дело № 2-74/2025 (17RS0015-01-2025-000060-07)

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

22 июля 2025 года с. Хову-Аксы

Чеди-Хольский районный суд Республики Тыва в составе:

председательствующего судьи Отук-оол У.Э.,

при секретаре судебного заседания Ооржак З.А.-Х.,

с участием представителя ответчика Ооржак А.Ч.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «ТБанк» к Ховалыг А-К.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «ТБанк» (далее – Банк) обратился в суд с исковым заявлением к Ховалых А-К.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, в обоснование указав, что ДД.ММ.ГГГГ между клиентом Ховалыг А-К.А. (далее – Ответчик) и Банком, был заключен кредитный договор №. В соответствии с кредитным договором Ответчик взял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. Составными частями заключаемого договора являются размещаемые на сайте tbank.ru условия комплексного банковского обслуживания, общие условия кредитования, тарифы по тарифному плану, а также индивидуальные условия кредитования и заявление-анкета клиента. Указанный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете Ответчика. При этом моментом заключения договора в соответствии с Общими Условиями, а также ст. 5 ч.9 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» считается зачисление Банком суммы кредита на счет, открытый в рамках заключенного договора расчетной карты. Документальным подтверждением предоставления кредита и заключения кредитного договора является выписка по счету Ответчика, которая подтверждает факт зачисления денежных средств по договору кредита на текущий счет Ответчика, а также доказывает факт использования денежных средств Ответчиком. До заключения кредитного договора Банк согласно п. 1 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» предоставил Ответчику всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемого кредитного договора, оказываемых Банком в рамках договора услугах. Ответчику до зачисления суммы кредита были представлены индивидуальные условия кредитованная, в которых указана полная стоимость потребительского кредита в процентах годовых. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору. Банком ежемесячно направлялись Ответчику выписки, содержащие информацию об операциях, совершенных по счету, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, а также сумме платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Однако Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате платежа, чем нарушал условия договора. В связи с систематическим неисполнением Ответчиком своих обязательств по договору, Банк в соответствии с УКБО расторг договор и направил Должнику заключительный счет, в котором проинформировал о востребовании суммы задолженности, образовавшейся в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, подлежащий оплате в течение 30 дней с даты его формирования, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования. На момент расторжения договора размер задолженности Ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности Ответчика на дату расторжения договора Банком указан в заключительном счете. В соответствии с Общими условиями заключительный счет подлежит оплате Ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако Ответчик не погасил сформировавшуюся задолженность в установленный договором срок. Так, на дату направления в суд искового заявления задолженность Ответчика перед Банком составляет 1 052 707,48 рублей, из которых сумма основного долга – 923883,75 рублей, сумма процентов – 89 197,73 рублей, сумма штрафов – 39 626,00 рублей. Просит взыскать с ответчика ФИО1 в пользу Банка просроченную задолженность, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 1052 707,48 рублей, а также государственную пошлину в размере 25 527 рублей, всего взыскать 1078 234,48 рублей.

Определением от ДД.ММ.ГГГГ к производству по гражданскому делу в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено АО «Тинькофф Онлайн Страхование».

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ ответчику ФИО1-К.А., место жительства которого неизвестно, назначен представитель.

Представитель истца ФИО2 на судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен посредством предоставления доступа к делу в модуле «Электронное правосудие» ГАС «Правосудие», просил рассмотреть дело без его участия.

Из пояснений по существу дела следует, что договор между Ответчиком и Истцом заключен в офертно-акцептной форме. Настоящий договор был заключён в следующем порядке: ранее между Ответчиком и Банком был заключен договор расчетной карты/договор картсчета (счет): №. На встрече представитель Банка провёл процедуру верификации Ответчика, ознакомил его с условиями заключаемого Договора, о чем имеется соответствующая отметка на Заявлении-Анкете. Ответчик с условиями Договора ознакомился, обязался их соблюдать, в подтверждение чего заполнил Заявление – Анкету, поставил свою подпись, Представитель Банка сделал фотографию паспорта гражданина РФ Ответчика, фотографию Ответчика, и передал указанные документы в Банк. Факт получения и пользования расчетной картой подтверждается подписью клиента в заявлении-анкете и конклюдентными действиями. ДД.ММ.ГГГГ Ответчик через каналы дистанционного обслуживания с использованием аутентификационных данных, через свой мобильный банк подал электронную заявку на выдачу кредита. После поступления заявки на выдачу кредита, автоматизированная система Банка оценивает платежеспособность Клиента по предоставленным им сведениям и принимает решение. Договор считается заключенным с момента зачисления Банком суммы Кредита на Счёт клиента. В адрес клиента посредством электронной связи на адрес <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ Банк направил пакет документов (Индивидуальные условия договора потребительского кредита (далее — Индивидуальные условия), График регулярных платежей, Тарифный план. Поясняют, что единый документ при заключении Договора сторонами не составлялся и не подписывался. Тем не менее, все необходимые условия Договора предусмотрены в его составных частях: в подписываемом клиентом Заявлении-Анкете на оформление дебетовой карты (далее - заявление-анкета), УКБО и Тарифах Банка, которые имеются в материалах дела. Номер договору присваивается системой автоматически при поступлении заявления в Банк на предоставление кредита наличными, номер договора является набором цифр и служит уникальным значением для систематизации и инвентаризации всей информации и документов по данному договору. Договору кредита наличных был присвоен номер договора №, ответчику на дебетовую карту были зачислены денежные средства, которыми он и воспользовался. Сторонами договора были совершены конклюдентные действия, стороны хотели и желали заключения договора и выполняли все условия, оговоренные ранее, в период действия договора оспаривание условий договора со стороны Ответчика не было. Также подтверждением конклюдентных действий являются платежи в счет погашения просроченной задолженности в соответствии с графиком. Считаем, что договор был заключен и действовал в соответствии с ранее достигнутыми договоренностями, до момента его расторжения. Просит удовлетворить в полном объеме заявленные ранее требования к ответчику ФИО1

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена АО «Почта России», заявлений и ходатайств не подавала.

Из регистрационного досье о регистрации граждан РФ следует, что ФИО1 зарегистрирована по месту жительства по адресу: <адрес>.

Из справки администрации сумона <адрес> <адрес> Республики Тыва от ДД.ММ.ГГГГ № следует, что ФИО1 по адресу, указанному в регистрационных документах, не проживает, на данный момент имеется информация о возможном нахождении гражданки в <адрес>, точный адрес не установлен.

Из требования ИЦ МВД по РТ от ДД.ММ.ГГГГ следует, что сведений о судимости ФИО1 не имеется.

Согласно ст. 119 ГПК РФ при неизвестности места пребывания ответчика суд приступает к рассмотрению дела после поступления в суд сведений об этом с последнего известного места жительства ответчика.

В соответствии со ст. 50 ГПК РФ суд назначил ответчику ФИО1-К.А. в качестве представителя адвоката Ооржак А.Ч.

В судебном заседании представитель ответчика ФИО1-К.А. - адвокат Ооржак А.Ч. просила принять законное и обоснованное решение.

Представитель третьего лица АО «Тинькофф Онлайн Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен, заявлений и ходатайств не подавал.

Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотрение дела в отсутствие лиц, участвующих в деле.

Суд, выслушав представителя ответчика, изучив материалы дела, приходит к следующему.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Пунктом 2 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

Согласно п. 2.1, 2.7 условий УКБО в рамках универсального договора Банк предоставляет Клиенту возможность заключения отдельных Договоров в соответствии с Общими условиями. Для заключения отдельных Договоров в рамках уже заключенного Универсального договора Клиент предоставляет в Банк Заявку, оформленную, в том числе, через каналы Дистанционного обслуживания с использованием аутентификационных данных, кодов доступа и/или подписанную простой электронной подписью в порядке, определяемом настоящими условиями. Введение (сообщение Банку) Клиентом аутентификационных данных, кодов доступа при оформлении заявки и/или предоставление Банку заявки, подписанной простой электронной подписью, означает заключение между Банком и Клиентом Договора на условиях, изложенных в заявке и соответствующих Общих условиях, в том числе, если речь идет о кредитном договоре, договоре кредитной карты или договоре счета, по которому предоставляется разрешенный овердрафт, подтверждение клиентом на соответствующую дату того, что ему предоставлены индивидуальные условия договора и понятна информация о полной стоимости кредита. При этом, реквизиты заключенного договора, в том числе реквизиты счета, могут быть предоставлены клиенту через каналы дистанционного обслуживания.

В разделе 1 УКБО дается определение, что является простой электронной подписью (далее - ПЭП) — электронная подпись, которая посредством использования кодов или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи Клиентом. Простая электронная подпись является аналогом собственноручной подписи Клиента.

Согласно п. 2.4. условий УКБО универсальный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявке в составе Заявления-Анкеты. Акцептом является совершение Банком следующих действий, свидетельствующих о принятии Банком такой оферты: • для Договора вклада (Договора накопительного счета) — открытие Счета вклада/Накопительного счета и зачисление на него денежных средств; • для Договора расчетной карты (Договора счета) — открытие Картсчета (Счета) и отражения Банком первой операции по Картсчету (Счету); • для Договора кредитной карты — активация Кредитной карты или получение Банком первого реестра операций; • для Кредитного договора — зачисление Банком суммы Кредита на Счет.

Из индивидуальных условий договора потребительского кредита – кредитного договора № № следует, что ФИО1 предоставлен кредит в сумме 1 000 000,00 рублей, цель кредита – приобретение автомобиля, а также иные цели. Процентная ставка за пользование кредитом 23,3 % годовых. Срок возврата кредита – 60 месяцев с даты заключения договора. Тип погашения кредита: ежемесячные платежи в размере 28 920,00 рублей, кроме последнего, размер которого указан в графике платежей.

Из п. 12 Договора следует, что штраф за неоплату регулярного платежа – 0,1 % от просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательства.

Согласно п. 14 индивидуальных условий делая Банку оферту, заемщик соглашается с УКБО.

Из тарифов по продукту «Автокредит» тарифного плана КНА 7.0 следует, что процентная ставка 23,3% годовых, штраф за неоплату регулярного платежа – 0,1 % от просроченной задолженности, плата за невыполнение условий залога – 0,5 % от первоначальной суммы кредита.

Из ответа АО «ТБанк» от ДД.ММ.ГГГГ следует, что по договору кредитной линии №, заключенному между ответчиком и Банком, услуга страхования не заключалась.

Из ответа АО «Т-Страхование» от ДД.ММ.ГГГГ следует, что между страховщиком и ФИО1 договоры страхования в отношении жизни, здоровья или имущества не заключались. Также ФИО1 не являлась застрахованной по программе страховой защиты заемщиков Банка в рамках договора №. В адрес АО «Т-Страхование» не поступало обращений или заявлений, связанных с наступлением страхового случая у ФИО1, выплатное дело не открывалось, страховые выплаты не производились.

Из выписки задолженности по договору кредитной линии № ФИО1 следует, что ФИО1 предоставлен кредит в сумме 1 000 000,00 рублей, последний платеж в погашение кредита был произведен ДД.ММ.ГГГГ в сумме 2500 рублей, общая задолженность составляет 1 052 707,48 рублей.

В соответствии с п. 5.4 Общих условий кредитования досрочное истребование Банком задолженности может быть осуществлено по основаниям, предусмотренным действующим законодательством РФ, в том числе при нарушении условий кредитного договора.

Из справки о размере задолженности и выписки задолженности по договору кредитной линии № ФИО1 следует, что погашение кредита с ДД.ММ.ГГГГ не производилось, допускались просрочки при уплате процентов за пользование кредитом, таким образом, общая сумма задолженности составила 1 052 707,48 рублей, в том числе сумма основного долга – 923 883,75 рублей, сумма процентов – 89 197,73 рублей, сумма штрафов – 39 626,00 рублей.

Заёмщику ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ направлен заключительный счет в связи с неисполнением условий договора с предложением оплаты задолженности в размере 1 052 707,48 рублей в течение 30 календарных дней с момента отправки заключительного счета.

Из ответов АО «ТБанк» от ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ следует, что расчет задолженности осуществляется ежедневно программой, на которую Банк получил Сертификат Центрального Банка Российской Федерации – (Prime4, поставщик Вендор – TSYS). Информация о сумме начисленных процентов и ином движении денежных средств отражается в ежемесячно направляемых клиенту Банком Счетах-выписках. При расчете процентов учитывается не только размер Задолженности, но и количество календарных дней в периоде, за который произведен расчет. В конце Расчетного периода (в дату формирования Счета-выписки по Счету) программный комплекс Банка проверяет – выполняется ли условие Беспроцентного периода или нет. Если выполняется – то все рассчитанные на день проценты аннулируются, если не выполняется – то эти проценты суммируются и прибавляются к сумме долга. Проценты, согласно ГК РФ, рассчитываются Банком ежедневно – на остаток Задолженности. Чем больше сумма погашения, тем, меньше сумма рассчитанных процентов в следующем расчетном периоде. В связи с чем расчет задолженности, отличный от приложенного к заявлению, Истец предоставить не имеет возможности.

Таким образом, установлено, что заёмщик ФИО1 надлежащим образом не выполняла условия кредитного договора по погашению кредита, уплате процентов. У нее образовалась задолженность перед истцом в сумме 1 052 707,48 рублей, указанная задолженность по настоящее время не погашена, данная сумма задолженности подтверждена документами, имеющимися в материалах дела, и представленным истцом расчетом.

Поскольку в индивидуальных условиях кредитования – кредитного договора оговорено, что досрочное истребование Банком задолженности может быть осуществлено при нарушении условий кредитного договора, Кредитор вправе потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора.

При таких обстоятельствах с ответчика ФИО1 подлежит взысканию сумма задолженности в размере 1 052 707,48 рублей, в том числе: сумма основного долга – 923 883,75 рублей, сумма процентов – 89 197,73 рублей, сумма штрафов – 39 626,00 рублей. Размер задолженности и расчет, представленный истцом, ответчиком не оспаривался, судом проверен и признан верным.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Из платёжного поручения от ДД.ММ.ГГГГ № следует, что истец уплатил государственную пошлину при подаче иска в суд в размере 25527,00 рублей. Таким образом, с ответчика ФИО1 в пользу АО «ТБанк» в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины подлежит взысканию 25527,00 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194, 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковое заявление акционерного общества «ТБанк» к Ховалыг А-К.А. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с Ховалыг А-К.А. (ИНН №) в пользу акционерного общества «ТБанк» (ОГРН <***>, ИНН <***>) задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 1 052 707 рублей 48 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 25 527 рублей 00 копеек.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Тыва в течение месяца со дня вынесения мотивированного решения через Чеди-Хольский районный суд Республики Тыва.

Мотивированное решение будет изготовлено в течение десяти рабочих дней.

Председательствующий У.Э. Отук-оол

Мотивированное решение

изготовлено 22 июля 2025 года