УИД 77RS0009-02-2023-000208-45

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

04 апреля 2023 года адрес

Зюзинский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Капусто В.В., при секретаре фио, с участием истца, представителя ответчика,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-1086/2023 по иску ФИО1 к Банк ВТБ (ПАО) о признании незаконным изменения процентной ставки, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штраф,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратилась в суд с иском к ответчику Банк ВТБ (ПАО), в котором просит признать действие по одностороннему изменению ставки по кредитному договору №625/0000-1644054 от 18.04.2021 с 7,2% годовых до 12,2% годовых незаконными; возложить обязанность пересчитать ежемесячные платежи по кредитному договору с 18.06.2021 по ставке 7,2% годовых; взыскать излишне начисленные проценты в размере сумма; штраф, компенсацию морального вреда.

Требования мотивированы тем, что между сторонами был заключен кредитный договор <***> от 18.04.2021 года на сумму сумма Кредит предоставлен со ставкой 7,2% годовых. При заключении кредитного договора истец заключила договор страхования, и 18.04.2021 года оплатила страховой полис адрес «Финансовыйрезерв» №FRVTB350-62500001644054 со сроком действия до 18.04.2025. Воспользовавшись предоставленным правом отказа от страхового полиса в «период охлаждения» в силу Указания Банка России от 21.08.2017М4500-У, договор страхования был расторгнут, денежные средства страховщиком возвращены. Вместе с тем в период срока, указанного в кредитном договоре для страхования, а именно 13.05.2021 года, истец застраховала аналогичные страховые риски в другой страховой компании - СПАО «Ингосстрах», полис № LIL155935364 от 13.05.2021 года. Указанный полис был предоставлен в Банк ВТБ (ПАО) в установленном порядке 17.05.2021 года, являлось существенным условием кредитования на установленных банком условиях (7,2%). Со стороны ответчика в одностороннем порядке из-за отказа в принятии страхового полиса СПАО «Ингосстрах» процентная ставка была изменена на 12,2% годовых с 18.06.2021 года. В августе 2022 года истец была направлена претензия в адрес ответчика по факту неправомерного начисления процентов по ставке 12,2% годовых. Незаконным отказом ответчика от принятия страхового полиса и одностороннем начислением повышенной ставки по кредиту истцу причинены убытки в виде суммы переплаты процентов по кредиту на 18.11.2022 года общая сумма переплаты по кредиту составляет сумма

Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержал.

Представитель ответчика фио в судебном заседании против удовлетворения исковых требований возражала, по доводам, изложенным в письменных возражениях.

Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований исходя из следующего.

Согласно положениям ст. ст. 309, 310 и 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, обязательство должно быть исполнено в срок, установленный обязательством.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение письменной формы влечет недействительность (ничтожность) кредитного договора, за исключением случаев, когда заемщик выразил свою волю на получение кредита и исполняет обязательства.

На основании ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор), обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Стороны вправе предусмотреть в кредитном договоре условие о праве банка повышать процентную ставку за пользование кредитными средствами при наступлении предусмотренных договором определенных обстоятельств (ст. ст. 807, 809, 819 ГК адресадрес закона РФ от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности"). В случае ее изменения, это будет означать исполнение сторонами согласованного условия договора (ст. ст. 309, 310 ГК РФ), а не одностороннее изменение условий кредитного договора банком.

В ст. 29 Федерального закона РФ от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" содержится запрет на одностороннее повышение банком процентной ставки по кредиту, кроме случаев, установленных законом, однако запрета на включение в кредитный договор такого условия по соглашению с клиентом законом не предусмотрено.

В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, в том числе при получении потребительского кредита. В то же время такая обязанность может возникнуть у гражданина на основании договора, в заключении которого он свободен в соответствии со ст. 421 ГК РФ.

Судом установлено, что 18.04.2021 между фио и Банк ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор №625/0000-1644054 (далее кредитный договор), по условиям которого Банк предоставил истцу потребительский кредит в размере сумма, сроком возврата 18.04.2028.

Согласно пункту 4.1 Индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка на дату заключения договора составила 7,2% годовых. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2. Индивидуальных условий Кредитного договора) и дисконтном в размере 5% годовых, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору при условии осуществления заемщиком страхования жизни и здоровья в течение не менее чем 48 месяцев с даты предоставления кредита. Если заемщиком осуществлялось страхование жизни и здоровья в течение указанного срока, применение дисконта по истечении указанного срока продолжится до исполнения обязательств заемщика по договору. В случае прекращения Заемщиком страхования жизни и здоровья ранее чем через 48 месяцев с даты предоставления кредита дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни и здоровья прекращено, и в дальнейшем применение дисконта возобновляется. Процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки.

На основании пункта 4.2 Индивидуальных условий кредитного договора базовая процентная ставка составляет 12,2% годовых.

Истцом в целях применения дисконта к базовой процентной ставке по кредиту, при заключении кредитного договора заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья, полис страхования жизни и здоровья в адрес «Финансовый резерв» (версия 3.0) №FRVTB350-62500001644054 от 18.04.2021 по программе «Оптима», страхователем является истец. Выгодоприобретателем является застрахованное лицо, а в случае смерти застрахованного лица - его наследники.

В выбранную программу включены следующие страховые риски: Основной страховой риск (случай): Смерть в результате несчастного случая или болезни (далее - НС и Б); Дополнительные страховые риски (случаи): Инвалидность I или II группы в результате НС и Б; Травма; Госпитализация в результате НС и фио действия Полиса с момента уплаты страховой премии по 24 ч. 00 м.- 18.04.2025.

Страховая сумма на весь срок страхования составила - сумма, общая страховая премия - сумма

В соответствии с Указанием Центрального Банка Российской Федерации за N 3854-У от 20.11.2015 г. «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов страхования», страхователь вправе отказаться от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

На основании заявления истца от 03.02.2021 о возврате страховой премии договор страхования с адрес, полис № FRVTB350-62500001644054 от 18.04.2021, был расторгнут.

29.04.2021 страховая премия в полном объеме в размере сумма возвращена истцу, что подтверждается выпиской по счету.

Пунктом 19 Индивидуальных условий кредитного договора предусмотрено, что кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и Индивидуальных условий, надлежащим образом заполненных и подписанных Заемщиком и Банком, и считается заключенным в дату подписания Заемщиком и Банком настоящих Индивидуальных условий. До подписания настоящих Индивидуальных условий Заемщик ознакомился с Правилами кредитования (Общими условиями), текст которых ему понятен, возражения отсутствуют.

В пункте 14 Индивидуальных условий кредитного договора отмечено, что заемщик согласен с Правилами кредитования (Общие условия).

В силу пункта 2.10 Правил кредитования (Общие условия) Индивидуальными условиями Договора может быть предусмотрена возможность применения дисконтов к процентной ставке по Договору при определенных условиях, выполнение которых осуществляется Заемщиком по его желанию для получения дисконта и не является условием предоставления Кредита.

При наличии страхования жизни и здоровья заемщика, процентная ставка по Договору устанавливается в размере, указанном в пункте 4.1 Индивидуальных условий Договора (с учетом Дисконта, применяемого в процентных периодах, в которых Заемщик осуществлял страхование).

В случае прекращения Заемщиком страхования Дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки и в дальнейшем применение Дисконта не возобновляется. С тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование прекращено, процентная ставка по Договору устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2 Индивидуальных условий Договора.

В силу 2.10.3 Правил кредитования (Общие условия): «Дисконт к процентной ставке применяется при осуществлении Заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного Заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение Кредита и влияющего на размер процентной ставки по Договору (далее — страхование жизни), применяемый в процентных периодах, в которых Заемщик осуществлял страхование. В случае прекращения Заемщиком страхования дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по Договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии). Для получения дисконта страхование должно быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующей требованиям Банка к страховым компаниям, при этом договор страхования (полис) (далее — договор страхования) должен соответствовать требованиям Банка к договорам страхования, что согласуется ч. 11 ст. 7 Федерального Закона от 21.12.2013 № 353-ФЭ «О потребительском кредите (займе)».

Перечни требований Банка к страховым компаниям, требований Банка к договорам страхования со страховыми компаниями, а также перечни страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям Банка к страховым компаниям и договорам страхования, размешаются на официальном сайте Банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, Филиалах и иных структурных подразделениях Банка.

Для получения дисконта Заемщик осуществляет страхование в течение действия Договора, при этом каждый договор страхования заключается на один год (если срок кредита менее года — на срок кредита). При желании Заемщика договор страхования может заключаться на более длительный срок. Заемщик вправе принять решение о смене страховой компании в течение срока Кредита и расторгнуть договор страхования досрочно, при этом применение дисконта продолжится при условии одновременного заключения им нового договора страхования в соответствии с требованиями настоящего пункта и Индивидуальных условий Договора, со страховой компанией, которая соответствует требованиям Банка к страховым компаниям и к договорам страхования».

Дисконт к базовой процентной ставке, заемщик должен был обеспечить возобновление страхования жизни и здоровья, соответствующее требованиям Банка к Полисам/Договорам страхования в течение 30 дней с момента расторжения первоначального договора страхования.

14.05.2021 ответчик от истца получил копию нового страхового полиса от 13.05.2021 №LIL155935364, выданного СПАО «Ингосстрах», который истец оформил в целях сохранения процентной ставки (с учетом дисконта) по кредитному договору.

Согласно данным нового полиса, страхователем является истец. Выгодоприобретатель - Банк ВТБ (ПАО) в части размера обязательств застрахованного лица по кредитному договору <***> от 18.04.2021, Застрахованное лицо в части, превышающей размер обязательств Застрахованного лица по кредитному договору, в случае его смерти - наследникам Застрахованного лица. В Полис включены следующие страховые риски: Смерть НСиБ - событие, указанное в подп. «б» п. 4.3 Правил; Инвалидность НСиБ I или II группы - событие, указанное в подп. «ж» п. 4.3 Правил. фио действия договора с 13.05.2021 по 12.05.2025. Страховая премия оплачивается единовременно в сумме сумма, в срок до 13.05.2021.

Как следует из искового заявления, и данным объяснениям истца, он выполнил условия, необходимые для применения дисконта по процентной ставке по кредиту.

Действия банка по повышению процентной ставки по Кредитному договору с 7.2% годовых (установлена с применением дисконта - 5% годовых) до базовой - 12,2 % годовых правомерны, поскольку на сайте Банка для страховых компаний/клиентов размещена полная информация к ознакомлению по замене страховых полисов:

1. https://www.vtb.ru/about/bank/insurance/ - по ссылке размещены ТБ и список аккредитованных страховых компаний;

2. https://www.vtb.ru/personal/kredit/nalichnymi/;https://www.vtb.ru/-/media/Files/ personal/kredit-nalichnymi/izveshcheniye-zayemshchiku.pdf - по ссылке размещена полезная информация для заёмщика (файл «Извещение заемщику»);

3. https://www.vtb.ru/-/media/Files/personal/kredit-nalichnvmi/strahovie-kompanii-bez- dop-proverki.pdf (2СК, чьи полисы проверены на соответствие Требованиям и не требуют дополнительной проверки).

Так, истец мог воспользоваться перечнем страховых компаний, который размещен на сайте Банка, чьи полисы/договоры страхования ответчик уже проверил на соответствие требованиям, либо Банк рассматривает соответствие полиса требованиям Банка и не позднее 30 рабочих дней дает соответствующее заключение (согласован/не согласован полис/договор страхования).

СПАО «Ингосстрах» включено в список страховых компаний, соответствующих перечню Общих требований Банка ВТБ (ПАО) к страховым компаниям, что подтверждается соответствующей информацией, размещенной на официальном сайте Банка (список страховых компаний, соответствующих требованиям Банка, приобщен к настоящим возражениям), т.е. проверена их правоспособность/наличие лицензии/финансовое состояние/ и пр.

Полисы/договоры страхования на соответствие требованиям к Полисам/Договорам страхования Банка проверяются отдельно.

Следует отметить, что заключенный истцом договор страхования с СПАО «Ингосстрах» не прошел процедуру проверки Банком (ответчиком) на соответствие требованиям Банка, предъявляемым к договорам страхования, вследствие чего обязательства истца в части страхования не могут считаться исполненными надлежащим образом, поскольку полис страхования СПАО «Ингосстрах» не соответствует требованиям в части Обязанностей Страховщика, а именно п.1.2.6 Требований к Полисам/ Договорам страхования.

Отсутствуют обязанности Страховщика:

- уведомление Банка о факте замены Выгодоприобретателя по Полису/Договору страхования в тех случаях, когда она допускается действующим законодательством Российской Федерации, и фактах неуплаты Страхователем страховой премии в срок, предусмотренный Полисом/Договором страхования;

- уведомление Банка об изменении условий страхования; уведомление Банка обо всех случаях значительных изменений в обстоятельствах, сообщенных Страховщику при заключении Полиса/ Договора страхования, если эти обстоятельства могут существенно повлиять на увеличение страхового риска;

- уведомление Банка о наступлении страхового случая;

- уведомление Банка о расторжении/ отказе/ аннулировании Полиса/ Договора страхования.

У адрес данные обязанности присутствуют в УС (размещены на сайте Банка по ссылке: https://www.vtb.ru/personal/druqie-usluqi/strahovye-i-servisnye-рrodukty/finansovi-rezerv/):

1. Уведомление Банка о факте замены Выгодоприобретателя - 2 раздел УС: Страховщик в течение 5 (пяти) рабочих дней, с момента получения письменного уведомления, информирует Банк о замене Выгодоприобретателя.

2. Уведомление Банка обо всех случаях значительных изменений в обстоятельствах, сообщенных Страховщику при заключении Полиса/ Договора страхования, если эти обстоятельства могут существенно повлиять на увеличение страхового риска - п. 7.1 УС: в период действия Полиса Страхователь (Выгодоприобретатель) обязан незамедлительно, не позднее 3 (трех) рабочих дней с момента, когда ему стало об этом известно, сообщить Страховщику обо всех существенных изменениях в обстоятельствах, сообщенных Страховщику при заключении Полиса, если эти изменения могут повлиять на увлечение страхового риска.

3. Уведомление Банка о наступлении страхового случая - п. 8.1 УС: в случае обращения Страхователя (Выгодоприобретателя) Страховщику Страховщик в течение 10 (Десяти) рабочих дней с момента поступления обращения, информирует Банк о наступлении события, имеющего признаки страхового случая.

4. Уведомление Банка об изменении условий страхования/о расторжении/ отказе/ аннулировании Полиса/ Договора страхования - п. 6.19 УС: Страховщик в течение 5 (пяти) рабочих дней, с момента получения заявления, информирует Банк о полученных заявлениях об отказе от Полиса и о внесении любых изменений в Полис.

5. О фактах неуплаты Страхователем страховой премии в срок, предусмотренный Полисом/Договором страхования - п. 5.7 УС: по факту неуплаты страховой премии в объеме и срок, установленных в Полисе, Страховщик информирует Банк в течение 5 (Пяти) рабочих дней.

Суд учитывает, что полис страхования СПАО «Ингосстрах» не соответствует требованиям в части исключений из страховой ответственности страховщика - п. 2.3.7 Требований Банка к Полисам/Договорам страхования.

Согласно . 2.3.7 Требований Банка к Полисам/Договорам страхования, допускается исключение из страховой ответственности Страховщика:

-самоубийство или попытка самоубийства застрахованного, если к этому времени Полис/ Договор страхования действовал менее двух лет;

-умышленные действия Страхователя, застрахованного, Выгодоприобретателя;

-совершение Страхователем, застрахованным, Выгодоприобретателем умышленного преступления, повлекшего за собой наступление страхового случая;

-нахождение застрахованного в момент наступления страхового случая в состоянии алкогольного (уровень содержания этилового спирта в биологических жидкостях, тканях, выдыхаемом воздухе более 1,0 промилле, при этом если имеется более двух показателей и они разнятся, то за основу берется большее значение), токсического или наркотического опьянения и/или отравления или под фармакологическим воздействием препаратов в результате применения застрахованным наркотических, токсических, сильнодействующих, психотропных и других веществ без предписания врача (данное исключение применяется в случае наличия причинно-следственной связи между наступившим событием и состоянием застрахованного);

-смерть или причинение вреда здоровью в результате управления любым транспортным средством без права на управление или в состоянии алкогольного или наркотического опьянения либо при передаче застрахованным управления лицу, не имевшему права на управление транспортным средством либо находившемуся в состоянии алкогольного или наркотического опьянения;

-смерть от СПИД (ВИЧ-инфекции) независимо от того при каких обстоятельствах и по чьей вине произошло заражение.

П. 2.3.7 Требований Банка к Полисам/Договорам страхования разнится с п. 4.3 Правил страхования жизни СПАО «Ингосстрах».

В п. 4.3 Правилах страхования СПАО «Ингосстрах» допускается гораздо больше исключений ответственности Страховщика в результате не признания страховыми случаями:

Если иное не установлено Договором, события, указанные в п. п. 4.2.6-4.2.л Правил, не признаются страховыми случаями, если они наступили:

а) в результате умышленных действий Застрахованного, Страхователя или лица, которое согласно Договору, Правилам или законодательству Российской Федерации является Выгодоприобретателем в случае смерти Застрахованного, а также лиц, действующих по их поручению, направленных на наступление страхового случая;

б) в результате совершения (попытки совершения) Застрахованным (Страхователем) уголовного преступления, находящегося в прямой причинно- следственной связи с событием, обладающим признаками страхового случая;

в) во время нахождения Застрахованного в алкогольном опьянении, наркотическом или токсическом опьянении (отравлении) в результате употребления им наркотических и/или психотропных веществ (а также их прекурсоров и/или аналогов), сильнодействующих и/или психоактивных веществ, медицинских препаратов без предписания врача (или по предписанию врача, но с нарушением указанной им дозировки), а также в результате заболевания, вызванного употреблением алкоголя, наркотических веществ или лекарств, не назначенных надлежащим образом врачом;

г) в результате управления Застрахованным транспортным средством без права на управление транспортным средством данной категории или передачи Застрахованным управления транспортным средством лицу, не имевшему права на управление транспортным средством данной категории;

д) в результате управления Застрахованным транспортным средством в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения или под воздействием сильнодействующих и/или психотропных веществ, медицинских препаратов, при применении которых противопоказано управление транспортными средствами, или передачи Застрахованным управления транспортным средством лицу, находившемуся в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения или под воздействием сильнодействующих и/или психотропных веществ, медицинских препаратов, при применении которых противопоказано управление транспортными средствами;

е) в результате самоубийства (покушения на самоубийство) Застрахованного, если на момент самоубийства (покушения на самоубийство) Договор действовал менее 2 (Двух) лет (или продлялся таким образом, что страхование не действовало непрерывно в

течение 2 (Двух) лет), а также при преднамеренном членовредите. Застрахованного, за исключением случаев, когда Застрахованный был доведен до з противоправными действиями третьих лиц;

ж) в результате действия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

з) в результате военных действий, их последствий, гражданских, военных переворотов, народных волнений, а также во время прохождения Застрахованным военной службы, участия в военных сборах и учениях, маневрах, испытаниях военной техники или иных подобных операциях в качестве военнослужащего либо гражданского служащего;

и) в результате полета Застрахованного на летательном аппарате или управления им, если Застрахованный не является профессиональным пилотом, кроме случаев полета в качестве пассажира на рейсовом самолете или вертолете гражданской авиации, управляемом профессиональным пилотом;

к) в результате профессиональных занятий Застрахованным спортом или в результате опасных хобби (например, альпинизм, скалолазание, ледолазание. погружение под воду на глубину более 40 метров, в подводные пещеры, к останкам судов или строений, находящихся на дне (независимо от глубины погружения), прыжки с парашютом, скайсерфинг, бейсджампинг, банджиджампинг, роуп-джампинг. дельта/парапланеризм, вингсьют, скачки, ВМХ, маунтинбайк, даунхилл, спелеотуризм, аквабайк, вейкбординг, яхтинг в открытом море, паркур, бои без правил, охота на крупную дичь и т. п.); в результате занятий любым видом спорта на систематической основе направленных на достижение спортивных результатов; во время участия в соревнованиях, гонках.

Условиями Договора по соглашению Сторон страховыми случаями могут быть признаны события, перечисленные в пп. 4.2.б-4.2.ж Правил, наступившие во время любительских занятий на разовой основе сноубордом, скейтбордом, горными лыжами, водными лыжами; подводное плавание без применения акваланга, прогулки на лошадях, пешие походы без применения альпинистского снаряжения, езда на велосипеде, а также другие виды деятельности/спорта, которые нельзя рассматривать как опасные, а также нельзя отнести к профессиональному спорту или систематическим тренировкам, направленным на достижение спортивных результатов;

л) во время участия в мотокроссе, триале, мотогонках, автогонках или иных гонках на скорость; иных соревнованиях; а также во время езды на мотоцикле или двухколесном моторизированном транспортном средстве при температуре окружающей среды или дорожного покрытия ниже 0 °С;

м) во время нахождения Застрахованного (Страхователя) в местах лишения свободы, а также в изоляторах временного содержания и других учреждениях, предназначенных для содержания лиц, подозреваемых или обвиняемых в совершении преступления;

н) в результате прямого или косвенного влияния психического заболевания, если несчастный случай произошел с психически больным Застрахованным (Страхователем) который находился в невменяемом состоянии в момент несчастного случая:

о) в результате предшествующих состояний или их последствий:

п) в результате болезни Застрахованного, прямо или косвенно связанной с ВИЧ -инфекцией, СПИДом. Случаи заражения Застрахованного ВИЧ-инфекцией, вызванные действиями, предусмотренными ст. 122 УК РФ, и подтвержденные вступившим в силу решением суда, признаются страховыми;

р) во время эпилептического приступа (или иных судорожных или конвульсивных приступов);

с) вследствие сердечно-сосудистого, онкологического или иного угрожающего жизни заболевания, имевшегося у Застрахованного на дату заключения Договора, при условии, что Страховщик не был поставлен об этом в известность при заключении Договора;

т) во время периода, в течение которого было приостановлено действие страхования по Договору.

Заемщик при заключении кредитного договора располагал полной информацией о размере процентной ставки и условиях ее изменения, а также о необходимости соблюдения требований Банка к страховым компаниям, и договорам страхования для сохранения дисконта к процентной ставке. Данные сведения закреплены в адрес договора (адрес условий и п. 2.11.3. Общих условий кредитного договора закреплено право заемщика на смену страховой компании в течение срока Кредита. Также Общими условиями в п. 2.11.3. предусмотрено условие сохранения дисконта при расторжении договора страхования - а именно одновременное заключения нового договора страхования в соответствии с требованиями настоящего пункта и Индивидуальных условий Договора, со страховой компанией, которая соответствует требованиям Банка к страховым компаниям и к договорам страхования).

В соответствии с главой 42 ГК РФ, проценты являются платой за пользование денежными средствами, предоставленными на основании кредитом. Глава 42 ГК РФ не предусматривает обязанности кредитора освобождать заемщика от уплаты процентов за пользование кредитными средствами в зависимости от тех или иных целей, на которые указанные средства заемщиком использованы.

При таких обстоятельствах, действия Банка по увеличению в одностороннем порядке процентной ставки по кредиту соответствует условиям кредитного договора на основании достигнутого соглашения сторон и п. 11 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)».

Таким образом, в связи с необеспечением истцом соблюдения условий кредитного договора для дальнейшего применения дисконта к базовой процентной ставке, Банк обоснованно увеличил ставку по кредитному договору, так как истцом представленный договор страхования не соответствовал условиям банка, однако, истец имел возможность заключить договор страхования и предоставить его в Банк для проверки, и сохранить процентную ставку по кредиту в 7,2% годовых.

Указанные обстоятельства свидетельствуют о правомерности действий Банка в части установления базовой процентной ставки по кредитному договору.

Правовые основания для пересчета ежемесячных платежей по кредитному договору по ставке 7,2% годовых и взыскании излишне начисленные проценты, штрафа, компенсацию морального вреда, отсутствуют.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 (паспортные данные, ИНН ..., СНИЛС ...) к Банк ВТБ (ПАО) (ИНН <***>) о признании незаконным изменения процентной ставки, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штраф, – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Зюзинский районный суд адрес в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 15 мая 2023 года.

Председательствующий В.В. Капусто