РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
15 мая 2025 года
Кунцевский районный суд адрес
в составе судьи Воронковой Л.П.,
при секретаре фио,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3395/25 по иску ФИО1 к ООО «Альфа-Страхование- жизнь» о взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебные расходы,
УСТАНОВИЛ:
Истец обратился в суд с иском к ответчику, в котором просит взыскать:
- невыплаченные по договору накопительного страхования жизни № L0532/560/111078/4 денежные средства в размере сумма;
- неустойку за нарушение сроков выплаты в размере сумма;
- компенсацию морального вреда в размере сумма;
- расходы на оплату юридических услуг в размере сумма;
- штраф за неисполнение требования потребителя в размере 50% от присужденной суммы.
Иск мотивирован тем обстоятельством, что 27.03.2024г. между истцом и ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» был заключен Договор накопительного страхования жизни по программе страхования жизни и добровольного медицинского страхования со сроком страхования, не кратным году, с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика и условной защитой капитала № L0532/560/111078/4.
В тот же день истцом были вложены в кассу Банка денежные средства в размере сумма.
Срок действия страхования составил с 28.03.2024 по 27.09.2024 г. Страховыми рисками по Договору являлись:
1) «Дожитие Застрахованного до даты окончания срока действия Договора страхования», страховая сумма сумма;
2)«Смерть Застрахованного по любой причине», страховая сумма сумма;
3) «Смерть Застрахованного наступившая в результате авиакатастрофы, страховая сумма сумма
4) «Дожитие Застрахованного с выплатой ренты / пенсии в размере сумма (ежемесячно 27 числа месяца);
5) Возникновение до 27.06.2024 г. обстоятельств, требующих оказания медицинских и иных услуг, страховая сумма сумма
Как следует из пункта 3 Особых условий Договора (раздел 12), Дополнительный инвестиционный доход включается в состав страховой выплаты по рискам «Смерть Застрахованного» и «Дожитие Застрахованного с выплатой ренты / пенсии».
Дополнительный инвестиционный доход (далее - ДИД) определяется в соответствии с разделом 13 Договора и рассчитывается по формуле, приведенной в разделе 15 Договора.
Таким образом, в соответствии с условиями договора, в пользу истца подлежал выплате инвестиционный доход в размере 22% от внесенного вклада.
Между тем, истец получил денежные средства в кассе банка в размере сумма, что по его мнению, не соответствует условиям договора и инвестиционный доход получился значительно ниже, обещанного.
16.10.2024г. истец направил в адрес ответчика претензию о доплате по договору и взыскании неустойки, которая оставлена ответчиком без удовлетворения.
Считая свои права нарушенными, истец обратился в суд с указанным иском к ответчику.
В судебном заседании представитель истца поддержал иск по основаниям, изложенным в нем.
В судебном заседании представитель ответчика иск не признал по основаниям, изложенным в письменных возражениях на иск.
Суд, выслушав участвующих в деле лиц, изучив материалы дела, приходит к следующим выводам.
Согласно ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426). В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность застраховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным. Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование).
В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной ( страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, страхованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.
Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.
В соответствии с ч. 4 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.
В соответствии с ч. 7 ст. 10 Закона № 4015-1 при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).
Согласно ст. 10 Закона № 4015-1, при осуществлении личного страхования страховая выплата страховая сумма) производится страхователю или лицу, имеющим право на получение страховой выплаты (страховой суммы) по договору страхования, независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам страхования, а также по обязательному социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда.
Из материалов дела следует, что 27.03.2024г. между истцом и ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» был заключен Договор накопительного страхования жизни по программе страхования жизни и добровольного медицинского страхования со сроком страхования, не кратным году, с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика и условной защитой капитала № L0532/560/111078/4.
В тот же день истцом были переданы ответчику денежные средства в размере сумма.
Срок действия страхования составил с 28.03.2024 по 27.09.2024 г. Страховыми рисками по Договору являлись:
1) «Дожитие Застрахованного до даты окончания срока действия Договора страхования», страховая сумма сумма;
2)«Смерть Застрахованного по любой причине», страховая сумма сумма;
3) «Смерть Застрахованного наступившая в результате авиакатастрофы, страховая сумма сумма
4) «Дожитие Застрахованного с выплатой ренты / пенсии в размере сумма (ежемесячно 27 числа месяца);
5) Возникновение до 27.06.2024 г. обстоятельств, требующих оказания медицинских и иных услуг, страховая сумма сумма
Как следует из пункта 3 Особых условий Договора (раздел 12), Дополнительный инвестиционный доход включается в состав страховой выплаты по рискам «Смерть Застрахованного» и «Дожитие Застрахованного с выплатой ренты / пенсии».
Дополнительный инвестиционный доход (далее - ДИД) определяется в соответствии с разделом 13 Договора и рассчитывается по формуле, приведенной в разделе 15 Договора.
Истец получил денежные средства по договору в размере сумма
16.10.2024г. истец направил в адрес ответчика претензию о доплате по договору и взыскании неустойки, которая оставлена ответчиком без удовлетворения.
Истец просит взыскать с ответчика невыплаченные по договору накопительного страхования жизни № L0532/560/111078/4 денежные средства в размере сумма.
Между тем, заключение договора страхования подтверждается подписью истца, его согласие со всеми условиями договора страхования подтверждаются собственноручными подписями на каждой странице договора страхования.
Так, будучи полностью дееспособным, при заключении договора страхования, направленного на формирование правоотношений с определенными характеристиками, Истец должен был действовать добросовестно и разумно, уяснить для себя смысл и содержание совершаемой сделки, сопоставить её со своими действительными намерениями, в том числе Истец мог отказаться от заключения договора страхования на предложенных ему условиях.
Какие-либо препятствия для истца к тому, чтобы при заключении договора страхования выяснить характер Условий страхования (Полисных условий), действительную юридическую природу и правовые последствия - отсутствовали.
Истец добровольно, в силу ст.ст.1, 9 ГК РФ, действуя в своем интересе, по своему усмотрению, заключил указанный договор, согласившись с его условиями.
Истец при заключении договора страхования согласился с названными условиями, что подтверждается собственноручными подписями на каждой странице договора страхования.
Помимо прочего, Истец собственноручной подписью подтвердил, что он ознакомлен и согласен с тем, что получение дополнительного инвестиционного дохода по договору страхования Страховщиком не гарантируется, а Истец понимает и принимает на себя возможные риски, в том числе риск неполучения дополнительного инвестиционного дохода.
Согласно Расписке, потребитель получил и внимательно прочитал Договор страхования и Условия страхования до оплаты страховой премии. В договоре был указан размер страховой премии и страховых сумм. При этом Потребитель указанный договор заключил.
Также в Расписке указано, что он сознает, что страховщик не гарантирует получение каких-либо доходов по договору страхования и принимает на себя возможные риски, в том числе риски неполучения дохода.
Потребитель был уведомлен, что договор страхования, является самостоятельным договором и не является договором банковского вклада (в расписке, а также в преамбуле договора страхования прямо указано, что заключаемый договор является договором страхования, а не банковского вклада) а также, что доход по Договору страхования не гарантирован.
Текст Договора, а также приложения к нему напечатаны удобным для восприятия шрифтом.
Указано, что Потребитель уведомлен о не гарантированности инвестиционного дохода «я понимаю, что размер выплаты по договору может быть меньше, чем уплаченная мной премия.
Согласно п. 4,5 раздела 12 Договора страхования в случае прекращения настоящего Договора в течение первых 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии (страхового взноса) вследствие одностороннего отказа Страхователя от Договора уплаченная страховая премия (страховой взнос) подлежит возврату в полном объеме.
Согласно п. 4 раздела 12 Договора страхования при досрочном прекращении Договора страхования Страхователю выплачивается выкупная сумма согласно Приложению № 1 к Договору страхования.
Все документы по страхованию представлялись Страхователю для ознакомления до оплаты страховой премии, таким образом, Страхователь был ознакомлен и согласен с условиями и особенностями заключаемого Договора страхования.
Заявление о расторжении Договора страхования и возврате премии в период, в течение которого возможен полный возврат премии, в адрес Страховщика не поступало.
Страхователю была предоставлена вся информация об услуге, предусмотренная гл. 48 ГК РФ и Законом о защите прав потребителей.
Согласно Расписке, Истец получил и внимательно прочитал Договор страхования и Условия страхования до оплаты страховой премии.
Также в Расписке указано, что Истец осознает, что страховщик не гарантирует получение каких-либо доходов по договору страхования и принимает на себя возможные риски, в том числе риски неполучения дохода.
Таким образом, доводы истца о не предоставлении ему полной информации по договору, опровергается материалами дела.
Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
В силу п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В силу статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
При заключении Договора страхования сторонами был согласован размер гарантированной страховой суммы, а по риску дожития застрахованного до даты окончания срока действия договора страхования - возможность получить дополнительный инвестиционный доход, который рассчитывается в порядке, установленном положениями Раздела 13 Правил страхования / Инвестиционной декларацией.
В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Договор страхования заключен в письменной форме (п. 1 ст. 940 ГК РФ).
При этом все существенные условия договора страхования, предусмотренные п.2 ст.942 ГК РФ, были соблюдены и указаны в договоре.
В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ обязательства Страховщика перед Страхователем, которые гарантируются условиями договора страхования, касаются только выплаты страховой суммы, определенной договором.
Доход от реализации приобретенного финансового инструмента (инвестиционного актива) ответчиком не был получен и не распределялся, в связи с чем дополнительный инвестиционный доход по Договору страхования отсутствует.
Условиями Договора страхования не предусмотрена обязательная выплата дохода вне зависимости от результатов инвестиционной деятельности.
В Договоре страхования содержатся условия, устанавливающие зависимость осуществления Страховщиком выплаты дохода при наступлении страхового события по риску «Дожитие Застрахованного до дат, указанных в разделе «Купонные даты и барьеры» от динамики стоимости акций, выбранных истцом при заключении Договора страхования.
Ответчик исполнил гарантированные обязательства по Договору страхования в полном объеме.
В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ обязательства Страховщика перед Страхователем, которые гарантируются условиями договора страхования, касаются только выплаты страховой суммы, определенной Договором страхования. Страховая сумма, определенная условиями Договора страхования, выплачена истцу в полном объеме.
При осуществлении страхования жизни Страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода Страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни, при этом размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется Страховщиком (абзацы второй и третий части 6 статьи 10 Закона РФ от 27.11.1992г. № 4015 -1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон № 4015-1).
Из данного положения Закона № 4015-1 следует, что инвестиционный риск по данному типу страховых продуктов несет Страховщик, что означает, что Страховщик может не получить инвестиционный доход от проводимых им операций. По результатам своей инвестиционной деятельности Страховщик вправе принять решение о выплате или об отсутствии выплаты дополнительного инвестиционного дохода (далее - ДИД).
При этом, конкретный размер инвестиционного дохода, зависящий от нескольких параметров, не мог быть определен сторонами при заключении договора страхования.
Договором страхования определены, в том числе, страховые риски, страховые случаи, размер страховых сумм, условия выплаты страхового возмещения, не гарантированность получения дополнительного инвестиционного дохода.
В соответствии с п. 1 ст. 393 ГК РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.
П. 1 ст. 15 ГК РФ установлено, что лицо, право которого нарушено, может требовать годного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб).
Тем самым, для применения положений о взысканий убытков необходимо доказать наличие нарушенного права.
В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
В соответствии со ст. 947 ГК РФ, сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными - стоящей статьей.
Договором страхования предусмотрены страховые случаи и страховые суммы/выплаты. Размер страховых сумм изначально был указан в договоре страхования, информация о не агантированности инвестиционного дохода содержалась в тексте Договора и Расписки. Истец был с ними ознакомлен. Возврат страховой премии по окончании действия договора не предусмотрено (что соответствует требованиям законодательства).
Таким образом, дополнительный инвестиционный доход, который не был гарантирован, не подпадает под определение убытка, предусмотренное ст. 15 ГК РФ, так как условиями договора страхования четко был определен размер гарантированных страховых сумм и не содержалось гарантий выплаты в повышенном размере.
Документы, опровергающие доводы Страховщика и подтверждающие получение дохода по Договору страхования истцом не предоставлены.
При указанных обстоятельствах, исковые требования не подлежат удовлетворению в полном их объеме.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194- 198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «Альфа-Страхование-жизнь» о взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебные расходы - отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Мосгорсуд через Кунцевский районный суд адрес в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Мотивированное решение изготовлено «03» июня» 2025 года
Судья Л.П. Воронкова