Решение по делу № 2-4295/2022 от 05.12.2022 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

Дело № 2-4295/2022

УИД 74RS0007-01-2022-005512-62

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

05 декабря 2022 года г.Челябинск

Курчатовский районный суд г. Челябинска в составе:

председательствующего судьи Шовкун Н.А.

при секретаре Сафетдиновой А.Т.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 1071612 рублей 56 копеек, процентов за пользование кредитом с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического исполнения обязательств на остаток суммы основного долга из расчета 27,99% процентов годовых, неустойки за нарушение срока возврата кредита с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического исполнения обязательств в размере ключевой ставки центрального банка от суммы остатка задолженности по основному долгу, расходов по оплате государственной пошлины в размере 19558 рублей 06 копеек, расходов по оплате отчета об оценки в размере 3500 рублей, об обращении взыскания на предмет залога: квартиру, общей площадью 31,8 кв.м, кадастровый №, расположенную по адресу<адрес> путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 1284000 рублей.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор № №, по условиям которого ФИО1 предоставлен кредит в размере 960000 рублей, под 27,99 % годовых, сроком на 180 месяцев. На основании договора залога № № исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является: квартира общей площадью 31,8 кв.м расположенная по адресу: г. Челябинск, <адрес>, кадастровый №. Просроченная задолженность возникла в феврале 2022 года, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составляет 1071612 рублей 56 копеек, в том числе: основной долг – 960000 рублей, проценты – 108217 рублей 78 копеек, пени – 3394 рубля 78 копеек. В адрес ответчика направлена претензия с требованием погашения задолженности, которая ответчиком оставлена без удовлетворения. Истец просит взыскать образовавшуюся задолженность и обратиь взыскание на предмет залога.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, об уважительной причине неявки не известно.

Представитель третьего лица Управление Росреестра по Челябинской области в судебное заседание не явился о дате, месте и времени судебного заседания извещен надлежаще.

Суд, в соответствии со ст.167, 233 Гражданского процессуального кодекс Российской Федерации, определил рассмотреть гражданское дело в порядке заочного производства в отсутствие извещенных о времени и месте судебного заседания лиц, не явившихся в судебное заседание.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований, исходя из следующего.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор <***>- 63293/22 в соответствии с которым Банк предоставил заемщику денежные средства в размере 960000 рублей, под 27,99 % годовых, на срок 180 месяцев, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором (л.д. 10-13).

Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по предоставлению кредита, что подтверждается выпиской по счету заемщика (л.д. 34).

На основании договора залога <***>- 63293/22- З от ДД.ММ.ГГГГ обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является: квартира общей площадью общей площадью 31,8 кв.м, кадастровый №, расположенную по адресу: г. Челябинск, <адрес> (л.д. 18-21).

ДД.ММ.ГГГГ стороны заключили дополнительное соглашение № к договору залога (ипотеки) <***>- 63293/22- З от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому стороны установили, что права залогодержателя удостоверяются закладной (л.д. 22—23).

Согласно представленной закладной залогодержателем является ПАО «Совкомбанк». Настоящая закладная зарегистрирована Управлением Росреестра по Челябинской области (л.д. 24-26).

В соответствии со ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В силу ч.1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В соответствии со ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (пункт 1). При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (пункт 2).

Исходя из буквального толкования ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации проценты по договору займа в отличие процентов, взыскиваемых за неисполнение денежного обязательства по п.1 ст.395 Гражданского кодекса Российской Федерации, являются не дополнительным обязательством, а элементом главного обязательства по договору займа. Поэтому после окончания срока договора в случае просрочки уплаты суммы долга кредитор имеет право в соответствии с п. 2 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации требовать исполнения этого главного обязательства в отношении основной суммы долга и в отношении предусмотренных договором процентов, если иное не установлено соглашением сторон.

В силу п.3 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Проставлением своей подписи в договоре заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнить.

За ненадлежащее исполнение условий договора Заемщиком, начисляется неустойка за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности за каждый день просрочки в процентах от суммы просроченного основного долга и начисленных процентов: в размере Ключевой ставки Бака России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности (пункт 13 кредитного договора).

Ответчик ФИО1 принятые на себя по кредитному договору обязательства в части погашения кредита и процентов исполняет ненадлежащим образом, что подтверждается расчётом задолженности.

Согласно представленному расчету задолженность заемщика по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 1071612 рублей 56 копеек, в том числе: основной долг – 960000 рублей, проценты – 108217 рублей 78 копеек, пени – 3394 рубля 78 копеек (л.д. 35).

Указанный расчёт задолженности проверен и принят судом. Доказательств того, что кредитные обязательства ответчиком исполнены в полном объёме либо об иной сумме, чем указано истцом, ответчиком не представлено.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались».

В силу ст. 68 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в случае, если сторона, обязанная доказывать свои требования или возражения, удерживает находящиеся у нее доказательства и не представляет их суду, суд вправе обосновать свои выводы объяснениями другой стороны.

Учитывая вышеизложенное, поскольку ответчиком не представлены доказательства погашения задолженности по кредитному договору, суд приходит к выводу, что исковые требования являются обоснованными, требования о взыскании задолженности по основному долгу и просроченным процентам подлежат удовлетворению.

Ответчик не выполнила своих обязательств по возврату кредита надлежащим образом, что привело к образованию задолженности по кредиту в размере 1071612 рублей 56 копеек на ДД.ММ.ГГГГ.

Суд находит, что расчет задолженности выполнен в соответствии с требованиями ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации, порядок списания денежных средств осуществлён в соответствии с требованиями закона, ответчиком не опровергнут, судом проверен, и принимается, как верный.

Поскольку истцом представлены доказательства, подтверждающие факт заключения кредитного договора, ненадлежащего исполнения ответчиком принятых на себя обязательств, ответчиком доказательств обратного не представлено, в свою очередь ответчиком не представлены доказательства погашения задолженности по кредитному договору, условия договора не оспорены, возражения против иска отсутствуют, то требования истца о взыскании с ответчика суммы задолженности по кредитному договору обоснованны и подлежат удовлетворению в полном объеме, а именно задолженность ответчика по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 1071612 рублей 56 копеек, в том числе: основной долг – 960000 рублей, проценты – 108217 рублей 78 копеек, пени – 3394 рубля 78 копеек.

Кроме того, истцом заявлены требования о начислении процентов в размере 27,99 % годовых на сумму основного долга за пользование займом, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения решения суда.

В силу п. 2 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации проценты за пользование выплачиваются по день фактического возврата кредита.

При заключении кредитного договора стороны, действуя в своей воле и в своем интересе, в соответствии с положениями ст. 421 ГК РФ, согласовали плату заемщика за пользование кредитом в размере 27,99 % годовых, которые выплачиваются ежемесячно, при этом, условий, отличных от положений п. 2 ст. 809 ГК РФ, кредитный договор не содержит.

Таким образом, взыскание процентов за пользование кредитом по дату фактического погашения задолженности предусмотрено как действующим законодательством, так и условиями кредитного договора № №22 от ДД.ММ.ГГГГ.

С ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» за период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (дата рассмотрения судом требования) подлежат взысканию проценты в размере 117788 рублей 05 копеек, исходя из следующего расчета: за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (160 дней): 960 000 руб. х 160/ 365 х27,99 % годовых.

Также суд полагает, что имеются основания для взыскания с ФИО1 неустойки, в том числе по дату фактического погашения задолженности.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойка является способом обеспечения надлежащего исполнения обязательств, о котором стороны договариваются при заключении договора. При этом период взыскания неустойки в каждом случае может зависеть от длительности ненадлежащего исполнения стороной своих обязанностей.

В п. 65 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений гражданского кодекса РФ об ответственности за нарушение обязательств» разъяснено, что по смыслу ст. 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ).

Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.

Расчет суммы неустойки, начисляемой после вынесения решения, осуществляется в процессе исполнения судебного акта судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (ч. 1 ст. 7, ст. 8, п. 16 ч. 1 ст. 64 и ч. 2 ст. 70 Закона об исполнительном производстве). В случае неясности судебный пристав-исполнитель, иные лица, исполняющие судебный акт, вправе обратиться в суд за разъяснением его исполнения, в том числе по вопросу о том, какая именно сумма подлежит взысканию с должника (ст. 202 ГПК РФ, ст. 179 Арбитражного процессуального кодекса РФ).

Истцом предъявлены требования о взыскании с ответчика неустойки в размере 3394 рубля 78 копеек за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ неустойка равна 33506 рублей 67 копеек, исходя из следующего расчета:

с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (26 дней): 960000 руб. х 26х9,5%/360= 6586,67 руб.

с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (54 дня): 960000 руб. х 54 х 8%/360=11520 руб.

с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (77 дней): 960000 руб. х77х7,5%/360= 15400 руб.

Кроме того, с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию неустойка, исходя из размера ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора на сумму остатка основного долга 960000 рублей за каждый календарный день просрочки начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического погашения задолженности.

Согласно ч. 1 ст. 1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.

Согласно ч. 1 ст. 50 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с ч. 1, ч. 2 ст. 3 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами). Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему: 1) в возмещение убытков и / или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства; 2) в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом; 3) в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество; 4) в возмещение расходов по реализации заложенного имущества. Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.

Согласно п. 2.1 договора залога (ипотеки) № № от ДД.ММ.ГГГГ обеспечением исполнения кредитных обязательств заемщика по возврату займа является залог (ипотека) квартиры: общей площадью 31,8 кв.м, кадастровый №, расположенную по адресу: г. Челябинск, <адрес>.

Согласно п. 1 ст. 349 Гражданского кодекса Российской Федерации требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

В соответствии со п. 1 ст. 350 Гражданского кодекса Российской Федерации реализация (продажа) заложенного недвижимого имущества, на которое в соответствии со ст. 349 Гражданского кодекса Российской Федерации обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке, если иное не предусмотрено законом.

Согласно ст. 54.1 Федерального закона от 16 июля 1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Учитывая, что заемщиком допущено систематическое нарушение сроков внесения ежемесячных платежей, он прекратил исполнение обязательств по договору займа, то суд находит требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество, обоснованным и подлежащим удовлетворению.

Согласно п.п. 4 п. 2 ст.54 Федерального закона от 16 июля 1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Из отчета об определении рыночной стоимости объекта недвижимости №, выполненного ООО «Инекс», рыночная стоимость спорной квартиры составляет 1606000 рублей.

Доказательств иной рыночной стоимости предмета залога в суд не представлено.

Таким образом, в качестве начальной продажной стоимости квартиры следует установить сумму в размере 80% от указанной рыночной стоимости имущества, а именно в размере 1284800 рублей.

Поскольку ответчиком обязательства по кредитному договору не исполняются, суд считает требования об обращении взыскания на заложенное имущество подлежащими удовлетворению, с установлением начальной продажной цены в размере 1284800 рублей.

В соответствии со ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме 19558 рублей 06 копеек.

Руководствуясь ст.12, 194-198, 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требований Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (№) к ФИО1 (№) о взыскании задолженности по кредитному договору, взыскании процентов и неустойки по день исполнения обязательства, об обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 1071612 рублей 56 копеек, в том числе: основной долг – 960000 рублей, проценты – 108217 рублей 78 копеек, пени – 3394 рубля 78 копеек, а также проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 117788 рублей 05 копеек, пени за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 33506 рублей 67 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на сумму остатка основного долга 960000 рублей за каждый календарный день просрочки начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения обязательства.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по ставке 27,99% годовых на сумму остатка основного долга 960000 рублей, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения обязательства.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 19558 рублей 06 копеек.

Обратить взыскание на предмет залога: квартиру, общей площадью 31,8 кв.м, кадастровый №, расположенную по адресу: г. Челябинск, <адрес> путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 1284800 рублей, принадлежащую на праве собственности ФИО1.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления, через Курчатовский районный суд г. Челябинска.

Председательствующий подпись Шовкун Н.А.

№

№

№

№

№

№

№