84RS000-01-2022-000535-26

РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации

19 декабря 2022 года г. Дудинка

Дудинский районный суд Красноярского края в составе председательствующего судьи Н.А., Пигиной, при секретаре Лырминой В.Г., с участием ответчика ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-439/2022 по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к наследнику умершего заемщика ФИО1 - ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с исковым заявлением к наследнику умершего заемщика ФИО1 - ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов, мотивируя свои требования тем, что, 25.04.2018 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № по условиям которого, банк предоставил ФИО1 по безналичной/наличной форме кредит в сумме 184 000 рублей на срок до востребования. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст. ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для исполнения. 14.02.2022 ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе, вытекающие из вышеуказанного кредитного договора. 01.09.2014 ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01.09.2014. 05.12.2014 полное и сокращенное наименование банка приведены в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк». В период пользования кредитом заемщик исполнял обязанности ненадлежащим образом, нарушая условия договора кредитования. Общая задолженность по кредиту составляет 242 643 руб. 48 коп. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умерла. Наследником умершей ФИО1 является ФИО2 Банк направил наследнику уведомление о добровольной оплате суммы задолженности, однако, задолженность до настоящего времени не погашена. В этой связи истец просит суд взыскать с ФИО2 сумму задолженности в размере 242 643 руб. 48 коп., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 5 626 руб. 43 коп.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк», ФИО3, действующая по доверенности, в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом уведомлена, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка. (т.1 л.д. 247, 4-6)

Ответчик ФИО2 в судебном заседании с иском согласилась частично, пояснив, что она как наследник должна оплатить кредитную задолженность, но с начислением процентов на сумму задолженности после смерти наследодателя она не согласна.

Представитель третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование» по доверенности ФИО4 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела уведомлена надлежащим образом, представила ответ на запрос суда, в котором указала, что между ООО СК «ВТБ Страхование» и ПАО КБ «Восточный» заключён договор коллективного страхования № от 01.12.2017. В соответствии с п. 1.2. договора страхования застрахованными по настоящему договору являются клиенты страхователя, указанные в списке (реестре) застрахованных лиц, удовлетворяющие условиям пунктов 1.3 и 1.4 настоящего договора и подтвердившие свое согласие быть застрахованными на условиях настоящего договора страхования. 25.04.2018 своим заявлением ФИО1 выразила согласие на включение в список застрахованных лиц (бордеро) путем подписания заявления на подключение к программе страхования. Срок страхования 36 месяцев. Страховая сумма 230 000 руб. Застрахованное лицо - ФИО1. Страховые случаи: смерть застрахованного в результате НС/болезни, впервые диагностированной в период страхования; установление инвалидности 1 или 2 группы в результате НС/болезни. Выгодоприобретатель - застрахованный, его наследники. 17.04.2020 в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» поступило заявление от ПАО КБ «Восточный» о наступлении страхового события - смерть застрахованного. Правилами страхования определен четкий перечень документов, которые должен предоставить заявитель в случае смерти застрахованного. Однако заявитель предоставил неполный пакет документов, необходимых для рассмотрения события и выплаты страхового возмещения, в частности, не предоставлены документы, удостоверяющие личность наследников, справка от нотариуса о составе наследников, вступивших в права наследования и их долях, и, соответственно, банковские реквизиты наследников. 03.06.2020 в адрес ПАО «Восточный экспресс-банк» направлен запрос со списком требуемых документов. До настоящего времени документы не предоставлены. Дело находится на стадии урегулирования на основании отсутствия полного комплекта документов (т.1 л.д. 177, 248).

Суд, руководствуясь статьей 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся представителей ПАО «Совкомбанк» и ООО СК «ВТБ Страхование».

Согласно п. 1, п. 2 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 807 ГК РФ, договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Пунктом 1 ст. 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона обязана доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Как следует из материалов дела 25.04.2018 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № по условиям которого, банк предоставил ФИО1 кредит с лимитом в сумме 184 000 рублей на срок до востребования, под 23, 80 % годовых за проведение безналичных операций, за проведение наличных операций – 55,00% годовых, размер минимального обязательного платежа составляет 12 513 рублей. Погашение кредита и процентов производится путем внесения минимального обязательного платежа, наличие которого заемщик обязался иметь на банковском счете на дату платежа. Дата платежа определяется как дата окончания расчётного периода, равного одному месяцу, увеличенная на 15 календарный дней. Расчетный период начинается со дня открытия кредитного лимита. Льготный период – 4 месяца с даты заключения договора. (т.1 л.д. 11-12)

14.02.2022 ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе, вытекающие из кредитного договора от 25.04.2018 № №

01.09.2014 ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк».

ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами.

ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01.09.2014 (ОГРН <***>).

Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету № за период с 25.04.2018 по 13.07.2022. То есть, в соответствии со ст. 432, 435, 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. Расчетный период начат с 25.04.2018 года, то есть с даты открытия кредитного лимита. (т.1 л.д. 41-42)

Как следует из сведений о движении по банковскому счету и расчета исковых требований, в нарушение вышеуказанных условий договора нарушилы сроки погашения кредита, а именно платежи вносились не в достаточном количестве и несвоевременно с февраля 2020 года.

Просроченная задолженность по ссуде составляет 242 643 руб. 48 коп., из которых: просроченные проценты – 112 597 руб. 40 коп.; просроченная ссудная задолженность – 130 046 руб. 08 коп.(т.1 л.д. 37-39)

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

В соответствии с ч. 1 ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ч. 1 ст. 317.1 ГК РФ, в случаях, когда законом или договором предусмотрено, что на сумму денежного обязательства за период пользования денежными средствами подлежат начислению проценты, размер процентов определяется действовавшей в соответствующие периоды ключевой ставкой Банка России (законные проценты), если иной размер процентов не установлен законом или договором.

ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО1 умерла, что подтверждается копией свидетельства о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ, копией записи акта о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 91-оборот, 103).

В соответствии с ч. 1 ст. 1112 ГК РФ, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Как следует из разъяснений, содержащихся в пункте 14 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из разъяснений, данных в пункте 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» следует, что поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя (п. 1 ст. 1142 ГК РФ).

Для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось (п. 1, 2 ст. 1152 ГК РФ).

Согласно ч. 1 ст. 1153 ГК РФ, принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323 ГК РФ). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (ч. 1 ст. 1175 ГК РФ).

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ).

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Расчет заявленной к взысканию с ответчика задолженности в части просроченной ссуды и процентов по просроченной ссуде, образовавшейся у ответчика перед истцом, суд признает правильным, математически верным. Ответчиком данный расчет не оспаривается.

Из ответа нотариуса ФИО5 от ДД.ММ.ГГГГ № и наследственного дела №, начатого ДД.ММ.ГГГГ, следует, что с заявлением о принятии наследства к нотариусу обратилась дочь ФИО2

Нотариусом Таймырского Долгано-Ненецкого нотариального округа ФИО5 ДД.ММ.ГГГГ выдано свидетельство о праве на наследство по закону ФИО2 на 1/3 долю в праве общей собственности на квартиру, находящуюся по адресу: <адрес>. (т.1 л.д. 97)

Таким образом, наследником, принявшим наследство после смерти заемщика, является ФИО2

Так как обязанность ФИО1 по кредитному договору № от 25.04.2018 носила имущественный характер, со смертью наследодателя не прекратилась, суд, с учетом положений статей 1112, 1175 ГК РФ приходит к выводу о том, что к ответчику ФИО2, принявшей наследство, в порядке универсального правопреемства перешла и обязанность по возврату кредитных денежных средств, полученных наследодателем, и уплате на них процентов, в пределах стоимости наследственного имущества.

Согласно выписке из ЕГРН от 04.06.2020, кадастровая стоимость квартиры по адресу: <адрес>, площадью 50,1 кв. метров, по состоянию на 28.01.2020 составляет <данные изъяты>. (т.1 л.д. 95)

В ходе подготовки дела к судебному разбирательству сторонам разъяснено право ходатайствовать о назначении экспертизы для определения рыночной стоимости имущества наследодателя на время открытия наследства. Стороны указанных ходатайств не заявили, доказательств иной стоимости наследственного имущества суду не представлено.

Таким образом, по состоянию на дату смерти наследодателя, общая стоимость наследственного имущества, оставшегося после смерти ФИО1, составляет <данные изъяты>. (<данные изъяты>/3), исходя из стоимости 1/3 доли в праве собственности на принятое наследником имущество.

Решением Дудинского районного суда Красноярского края от 08.09.2022 по гражданскому делу № 2-443/2022 по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов удовлетворены исковые требования истца, с ФИО2 взыскана задолженность по кредиту № от 11.07.2019 в размере 138 276 руб. 94 коп. (л.д. 151-152).

Решением Дудинского районного суда Красноярского края от 08.09.2022 по гражданскому делу № 2-442/2022 по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов удовлетворены исковые требования истца, с ФИО2 взыскана задолженность по кредиту № от 26.12.2017 в размере 120 642 руб. 64 коп. (л.д. 153-155).

Решением Дудинского районного суда от 04.06.2021 года с ФИО2, как наследника ФИО1, в пользу АО «Альфа-Банк» взыскана задолженность по соглашению о кредитовании № № от 12.07.2019 года сумму задолженности, включающую: основной долг 46 313, 93 руб., проценты 12 395, 20 руб., неустойку 969, 20 руб. а всего денежную сумму в размере 59678 руб. 33 коп. (т.2 л.д. 1-3)

Указанные решения сторонами не обжалованы, вступили в законную силу.

Учитывая, что ответственность наследника по долгам наследодателя ограничена стоимостью перешедшего в порядке наследственного имущества, остаток имущества за вычетом ранее взысканных долгов по вышеуказанным решениям суда составляет 158 278, 60 руб. (746876, 51 руб. – 138 276, 94 руб. – 120 642, 64 руб. – 59 678, 33 руб.)

Принимая во внимание изложенное, с ответчика ФИО2 в пользу банка по кредитному договору № от 25.04.2018, заключенному между ПАО КБ Восточный и ФИО1, подлежит взысканию задолженность в сумме 158 278, 60 руб., то есть в размере оставшейся части стоимости наследственного имущества за вычетом ранее взысканных долговых обязательств наследодателя.

Доводы ответчика не необоснованность начисления процентов на сумму кредита и возложении обязанности по их уплате на наследника не основаны на нормах закона, поскольку начисленные проценты не являются мерой ответственности за неисполнения обязательства, в связи с чем обязанность по уплате процентов также возлагается на наследника, принявшего наследство в соответствии с вышеприведенными нормами.

Доводы ответчика о том, что смерть наследодателя является страховым случае, в связи с чем сумма задолженности по кредиту должна быть погашена страховой компанией, судом отклоняются, ввиду следующего.

Как следует из материалов дела, при заключении кредитного договора ФИО1 был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней № от 01.12.2017 года с ООО СК «ВТБ Страхование», что следует из условий кредитного договора о подключении заемщика к программе страхования. Страховая сумма установлена в 230 000 руб., срок страхование – 36 мес. с момента заключения договора.

В соответствии с п. 1.5 условий о страховании, выгодоприобретателем является застрахованный, или в случае его смерти – наследники по закону.

В силу пункта 1 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Правила, предусмотренные в том числе указанным выше пунктом статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью (пункт 3).

Учитывая, что выгодоприобретателем по договору страхования является ответчик ФИО2, как наследник застрахованного лица, страховая выплата в случае наступления страхового случая подлежит выплате ей, а не истцу.

Таким образом, наличие договора страхования в данном случае не влияет на права истца по взысканию задолженности по кредитному договору в порядке наследования.

Учитывая изложенное, исковые требования подлежат частичному удовлетворению.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Как следует из материалов дела, истцом понесены расходы в виде оплаты государственной пошлины в размере 5 626 руб. 43 коп., что подтверждается платежным поручением № 104 от 19.07.2022.

С ответчика в пользу истца следует взыскать расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям (65, 23%) в сумме 3 670 руб. 12 коп.

На основании изложенного, и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ рождения, уроженки <данные изъяты>, зарегистрированной по адресу: <адрес> в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***> КПП 544543001 БИК 045004763 ОКТМО 50708000001 к/с 30101810150040000763 р/счет <***> открытый в ПАО «Совкомбанк» филиал «Центральный» 633011, <...>), кредитную задолженность в размере 158 278 (сто пятьдесят восемь тысяч двести семьдесят восемь) рублей 60 копеек, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 670 (три тысячи шестьсот семьдесят) рублей 12 копеек, а всего денежную сумму в размере 161 948 (сто шестьдесят одна тысяча девятьсот сорок восемь) рублей 72 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме, путем подачи жалобы через канцелярию Дудинского районного суда.

Судья Н.А. Пигина

Мотивированное решение изготовлено 19 декабря 2022 года.