УИД 11RS0№...-72 Дело №...
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Сыктывкарский городской суд Республики Коми
в составе председательствующего судьи Платто Н.В.
при секретаре ФИО5,
с участием прокурора ФИО6,
представителя истцов ФИО9,
рассмотрев в открытом судебном заседании в ...
15 мая 2025 года гражданское дело по иску ФИО4 ФИО12, ФИО11 ФИО13, Рыбко ФИО14 к ПАО «Совкомбанк», АО «Совкомбанк Страхование» о признании незаконным отказа в выплате страхового возмещения, признании бездействия незаконным, обязательстве осуществить выплату страхового возмещения,
установил:
ФИО4, ФИО11, ФИО15 обратились в суд с иском к ПАО «Совкомбанк», АО «Совкомбанк Страхование» о признании незаконным отказа в выплате страхового возмещения, признании бездействия незаконным, обязательстве осуществить выплату страхового возмещения в пользу выгодоприобретателя.
В обоснование исковых требований истцами указано, что они являются наследниками ФИО7, умершей ** ** ** вследствие ...). ФИО7 при жизни заключила кредитные договора, при этом ее жизнь и здоровье были застрахованы страховой компанией, определенной банком. На момент смерти кредит еще не был выплачен, в связи с чем ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к умершей ФИО7 и к истцам о взыскании задолженности по кредитному договору. Определением ... от ** ** ** по делу №... исковое заявление ПАО «Совкомбанк» оставлено без рассмотрения. Истцы полагают, что смерть ФИО7 в результате ... подлежащего квалификации как «несчастный случай», свидетельствует о наступлении страхового случая по договору страхования. Решением ... от ** ** ** по делу ... ФИО7 была признана несостоятельной (банкротом), введена процедура реализации имущества гражданина, признаны обоснованными и включены в третью очередь реестра требований кредиторов требования ПАО «Совкомбанк» в сумме ... в том числе требования в сумме ... как обеспеченные залогом имущества должника. Определением от ** ** ** истцы были привлечены к участию в арбитражном деле как наследники ФИО7
В судебном заседании представитель истцов настаивал на удовлетворении заявленных исковых требований в полном объеме.
Истцы, представители ответчиков и третье лицо финансовый управляющий ФИО10 в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, с учетом положений статьи 167 Гражданского процессуального кодекса РФ суд определил рассмотреть дело в их отсутствие.
Заслушав объяснения представителя истца, заключение прокурора, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со статьей 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или иными такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
В силу статьи 421 Гражданского кодекса РФ стороны свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
Судом установлено, что ** ** ** между АО «Совкомбанк» (далее также банк) и ФИО7 заключен кредитный договор №..., по условиям которого банк предоставил ФИО7 кредит в размере ...
Пунктом 11 кредитного договора предусмотрено, что обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является: 1) залог предмета ипотеки, 2) имущественное страхование, по условиям которого выгодоприобретателем будет являться кредитор, 3) личное страхование, по условиям которого выгодоприобретателем будет являться кредитор.
По договору залога (ипотеки) №... от ** ** ** ФИО7 передала в залог банку квартиру, общей площадью ... расположенную по адресу: ....
В тот же день ФИО7 подписано заявление на включение в Программу добровольного страхования (страхователь ПАО «Совкомбанк Страхование»), согласно которому страховыми событиями по программе 1-А для женщин от 55 лет до 85 лет являются: а) смерть в результате несчастного случая. произошедшего в период страхования, и б) инвалидность 1 группы в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования.
Также судом установлено, что ** ** ** ФИО7 умерла.
Согласно статье 1112 Гражданского кодекса РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим кодексом или другими законами.
В данном случае права ФИО7 на получение страхового возмещения и всех производных выплат с ее личностью не связаны, следовательно, данные права входят в состав наследства и в порядке правопреемства переходят к ее наследникам – спорное правоотношение допускает правопреемство.
Из представленных суду материалов усматривается, что после смерти ФИО7 истцы в установленном законом порядке приняли открывшееся наследство.
Статьей 384 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.
В рассматриваемом случае истцы выступают правопреемниками умершей ФИО7 в порядке универсального правопреемства.
ПАО «Совкомбанк» обращалось в суд с иском к ФИО7 о взыскании задолженности по кредитному договору №... от ** ** ** и обращении взыскания на предмет залога (гражданское дело №...).
В связи со смертью ФИО7 произведена замена ответчика на ее правопреемников ФИО3, ФИО1, ФИО8
Определением ... от ** ** ** исковое заявление ПАО «Совкомбанк» к ФИО3, ФИО1, ФИО2 оставлено без рассмотрения в связи с признанием умершей ФИО7 несостоятельной (банкротом).
Как следует из представленных материалов, ПАО «Совкомбанк» обращалось в ... с заявлением о признании ФИО7 несостоятельной (банкротом) – дело .... К участию в деле привлечены наследники ФИО7 – ФИО3, ФИО1, ФИО8
Решением ... от ** ** ** ФИО7 признана несостоятельной, в отношении еее имущества введена процедура реализации с применением правил параграфа 4 главы Х Федерального закона от ** ** ** №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» о банкротстве умершего гражданина; признаны обоснованными и включены в третью очередь реестра требований кредиторов требований ПАО «Совкомбанк» в размере ... из которых требования на сумму ... обеспечены залогом имуществе должника; финансовым управляющим утвержден ФИО10
Истцы полагают, что смерть ФИО7, наступившая ** ** **, является страховым случаем применительно к заключенному с АО «Совкомбанк Страхование» договору страхования.
Из медицинского свидетельства о смерти от ** ** ** и записи акта о смерти ФИО7 от ** ** ** следует, что причинами ее смерти являются: ...
Истцы обращались в ... №...», ... о взыскании компенсации морального вреда, причиненного смертью матери ФИО7, скончавшейся, по мнению истцов, в результате ненадлежащего оказания медицинской помощи (гражданское дело №....
При рассмотрении указанного дела было установлено, что причиной смерти ФИО7 явилось заболевание» ...
Точное время возникновения заболевания, явившегося причиной смерти ФИО7, экспертам в рамках гражданского дела №... установить не представилось возможным. Кроме того, экспертами отмечено, что в данном случае ...
Указанная причина смерти ФИО7 (...) участниками процесса не оспаривалась. При этом сторона истцов полагала, что ... является несчастным случаем применительно к заключенному с АО «Совкомбанк Страхование» договору страхования.
** ** ** ФИО2 обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением, в котором просила аннулировать кредитный договор в связи со смертью ФИО7
В заявлении от ** ** ** ФИО2 просила банк произвести выплату по кредиту под залог недвижимости и карте «Халва».Представленные истцом документы были переданы банком страховщику АО «Совкомбанк Страхование».
Письмом АО «Совкомбанк Страхование» от ** ** **, адресованным в ПАО «Совкомбанк», страховщик сообщил, что смерть ФИО7 не является страховым случаем применительно к Программе страхования, в связи с чем отказал в выплате страхового возмещения.
Из данного письма и Программы страхования следует, что в целях Программы страхования под несчастным случаем понимается фактически произошедшее в период действия договора страхования, независимо от воли застрахованного лица, внезапное, кратковременное, непредвиденное, внешнее по отношению к застрахованному лицу событие (в том числе противоправные действия третьих лиц, включая террористические акты), характер, время и место которого могут быть однозначно определены, повлекшее за собой нарушение здоровья, трудоспособности или смерть застрахованного лица и не являющееся следствием заболевания или медицинских манипуляций (за исключением неправильных).
Не являются несчастным случаем остро возникшие или хронические заболевания и их осложнения (как ранее диагностированные, так и впервые выявленные), в том числе спровоцированные воздействием внешних факторов, в частности инфаркт миокарда, инсульт, аневризмы, опухоли, функциональная недостаточность органов, врожденные аномалии органов.
Под заболеванием (болезнью) в целях Программы страхования понимается нарушение состояния здоровья застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем, диагноз которого поставлен в период действия договора страхования квалифицированным медицинским работником на основании известных медицинской науке объективных симптомов, а также результатов специальных исследований.
Согласно статье 422 Гражданского кодекса РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров (пункт 2).
В силу статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1).
Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников (пункт 2).
В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» №... от ** ** ** страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
Согласно пункту 1 статьи 943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Оценив представленные по делу доказательства в их совокупности, исходя из буквального толкования условий договора (Программы) страхования, когда событие (в данном случае – смерть застрахованного), на случай которого осуществляется страхование, должно являться следствием такого расстройства здоровья, которое является результатом фактически произошедшего, внезапного, непредвиденного события, являющегося результатом воздействия внешних причин, вместе с тем, причиной смерти ФИО7 являлось заболевание, что исключает возможность квалификации произошедшего, как страхового случая, который в договоре страхования определен, как смерть в результате несчастного случая, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований истцов о признании незаконным отказа в выплате страхового возмещения, обязательстве осуществить выплату страхового возмещения.
Рассматривая требование истца ФИО2 о признании незаконным бездействия ПАО «Совкомбанк», выразившегося в непредоставлении в разумные сроки информации по ее заявлению о выплате страхового возмещения, суд приходит к следующему.
Как указано выше, ФИО2 обращалась в банк с заявлением от ** ** **, в котором просила банк произвести выплату по кредиту под залог недвижимости и карте «Халва». Представленные истцом документы были переданы банком страховщику АО «Совкомбанк Страхование».
Письмом АО «Совкомбанк Страхование» от ** ** **, адресованным в ПАО «Совкомбанк», страховщик сообщил, что смерть ФИО7 не является страховым случаем применительно к Программе страхования, в связи с чем отказал в выплате страхового возмещения.
К данным отношениям сторон подлежат применению положения Закона Российской Федерации от ** ** ** №... «О защите прав потребителей», что следует из преамбулы данного Закона, согласно которой потребителем является гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а исполнителем – организация независимо от ее организационно-правовой формы, а также индивидуальный предприниматель, выполняющие работы или оказывающие услуги потребителям по возмездному договору.
Подпунктом «д» пункта 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ** ** ** №... «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).
Следовательно, истец ФИО2 является по отношению к банку потребителем услуг, в связи с чем следует руководствоваться положениями Закона Российской Федерации от ** ** ** №... «О защите прав потребителей».
Статьей 8 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрены права потребителя на информацию об изготовителе (исполнителе, продавце) и о товарах (работах, услугах).
В соответствии со статьей 10 названного Закона изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.
Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в том числе, указание на конкретное лицо, которое будет выполнять работу (оказывать услугу), и информацию о нем, если это имеет значение, исходя из характера работы (услуги) (часть 2 статьи 10 Закона).
В нарушение указанных положений какой-либо ответ на обращение от ** ** ** в адрес истца ответчиком не направлялся, в том числе не направлялась и информация о передаче представленных истцом документов в АО «Совкомбанк Страхование» для принятия решения о выплате страхового возмещения.
На основании изложенного, следует признать незаконным бездействие ПАО «Совкомбанк», выразившееся в непредоставлении в разумные сроки информации по заявлению ФИО2 о выплате страхового возмещения.
Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования удовлетворить частично.
Признать незаконным бездействие ПАО «Совкомбанк» (... выразившееся в непредоставлении в разумные сроки информации по заявлению ФИО2 (...) о выплате страхового возмещения.
Отказать ФИО4 ... (паспорт ...), ФИО11 ... (паспорт ...), Рыбко ... (паспорт ...) в удовлетворении исковых требований к ПАО «Совкомбанк» (...), АО «Совкомбанк Страхование» (...) о признании незаконным отказа в выплате страхового возмещения, обязательстве осуществить выплату страхового возмещения.
На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Коми через Сыктывкарский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Председательствующий Н.В.Платто
... ** ** **.