Копия Дело № 2-7974/2022
16RS0046-01-2022-011759-07
Строка 2.170
РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
16 сентября 2022 года город Казань
Вахитовский районный суд города Казани Республики Татарстан в составе
председательствующего судьи Гимадеевой Э.И.,
при секретаре Унюковой М.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску СолодовниковойФайрузыГабделфартовны к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о признании кредитных договоров недействительными, применить последствия недействительности.
УСТАНОВИЛ:
Истец ФИО5 обратилась в суд с иском к ответчику ПАО «Сбербанк России» о признании договора о выпуске и обслуживании кредитной карты от ... и кредитного договора от ... недействительными и применении последствий их недействительности, аннулировании задолженности, взыскании компенсации морального вреда в сумме 60000 рублей, штрафа, судебных расходов за услуги представителя в сумме 40000 рублей и возврате исполнительной надписи от ... за №....
В обосновании иска указала, что ... и ... без ее согласия были заключены вышеуказанные кредитные договоры на сумму 155000 рублей и 179640 рублей 72 копейки соответственно, на явно невыгодных условиях с процентной ставкой 24% и 16% годовых, при этом ответчик, принимая решение о выдаче кредита проявил явную неосмотрительность, поскольку в тот период она являлась безработным лицом и не подверг сомнению о получении денежных средств от ее имени другими лицами, что подтверждается материалами возбужденного уголовного дела. Вместе с тем данные кредитные договора она не заключала, денежные средства не получала, указанные мошеннические действия были выполнены третьими лицами, что подтверждается постановлением о признании ее потерпевшей по уголовному делу за ....
В настоящее время возбуждено исполнительное производство за ...-ИП от ... по исполнительной надписи от ... за ..., выданное нотариусом ФИО6, нотариального округа Воронеж, однако постановление о возбуждении исполнительного производства, исполнительную надпись нотариуса и иные документы о ее задолженности она не получала, поскольку ответчик и третьи лица почтовую корреспонденцию направляли по неверно указанному адресу.
Истец и представитель истца требования поддержали.
Представитель ответчика иск не признала,по доводам, изложенным в возражениях.
Третьи лица надлежащим образом извещены, в судебное заседание не явились.
Суд, выслушав пояснения сторон, исследовав письменные материалы по делу, приходит к следующему;
Из материалов дела следует, что ... истица самостоятельно, через устройство самообслуживания, подключила к своей банковской карте ... услугу «Мобильный ФИО1».
... самостоятельно в мобильном приложении осуществила удаленную регистрацию в системе «Сбербанк ФИО1» по номеру телефона +..., подключённому к услуге «Мобильный ФИО1», получила СМС-сообщением пароль для регистрации в системе «Сбербанк-ФИО1» и верно введен пароль для входа в систему.
... истцу одобрена и активирована кредитная карта ЕСМС 3704, в соответствии с Индивидуальными условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк с лимитом в сумме 155000 рублей.
... в соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита между истицей и ответчиком был заключён договор в офертно-акцептном порядке, путём совершения сторонами последовательных действий:подтверждения Клиентом одобренных ФИО1 условий Кредита в Системе «Сбербанк ФИО1» и зачисления ФИО1 денежных средств на счёт Клиента.
ПАО Сбербанк оказывает банковские услуги физическим лицам на основании Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк, подписывая заявление на банковское обслуживание, истица подтвердила свое согласие с УДБО и обязалась их выполнять.
Основания и порядок предоставления услуг через удалённые каналы обслуживания предусмотрен Приложением 1 к ДБО, правила электронного взаимодействия урегулированы Приложением 3 к ДБО.
В силу Приложения 1 к ДБО Клиентам, заключившим ДБО, услуга «Сбербанк-ФИО1» подключается с полной функциональностью, т.е. с возможностью оформления кредита.
При этом в соответствии с п. 3.8. Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются ФИО1 и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью и могут служить доказательством в суде. Согласие Клиента заключить предлагаемый договор/направление Клиентом ФИО1 предложения заключить кредитный договор может быть оформлено в форме Электронного документа, подписанного Аналогом собственноручной подписи/ простой электронной подписью. Порядок функционирования Системы «Сбербанк ФИО1» позволяет достоверно установить, что формируемые и передаваемые внутри Системы «Сбербанк ФИО1» Электронные документы исходят от сторон по Договору.
В силу п. 2 Приложения 3 к ДБО документы в электронном виде могут подписываться Клиентом вне Подразделений ФИО1 на Официальном сайте ФИО1 и в Системе «Сбербанк ФИО1» - простой электронной подписью, формируемой одним из следующих способов:посредством нажатия Клиентом на кнопку «Подтвердить»;посредством нажатия Клиентом на кнопку «Подтвердить» и проведения успешной Аутентификации Клиента на основании ввода им корректного ключа простой электронной подписи на этапе подтверждения операции в порядке, определенном в п. 4 настоящих Правил электронного взаимодействия.
Таким образом, в силу заключённого между ФИО1 и Клиентом договора банковского обслуживания, сделки, заключенные путем передачи в ФИО1 распоряжений Клиента, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации Клиента, предусмотренных ДБО, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии и физической подписи лица, совершающего сделку.
... истицей ФИО5 в 09:35 был выполнен вход в систему «Сбербанк ФИО1», согласно выписке из журнала СМС-сообщений, в системе «Мобильный ФИО1» ... в 16:30 ей поступило сообщение: «Вам одобрена кредитная карта с лимитом 155000р. Чтобы подписать договор, войдите в СберБанк ФИО1 sberbank.ru/sms/cc/ Одобрение действует в течение 30 дней. Если вы не совершали операцию, позвоните на 900», далее, в 16:31 поступило смс-сообщение: «Согласие с условиями по кредитной карте. Код: 59236. Никому его не сообщайте»
Пароль подтверждения был корректно введен истцом в интерфейс системы «Сбербанк-ФИО1», так индивидуальные условия по кредитной карте были подписаны клиентом простой электронной подписью, кредитная карта ECMC3704 была активирована, в 16:31 поступило смс-сообщение: «Карта ECMC3704 активирована».
... годаистцом в 09:55 был выполнен вход в систему «Сбербанк ФИО1» и направлена заявка на получение кредита.
Согласно выписке из журнала СМС-сообщений, в системе «Мобильный ФИО1» ... в 09:58 истцу поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит, и указаны существенные условия договора такие как: сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения.
Пароль подтверждения был корректно введен истцом в интерфейс системы «Сбербанк-ФИО1», так заявка на кредит и данные анкеты были подписаны клиентом простой электронной подписью.
Согласно выписке из журнала СМС-сообщений, в системе «Мобильный ФИО1» ... гола в 10:03 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения, пароль подтверждения был корректно введен Истцом в интерфейс системы «Сбербанк-ФИО1», так Индивидуальные условия были подписаны Клиентом простой электронной подписью.
Далее, согласно выписке по счету клиента по банковской карте клиента ..., выбранный заемщиком для перечисления кредита в соответствии с п. 17 кредитного договора, ... в 10:05 ФИО1 выполнено зачисление кредита в сумме 179640.72 руб.
Истица ФИО5 распорядилась средствами кредитной карты ... и денежными средствами, полученными кредитными средствами по кредитному договору от ... путем введения реквизитов карты в сети Интернет и одноразовых паролей.
Представителем ответчика предоставлены суду СМС – сообщения направленные на телефон истца за период с ... по..., из которого следует, что ... в 16.42 ФИО1 было истцу направлено предупреждение следующего содержания « Во избежание мошенничества ФИО1 отклонил операцию на сумму 99470 рублей в CONTACT. Операции в интернете ограничены. Ожидайте звонка с ....», после предупреждения ФИО1 был направлен код после подтверждения, которого произойдет списание суммы 99470 рублей в 16: 55 и в 16:56 было произведено списание в связи с покупкой в CONTACT.
Истица ФИО5 суду пояснила, что реквизиты карты и пин–коды она не сообщала третьим лицам, мобильный телефон из ее владения не выбывал, никому не передавала, смс - сообщения от ФИО1 возможно приходили, но она их не читала.
Таким образом, истица в ходе судебного заседания не оспаривала предоставленные ответчиком доказательства о направлении на номер ее сотового телефона, который не выбывал из ее владения, смс – сообщения содержание пин – коды, необходимые для заключения кредитного договора и списания денежных средств, поступившие на счет, а также смс – сообщения, которые содержат существенные условия договора, с направлением кода и предупреждением при необходимости позвонить на ....
Из постановления о возбуждении уголовного дела от ... старшего следователя отдела по расследованию преступлений на территории обслуживаемой ОП ... «Азино – 2 «СУ Управления МВД России по ... майора юстиции ФИО3 по части 3 статьи 159 Уголовного кодекса Российской Федерации следует, что неустановленное лицо в период времени с ... по ... находясь в неустановленном месте, с использованием сети «Интернет», путем обмана ФИО5, под предлогом торговли на бирже, завладело денежными средствами в том числе с банковской карты ПАО «Сбербанк» в размере 189840 рублей 72 копейки.
Из заявления ФИО5 на имя начальника ОП ... «АЗИНО – 2» от ..., содержащееся в материалах уголовного дела за ..., следует, что она просила привлечь к уголовной ответственности неизвестное лицо которое под предлогом торговли на бирже, используя приложение «Skype», узнало данные ее банковской карты и осуществили списание денежных средств на общую сумму 669400 рублей.
Из объяснений ФИО5 от ... следует, что из выписки по движению денежных средств ей стало известно, что в ПАО «Сбербанк России» на ее имя был оформлен кредитный договор за ... от ... на сумму 179640 рублей 72 копейки сроком на 5 лет и желает добавить, что в приложении она беседовала с двумя аккаунтами «Анастасия Некрасова» и «Виктория Васнецова».
Из протокола допроса в качестве потерпевшей от ... следует, что ранее ... в приложении «Skype» написала неизвестная ранее ей девушка, которая предложила заработок на бирже inteltrade, ее заинтересовало данное предложение и она начала с ней общение посредством перехвата демонстрации экрана сотового телефона, в ходе общения она заходила в мобильное приложение «ВТБ 24», где она видела что она в нем делает, а также УНК приложения, привязанного к банковской карте, в последующие дни они также общались, однако данная тема ее на бирже не заинтересовала.
Согласно п. 1.8 Приложения ... к Условиям ДБО ФИО1 информирует Клиентов о мерах безопасности при работе в удаленных каналах обслуживания, рисках Клиента и возможных последствиях для Клиента в случае несоблюдения им мер информационной безопасности, рекомендованных ФИО1.
Так согласно п. п. 4.22, 6.4, 6.5, 6.8-6.10 Условий ДБО, п. п. 3.19.2 Приложения ... к Условиям ДБО, Памятке по безопасности при использовании Удаленных каналов обслуживания ФИО1 (Приложение ... к Условиям ДБО): при получении от ФИО1 SMS-сообщения на номер мобильного телефона Клиента и/или Push-уведомления с Одноразовым паролем необходимо внимательно ознакомиться с информацией в сообщении/уведомлении: все реквизиты операции в направленном сообщении/уведомлении должны соответствовать той операции, которую вы собираетесь совершить. Только после того как Вы убедились, что информация в этом SMS-сообщении/Push-уведомлении корректна, можно вводить пароль. Помните, что, вводя одноразовый SMS-пароль, Вы даёте ФИО1 право и указание провести операцию с указанными в SMS-сообщении/Push-уведомлении реквизитам. Ни при каких обстоятельствах не сообщайте свои пароли никому, включая сотрудников ФИО1.
Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору ФИО1 или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно абз. 1, 2 п. 1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерациив действующей с ... редакции сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами (абз. 1); письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю (абз. 2).
В соответствии с частью 4 статьи 11 Федерального закона от ... N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации", в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.
В силу ч. 6 ст. 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 данного закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.
В силу пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Исходя из установленных по делу обстоятельств, суд приходит к выводу о том, что гражданское законодательство не ограничивает и не обуславливает возможность выдачи кредита отсутствием у заемщика постоянного источника дохода или работы, заключение кредитного договора, расчеты по банковскому счету сами по себе не являются сделками противоречащими основам правопорядка и нравственности, совершенными под влиянием заблуждения и обмана, при совершении оспариваемых истицей сделоксоблюдены вышеуказанные требования статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации, пункта 4 статьи 11 Федерального закона от ... N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации", пункта 6 статьи 7 Федерального закона от ... N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", пункта 1 статьи 2 Федерального закона "Об электронной подписи" от ... N 63-ФЗ.
Правовых оснований для вывода о том, что указанные кредитные договоры не заключены и не соответствуют требованиям закона и являются недействительными на основании ст. ст. 168, 169, 179 Гражданского кодекса Российской Федерации либо являются безденежными в силу статьи 812 ГК РФ, а денежные средства перечислены со счета истицы без ее распоряжения не имеется.
Таким образом, суд не находит законных оснований для удовлетворения исковых требований ФИО5 в части признания кредитных договоров от ... и ... недействительными и применении последствий их недействительности, поскольку у ФИО1 отсутствовали причины, позволяющие усомниться в правомерности поступивших от истца распоряжений и согласовании условий заключения кредитного договора посредством проставления истцом простой электронной подписи, ими не допущено нарушений прав потребителя при оказании финансовой услуги, денежные средства в соответствии с условиями кредитного договора были зачислены ФИО1 на счет истца, которыми она распорядилась по своему усмотрению, путем введения пин – кода, которое является аналогом собственноручной подписи, при этом ФИО1 было направлено смс – сообщение с предупреждением о возможном мошенничестве, отклонив операцию и лишь при повторном направлении пин – кода ФИО1 было выполнено распоряжение истца о списании денежных средств с карты.
Учитывая необоснованность основных требований о признании договоров ничтожными, суд не усматривает оснований, предусмотренных законом для удовлетворения требований истца об аннулировании задолженности, компенсации морального вреда, взыскании судебных расходов и отзыве исполнительной надписи из производства службы судебных приставов ОСП ... по ... РТ.
На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст. 194 – 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования СолодовниковойФайрузыГабделфартовны к ПАО «Сбербанк» о признании кредитных договоров недействительными, применить последствия их недействительности оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Татарстан в течение месяца через районный суд с момента принятия решения суда в окончательной форме.
Судья: подпись.
Копия верна.
Судья Гимадеева Э.И.
Мотивированное решение изготовлено ...
Решение03.10.2022