счёта (ов) дебетовой (ых) банковской (их) карт (ы)/текущего (их) счёта (ов). При закрытии/изменении перечня счетов новый (е) счёт (а) для перечисления денежных средств в погашение задолженности по договору/досрочное погашение кредита или его части определяется (ются) на основании поручения, оформляемого в соответствии с Общими условиями кредитования.

Материалы дела не содержат доказательств, что истец однозначно и ясно выразил волеизъявление на полное досрочное погашение долга и совершил действия по внесению денежных средств на счет, используемый по условиям кредитного договора для исполнения соответствующих обязательств.

Согласно справке ПАО Сбербанк России о задолженности заёмщика ФИО3. по состоянию на ... по кредитному договору № от ... составляет 23 199,75 рублей.

Таким образом, оснований для признания кредитного договора № от ..., заключённого между ФИО3 и ПАО Сбербанк исполненным, не имеется.

Также ФИО3. ... со страховщиком ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» был заключён отдельный договор страхования жизни и здоровья заёмщика №Р019846582 к кредитному договору № от ..., в соответствии с условиями которого, ФИО3. застрахован от следующих рисков: смерть; инвалидность 1 группы в результате несчастного случая; инвалидность 2 группы в результате несчастного случая; инвалидность 2 группы в результате заболевания; временная нетрудоспособность; дистанционная медицинская консультация. Основным выгодоприобретателем по Договору страхования было по всем страховым рискам, кроме: временная нетрудоспособность и дистанционная медицинская консультация, указано ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату наступления страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, предоставленному ПАО Сбербанк, действующему на дату страхового случая.

Указанный договор является самостоятельной сделкой.

Подписав полис, ФИО3 подтвердил, что ознакомлен с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ПАО Сбербанк и согласен с ними, в том числе с тем, что:

- участие в Программе страхования является добровольным и его отказ от участия в Программе страхования не повлечёт отказа в предоставлении банковских услуг;

- участие в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении в течение 14 календарных дней с даты заполнения настоящего заявления;

- действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением.

Как было установлено судом, услуги по страхованию были предоставлены ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

В соответствии с условиями Договора страхования ФИО3 уплатил Страховщику страховую премию в сумме 23 418,45 рублей, что подтверждается договором страхования и распечаткой по операциям.

Согласно условиям договора страхования, возврат денежных средств осуществляется в случае обращения клиента на основании письменного заявления при личном обращении в срок 14 календарных дней с даты заполнения настоящего заявления. Данным правом ФИО3. не воспользовался.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации №-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу п. 1 и 2 ст. 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из взаимосвязанных положений приведенных выше норм права следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.

Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является.

Таким образом, если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности, когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а, следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.

В тех же случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Отказ от действующего, не прекратившегося по указанным выше основаниям договора страхования предусмотрен пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 данной статьи.

В силу пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из приведенной нормы следует, что если страховая премия уплачена за весь период страхования, а в дальнейшем этот договор прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился, но страховая премия за который была уплачена ранее.

Требование страхователя о возврате этой части страховой премии в таком случае не является отказом от договора, поскольку договор страхования уже прекратился с наступлением обстоятельств, предусмотренных пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, в то время как пункт 2 указанной нормы предусматривает отказ от действующего договора страхования, когда основания досрочного прекращения договора страхования, указанные в пункте 1 этой нормы, отсутствуют.

Если названные выше основания досрочного прекращения договора страхования отсутствуют, а договор страхования является действующим, например, когда независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя) продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате, то при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования страховая премия, либо ее соответствующая часть, подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором.

Из материалов дела видно, что между ФИО3. и ПАО Сбербанк ... был заключен кредитный договор № на сумму 373 500,00 рублей под 14,25 % годовых, с условием погашения кредита аннуитетными платежами, со сроком возврата по истечении 36 месяцев с даты фактического предоставления кредита.

Истец обратился в ПАО Сбербанк с заявлением о перерасчёте задолженности по кредиту, в связи с частичным досрочным погашением в сумме 20 000 рублей и в связи с оплатой страхового полиса в сумме 23 500,00 рублей. Ответчик отказал в возврате страховой премии, рекомендовал погасить задолженность.

Условиями договора страхования предусмотрено, что действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением.

Истцом в материалы дела не представлена справка о том, что произведено полное погашение задолженности по кредиту, наоборот, имеется справка о задолженности заемщика ФИО3. перед банком по состоянию на ... в сумме 23 199,75 рублей.

С учетом изложенного, суд отказал в удовлетворении требований истца о взыскании денежных средств неиспользованной страховой премии в сумме 23 500,00 рублей, и погашении всей суммы в счет кредита.

Таким образом, суд приходит к выводу, что требования истца не подлежат удовлетворению по изложенным выше основаниям.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 193 - 199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ФИО3 к ПАО Сбербанк, соответчику ООО Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» о взыскании суммы неиспользованной страховой премии в размере 23 500 рублей 00 копеек и погашении всей суммы в счёт кредита; признании кредитного договора от ... №, заключённого между ФИО3 и ПАО Сбербанк исполненным, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда РСО-Алания через Советский районный суд <адрес> РСО-Алания в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья В.В. Колобкова